3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong thời gian tới Việt Nam trong thời gian tới
Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam luôn coi việc xác định chiến lược phát triển của ngân hàng có ý nghĩa quyết định với việc đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh. Ngân hàng cũng nhận thức được rằng rủi ro là điều rất khó lường trước nó khơng chỉ ảnh hưởng tới uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường tài chính mà cịn ảnh hưởng tới thu nhập và khả năng thanh toán của ngân hàng.
Rủi ro xảy ra với ngân hàng có thể là do nhiều nguyên nhân: Có thể là những nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, hỏa hoạn… làm cho người đi vay mất khả năng trả nợ ngân hàng. Nhưng đó cũng có thể do người vay cố tình quỵt nợ khơng trả ngân hàng hoặc do trình độ cán bộ ngân hàng còn hạn chế dẫn đến việc phân tích khách hàng chưa đầy đủ, thẩm định dự án thiếu chính xác… Có rất nhiều ngun nhân dẫn đến những rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhưng dù là ngun nhân gì thì nó đều ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hồi vốn và tình hình tài chính của ngân hàng. Chính vì vậy mục tiêu hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong thời gian tới là đặt hoạt động tín dụng an tồn – hiệu quả kên hàng đầu. Và để có thể nâng cao chất lượng tín dụng bên cạnh việc tiếp tục khai thác, lựa chọn những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh Ngân hàng cũng đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án.
Phương hướng hoạt động của ngân hàng ngoại thương trong thời gian tới là sẽ triển khai thêm những sản phẩm mới về huy động vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh
bằng lãi suất và các chính sách Marketing đối với khách hàng. Đặc biệt trong tình hình hiện nay, Lạm phát 3 tháng đầu năm đã lên tới 9% vì vậy việc thực hiện các chính sách huy động vốn với ngân hàng sẽ là một trong những vấn đề hết sức khó khăn và cần thiết.
Một số định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngoại thương thời gian tới
Tăng cường tiếp cận với các đơn vị hoạt động sản xuất trực tiếp, các đơn vị sản xuất hàng xuất khẩu, các đơn vị xây dựng… Rà soát, đánh giá lại những đơn vị kinh doanh có hiệu quả, ổn định để tăng tối đa dư nợ với những đơn vị này mà vẫn đảm bảo hạn chế rủi ro đồng thời hạn chế mức tín dụng dư nợ với các đơn vị có nợ vay q hạn, kinh doanh khơng hiệu quả hoặc có hiệu quả thấp. Tích cực tìm kiếm các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tình hình tài chính tốt kinh doanh hiệu quả để đầu tư vốn lưu động và đầu tư dự án. Tăng cường cho vay với các đơn vị sản xuất hàng xuất khẩu và tăng cường nguồn thu ngoại tệ cho Ngân hàng bằng nguồn vay ứng trước. Đặc biệt ngân hàng chú trọng, cung cấp những dịch vụ, tiện ích tốt nhất cho những khách hàng có mức dư nợ cao và có khả năng tài chính như Cơng ty xăng dầu qn đội, Cơng ty cổ phần FPT…
Tăng cường mối quan hệ với các Ngân hàng khác để cho vay đồng tài trợ với các dự án tốt, khả thi. Đồng thời Ngân hàng cũng tăng cường triển khai các biện pháp Marketing giới thiệu hình ảnh của ngân hàng (những dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng có lợi thế) với khách hàng. phát huy phong cách chuyên nghiệp trong việc phục vụ khách hàng để có thể tăng dư nợ mà vẫn đảm bảo an toàn - hiệu quả. Để thực hiện được điều này trong thời gian tới Ngân hàng phải tăng cường thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay đối với khách hàng đặc biệt quan tâm tới những doanh nghiệp nhà nước, các cơng ty mới được cổ phần hóa và cả các doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn hiệu quả.
Xây dựng các chuẩn mực đánh giá, cho điểm, phân loại khách hàng tốt hơn trong tình hình thực tế hiện nay. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và tích cực
tiếp cận khách hàng để nắm bắt các thơng tin tình hình hoạt động của khách hàng. Đẩy mạnh mối liên kết giữa doanh nghiệp và Ngân hàng đồng thời đưa ra các kiến nghị đề xuất để tăng dư nợ và hạn chế rủi ro.
Phối hợp tốt giữa các phòng đặc biệt là phòng QHKH và phòng ĐTDA. Phối hợp linh hoạt, phân định rõ trách nhiệm, chức năng và nhiệm vụ từng phòng nhằm hạn chế rủi ro đồng thời đẩy nhanh thời gian quyết định cho vay khắc phục tính chậm trễ do phải trải qua nhiều khâu nhiều bộ phận làm mất cơ hội đầu tư của khách hàng.
Trong thời gian tới ngân hàng vẫn sẽ tiếp tục dành sự quan tâm sâu sắc đến những dự án dệt may. Đây là những dự án có vốn đầu tư lớn và thời gian vay vốn dài nên sẽ mang lại cho ngân hàng khoản dư nợ ổn định.
Với tốc độ tăng trưởng khoảng 21%/năm, dự kiến NHTMCP NTVN sẽ có qui mô tổng tài sản đạt khoảng 357.000 tỷ VND(tương đương 22 tỷ USD) vào năm 2010 trong đó vốn chủ sở hữu dự kiến đạt 27.424 tỷ VND chiếm khoảng 7,7%. Lợi nhuận sau thuế đạt khoảng 4290 tỷ VND trong đó sẽ dành ra khoảng 1716 tỷ VND để chi trả cổ tức. Giữ vững mức hệ số an toàn vốn là 12%. Số lao động dự kiến năm 2010 sẽ tăng lên và đạt khoảng 9500 người với thu nhập bình quân mỗi người vào khoảng 12,5 triệu VNĐ.
NHTMCP NTVN cũng Phấn đấu đạt, duy trì một số chỉ tiêu cơ bản đến năm 2015 như sau:
» Vốn chủ sở hữu đạt mức từ 2,5 - 3 tỷ USD; » Tổng tài sản tăng trung bình 18%-20%/năm;
» Phấn đấu năm 2015, tổng tài sản đạt 30 - 40 tỷ USD; » Tỷ lệ trung bình hàng năm ROE là trên 15%;
3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam cổ phần Ngoại thương Việt Nam
♦ Định hướng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng của Ngân hàng Ngoại thương những năm tới
Những năm tới là những năm có ý nghĩa hết sức quan trọng đến sự phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương. Trong những năm đó, Ngân hàng Ngoại thướng tiến hành tiến hành thực hiện chương trình tái cơ cấu, chuyển đổi sang mơ hình cổ phần hóa, nhằm khắc phục các yếu kém trước đây và chuẩn bị đủ điều kiện cho việc phát triển một ngân hàng hiện đại mang tầm quốc tế trong môi trường hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Với 02 pháp lệnh Ngân hàng được ban hành, Ngân hàng Ngoại thương từ vai trò độc quyền về kinh doanh ngoại hối chuyển vào môi trường tự do cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác bao gồm cả các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh.
Hiện nay, ở Việt Nam, kinh doanh tín dụng là loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng có an tồn, hiệu quả mới được bảo toàn được vốn, đảm bảo cho ngân hàng ổn định và phát triển. Vì vậy, mục tiêu của chiến lược sử dụng vốn của Ngân hàng Ngoại thương là Tăng trưởng – An toàn – Hiệu quả.
Xu hướng chuyển sang đầu tư dự án, mở rộng sản xuất thay vì đơn thuần kinh doanh thương mại tiếp tục phổ biến, tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cho vay trung và dài hạn, tạo ra những thách thức trong quản trị thanh khoản. Cần đa dạng hóa các loại hình cho vay, bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống là các Tổng Công ty Nhà nước lớn, tiếp tục phát triển nhóm khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ SME, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi FDI, thể nhân...góp phần thay đổi cơ cấu khách hàng theo hướng an toàn hơn.
Cân đối khả năng huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để tăng trưởng tín dụng một cách phù hợp, đạt hiệu quả cao. Các thông tin cho thấy, nhu cầu của thị trường về vốn vay, đặc biệt là vốn vay trung và dài hạn là rất lớn.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề ra từ đầu năm và khẳ năng kiểm sốt chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu thanh tốn, an tồn hoạt động kinh doanh.
Tăng cường hiệu lực kiểm tra, kiểm sốt. Cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ được tăng cường hơn nữa nhằm kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro để phòng tránh. Để làm tốt việc này, hiệu quả hoạt động của Tổ kiểm tra nội bộ tại các chi nhánh cần được tăng cường. Các phòng ban liên quan tại Hội sở chính (Kiểm tra nội bộ, Quản lý tín dụng, Cơng nợ...) cân phối kết hợp, thống nhất xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng tại các chi nhánh thường xuyên. Thành viên đồn kiểm sốt là những người am hiểu và có kinh nghiệm làm tín dụng.
Duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả năng cạnh tranh cao, thu hút vốn nhàn rỗi của dân cư và doanh nghiệp, củng cố uy tín trong nước và quốc tế, tranh thủ tiếp cận các nguồn vốn ủy thác.
Thực hiện đồng bộ các giải pháp huy động vốn từ thị trường trong nước. Tích cực sử ly nợ tồn đọng để tăng khả năng đáp ứng kịp thời các nhu cầu tín dụng của nền kinh tế, trên cơ sở đảm bảo an toàn và hiệu quả tín dụng.
Hoạt động tín dụng đảm bảo tăng trưởng – tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng và nhu cầu vốn của nền kinh tế, an toàn – tập trung vào các dự án hiệu quả, bảo vệ nguồn vốn và hiệu quả - không chỉ hiệu quả kinh tế của ngân hàng mà hiệu quả kinh tế xã hội.
Do có thế mạnh về nguồn vốn Ngân hàng Ngoại thương có điều kiện thuận lợi mở rộng đối tượng cho vay. Ngân hàng chủ trương dành lượng vốn lớn để cấp tín dụng cho vác doanh nghiệp Nhà nước, các Tổng công ty, các dự án lớn và trong lĩnh vực xuất nhập khẩu. Mở rộng tín dụng đi đơi với nâng cao chất lượng tín dụng. Có các giải pháp về khai tác tài sản xiết nợ, xử lý nợ khó địi...nhằm thu hồi vốn về cho ngân hàng. Để thực hiện những định hướng mở rộng với phương châm tăng trưởng, an toàn, hiệu quả, và chú trọng tới các dự án lớn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, cần có những giải pháp đúng đắn, kịp thời và phù hợp.
♦ Các mục tiêu của chiến lược tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương đến năm 2010 bao gồm:
Đa dạng hóa hoạt động trên nguyên tắc phát huy lợi thế kinh doanh trên lĩnh vực bán bn, trong đó chú trọng mở rộng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, hệ thống bán lẻ.
Đa dạng hóa mặt hàng và lĩnh vực đầu tư theo hướng không tập trung quá lớn vào lĩnh vực thương mại và một số ngành như điện, than, dầu khí.
Gắn liền tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng.
Phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay trung và dài hạn mới.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn trung bình đạt 30%/năm.
Kiểm sốt tốt nợ quá hạn dưới mức 2%/năm.