tìm ranh ng s nph m phù h p.
3.2.4.2.Nâng cao chất lượng cho vay
Hiện nay, BIDV chưa có quy trình cho vay tiêu dùng riêng nhưng đã có các văn bản quy định hướng dẫn cho vay tiêu dùng đối với từng sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể chính vì vậy để nâng cao chất lượng cho vay :
• Chi nhánh cần tuân thủ đúng các quy định do BIDV hướng dẫn và các quy chế cho vay theo 1627 và các quy chế về tài sản đảm bảo. Quá trình cấp cho vay phải đảm bảo đúng từ khâu lựa chọn khách hàng đến công tác xét duyệt, thẩm định và giám sát khoản vay. Ở tất cả các khâu bước phải được thực hiện nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ nội dung các quy định và các văn bản hướng dẫn.
• Mặc dù nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh là thấp, một phần là tỷ lệ dư nợ không quá cao nên xác suất những khoản nợ quá hạn không lớn nhưng các cán bộ cho vay không thể chủ quan. Vì vậy, nếu tiến hành thẩm định khoản vay kỹ càng, ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro, tài trợ cho các khách hàng uy tín một cách có hiệu quả. Tuy nhiên cho đến nay, BIDV vẫn chưa xây dựng Bảng Xếp hạng cho vay đối với cá nhân, vì vậy ngay từ ban đầu Chi nhánh cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại và sàng lọc khách hàng, tìm hiểu đúng thiện chí trong việc đi vay và trả nợ vay là vô cùng quan trọng đồng thời triển khai ngay hệ thống xếp hạng cho vay nội bộ sau khi có văn bản hướng dẫn của BIDV. Việc xây dựng Bảng xếp hạng này là cần thiết, tiết kiệm thời gian thẩm định, phù hợp với đặc điểm cơ bản của cho vay tiêu dùng là quy mô từng món vay nhỏ, nhưng số lượng khách hàng lại rất lớn.
• Một số điều kiện mà các cán bộ cho vay cần thực hiện tốt khi xem xét một khoản vay cho vay tiêu dùng để nâng cao chất lượng cho vay như:
• Khả năng trả nợ của người vay
• Tư liệu về khả năng tài chính của khách hàng
• Hệ số nợ trên thu nhập lớn hơn 30%
• Hệ số vốn vay trên tổng giá trị khoản vay lớn hơn 80%
• Lãi suất cho vay được điều chỉnh linh hoạt.
• Trong các điều kiện trên thì khả năng trả nợ của khách hàng, lãi suất cho vay được điều chỉnh và giá nhà được tính theo giá thị trường là các điều kiện mà các ngân hàng cần phải đưa lên hàng đầu để xem xét.
• Tăng cường công tác quản lý nợ và xử lý các khoản nợ quá hạn bằng cách tiếp tục thực hiện nghiêm túc đúng và đủ công tác đánh giá, phân loại các khoản nợ theo quyết định số 493/NHNN để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay từ đó có biện pháp thu hồi kịp thời đối với các khoản nợ quá hạn.
• Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ tại chi nhánh bổ sung những thiếu sót qua những đợt kiểm tra.