(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tóm tắt quy trình như sau:
- Bước 1: Tìm kiếm thơng tin khách hàng thơng qua các kênh mạng, báo chí, internet, các cơ quan quản lý nhà nước về môi trường địa phương và trung ương, các tổ chức phi chính phủ, các đơn vị cá nhân làm việc trong lĩnh vực môi trường…
- Bước 2: Xử lý thông tin thu thập được bao gồm liên lạc với các cá nhân tổ chức để lên nhu cầu vay vốn theo tỉnh thành. Sau đó gửi văn bản đặt lịch hẹn làm việc với các đơn vị và lên kế hoạch khảo sát.
-Bước 3: Tiếp cận khách hàng, giới thiệu và tư vấn trực tiếp cho đơn vị có nhu cầu vay vốn.
- Bước 4: Tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn và quy định của Quỹ.
-Bước 5: Chăm sóc khách hàng thể hiện qua sự hỗ trợ của Quỹ xuyên suốt quá trình cho vay từ khâu tư vấn hồ sơ, ký kết hợp đồng, giải ngân vốn vay và thu hồi nợ.
3.2.2.2. Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro và xử lý nợ:
Để đảm bảo giảm thiểu rủi ro trong công tác cho vay trong q trình mở rộng, phát triển và nới lỏng các chính sách tín dụng, cần thiết phải có bộ phận kiểm sốt độc lập trong hoạt động thẩm định cho vay. Đây là mơ hình mà các ngân hàng thương mại hiện nay đang áp dụng. Mặt khác, công tác xử lý nợ xấu hay nợ có vấn đề hiện nay đang được xử lý bởi cán bộ tín dụng, chưa có bộ phận chuyên biệt xử lý. Do đó, cần thành lập phịng Quản lý rủi ro và xử lý nợ để thực hiện chức năng tái thẩm định các dự án cho vay, quản trị rủi ro hoạt động của Quỹ và xử lý nợ. Phòng Quản lý rủi ro và xử lý nợ bao gồm 03 bộ phận riêng biệt:
a) Bộ phận tái thẩm định:
- Phân tích độc lập và chuyên sâu báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn do Phịng tín dụng chuyển sang;
-Thực hiện định giá, thẩm định và giám sát tài sản bảo đảm;
- Phân tích chất lượng tín dụng, giám sát danh mục tín dụng, đánh giá tiềm ẩn rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách tín dụng, tham gia xây dựng quy chế phê duyệt tín dụng;
- Tham mưu Giám đốc Quỹ các vấn đề liên quan đến rủi ro trong q trình xây dựng và triển khai chính sách n dụng;
- Kiểm tra, giám sát thường xuyên việc thực hiện quy trình, quy chế của Giám đốc Quỹ đối với hoạt động n dụng.
b) Bộ phận Quản lý rủi ro:
- Xây dựng các văn bản liên quan đến rủi ro tín dụng; 90
- Xây dựng nguyên tắc, khung quản trị và hệ thống quản trị cơ sở dữ liệu rủi ro;
-Xây dựng các mơ hình rủi ro và các công cụ hỗ trợ quản lý rủi ro;
-Giám sát tuân thủ giới hạn tín dụng và cảnh báo rủi ro tín dụng;
- Xây dựng chính sách, mơ hình, khẩu vị rủi ro và các cơng cụ hỗ trợ công tác quản trị rủi ro tín dụng;
c) Bộ phận Xử lý nợ:
-Thực hiện giám sát, theo dõi các khoản nợ có vấn đề;
-Trực tiếp đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của các khách hàng vay có vấn đề;
-Báo cáo tiến độ thu hồi nợ;
-Xây dựng các phương án xử lý nợ có vấn đề
3.2.2.3. Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ cho vay ưu đãi Hồn thiện quy trình cho vay ưu đãi
Hiện nay, quy trình nghiệp vụ cho vay ưu đãi của Quỹ còn lỏng lẻo, chưa được chặt chẽ và đảm bảo quản lý được rủi ro khi nới lỏng chính sách tín dụng (mở rộng phạm vi cho vay và phạm vi bảo đảm tiền vay).
Đề xuất áp dụng thành lập bộ phận tái thẩm định độc lập và chuyên sâu. Sau khi bộ phận tái thẩm định được thành lập, quy trình thẩm định cho vay và ký kết hợp đồng sẽ được sửa đổi lại cho phù hợp.
Quy trình thẩm định cho vay và ký kết hợp đồng được tác giả đề xuất như sau:
BP QLRR
Bộ phận Tín dụng
Dự thảo HĐ
Hình 3.3: Hồn thiện quy trình cho vay và ký kết hợp đồng
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Tóm tắt quy trình nghiệp vụ mới đảm bảo rủi ro được hạn chế tối đa, có sự tham gia của một số bộ phận độc lập như sau:
- Cán bộ tín dụng sẽ thực hiện chuẩn bị hồ sơ tín dụng và thực hiện cơng tác thẩm định. Sau khi có kết quả thẩm định, trình Lãnh đạo phịng ký duyệt để chuyển bộ phận Tái thẩm định (thuộc Phòng QLRR và Xử lý nợ)
- Bộ phận tái thẩm định thuộc Phòng QLRR và Xử lý nợ thực hiện thẩm định độc lập và chuyên sâu dựa trên hồ sơ bộ phận tín dụng cung cấp. Sau khi thực hiện thẩm định xong, bộ phận tái thẩm định đưa ra ý kiến đề xuất nếu chấp thuận. Sau đó trình giám đốc phê duyệt. Nếu khơng chấp thuận cần nêu rõ lý do và chuyển trả về bộ phận tín dụng.
- Hồ sơ trình duyệt bao gồm tờ trình phê duyệt và báo cáo thẩm định. Tờ trình duyệt phải có ý kiến của bộ phận tín dụng và bộ phận tái thẩm định.
- Nếu được duyệt, cán bộ tín dụng sẽ chuẩn bị hợp đồng tín dụng/soạn thảo các yêu cầu về đảm bảo tín dụng và nếu cần thiết, lấy ý kiến của bộ phận pháp chế của Quỹ.
Trong trường hợp dự án vay vốn có tính chất phức tạp, có nghi ngại rủi ro, Giám đốc Quỹ có thể đề nghị thành lập Hội đồng tín dụng để xét duyệt lại. Hội đồng tín dụng có thể bao gồm Giám đốc, chun gia tín dụng, trưởng phịng Quản lý rủi ro và Xử lý nợ. Có thể thấy được rằng trước đây quy trình thẩm định để ra quyết định cho vay chỉ cần thơng qua phịng tín dụng. Cịn đối với quy trình tác giả đề xuất, cơng tác thẩm định sẽ được thực hiện bởi 2 bộ phận là phịng tín dụng và bộ phận tái thẩm định thuộc phòng Quản lý rủi ro và Xử lý nợ. Bên cạnh đó, Hội đồng tín dụng cũng sẽ được thành lập nếu cán bộ tín dụng nhận thấy dự án vay vốn phức tạp, nghi ngờ rủi ro cao. Như vậy, quy trình thẩm định và cho vay của Quỹ sẽ chặt chẽ hơn, giảm thiểu được rủi ro cho bản thân cán bộ tín dụng cũng như rủi ro về khả năng trả nợ của khách hàng với Quỹ. Với điều kiện nhân sự hiện tại của Quỹ thì thành lập bộ phận tái thẩm định là hoàn toàn khả thi.
Nghiên cứu áp dụng xếp hạng tín dụng nội bộ:
Hệ thống xếp hạng/chấm điểm
độ rủi ro n dụng của khách hàng thông qua quá trình đánh giá bằng thang điểm.
Các chỉ êu và thang điểm được áp dụng khác nhau đối với các loại khách hàng
khác nhau. Riêng với Quỹ BVMTVN,
được các chỉ êu phi tài chính về tác động, hiệu quả bảo vệ mơi trường. Mặt khác, việc đánh giá phải phù hợp với tình hình thực tế các dự án đầu tư tại Quỹ BVMTVN.
Cần có nghiên cứu và đánh giá để thực hiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng Quỹ. Đề xuất nguyên tắc chấm điểm n dụng:
- Đối với mỗi chỉ êu, điểm ban đầu của khách hàng là điểm ứng với mức chỉ êu gần nhất với mức mà thực tế khách hàng đạt được.
- Nếu mức chỉ êu đạt được của khách hàng nằm ở giữa 2 mức chỉ êu chuẩn, điểm ban đầu của khách hàng là mức điểm cao hơn.
- Điểm dùng để tổng hợp xếp hạng là ch số giữa điểm ban đầu và trọng số. 93
Các bước tiến hành xếp hạng tín dụng doanh nghiệp:
Bước 1: Xác định dự án vay vốn có nguồn lợi nhuận hay khơng có lợi nhuận (dự án đầu tư mang tính thương mại hay dự án đầu tư phi thương mại).
Bước 2: Xác định quy mô doanh nghiệp. Bước 3: Chấm điểm chỉ tiêu tài chính. Bước 4: Chấm điểm chỉ tiêu phi tài chính. Bước 5: Chấm điểm tiêu chí mơi trường Bước 6: Tổng hợp và xếp hạng,
Liên quan đến chấm điểm tiêu chí mơi trường, cần căn cứ theo phê duyệt của Hội đồng quản lý hàng năm về tiêu chí lựa chọn, cụ thể như sau:
-Tính cấp thiết và hiệu quả bảo vệ môi trường.
-Quy mô và đặc thù về bảo vệ mơi trường.
- Tính kinh tế và khả năng trả nợ gắn với mức tài trợ và ưu đãi về lãi suất vay từ Quỹ BVMTVN.
- Tính nhân rộng (vùng, ngành, thành phần kinh tế), bền vững trong bảo vệ môi trường.
- Đặc nh kỹ thuật về các giải pháp bảo vệ môi trường phù hợp với quy định của Nhà nước đối với từng lĩnh vực.
- Ưu thế áp dụng công nghệ tiên tiến phù hợp theo định hướng bảo vệ môi trường, ưu tiên đặc biệt là công nghệ trong nước.
- Phục vụ trực tiếp các chính sách của Nhà nước về bảo vệ môi trường ở phạm vi quốc gia, vùng kinh tế, ngành kinh tế trong từng thời kỳ.
3.2.3. Ngăn ngừa, hạn chế và xử lý các khoản nợ quá hạn
Ngăn ngừa và hạn chế các khoản nợ quá hạn là công việc hết sức quan trọng. Nếu Ngăn ngừa và hạn chế các khoản nợ quá hạn là công việc hết sức quan trọng. Nếu phát hiện khoản vay có dấu hiệu quá hạn, Quỹ cần:
- Quản lý, giám sát khoản vay: Quỹ cần thực hiện giám sát và thu thập các Báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng. Khi phát hiện thấy xu thế bất lợi của khách hàng, cần yêu cầu khách hàng cung cấp các Báo cáo tài chính thường kỳ hơn.
-Rà soát và xem xét lại tài sản đảm bảo cho khoản vay: Khi khoản vay bị đánh giá có nguy cơ rủi ro, Quỹ phải rà soát và đánh giá lại tài sản đảm bảo của khách hàng, đặc biệt đối với những khoản vay được đảm bảo bằng tài sản để có phương án xử lý kịp thời.
-Rà sốt hồ sơ pháp lý của khách hàng và yêu cầu bổ sung ngay nếu cần thiết.
- Phối hợp với các TCTD khác hoặc ngân hàng bảo lãnh để đánh giá tình hình khách hàng và khoản vay, từ đó có phương án xử lý phù hợp và kịp thời.
Khi những giải pháp đưa ra vẫn không thể ngăn ngừa được khoản nợ quá hạn, Quỹ cần có thể thực hiện một số biện pháp:
- Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ/cơ cấu lại thời hạn trả nợ khi xét thấy khách hàng có khả năng trả nợ trong tương lai.
- Thực hiện các biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn lãi q hạn, khơng tính lãi phạt (trong trường hợp khách hàng có thiện chí trả nợ).
- u cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo (trong trường hợp giá trị tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay).
- Yêu cầu ngân hàng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay (trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán).
-Khởi kiện khách hàng hoặc ngân hàng bảo lãnh ra Tịa án (trường hợp khách hàng thiếu thiện chí trả nợ, ngân hàng bảo lãnh từ chối trả nợ thay)
-Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro đối với các khoản nợ quá quá hạn.
3.2.4. Tăng cường công tác thu thập thơng tin khách hàng
Trong cơng tác tín dụng, thơng tin có vai trị quyết định đến chất lượng thẩm định dự án. Thơng tin cung cấp chính xác, kịp thời sẽ giúp cho hiệu quả thẩm định cao hơn, hạn chế được rủi ro có thể xảy ra, ngược lại thơng tin khơng chính xác, kịp thời có thể sẽ dẫn đến quyết định sai lầm trong cho vay. Do vậy, việc xây dựng,
củng cố, phát triển hệ thống thông tin, ứng dụng công nghệ hiện đại phục vụ công tác thẩm định là yêu cầu cần thiết đối với Quỹ Bảo vệ môi trường Việt Nam
Để thu thập được những thông tin cần thiết, chính xác và kịp thời phục vụ cơng tác thẩm định, CBTD cần tận dụng các ứng dụng của cơng nghệ thơng tin trên mạng internet, báo chí, khảo sát trên thị trường và từ hồ sơ vay vốn của khách hàng. Ngồi ra, CBTD cũng có thể thu thập thơng tin từ việc gặp gỡ, phỏng vấn trực tiếp khách hàng và từ các nguồn khác như đối tác của khách hàng, Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC, Trung tâm hỗ trợ đăng ký kinh doanh, Trung tâm giao dịch đảm bảo,…
Ngồi ra, trong q trình cấp tín dụng, Quỹ cần có những quy định cụ thể về trách nhiệm cung cấp thơng n từ các phịng ban như sau:
Bảng 3.1: Quy định trách nhiệm cung cấp thơng tin
Q trình cấp tín dụng
Trước khi cho vay
Trong khi cho vay
Sau khi cho vay
(Nguồn: Tác giả đề xuất)
Xây dựng hệ thống thu thập thông tin cho hoạt động cho vay ưu đãi, Quỹ Bảo vệ mơi trường Việt Nam có thể lập một phịng ban riêng được trang bị đầy đủ các thiết bị và phương tiện để chuyên thu thập, nghiên cứu, phân tích và dự báo thơng tin
nhằm đảm bảo yêu cầu: chính xác, nhanh chóng, khách quan và hiệu quả. Các cán bộ làm việc tại phịng có nhiệm vụ chun thu thập các thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau đó thực hiện xử lý và lưu giữ.
Ngồi ra, để hỗ trợ cho cơng tác cho vay ưu đãi, Quỹ cũng cần xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ trong đó có những tiêu chí cụ thể để đánh giá và xếp hạng tín dụng khách hàng, hỗ trợ việc ra quyết định cho vay đối với khách hàng chính xác hơn, từ đó giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay của Quỹ.
3.2.5. Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Cho dù chính sách tín dụng có đúng đắn đến đâu, quy trình tín dụng có chặt chẽ đến đâu mà yếu tố con người không tương xứng hoặc khơng được bố trí thích hợp thì hiệu quả đạt được cũng khơng thể nào cao được. Nói chung, yếu tố con người là quan trọng nhất trong việc thực hiện bất kỳ mục đích nào của con người, do chính con người đặt ra. Con người là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Vì vậy, chỉ có thể nâng cao chất lượng hoạt động của Quỹ bằng cách sử dụng yếu tố con người trong vận hành cơ chế hỗ trợ tài chính của Quỹ.
Quỹ cần quan tâm đúng mức việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức về nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chun viên tín dụng có kinh nghiệm của các ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng đề bạt.
Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc của các cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căng thẳng, thậm chí việc làm thêm ngồi giờ cũng khá phổ biến. Và điều này đã dẫn đến những hạn chế của các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm sốt các khoản cho vay. Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực nắm bắt các cơ hội mới thì việc tăng cường cả về số lượng và
chất lượng sẽ giúp cho Quỹ đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng.
Quỹ cũng cần phải chú trọng nhiều hơn, địi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng