Đơn vị: triệu VNĐ
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
1. Tiền gửi 118.169.425 135.000.327 168.267.383
trong đó tỷ trọng:
− Tiền gửi tiết kiệm 30,20% 29,85% 29.2%
− Tiền gửi khác 0,77% 0,65% 0.68% 2. Tiền vay 3.876.977 9.664.796 10.223.459 trong đó tỷ trọng: − Vay NHNN 44,3% 60,82% − Vay các TCTD - - - − Vay khác 95,53% 39,18% 38,15% 3. Phát hành giấy tờ có giá 3.113.970 7.405.678 3.639.582 Tổng cộng 125.160.372 152.070.801 178.490.842
Nguồn: Báo cáo kiểm toán NHTMCP NTVN Giai đoạn 2005-2007 là giai đoạn thị trường tiền tệ có nhiều biến động về lãi suất trong nước và trên thị trường quốc tế, tình hình lạm phát, cạnh tranh về huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng trong nước đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới công tác huy động vốn của các NHTM nói chung và NHTMCP NTVN nói riêng.
Hiện nay, thị phần huy động vốn của NHTMCP NTVN chiếm kho¶ng 18,2% tổng huy động vốn tồn ngành.
Vốn huy động năm 2007 đạt trên 168.000 tỷ VND, tăng 24.44% so với năm 2006 và 42.37% so với năm 2005. Năm 2007 cũng là năm tăng trưởng mạnh trong công tác huy động vốn từ kênh phát hành giấy tờ có giá (bao gồm các loại kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi), góp phần làm sơi động thị trường các công cụ nợ ngắn hạn và dài hạn vốn là một phần không tách rời của thị trường tài chính.
Vốn huy động từ Tổ chức kinh tế (TCKT), tổ chức tín dụng (TCTD) và dân cư (bao gồm tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá) năm 2005 đạt trên 118.169.425 tỷ VND, trong đó:
Tiền gửi khơng kỳ hạn của TCKT và dân cư chiếm 69,03% vốn huy động, Tiền gửi có kỳ hạn của TCKT và dân cư chiếm 30.20% vốn huy động,
Tiền gửi khác (bao gồm tiền gửi của KBNN và TCTD) chiếm 0.77% vốn huy động.
Năm 2006, vốn huy động từ khu vực này tăng ~17.000 tỷ VND, đạt 135.000 tỷ VND, trong đó:
Tiền gửi không kỳ hạn của TCKT và dân cư chiếm 69.50% vốn huy động, Tiền gửi có kỳ hạn của TCKT và dân cư chiếm 29.85% vốn huy động,
Tiền gửi khác (bao gồm tiền gửi của KBNN và TCTD) chiếm 0,65% vốn huy động.
Năm 2007, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của TCKT và dân cư đã giảm xuống chỉ còn 29.2% vốn huy động; trong khi tiền gửi có kỳ hạn của TCKT và dân cư tăng lên 70.12% vốn huy động; tiền gửi khác (bao gồm tiền gửi của KBNN và TCTD) chiếm 0,68% vốn huy động. Tiền vay của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác cũng tăng dần từ qua các năm 2005, 2006, 2007.
2.1.3.3. Hoạt động tín dụng
♦ Chính sách tín dụng
Trong giai đoạn 2001-2007, dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh, đặc biệt là năm 2002 khi có chủ trương bứt phá tín dụng. Dư nợ tín dụng tăng trung bình 32,7%/năm. Dư nợ cho vay tăng trưởng nhanh nhưng chất lượng tín dụng vẫn được NHNT quan tâm hàng đầu. Bằng việc áp dụng một số mô thức quản lý mới nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, số nợ xấu và tỷ lệ dư nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay đã liên tục giảm. Đến 31/12/2007, tỷ lệ này còn 2,66% so với tỷ lệ 2,44% của năm 2006 [theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về phân loại và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng (Quyết định 493)].
Nhìn chung, cơ cấu tín dụng của NHNT hiện được phân bổ khá hợp lý:
Dư nợ theo mặt hàng/lĩnh vực đầu tư hợp lý: tổng dư nợ cho vay của 10 mặt hàng/lĩnh vực đầu tư lớn nhất của NHNT chiếm khoảng 40% so với tổng dư nợ và khơng có mặt hàng/lĩnh vực đầu tư nào có tỷ trọng dư nợ trên 10%;
Khu vực đầu tư được chỉ đạo tập trung hơn cho các khu vực kinh tế phát triển. Mảng tín dụng bán lẻ được mở rộng tại các khu vực đô thị và thành phố đông
dân cư…
Tuy nhiên, yêu cầu đa dạng hóa thành phần khách hàng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cho vay bán lẻ cần được tiếp tục triển khai cho năm 2008 và các năm tiếp theo.
Giai đoạn 2005-2007: do tập trung nguồn lực và thời gian cho việc triển khai áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực quản trị rủi ro, nên NHNT thực hiện chủ trương tăng trưởng tín dụng thận trọng hơn. Các chính sách tín dụng trong giai đoạn này bao gồm:
Áp dụng quy trình tín dụng mới theo tiêu chuẩn quốc tế: tách bạch hoạt động quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và xử lý tác nghiệp.
Mở rộng cho vay với các nhóm khách hàng mà hoạt động kinh doanh có độ an tồn cao; hạn chế cho vay đối với nhóm khách hàng hoạt động kinh doanh có độ rủi ro cao, kém hiệu quả. Tận dụng cơ hội phát triển tín dụng tại các khu vực có mơi trường kinh tế thuận lợi; áp dụng chính sách cho vay thận trọng tại các khu vực kinh tế chưa phát triển đồng đều, ổn định.
Mở rộng cho vay đối với các ngành kinh tế mũi nhọn, mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định; cho vay thận trọng đối với các mặt hàng có nhiều biến động về thị trường, giá cả.
Sau khi hoàn thiện việc cơ cấu lại tổ chức quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế, NHTMCP NTVN chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trong năm 2008 và các năm tiếp theo (~30% cho năm 2008); đến cuối năm 2007, dư nợ tín dụng đã tăng ~34%.
♦ Diễn biến tăng trưởng tín dụng
16.476 29.39 42.368 53.603 61.044 67.742 90.774 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 Dư nợ (tỷ VNĐ) 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Năm
Nguồn: Báo cáo kiểm tốn của NHTMCP NTVN
Nhìn vào biểu đồ trên thấy rằng: các hoạt động tín dụng cốt lõi của NH các năm gần đây đều tăng trưởng tốt. Tình hình dư nợ từ 2001-2007, tăng từ 16.476 tỉ đồng lên 90.774 tỉ đồng với các đặc điểm như sau:
Với chính sách tập trung cho các khu vực phát triển năng động về kinh tế, tại các khu vực thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội và miền Đơng Nam Bộ có tốc độ tăng trưởng cao hơn. Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với nhóm khách hàng DNNN trong tổng dư nợ có xu hướng giảm dần, tỷ trọng của nhóm khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh và cá thể có xu hướng tăng dần.
Tăng trưởng tín dụng với tốc độ đồng đều đối với VND và ngoại tệ.
Tăng trưởng đồng đều đối với tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn.
2.1.3.4. Tình hình phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng
Căn cứ quy định tại Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN ban hành “Quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng” (Quyết định 493), số liệu về phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro (tính
riêng cho Công ty thành lập theo Luật Tổ chức tín dụng tại Việt Nam gồm NHNT và Công ty cho thuê tài chính NHNT) đến ngày 31/12/2007 được trình bày chi tiết tại bảng sau: