5 .Kết cấu luận văn
3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ TẠ
3.2.3 Nâng cao năng lực khai thác, xử lý thông tin để phòng ngừa cho vay
khơng hiệu quả và phát hiện kịp thời nợ có vấn đề
Một số biện pháp để Saigonbank tăng cƣờng chất lƣợng khai thác và sử dụng thông tin trong hoạt động quản lý nợ có vấn đề là:
• Chuẩn hố quy trình ban hành văn bản trong nội bộ ngân hàng để mọi cán bộ, nhân viên có thể nắm bắt các chủ trƣơng, quy định mới của ngân hàng một cách kịp thời, đầy đủ.
• Tăng cƣờng khai thác các nguồn thơng tin sẵn có nhƣ từ báo đài, CIC, ... ; quan tâm nhiều hơn đến các thông tin dự báo kinh tế vĩ mô, khuynh hƣớng phát triển của ngành, vùng, địa phƣơng, các nguồn thông tin đại chúng qua việc duy trì sự hợp tác và trao đổi thƣờng xuyên với các tổ chức tín dụng khách, khách hàng, các cơ quan, ban ngành, chính quyền các cấp ...
• Xây dựng hệ thống thông tin nội bộ để lƣu trữ, chia sẻ những thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng. Văn bản, quy trình, quy chế, mẫu biểu của ngân hàng phải đƣợc tập hợp thành cơ sở dữ liệu và quản lý việc sử dụng theo nhân viên thay vì quản lý tản mác nhƣ hiện nay. Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ phân theo các chuyên ngành, lĩnh vực khác nhau, trong đó, tập trung hơn vào những ngành, lĩnh vực mà Saigonbank đang tập trung cho vay nhƣ công nghiệp chế biến, thuỷ sản, dệt may ... .
• Đầu tƣ cơ sở vật chất, chi phí, nhân lực cho hoạt động khai thác thơng tin: đối với những thơng tin ngồi ngành, Saigonbank có thể ký kết văn bản thoả thuận để thu thập thông tin từ các trung tâm thông tin của các Bộ, ngành nhƣ: trung tâm thông tin của Tổng cục thống kê, Bộ Thƣơng mại, Bộ tài chính, Tổng cục thuế ... 3.2.4Vận dụng kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ để phát hiện nợ có vấn đề
Saigonbank cần tăng cƣờng hơn nữa việc ứng dụng hệ thống XHTD vào hoạt động quản lý tín dụng nói chung và quản lý nợ có vấn đề nói riêng. Các giải pháp cụ thể nhƣ sau:
• Trƣớc hết, Saigonbank cần có chủ trƣơng rõ ràng về việc sử dụng kết quả XHTD trong công tác thẩm định cấp tín dụng, mức độ quyết định của kết quả
XHTD đối với kết quả thẩm định cho vay. Việc chấm điểm XHTD khách hàng phải đƣợc thực hiện từ khi thẩm định đề nghị vay vốn của khách hàng và đƣợc thực hiện định kỳ trong q trình quản lý hồ sơ cho vay.
• Chấn chỉnh công tác XHTD tại các chi nhánh: đảm bảo mọi CBTD và lãnh đạo chi nhánh chủ động thực hiện việc XHTD định kỳ đầy đủ và nghiêm túc.
• Tăng cƣờng quản lý chất lƣợng thông tin đầu vào cho hệ thống XHTD nội bộ: bổ sung vào cẩm nang XHTD những quy định cụ thể việc thu thập số liệu các chỉ tiêu định lƣợng, định tính, yêu cầu đối với báo cáo tài chính, việc lƣu trữ kết quả XHTD và các tài liệu chứng minh vào hồ sơ quản lý khách hàng để hạn chế đánh giá chủ quan của NVTD (ví dụ: các sao kê giao dịch tiền gửi, tiền vay, …).
• Hội sở cần tăng cƣờng giám sát công tác XHTD nội bộ, lập báo cáo phân tích và đánh giá kết quả XHTD nội bộ định kỳ 6 tháng hoặc 12 tháng để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng, cảnh báo những trƣờng hợp bị xếp hạng mức độ rủi ro cao để có biện pháp phịng ngừa nợ có vấn đề kịp thời.
• Thƣờng xun rà sốt, cập nhật, hoàn thiện hệ thống XHTD cho phù hợp với các quy định của ngân hàng, Nhà nƣớc, thực tiễn của Saigonbank nhƣng cũng phải đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế. Ngoài ra, Saigonbank cũng cần sớm hoàn thiện việc quản lý thông tin TSBĐ trên hệ thống corebanking để tích hợp với hệ thống XHTD nội bộ nhằm tiến tới thực hiện việc đánh giá khách hàng tồn diện và tự động hố việc tính số tiền dự phịng rủi ro.
3.2.5Nâng cao năng lực thẩm định cho vay
Chất lƣợng thẩm định cho vay đƣợc nâng cao sẽ giúp ngân hàng từ chối những phƣơng án vay vốn vay vốn, dự án đấu tƣ có rủi ro cao. Để thực hiện việc này Saigonbank nên thực hiện:
• Xem xét lại hạn mức phê duyệt tín dụng đang giao cho các chi nhánh thơng qua việc tổ chức đánh giá hiệu quả, năng lực của giám đốc chi nhánh
• Chun mơn hố hoạt động thẩm định dự án, hồ sơ vay lớn bằng cách nâng cấp phòng thẩm định Hội sở, giảm bớt các chức năng quản lý tín dụng của Phịng thẩm định để có thể tập trung vào cơng tác phân tích tín dụng.
• Tăng cƣờng sử dụng các phƣơng pháp định lƣợng, các số liệu thống kê, dự báo, phân tích ngành nghề trong cơng tác thẩm định thay vì nhận định định tính 3.2.6Phân định trách nhiệm của các bộ phận trong quản lý nợ có vấn đề
Để mỗi cá nhân, mỗi đơn vị tham gia vào q trình quản lý nợ có vấn đề đều tích cực và có tinh thần trách nhiệm cao thì Saigonbank cần quy định cụ thể chức năng, nhiệm vụ của từng cá nhân, đơn vị. Sự phối hợp, hỗ trợ lẫn nhau giữa các bộ phận là cần thiết nhƣng cần xác định phạm vi công việc rõ ràng để tránh sự chồng chéo có thể gây ra tình trạng đùn đẩy trách nhiệm hoặc ách tắc trong xử lý nợ.
Bên cạnh đó, Saigonbank cần có sự minh bạch rõ ràng về trách nhiệm của cá nhân, đơn vị nơi phát sinh nợ có vấn đề và cá nhân, đơn vị xử lý nợ có vấn đề. Cụ thể là nếu khoản nợ do chi nhánh phê duyệt cho vay xảy ra rủi ro nhƣng phƣơng án xử lý nợ lại làm phát sinh giao dịch thuộc thẩm quyền quyết định của Hội đồng tín dụng/Uỷ ban tín dụng thì cần xác định trách nhiệm của chi nhánh trƣớc khi thông qua phƣơng án xử lý, đồng thời xác định mức độ trách nhiệm của chi nhánh, Hội đồng tín dụng/ Uỷ ban tín dụng đối với khoản phê duyệt này.
3.2.7Các giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ trong xử lý nợ có vấn đề
3.2.7.1 Đối với các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro
• Cho vay thêm đối với khách hàng đang gặp vấn đề trong kinh doanh để khách hàng khắc phục khó khăn là biện pháp cần hết sức cẩn trọng khi sử dụng vì rất có thể ngân hàng sẽ phải gánh chịu một rủi ro lớn hơn. Nguyên tắc cho vay là không cung cấp thêm vốn cho ngƣời vay đã có rắc rối, tổn thất đầu tiên là tổn thất ít nhất. Vì vậy, việc cho vay thêm chỉ là một ngoại lệ, chỉ nên thực hiện khi phƣơng án đầu tƣ đã hoàn thành đến 90% và phải chắc rằng khách hàng đã sử dụng hết tiền của mình.
• Ngân hàng phải tn thủ nguyên tắc tỷ lệ nghịch giữa rủi ro và thu nhập. Giải quyết nợ có vấn đề địi hỏi nhiều thời gian, cơng sức nên cũng là hợp lý nếu ngân hàng kỳ vọng đƣợc bù đắp cho công sức và rủi ro gánh chịu thêm. Lƣu ý rằng, việc giảm lãi suất và dễ dãi cơ cấu nợ sẽ có thể khuyến khích ngƣời vay đem tiền vay đi đầu tƣ chỗ khác thay vì trả nợ cho ngân hàng
• Khi xem xét khoản nợ có vấn đề cần xác định những tài sản của ngƣời vay có thể quy ra tiền và làm tất cả những gì cần thiết để thu khoản tiền đó trƣớc khi chủ nợ khác kịp làm. Một sai lầm thƣờng mắc phải trong xử lý nợ là cho rằng ngƣời vay cần nhiều thời gian hơn để trả nợ, nghĩa là rắc rối của họ chỉ là tạm thời. Nếu đánh giá sai trong trƣờng hợp này và gia hạn nợ dòng tiền từ tài sản của doanh nghiệp sẽ tập trung trả cho các chủ nợ khác đang quyết liệt thu nợ và kết quả là ngân hàng sẽ gánh chịu rủi ro lớn hơn khi tài sản của doanh nghiệp khơng cịn.
• Việc yêu cầu bổ sung TSBĐ, quản lý tài sản của khách hàng có vấn đề cần đƣợc thực hiện quyết liệt. Ngân hàng cần xác định những tài sản nào của khách hàng có thể tạo ra đủ thu nhập hoặc có thể bán lấy đủ tiền mặt để trả nợ. Sau đó ngân hàng thực hiện một trong 2 phƣơng án: thƣơng lƣợng việc nhận những tài sản này làm bảo đảm tiền vay; hoặc theo đuổi mọi phƣơng tiện pháp lý khả dụng để bảo đảm rằng số tiền có đƣợc đó đến với ngân hàng trƣớc tiên, trƣớc khi chủ nợ khác kịp xiết nợ hoặc ngƣời vay chuyển tiền đi nơi khác. Tóm lại, nếu ngƣời vay không muốn tài sản thế chấp của mình chịu rủi ro để đổi lấy thời gian gia hạn của ngân hàng thì ngân hàng khơng có lý do gì để tiền vay của mình chịu rủi ro.
• Quy tắc vàng trong xử lý nợ có vấn đề là hành động sớm và quyết đoán. Việc chờ đợi mà khơng hành động gì thƣờng dẫn đến tình trạng xấu hơn do nguồn lực của ngƣời vay càng ngày càng vơi đi, khi mức độ nghiêm trọng của những vấn đề của ngƣời vay đƣợc các chủ nợ khác biết đến thì nguồn trả nợ sẽ bị phân tán. Nếu phát hiện và hành động sớm, ngân hàng cịn có thể thực hiện từng bƣớc để dịch chuyển nợ sang ngân hàng khác trƣớc khi họ nhận ra vấn đề của ngƣời vay.
• Ngân hàng ln phải chuẩn bị một kế hoạch dự phòng để xử lý những biến cố xảy ra trong quá trình thực hiện kế hoạch xử lý nợ. Kế hoạch dự phịng phải mang tính thực tiễn thay vì nặng về hình thức.
3.2.7.2 Đối với những khoản nợ xấu
Xử lý TSBĐ, khởi kiện đòi nợ là những biện pháp mà Saigonbank đang dùng để thu hồi những khoản nợ xấu từ khách hàng của mình. Tuy nhiên, việc thực hiện các biện pháp này đều đang diễn ra chậm chạp, không hiệu quả. Để giải quyết tình
trạng này về phía mình, trong q trình xử lý thu hồi nợ xấu, Saigonbank cần thực hiện các việc sau:
• Tăng cƣờng việc kiểm tra hồ sơ tín dụng của khoản nợ xấu: Hồ sơ những khoản nợ xấu thƣờng ẩn chứa những điểm bất nhất giữa nội dung duyệt vay và quá trình giải ngân, sử dụng vốn nên NVTD khơng đƣợc chủ quan, phỏng đốn khi kiểm tra. Qua đó, ngân hàng nắm đƣợc những điểm yếu của ngân hàng khi kiện tụng, xử lý TSBĐ để có phƣơng án gia cố hồ sơ trƣớc.
• Tăng cƣờng vai trị của tƣ vấn pháp lý để giúp việc xác định những thiếu xót của hồ sơ. Chuyên gia pháp lý có thể giúp ngân hàng đánh giá sát thực tế về những phƣơng án pháp lý khả thi, xác định chiến lƣợc pháp lý có lợi nhất. Bên cạnh việc thuê luật sƣ tƣ vấn dạng hợp tác nhƣ hiện nay, ngân hàng cần có cán bộ pháp lý thƣờng trực để hỗ trợ trong suốt quá trình kiện tụng, xử lý tài sản cũng nhƣ tƣ vấn cho việc xây dựng, thực hiện phƣơng án quản lý nợ có vấn đề.
• Phát huy tối đa tính tập thể, tinh thần hợp tác bên trong và bên ngoài ngân hàng trong q trình xử lý nợ xấu: Thơng thƣờng những giải pháp thành cơng để xử lý nợ có vấn đề là kết quả của những nỗ lực tập thể. Ngoài nhiều nguồn lực bên trong nội bộ hệ thống Saigonbank, ngân hàng còn phải quan tâm đến những nguồn lực chuyên môn từ bên ngồi nhƣ các cơng ty kiểm tốn, cơng ty thẩm định; cơ quan thi hành án, trung tâm đấu giá; các nhà môi giới, chuyên gia tƣ vấn...
• Giữ gìn hình ảnh của ngân hàng trong quá trình xử lý nợ xấu: việc xử lý nợ xấu cần nhanh chóng và quyết liệt nhƣng ngân hàng phải lƣu ý khi thực hiện các biện pháp mạnh tay là khơng để ảnh hƣởng đến uy tín của ngân hàng đối với cộng đồng, xã hội. Điều này sẽ giúp Saigonbank tránh tình trạng nhƣ một số ngân hàng bị báo chí đƣa tin về việc siết nợ, thu nợ kiểu "xã hội đen". Khi có kế hoạch tịch thu tài sản siết nợ thì ngân hàng phải nắm rõ trách nhiệm pháp lý mà ngân hàng phải gánh khi trở thành chủ sở hữu tài sản đó.
3.2.8 Đa dạng hố các biện pháp xử lý nợ* Bán các khoản nợ xấu * Bán các khoản nợ xấu
Cùng với việc củng cố hoạt động của SGBF, ngân hàng nên triển khai cho chi nhánh bán các khoản nợ xấu sang công ty này để giảm áp lực quản lý nhất là các
khoản nợ cần thời gian xử lý kéo dài. Ngoài ra, hiện tại Chính phủ đã chính thức đƣa Cơng ty quản lý tài sản của các TCTD Việt Nam (VAMC) vào hoạt động theo Nghị định 53/2013/NĐ-CP ngày 18/5/2013 để hỗ trợ việc xử lý nợ xấu của các hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, do đó, Saigonbank cũng cần sớm triển khai nghiên cứu một cách nghiêm túc các quy định, điều kiện, lựa chọn các khoản nợ phù hợp, chuẩn bị các yếu tố cần thiết, để bán nợ xấu cho VAMC.
Có thể nói VAMC là một cơ hội lớn để Saigonbank cũng nhƣ các NHTM giảm tỷ lệ nợ xấu, do nó có những ƣu điểm là:
• VAMC đƣợc Nhà nƣớc giao cho những cơ chế đặc biệt để xử lý nợ xấu, do đó có thể giải quyết đƣợc những trƣờng hợp nợ xấu ngân hàng không xử lý đƣợc do gặp vƣớng mắc về cơ chế.
• Ngân hàng đƣợc dùng trái phiếu đặc biệt vay tái cấp vốn để có nguồn vốn tiếp tục kinh doanh.
• Ngân hàng có thời gian tích luỹ thu nhập để trích dự phịng bù đắp khoản nợ xấu đã bán cho VAMC lên đến 5 năm.
Hiện tại nợ xấu và nợ có vấn đề của Saigonbank đang tập trung cao ở một số khoản nợ lớn, trị giá tài sản lớn, đặc thù hoặc thiếu sự hợp tác của khách hàng dẫn đến khó xử lý TSBĐ để thu nợ. Do đó, ngân hàng nên triển khai việc rà sốt lựa chọn những khoản nợ đủ điều kiện để bán cho VAMC.
* Chuyển nợ thành vốn góp, tham gia quản lý doanh nghiệp
Chuyển nợ vay thành vốn góp hoặc cổ phần trong doanh nghiệp vay vốn là một biện pháp tƣơng đối mới ở Việt Nam nhƣng gần đây đã có một số ngân hàng áp dụng (gần nhất là trƣờng hợp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chuyển nợ thành vốn góp trong Cơng ty CP thuỷ sản Bình An). Biện pháp này địi hỏi ngân hàng phải có nguồn lực tƣơng đối để quản lý các khoản đầu tƣ, tham gia vào quản lý sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhƣng nó cũng có một số ƣu điểm nên cũng là một hƣớng mà Saigonbank có thể xem xét nghiên cứu trong xử lý nợ có vấn đề
3.2.9Hồn thiện các nghiệp vụ hỗ trợ xử lý nợ có vấn đề
3.2.9.1Hồn thiện cơng tác định giá TSBĐ
• Trƣớc hết, Saigonbank cần chuyên môn hố cơng tác định giá TSBĐ, tạo môi trƣờng độc lập để bảo đảm việc định giá tài sản đƣợc chính xác và khách quan thay vì để NVTD định giá chéo lẫn nhau nhƣ hiện nay. Việc này có thể thực hiện bằng cách thành lập bộ phận định giá tài sản hoặc chuyển hoạt động định giá sang công ty quản lý nợ và khai thác tài sản. Việc chun mơn hố công tác định giá TSBĐ đƣợc thực hiện hƣớng tới các mục đích sau:
+ Giúp ngân hàng định giá TSBĐ nhanh chóng, khoa học, phù hợp với tình hình thị trƣờng;
+ Tăng cƣờng việc thẩm định yếu tố pháp lý của TSBĐ;
+ Tạo điều kiện để Saigonbank tăng cƣờng theo dõi biến động giá trị TSBĐ của các khoản nợ nhất là nợ có vấn đề, từ đó phát hiện sớm các khoản nợ bị thiếu hụt TSBĐ do biến động giá thị trƣờng.
• Saigonbank cần quy định việc định giá lại TSBĐ định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm; yêu cầu các đơn vị thực hiện chặt chẽ, nghiêm túc việc kiểm tra TSBĐ trong q trình kiểm tra, kiểm sốt sau khi cho vay.
• Saigonbank nên xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu hoàn thiện về giá bất động sản cho từng tuyến đƣờng, đây là cơ sở giá tối đa để các chi nhánh tiến hành thẩm