5 .Kết cấu luận văn
3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠ
3.2.5 Nâng cao năng lực thẩm định cho vay
Chất lƣợng thẩm định cho vay đƣợc nâng cao sẽ giúp ngân hàng từ chối những phƣơng án vay vốn vay vốn, dự án đấu tƣ có rủi ro cao. Để thực hiện việc này Saigonbank nên thực hiện:
• Xem xét lại hạn mức phê duyệt tín dụng đang giao cho các chi nhánh thơng qua việc tổ chức đánh giá hiệu quả, năng lực của giám đốc chi nhánh
• Chun mơn hố hoạt động thẩm định dự án, hồ sơ vay lớn bằng cách nâng cấp phòng thẩm định Hội sở, giảm bớt các chức năng quản lý tín dụng của Phịng thẩm định để có thể tập trung vào cơng tác phân tích tín dụng.
• Tăng cƣờng sử dụng các phƣơng pháp định lƣợng, các số liệu thống kê, dự báo, phân tích ngành nghề trong cơng tác thẩm định thay vì nhận định định tính 3.2.6Phân định trách nhiệm của các bộ phận trong quản lý nợ có vấn đề
Để mỗi cá nhân, mỗi đơn vị tham gia vào q trình quản lý nợ có vấn đề đều tích cực và có tinh thần trách nhiệm cao thì Saigonbank cần quy định cụ thể chức năng, nhiệm vụ của từng cá nhân, đơn vị. Sự phối hợp, hỗ trợ lẫn nhau giữa các bộ phận là cần thiết nhƣng cần xác định phạm vi công việc rõ ràng để tránh sự chồng chéo có thể gây ra tình trạng đùn đẩy trách nhiệm hoặc ách tắc trong xử lý nợ.
Bên cạnh đó, Saigonbank cần có sự minh bạch rõ ràng về trách nhiệm của cá nhân, đơn vị nơi phát sinh nợ có vấn đề và cá nhân, đơn vị xử lý nợ có vấn đề. Cụ thể là nếu khoản nợ do chi nhánh phê duyệt cho vay xảy ra rủi ro nhƣng phƣơng án xử lý nợ lại làm phát sinh giao dịch thuộc thẩm quyền quyết định của Hội đồng tín dụng/Uỷ ban tín dụng thì cần xác định trách nhiệm của chi nhánh trƣớc khi thông qua phƣơng án xử lý, đồng thời xác định mức độ trách nhiệm của chi nhánh, Hội đồng tín dụng/ Uỷ ban tín dụng đối với khoản phê duyệt này.
3.2.7Các giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ trong xử lý nợ có vấn đề
3.2.7.1 Đối với các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro
• Cho vay thêm đối với khách hàng đang gặp vấn đề trong kinh doanh để khách hàng khắc phục khó khăn là biện pháp cần hết sức cẩn trọng khi sử dụng vì rất có thể ngân hàng sẽ phải gánh chịu một rủi ro lớn hơn. Nguyên tắc cho vay là không cung cấp thêm vốn cho ngƣời vay đã có rắc rối, tổn thất đầu tiên là tổn thất ít nhất. Vì vậy, việc cho vay thêm chỉ là một ngoại lệ, chỉ nên thực hiện khi phƣơng án đầu tƣ đã hoàn thành đến 90% và phải chắc rằng khách hàng đã sử dụng hết tiền của mình.
• Ngân hàng phải tn thủ ngun tắc tỷ lệ nghịch giữa rủi ro và thu nhập. Giải quyết nợ có vấn đề địi hỏi nhiều thời gian, cơng sức nên cũng là hợp lý nếu ngân hàng kỳ vọng đƣợc bù đắp cho công sức và rủi ro gánh chịu thêm. Lƣu ý rằng, việc giảm lãi suất và dễ dãi cơ cấu nợ sẽ có thể khuyến khích ngƣời vay đem tiền vay đi đầu tƣ chỗ khác thay vì trả nợ cho ngân hàng
• Khi xem xét khoản nợ có vấn đề cần xác định những tài sản của ngƣời vay có thể quy ra tiền và làm tất cả những gì cần thiết để thu khoản tiền đó trƣớc khi chủ nợ khác kịp làm. Một sai lầm thƣờng mắc phải trong xử lý nợ là cho rằng ngƣời vay cần nhiều thời gian hơn để trả nợ, nghĩa là rắc rối của họ chỉ là tạm thời. Nếu đánh giá sai trong trƣờng hợp này và gia hạn nợ dòng tiền từ tài sản của doanh nghiệp sẽ tập trung trả cho các chủ nợ khác đang quyết liệt thu nợ và kết quả là ngân hàng sẽ gánh chịu rủi ro lớn hơn khi tài sản của doanh nghiệp khơng cịn.
• Việc yêu cầu bổ sung TSBĐ, quản lý tài sản của khách hàng có vấn đề cần đƣợc thực hiện quyết liệt. Ngân hàng cần xác định những tài sản nào của khách hàng có thể tạo ra đủ thu nhập hoặc có thể bán lấy đủ tiền mặt để trả nợ. Sau đó ngân hàng thực hiện một trong 2 phƣơng án: thƣơng lƣợng việc nhận những tài sản này làm bảo đảm tiền vay; hoặc theo đuổi mọi phƣơng tiện pháp lý khả dụng để bảo đảm rằng số tiền có đƣợc đó đến với ngân hàng trƣớc tiên, trƣớc khi chủ nợ khác kịp xiết nợ hoặc ngƣời vay chuyển tiền đi nơi khác. Tóm lại, nếu ngƣời vay không muốn tài sản thế chấp của mình chịu rủi ro để đổi lấy thời gian gia hạn của ngân hàng thì ngân hàng khơng có lý do gì để tiền vay của mình chịu rủi ro.
• Quy tắc vàng trong xử lý nợ có vấn đề là hành động sớm và quyết đoán. Việc chờ đợi mà khơng hành động gì thƣờng dẫn đến tình trạng xấu hơn do nguồn lực của ngƣời vay càng ngày càng vơi đi, khi mức độ nghiêm trọng của những vấn đề của ngƣời vay đƣợc các chủ nợ khác biết đến thì nguồn trả nợ sẽ bị phân tán. Nếu phát hiện và hành động sớm, ngân hàng cịn có thể thực hiện từng bƣớc để dịch chuyển nợ sang ngân hàng khác trƣớc khi họ nhận ra vấn đề của ngƣời vay.
• Ngân hàng ln phải chuẩn bị một kế hoạch dự phòng để xử lý những biến cố xảy ra trong quá trình thực hiện kế hoạch xử lý nợ. Kế hoạch dự phòng phải mang tính thực tiễn thay vì nặng về hình thức.
3.2.7.2 Đối với những khoản nợ xấu
Xử lý TSBĐ, khởi kiện đòi nợ là những biện pháp mà Saigonbank đang dùng để thu hồi những khoản nợ xấu từ khách hàng của mình. Tuy nhiên, việc thực hiện các biện pháp này đều đang diễn ra chậm chạp, không hiệu quả. Để giải quyết tình
trạng này về phía mình, trong q trình xử lý thu hồi nợ xấu, Saigonbank cần thực hiện các việc sau:
• Tăng cƣờng việc kiểm tra hồ sơ tín dụng của khoản nợ xấu: Hồ sơ những khoản nợ xấu thƣờng ẩn chứa những điểm bất nhất giữa nội dung duyệt vay và quá trình giải ngân, sử dụng vốn nên NVTD khơng đƣợc chủ quan, phỏng đốn khi kiểm tra. Qua đó, ngân hàng nắm đƣợc những điểm yếu của ngân hàng khi kiện tụng, xử lý TSBĐ để có phƣơng án gia cố hồ sơ trƣớc.
• Tăng cƣờng vai trò của tƣ vấn pháp lý để giúp việc xác định những thiếu xót của hồ sơ. Chuyên gia pháp lý có thể giúp ngân hàng đánh giá sát thực tế về những phƣơng án pháp lý khả thi, xác định chiến lƣợc pháp lý có lợi nhất. Bên cạnh việc thuê luật sƣ tƣ vấn dạng hợp tác nhƣ hiện nay, ngân hàng cần có cán bộ pháp lý thƣờng trực để hỗ trợ trong suốt quá trình kiện tụng, xử lý tài sản cũng nhƣ tƣ vấn cho việc xây dựng, thực hiện phƣơng án quản lý nợ có vấn đề.
• Phát huy tối đa tính tập thể, tinh thần hợp tác bên trong và bên ngoài ngân hàng trong q trình xử lý nợ xấu: Thơng thƣờng những giải pháp thành cơng để xử lý nợ có vấn đề là kết quả của những nỗ lực tập thể. Ngoài nhiều nguồn lực bên trong nội bộ hệ thống Saigonbank, ngân hàng còn phải quan tâm đến những nguồn lực chuyên môn từ bên ngồi nhƣ các cơng ty kiểm tốn, cơng ty thẩm định; cơ quan thi hành án, trung tâm đấu giá; các nhà môi giới, chuyên gia tƣ vấn...
• Giữ gìn hình ảnh của ngân hàng trong q trình xử lý nợ xấu: việc xử lý nợ xấu cần nhanh chóng và quyết liệt nhƣng ngân hàng phải lƣu ý khi thực hiện các biện pháp mạnh tay là khơng để ảnh hƣởng đến uy tín của ngân hàng đối với cộng đồng, xã hội. Điều này sẽ giúp Saigonbank tránh tình trạng nhƣ một số ngân hàng bị báo chí đƣa tin về việc siết nợ, thu nợ kiểu "xã hội đen". Khi có kế hoạch tịch thu tài sản siết nợ thì ngân hàng phải nắm rõ trách nhiệm pháp lý mà ngân hàng phải gánh khi trở thành chủ sở hữu tài sản đó.
3.2.8 Đa dạng hố các biện pháp xử lý nợ* Bán các khoản nợ xấu * Bán các khoản nợ xấu
Cùng với việc củng cố hoạt động của SGBF, ngân hàng nên triển khai cho chi nhánh bán các khoản nợ xấu sang công ty này để giảm áp lực quản lý nhất là các
khoản nợ cần thời gian xử lý kéo dài. Ngoài ra, hiện tại Chính phủ đã chính thức đƣa Cơng ty quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC) vào hoạt động theo Nghị định 53/2013/NĐ-CP ngày 18/5/2013 để hỗ trợ việc xử lý nợ xấu của các hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, do đó, Saigonbank cũng cần sớm triển khai nghiên cứu một cách nghiêm túc các quy định, điều kiện, lựa chọn các khoản nợ phù hợp, chuẩn bị các yếu tố cần thiết, để bán nợ xấu cho VAMC.
Có thể nói VAMC là một cơ hội lớn để Saigonbank cũng nhƣ các NHTM giảm tỷ lệ nợ xấu, do nó có những ƣu điểm là:
• VAMC đƣợc Nhà nƣớc giao cho những cơ chế đặc biệt để xử lý nợ xấu, do đó có thể giải quyết đƣợc những trƣờng hợp nợ xấu ngân hàng không xử lý đƣợc do gặp vƣớng mắc về cơ chế.
• Ngân hàng đƣợc dùng trái phiếu đặc biệt vay tái cấp vốn để có nguồn vốn tiếp tục kinh doanh.
• Ngân hàng có thời gian tích luỹ thu nhập để trích dự phịng bù đắp khoản nợ xấu đã bán cho VAMC lên đến 5 năm.
Hiện tại nợ xấu và nợ có vấn đề của Saigonbank đang tập trung cao ở một số khoản nợ lớn, trị giá tài sản lớn, đặc thù hoặc thiếu sự hợp tác của khách hàng dẫn đến khó xử lý TSBĐ để thu nợ. Do đó, ngân hàng nên triển khai việc rà sốt lựa chọn những khoản nợ đủ điều kiện để bán cho VAMC.
* Chuyển nợ thành vốn góp, tham gia quản lý doanh nghiệp
Chuyển nợ vay thành vốn góp hoặc cổ phần trong doanh nghiệp vay vốn là một biện pháp tƣơng đối mới ở Việt Nam nhƣng gần đây đã có một số ngân hàng áp dụng (gần nhất là trƣờng hợp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chuyển nợ thành vốn góp trong Cơng ty CP thuỷ sản Bình An). Biện pháp này địi hỏi ngân hàng phải có nguồn lực tƣơng đối để quản lý các khoản đầu tƣ, tham gia vào quản lý sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhƣng nó cũng có một số ƣu điểm nên cũng là một hƣớng mà Saigonbank có thể xem xét nghiên cứu trong xử lý nợ có vấn đề
3.2.9Hồn thiện các nghiệp vụ hỗ trợ xử lý nợ có vấn đề
3.2.9.1Hồn thiện cơng tác định giá TSBĐ
• Trƣớc hết, Saigonbank cần chuyên môn hố cơng tác định giá TSBĐ, tạo môi trƣờng độc lập để bảo đảm việc định giá tài sản đƣợc chính xác và khách quan thay vì để NVTD định giá chéo lẫn nhau nhƣ hiện nay. Việc này có thể thực hiện bằng cách thành lập bộ phận định giá tài sản hoặc chuyển hoạt động định giá sang công ty quản lý nợ và khai thác tài sản. Việc chun mơn hố công tác định giá TSBĐ đƣợc thực hiện hƣớng tới các mục đích sau:
+ Giúp ngân hàng định giá TSBĐ nhanh chóng, khoa học, phù hợp với tình hình thị trƣờng;
+ Tăng cƣờng việc thẩm định yếu tố pháp lý của TSBĐ;
+ Tạo điều kiện để Saigonbank tăng cƣờng theo dõi biến động giá trị TSBĐ của các khoản nợ nhất là nợ có vấn đề, từ đó phát hiện sớm các khoản nợ bị thiếu hụt TSBĐ do biến động giá thị trƣờng.
• Saigonbank cần quy định việc định giá lại TSBĐ định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm; yêu cầu các đơn vị thực hiện chặt chẽ, nghiêm túc việc kiểm tra TSBĐ trong q trình kiểm tra, kiểm sốt sau khi cho vay.
• Saigonbank nên xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu hoàn thiện về giá bất động sản cho từng tuyến đƣờng, đây là cơ sở giá tối đa để các chi nhánh tiến hành thẩm định giá TSBĐ đối với các khoản vay thuộc phạm vi phê duyệt của chi nhánh
• Nên bổ sung việc xem xét xu hƣớng biến động giá của TSBĐ trong tƣơng lai vào nội dung định giá..
• Đối với những tài sản có giá trị lớn, phức tạp, có tính chun dùng cao, đặc thù thì Saigonbank nên phối hợp hoặc chuyển hẳn sang các cơng ty định giá chun nghiệp có uy tín định giá.
3.2.9.2 Củng cố hoạt động của Công ty quản lý nợ và khai thác tài sảnSaigonbank (SGBF) Saigonbank (SGBF)
• Tái cơ cấu bộ máy tổ chức, tăng thêm nhân sự cho SGBF trên nguyên tắc bộ máy tổ chức tinh gọn với những chuyên gia làm nòng cốt tại trụ sở, phân bổ hoạt động nghiệp vụ tại một số khu vực trọng điểm.
• Quy định cụ thể cơ chế phối hợp giữa SGBF và chi nhánh cho vay trong quản lý, khai thác TSBĐ và xử lý thu hồi nợ; quy định cụ thể các trƣờng hợp phải giao cho SGBF quản lý, xử lý.
• Xây dựng và hồn thiện các quy trình, quy chế, hƣớng dẫn liên quan đến các nghiệp vụ của SGBF; từ nghiệp vụ chủ yếu ban đầu là quản lý và xử lý TSBĐ sẽ dần mở rộng sang các nghiệp vụ xử lý nợ khác quản lý nợ xấu, mua bán nợ, … 3.2.10 Nâng cao vai trị quản lý rủi ro tín dụng, thực hiện quản lý rủi ro tín dụng tập trung
Các khoản nợ có vấn đề là kết quả của rủi ro tín dụng, để phịng ngừa và xử lý nợ có vấn đề thì một trong những yếu tố then chốt là Saigonbank phải tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng. Trong q trình củng cố hệ thống quản lý rủi ro tín dụng, Saigonbank cần chú ý đến các nguyên tắc của Basel về quản lý nợ có vấn đề sau đây:
• Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm quản lý của bộ phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ;
• Tiêu chuẩn hố cán bộ theo dõi quản lý tín dụng, xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng;
• Xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thƣờng xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng;
• Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống XHTD nội bộ, thực hiện XHTD theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng;
3.2.10.1 Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, thành lập bộ phận quản lý rủi ro
Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn ngày càng cao đối với cơng tác quản lý rủi ro tín dụng và thực hiện theo khuyến cáo của Uỷ ban Basel và tuân thủ thông lệ quốc tế, Saigonbank nên tiến tới áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung.
Trƣớc mắt, Saigonbank nên lập bộ phận quản lý rủi ro tại hội sở. Bộ phận này sẽ thực hiện thƣờng xuyên việc phân loại, đánh giá mức độ của từng loại rủi ro; phân tích nguyên nhân, hậu quả của rủi ro tín dụng, đề xuất biện pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro. Việc thành lập bộ phận quản lý rủi ro sẽ giúp Saigonbank thực hiện đầy đủ, chuyên nghiệp hơn các yêu cầu của quản lý rủi ro, đồng thời đảm bảo đƣợc một nguyên tắc rất quan trọng giúp quản lý rủi ro hiệu quả đó là sự độc lập của bộ phận quản lý rủi ro đối với các bộ phận kinh doanh.
Về lâu dài, để thực hiện đầy đủ mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, Saigonbank cần thực hiện chuyển đổi cơ cấu tổ chức nhƣ sau:
• Tại Hội sở chính: tách bạch chức năng ra quyết định tín dụng với chức năng