2.3.3.1. Kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại ở Mỹ
Dựa vào những kinh nghiệm nghiên cứu của các chuyên gia về các đơn vị cho vay thành cơng ở Mỹ, có thể rút ra những kinh nghiệm trong việc hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả như sau:
- Thiết lập và duy trì mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp, phục vụ mọi nhu cầu tài chính chính đáng của doanh nghiệp. Kết quả là bên cho vay sẽ nắm bắt được tình hình tài chính của doanh nghiệp và có được lợi nhuận khi bán các sản phẩm tài chính đa dạng, trong khi đó bên vay sẽ có được một nguồn hỗ trợ tín dụng lâu dài.
- Căn cứ để đánh giá khách hàng chủ yếu dựa trên việc đánh giá tình trạng thực tế của bên vay hơn là căn cứ vào các phương pháp và công thức tự động chấm điểm tín dụng. Hơn thế nữa, việc chấm điểm tín dụng có thể loại trừ mất các khách hàng tiềm năng tốt, những khách hàng khơng có đủ số lượng năm có lãi tối thiểu, một trong những tiêu chí để xác định dự án khả thi trong tương lai.
- Yêu cầu bên vay phải chứng tỏ được kinh nghiệm của mình trong kinh doanh, cung cấp thế chấp cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp cho dù là tài sản đảm bảo có cần thiết hay khơng để tạo ra động lực về tâm lý cho bên vay đối với khoản vay.
- Theo dõi để xác định sớm những dấu hiệu của khoản vay xấu trong tương lai. Cách tốt nhất để xác định sớm các dấu hiệu là luôn giữ mối liên hệ với khách hàng, không đợi cho đến khi khoản vay trở nên quá hạn.
- Xác định nợ xấu sớm và bắt đầu các nỗ lực thu hồi nợ rất mạnh mẽ. Một trong những công việc thường xuyên của các bên cho vay là sự tích cực khi họ xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi các khoản nợ chỉ trong vài ngày kể từ khi khoản vay bị trễ. Những hành động nhanh này có thể làm giảm thời gian cần có tiêu tốn vào
các động tác thu hồi nợ và cho phép các bên cho vay điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay sớm.
Cuộc khủng hoảng tín dụng xảy ra ở Mỹ từ năm 2007 đã đem lại những thiệt hại lớn đối với nền kinh tế Mỹ và kinh tế thế giới, mà nguyên nhân là từ rủi ro tín dụng. Đến nay đã có tới 117 ngân hàng Mỹ thuộc diện có “vấn đề” (theo cơng bố của Federal Deposit Insurance Corporation – Công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ FDIO) và hơn 10 ngân hàng Mỹ bị phá sản. Nguyên nhân là do các ngân hàng mất khả năng thanh khoản do danh sách các khoản nợ khó địi tăng cao, dùng huy động tiền gửi cho vay bất động sản đồng nghĩa với việc lấy ngắn nuôi dài, không thẩm định nguồn trả nợ, cho vay dưới chuẩn, đến khi giá bất động sản tụt dốc không phanh, các khoản nợ không thu hồi được, ngân hàng mất khả năng chi trả các khoản tiết kiệm đến hạn, tình hình kinh tế khủng hoảng, các doanh nghiệp Mỹ rơi vào tình cảnh khó khăn phá sản, các khoản đầu tư của ngân hàng cũng từ đó thua lỗ,...
Từ cuộc khủng hoảng tín dụng Mỹ cho thấy nguyên nhân xuất phát phần lớn từ việc quản lý kiểm soát khoản vay kinh doanh bất động sản và chứng khốn cịn yếu kém, chất lượng tín dụng khơng được coi trọng, có nhiều khoản cho vay dưới chuẩn, khơng thẩm định kỹ trước khi cho vay, sử dụng nguồn huy động ngắn hạn để đầu tư vào những khoản dài hạn như bất động sản nên không tránh khỏi rủi ro mất khả năng thanh tốn và khơng thu hồi được nợ. Đây là một bài học quý báu trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn nói riêng.
2.3.3.2. Kinh nghiệm của các Ngân hàng thương mại ở Nhật Bản
Việc xây dựng một mơ hình quản lý rủi ro tín dụng trung dài hạn phù hợp với đặc trưng kinh doanh của ngân hàng là điều rất quan trọng. Những kết luận của cơ quan Dịch vụ tài chính Nhật Bản (FSA) về vấn đề xây dựng mơ hình này trong hệ thống các ngân hàng thương mại Nhật Bản như sau:
- Việc giám sát hệ thống quản lý rủi ro tín dụng nói chung phải đảm bảo được triển khai phù hợp với mục tiêu chiến lược, quy mơ và các loại hình rủi ro. Loại hình và mức độ đánh giá rủi ro tín dụng do ngân hàng áp dụng phải nhất quán theo
mục tiêu chiến lược, sự đa dạng của doanh nghiệp và mức độ phức tạp của rủi ro mà ngân hàng đó phải đương đầu.
- Việc triển khai chính sách quản lý rủi ro tín dụng phải được người lãnh đạo ngân hàng đặc biệt quan tâm. Cụ thể giám đốc phụ trách quản lý rủi ro tín dụng phải xem xét chính sách và các biện pháp cụ thể để triển khai và thiết lập một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng với hiểu biết về phạm vi, loại hình và bản chất rủi ro, thủ thuật nhận biết, đánh giá, kiểm tra, kiểm soát liên quan đến rủi ro tín dụng,...
- Việc triển khai, phổ biến mục tiêu chiến lược của các đơn vị cũng cần nhất quán với các mục tiêu chiến lược trong tổ chức. Tính phù hợp của chính sách quản lý rủi ro tín dụng có được đảm bảo bởi các nội dung như vai trò, trách nhiệm của giám đốc phụ trách và ban giám đốc, chính sách về cơ cấu tổ chức, nhận biết, đánh giá, kiểm tra, kiểm sốt và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Đối với việc rà sốt q trình triển khai chính sách, ban giám đốc cần theo đúng tiến trình bằng cách xem xét lại tính hiệu quả dựa trên các báo cáo và phát hiện về tình hình quản lý rủi ro tín dụng thường xun hay trên cơ sở nhu cầu cần thiết.
- Ban giám đốc kiểm tra đúng mức các nguyên nhân qua phân tích chính xác tình hình và đánh giá hiệu quả quản lý rủi ro; rà sốt q trình phân tích đánh giá và cung cấp một hệ thống thực hiện cải tiến trong khu vực có vấn đề cùng nhược điểm vể quản lý rủi ro tín dụng, cung cấp hệ thống tiếp nối và rà sốt để q trình cải tiến theo đúng thời hạn.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH
ĐÔNG ANH