5 .Kết cấu luận văn
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN
3.1.1 Định hƣớng phát triển
3.1.1.1 Định hƣớng hoạt động của Saigonbank giai đoạn 2013-2017
Đại hội cổ đông năm 2013 đã thông qua mục tiêu định hƣớng hoạt động của Saigonbank giai đoạn 2013-2017 là: Thực hiện việc đổi mới các mặt hoạt động ngân hàng nhƣ: Thay đổi cơ cấu tổ chức; Kiện toàn bộ máy nhân sự quản lý; Phát triển kênh phân phối và sản phẩm theo đối tƣợng khách hàng; Xây dựng và phát triển thƣơng hiệu … nhằm tăng năng lực cạnh tranh và quy mô hoạt động.
3.1.1.2Các chỉ tiêu hoạt động giai đoạn 2013 - 2017
• Vốn điều lệ: tăng vốn điều lệ theo quy mô hoạt động hàng năm, quy định tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của NHNN và tiêu chuẩn quốc tế;
• Tổng tài sản đến năm 2017 tăng 1,4 lần so với năm 2012;
• Tổng vốn huy động đến năm 2017 tăng 1,4 lần so với năm 2012;
• Tổng dƣ nợ cho vay đến năm 2017 tăng 1,3 lần so với năm 2012;
• Hoạt động dịch vụ: phấn đấu nâng dần tỷ trọng thu nhập dịch vụ trên tổng thu nhập;
• Lợi nhuận: đạt mức tăng trƣởng tối thiểu 6% đến 12%/năm;
• Cổ tức chia cho cổ đơng tối thiểu bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng. 3.1.2Định hƣớng quản lý nợ có vấn đề tại Saigonbank giai đoạn 2013 - 2017
Các nội dung liên quan đến quản lý nợ có vấn đề đƣợc xác định tại định hƣớng hoạt động tín dụng giai đoạn 2013 - 2017 của Hội đồng quản trị Saigonbank nhƣ sau:
• Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng ổn định, an tồn, hiệu quả; đảm bảo chất lƣợng tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ xấu dƣới 5%;
• Đẩy mạnh xử lý nợ xấu thơng qua trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro, xử lý TSBĐ và các hình thức xử lý TSBĐ và các hình thức xử lý nợ xấu khác theo quy định của pháp luật;
• Tăng cƣờng cơng tác thu hồi các khoản nợ đã XLRR các năm trƣớc, các khoản lãi tồn đọng.
3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GON CƠNG THƢƠNG
3.2.1Ban hành quy trình quản lý nợ có vấn đề áp dụng trong nội bộ ngân hàng
Saigonbank cần xây dựng quy trình quản lý nợ có vấn đề để làm cơ sở thực hiện và kiểm tra thực hiện trong hệ thống, từ đó sẽ giúp cho việc phịng ngừa và xử lý nợ có vấn đề đƣợc thơng suốt và hiệu quả hơn.
Nội dung Quy trình quản lý nợ có vấn đề của Saigonbank cần đáp ứng yêu cầu sau:
• Phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động của Saigonbank, các quy định về quản lý hoạt động tín dụng của NHNN và Saigonbank
• Xác định quyền hạn và trách nhiệm của từng từng cá nhân, đơn vị trong hoạt động quản lý nợ có vấn đề
• Quy định cụ thể các dấu hiệu nhận biết nợ có vấn đề, trình tự các bƣớc cơng việc để quản lý và xử lý nợ có vấn đề;
• Quy định các biện pháp xử lý nợ có vấn đề, trƣờng hợp áp dụng, các điều kiện áp dụng.
Ngoài các nội dung trên, đối với các biện pháp xử lý có thể dẫn đến nhiều nghiệp vụ liên quan đặc thù, ví dụ nhƣ kiện tụng, mua bán nợ, cấn trừ tài sản … quy trình cũng nên có những hƣớng dẫn cụ thể trình tự thực hiện.
Với cơ cấu tổ chức và thực trạng nợ có vấn đề hiện tại của Saigonbank, cơng tác quản lý nợ có vấn đề nên đƣợc giao cho bộ phận (phòng/ban) quản lý rủi ro tại Hội sở chịu trách nhiệm quản lý chung: Giám sát việc quản lý, xử lý, thu hồi các
khoản nợ xấu, nợ đã XLRR tại các chi nhánh; trực tiếp, với sự phối hợp của chi nhánh cho vay, đề xuất và triển khai thực hiện phƣơng án quản lý các khoản nợ có vấn đề có mức dƣ nợ thuộc thẩm quyền phán quyết của Hội đồng tín dụng.
3.2.2Các giải pháp nâng cao hiệu quả kiểm tra, kiểm sốt sau khi cho vay
Đến hiện tại, khơng chỉ riêng Saigonbank mà hầu hết NHTM ở Việt Nam đã có những chủ trƣơng tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay nhƣng các tồn tại phổ biến trong công tác này nhƣ thiếu kiểm tra, kiểm tra sơ sài, hình thức hầu nhƣ thƣờng xuyên xảy ra. Để khắc phục tình trạng này và tăng cƣờng hiệu quả kiểm tra sau cho vay, Saigonbank có nên áp dụng các biện pháp sau:
• Buộc NVTD tuyệt đối tuân thủ việc đi kiểm tra thực tế trong quá trình kiểm tra, giám sát sau khi cho vay, xử lý nghiêm các trƣờng hợp khơng tn thủ;
• Chuẩn hố mẫu biểu biên bản kiểm tra sau khi cho vay áp dụng đối với từng nhóm đối tƣợng khách hàng hoặc mục đích vay vốn cụ thể để hạn chế việc kiểm tra sơ sài, chiếu lệ do NVTD thiếu trách nhiệm hoặc chƣa nắm rõ quy trình.
• u cầu NVTD trình kèm hồ sơ kiểm tra sau khi cho vay, nhật ký theo dõi khách hàng mỗi lần giải ngân các khoản vay hạn mức tín dụng, đầu tƣ dự án
• Ứng dụng các công nghệ hiện đại vào công tác kiểm tra sau khi cho vay: Một là xây dựng phần mềm theo dõi việc thực hiện kiểm tra sau khi cho vay, tích hợp vào phần hồ sơ thơng tin khách hàng trên phân hệ tiền vay của hệ thống corebanking. Hai là tăng cƣờng ứng dụng ghi âm, ghi hình; các file dữ liệu này đƣợc lƣu trữ nhƣ một phần hồ sơ quản lý khách hàng. Qua đó, NVTD và lãnh đạo từ hội sở đến chi nhánh có thể nắm đƣợc thơng tin về kỳ kiểm tra sau gần nhất để phát hiện các trƣờng hợp chậm trễ so với quy định, xem chi tiết nội dung kiểm tra sau.
• Thƣờng xuyên tổ chức các khoá huấn luyện kỹ năng kiểm tra sau khi cho vay cho NVTD.
Ngoài các biện pháp trên, Saigonbank cũng cần nghiêm khắc hơn trong việc xử lý những trƣờng hợp không chấp hành đúng quy định kiểm tra sau khi cho vay qua công tác kiểm tra nội bộ để nêu cao tinh thần tự giác, trách nhiệm của cán bộ tín dụng.
3.2.3 Nâng cao năng lực khai thác, xử lý thơng tin để phịng ngừa cho vaykhông hiệu quả và phát hiện kịp thời nợ có vấn đề khơng hiệu quả và phát hiện kịp thời nợ có vấn đề
Một số biện pháp để Saigonbank tăng cƣờng chất lƣợng khai thác và sử dụng thông tin trong hoạt động quản lý nợ có vấn đề là:
• Chuẩn hố quy trình ban hành văn bản trong nội bộ ngân hàng để mọi cán bộ, nhân viên có thể nắm bắt các chủ trƣơng, quy định mới của ngân hàng một cách kịp thời, đầy đủ.
• Tăng cƣờng khai thác các nguồn thơng tin sẵn có nhƣ từ báo đài, CIC, ... ; quan tâm nhiều hơn đến các thông tin dự báo kinh tế vĩ mô, khuynh hƣớng phát triển của ngành, vùng, địa phƣơng, các nguồn thông tin đại chúng qua việc duy trì sự hợp tác và trao đổi thƣờng xuyên với các tổ chức tín dụng khách, khách hàng, các cơ quan, ban ngành, chính quyền các cấp ...
• Xây dựng hệ thống thơng tin nội bộ để lƣu trữ, chia sẻ những thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng. Văn bản, quy trình, quy chế, mẫu biểu của ngân hàng phải đƣợc tập hợp thành cơ sở dữ liệu và quản lý việc sử dụng theo nhân viên thay vì quản lý tản mác nhƣ hiện nay. Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ phân theo các chuyên ngành, lĩnh vực khác nhau, trong đó, tập trung hơn vào những ngành, lĩnh vực mà Saigonbank đang tập trung cho vay nhƣ cơng nghiệp chế biến, thuỷ sản, dệt may ... .
• Đầu tƣ cơ sở vật chất, chi phí, nhân lực cho hoạt động khai thác thơng tin: đối với những thông tin ngồi ngành, Saigonbank có thể ký kết văn bản thoả thuận để thu thập thông tin từ các trung tâm thông tin của các Bộ, ngành nhƣ: trung tâm thông tin của Tổng cục thống kê, Bộ Thƣơng mại, Bộ tài chính, Tổng cục thuế ... 3.2.4Vận dụng kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để phát hiện nợ có vấn đề
Saigonbank cần tăng cƣờng hơn nữa việc ứng dụng hệ thống XHTD vào hoạt động quản lý tín dụng nói chung và quản lý nợ có vấn đề nói riêng. Các giải pháp cụ thể nhƣ sau:
• Trƣớc hết, Saigonbank cần có chủ trƣơng rõ ràng về việc sử dụng kết quả XHTD trong công tác thẩm định cấp tín dụng, mức độ quyết định của kết quả
XHTD đối với kết quả thẩm định cho vay. Việc chấm điểm XHTD khách hàng phải đƣợc thực hiện từ khi thẩm định đề nghị vay vốn của khách hàng và đƣợc thực hiện định kỳ trong quá trình quản lý hồ sơ cho vay.
• Chấn chỉnh cơng tác XHTD tại các chi nhánh: đảm bảo mọi CBTD và lãnh đạo chi nhánh chủ động thực hiện việc XHTD định kỳ đầy đủ và nghiêm túc.
• Tăng cƣờng quản lý chất lƣợng thông tin đầu vào cho hệ thống XHTD nội bộ: bổ sung vào cẩm nang XHTD những quy định cụ thể việc thu thập số liệu các chỉ tiêu định lƣợng, định tính, yêu cầu đối với báo cáo tài chính, việc lƣu trữ kết quả XHTD và các tài liệu chứng minh vào hồ sơ quản lý khách hàng để hạn chế đánh giá chủ quan của NVTD (ví dụ: các sao kê giao dịch tiền gửi, tiền vay, …).
• Hội sở cần tăng cƣờng giám sát công tác XHTD nội bộ, lập báo cáo phân tích và đánh giá kết quả XHTD nội bộ định kỳ 6 tháng hoặc 12 tháng để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng, cảnh báo những trƣờng hợp bị xếp hạng mức độ rủi ro cao để có biện pháp phịng ngừa nợ có vấn đề kịp thời.
• Thƣờng xun rà sốt, cập nhật, hoàn thiện hệ thống XHTD cho phù hợp với các quy định của ngân hàng, Nhà nƣớc, thực tiễn của Saigonbank nhƣng cũng phải đảm bảo phù hợp với thơng lệ quốc tế. Ngồi ra, Saigonbank cũng cần sớm hoàn thiện việc quản lý thông tin TSBĐ trên hệ thống corebanking để tích hợp với hệ thống XHTD nội bộ nhằm tiến tới thực hiện việc đánh giá khách hàng toàn diện và tự động hố việc tính số tiền dự phịng rủi ro.
3.2.5Nâng cao năng lực thẩm định cho vay
Chất lƣợng thẩm định cho vay đƣợc nâng cao sẽ giúp ngân hàng từ chối những phƣơng án vay vốn vay vốn, dự án đấu tƣ có rủi ro cao. Để thực hiện việc này Saigonbank nên thực hiện:
• Xem xét lại hạn mức phê duyệt tín dụng đang giao cho các chi nhánh thơng qua việc tổ chức đánh giá hiệu quả, năng lực của giám đốc chi nhánh
• Chun mơn hố hoạt động thẩm định dự án, hồ sơ vay lớn bằng cách nâng cấp phòng thẩm định Hội sở, giảm bớt các chức năng quản lý tín dụng của Phịng thẩm định để có thể tập trung vào cơng tác phân tích tín dụng.
• Tăng cƣờng sử dụng các phƣơng pháp định lƣợng, các số liệu thống kê, dự báo, phân tích ngành nghề trong cơng tác thẩm định thay vì nhận định định tính 3.2.6Phân định trách nhiệm của các bộ phận trong quản lý nợ có vấn đề
Để mỗi cá nhân, mỗi đơn vị tham gia vào q trình quản lý nợ có vấn đề đều tích cực và có tinh thần trách nhiệm cao thì Saigonbank cần quy định cụ thể chức năng, nhiệm vụ của từng cá nhân, đơn vị. Sự phối hợp, hỗ trợ lẫn nhau giữa các bộ phận là cần thiết nhƣng cần xác định phạm vi công việc rõ ràng để tránh sự chồng chéo có thể gây ra tình trạng đùn đẩy trách nhiệm hoặc ách tắc trong xử lý nợ.
Bên cạnh đó, Saigonbank cần có sự minh bạch rõ ràng về trách nhiệm của cá nhân, đơn vị nơi phát sinh nợ có vấn đề và cá nhân, đơn vị xử lý nợ có vấn đề. Cụ thể là nếu khoản nợ do chi nhánh phê duyệt cho vay xảy ra rủi ro nhƣng phƣơng án xử lý nợ lại làm phát sinh giao dịch thuộc thẩm quyền quyết định của Hội đồng tín dụng/Uỷ ban tín dụng thì cần xác định trách nhiệm của chi nhánh trƣớc khi thông qua phƣơng án xử lý, đồng thời xác định mức độ trách nhiệm của chi nhánh, Hội đồng tín dụng/ Uỷ ban tín dụng đối với khoản phê duyệt này.
3.2.7Các giải pháp hồn thiện nghiệp vụ trong xử lý nợ có vấn đề
3.2.7.1 Đối với các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro
• Cho vay thêm đối với khách hàng đang gặp vấn đề trong kinh doanh để khách hàng khắc phục khó khăn là biện pháp cần hết sức cẩn trọng khi sử dụng vì rất có thể ngân hàng sẽ phải gánh chịu một rủi ro lớn hơn. Nguyên tắc cho vay là không cung cấp thêm vốn cho ngƣời vay đã có rắc rối, tổn thất đầu tiên là tổn thất ít nhất. Vì vậy, việc cho vay thêm chỉ là một ngoại lệ, chỉ nên thực hiện khi phƣơng án đầu tƣ đã hoàn thành đến 90% và phải chắc rằng khách hàng đã sử dụng hết tiền của mình.
• Ngân hàng phải tn thủ ngun tắc tỷ lệ nghịch giữa rủi ro và thu nhập. Giải quyết nợ có vấn đề địi hỏi nhiều thời gian, cơng sức nên cũng là hợp lý nếu ngân hàng kỳ vọng đƣợc bù đắp cho công sức và rủi ro gánh chịu thêm. Lƣu ý rằng, việc giảm lãi suất và dễ dãi cơ cấu nợ sẽ có thể khuyến khích ngƣời vay đem tiền vay đi đầu tƣ chỗ khác thay vì trả nợ cho ngân hàng
• Khi xem xét khoản nợ có vấn đề cần xác định những tài sản của ngƣời vay có thể quy ra tiền và làm tất cả những gì cần thiết để thu khoản tiền đó trƣớc khi chủ nợ khác kịp làm. Một sai lầm thƣờng mắc phải trong xử lý nợ là cho rằng ngƣời vay cần nhiều thời gian hơn để trả nợ, nghĩa là rắc rối của họ chỉ là tạm thời. Nếu đánh giá sai trong trƣờng hợp này và gia hạn nợ dòng tiền từ tài sản của doanh nghiệp sẽ tập trung trả cho các chủ nợ khác đang quyết liệt thu nợ và kết quả là ngân hàng sẽ gánh chịu rủi ro lớn hơn khi tài sản của doanh nghiệp khơng cịn.
• Việc yêu cầu bổ sung TSBĐ, quản lý tài sản của khách hàng có vấn đề cần đƣợc thực hiện quyết liệt. Ngân hàng cần xác định những tài sản nào của khách hàng có thể tạo ra đủ thu nhập hoặc có thể bán lấy đủ tiền mặt để trả nợ. Sau đó ngân hàng thực hiện một trong 2 phƣơng án: thƣơng lƣợng việc nhận những tài sản này làm bảo đảm tiền vay; hoặc theo đuổi mọi phƣơng tiện pháp lý khả dụng để bảo đảm rằng số tiền có đƣợc đó đến với ngân hàng trƣớc tiên, trƣớc khi chủ nợ khác kịp xiết nợ hoặc ngƣời vay chuyển tiền đi nơi khác. Tóm lại, nếu ngƣời vay không muốn tài sản thế chấp của mình chịu rủi ro để đổi lấy thời gian gia hạn của ngân hàng thì ngân hàng khơng có lý do gì để tiền vay của mình chịu rủi ro.
• Quy tắc vàng trong xử lý nợ có vấn đề là hành động sớm và quyết đốn. Việc chờ đợi mà khơng hành động gì thƣờng dẫn đến tình trạng xấu hơn do nguồn lực của ngƣời vay càng ngày càng vơi đi, khi mức độ nghiêm trọng của những vấn đề của ngƣời vay đƣợc các chủ nợ khác biết đến thì nguồn trả nợ sẽ bị phân tán. Nếu phát hiện và hành động sớm, ngân hàng cịn có thể thực hiện từng bƣớc để dịch chuyển nợ sang ngân hàng khác trƣớc khi họ nhận ra vấn đề của ngƣời vay.
• Ngân hàng ln phải chuẩn bị một kế hoạch dự phòng để xử lý những biến cố xảy ra trong quá trình thực hiện kế hoạch xử lý nợ. Kế hoạch dự phịng phải mang tính thực tiễn thay vì nặng về hình thức.
3.2.7.2 Đối với những khoản nợ xấu
Xử lý TSBĐ, khởi kiện đòi nợ là những biện pháp mà Saigonbank đang dùng để thu hồi những khoản nợ xấu từ khách hàng của mình. Tuy nhiên, việc thực hiện các biện pháp này đều đang diễn ra chậm chạp, khơng hiệu quả. Để giải quyết tình