3.2. Giải pháp tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng tại VCB – Chi nhánh
3.2.2. Giải pháp về chính sách
o Tuân thủ chặt chẽ chính sách tín dụng và quy trình tín dụng do Trụ sở chính ban hành
Tn thủ đầy đủ quy trình tín dụng là cơ sở hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng từng khoản vay, đặc biệt với một chi nhánh như Chi nhánh Đơng Anh có đối tượng khách hàng đa dạng và đa số các khách hàng có trình độ hiểu biết thì việc tn thủ quy trình tín dụng càng trở nên cần thiết. Quy trình tín dụng cần được thực hiện nghiêm túc sẽ giúp cho việc cho vay của ngân hàng chặt chẽ, đúng đối tượng, đủ cơ sở pháp lý sẽ giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn đối với ngân hàng. Để đảm bảo việc thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng của tất cả các cán bộ nhân viên ngân hàng thì ngân hàng cần chú ý những điều sau:
- Thực hiện tốt việc chỉ đạo điều hành của Trụ sở chính nhất là việc hướng dẫn thực hiện, việc lãnh đạo kiểm tra nhân viên, cấp trên kiểm tra cấp dưới và kiểm tra lẫn nhau trong việc thực hiện quy trình các tín dụng cho các khách hàng.
- Xử lý nghiêm túc các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình tín dụng
- Đặc biệt ngân hàng cần tránh xu hướng bng lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh với các ngân hàng khác nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng kiểm sốt được chất lượng tín dụng, phát sinh nhiều rủi ro tiềm ẩn.
- Thường xuyên tổ chức tập huấn và triển khai áp dụng chính sách tín dụng tín dụng, bảo lãnh kịp thời, đầy đủ cho cán bộ các phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng Quản lý nợ và trưởng các phòng giao dịch. Hàng quý có kiểm tra trắc nghiệm đối với cán bộ này trường hợp điểm thấp hơn quy định <70% so với yêu cầu, đề nghị tiếp tục học tập, nghiên cứu lại.
- Rà sốt và kiến nghị kịp thời, thích đáng trong việc hồn thiện chính sách tín dụng phù hợp với thực tế.
- Thực hiện nghiêm túc các chính sách tín dụng: Chính sách xếp hạng tín dụng nội bộ; Chính sách cho vay theo nhóm khách hàng, chính sách đảm bảo tiền vay, chính sách lãi suất.
- Tăng cường đào tạo, tập huấn, kiến nghị bổ sung về quy trình tín dụng cho cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, cán bộ quản lý rủi ro.
Thẩm định khách hàng là khâu quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, là căn cứ trong việc đề xuất và ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng, do đó, bước này được coi là bước sàng lọc và lựa chọn khách hàng của ngân hàng. Để làm tốt công tác thẩm định khách hàng cần:
Sắp xếp nhân sự trong công tác thẩm định hợp lý
+ Cán bộ thẩm định cần được bố trí quản lý các khách hàng, hồ sơ phù hợp với năng lực của mình, đảm bảo đủ khả năng để nhìn nhận các rủi ro của khoản vay, khách hàng và đưa ra đề xuất cấp tín dụng phù hợp.
Phân cơng cán bộ thẩm định theo hướng chun mơn hóa theo ngành nghề hoặc nhóm ngành nghề có liên quan với nhau, từ đó cán bộ có chun mơn chuyên sâu về ngành nghề mình phụ trách và sẽ có những nhận định, đề xuất phù hợp với đặc thù của từng ngành nghề, khách hàng trong ngành. Việc phân công này không chỉ giúp cán bộ có cái nhìn chun sâu hơn về ngành và kiểm sốt sát sao hơn về những rủi ro có thể xảy ra đối với các đơn vị trong ngành, mà cịn giúp cán bộ có thể rút giảm thời gian thẩm định đối với khách hàng do đã có kiến thức chun sâu về ngành nghề đó.
Bố trí các cán bộ hỗ trợ nhau theo cặp để các cán bộ có thể hỗ trợ nhau khi cần thiết: cán bộ chính nghỉ phép hoặc nghỉ việc thì cán bộ hỗ trợ ngay lập tức có thể xử lý thay. Đồng thời, sau 3 năm sẽ xem xét đổi cán bộ quản lý chính đối với khách hàng cho cán bộ hỗ trợ để tránh cán bộ chính có những tình cảm riêng với khách hàng ảnh hưởng đến công tác thẩm định cũng như nhận định khách hàng, từ đó có thể xảy ra rủi ro tín dụng.
Thu thập và xử lý thông tin khách hàng một cách đầy đủ và chính xác Các cán bộ khi thẩm định ngồi tìm hiểu các thơng tin tài chính và các thông tin từ khách hàng cung cấp, cần chủ động tìm hiểu thêm thơng tin phi tài chính từ nhiều kênh khác như CIC, các đối tác của doanh nghiệp, các cổ đông khác trong công ty, các đơn vị mà doanh nghiệp hoặc chủ doanh nghiệp góp vốn..., từ đó so sánh và đánh giá tính xác thực với các thơng tin tài chính của khách hàng. Thực chất các báo cáo tài chính và các thơng tin do khách hàng cung cấp hầu hết là các thông tin trong
quá khứ, thường diễn ra trước thời điểm thẩm định từ 3-6 tháng, vì vậy, có thể đến thời điểm thẩm định, diễn biến ngành hàng mà khách hàng đang bị khó khăn và dự kiến kết quả kinh doanh sẽ không thể đạt như dự kiến gửi ngân hàng, hoặc khách hàng có đầu tư dự án mới và đang khó khăn trong việc thu xếp nguồn vốn triển khai dự án đó, các tổ chức tín dụng khơng cịn duy trì cam kết cấp tín dụng cho khách hàng và khách hàng khơng có đủ nguồn vốn để thực hiện phương án kinh doanh dự kiến...
Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng bản danh mục các hồ sơ và các nội dung cần tìm hiểu làm cẩm nang cho các cán bộ tín dụng khi thực hiện thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng. Các nội dung cần tìm hiểu cần được tìm hiểu và được trả lời đầy đủ, cán bộ sẽ nhìn nhận khách hàng một cách toàn diện nhất trước khi cán bộ đưa ra đề xuất cấp tín dụng.
o Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay
Cơng tác kiểm tra nội bộ trong hoạt động tín dụng là một cơng cụ vơ cùng quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm tra có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong q trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó hoạt động kiểm tra cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng, đảm bảo việc tuân thủ các chiến lược tín dụng, chính sách phê duyệt tín dụng và cơ cấu dư nợ tín dụng theo quy định của ngân hàng, cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải được Ngân hàng đặc biệt chú trọng và tiến hành định kỳ. Như vậy định kỳ bộ phận kiểm tra phải yêu cầu cán bộ tín dụng cung cấp các báo cáo mới nhất về khách hàng và các khoản vay, đồng thời kiểm tra tồn bộ hồ sơ tín dụng và các điều kiện liên quan. Qua đó, bộ phận kiểm tra có thể đánh giá, giám sát xem cán bộ tín dụng có thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng, chính sách tín dụng, danh mục cho vay hay khơng để lập báo cáo trình cấp trên.
Lãnh đạo cấp trên phải có trách nhiệm xem xét để kịp thời đưa ra những biện pháp giải quyết nếu như có sai sót trong q trình hoạt động của ngân hàng như trích lập dự phịng tổn thất khơng đúng, cho vay vượt hạn mức, tài sản đảm bảo không hợp pháp…hơn nữa, các lãnh đạo cấp trên cũng cần thường xuyên giám sát, quản lý theo dõi cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định để tránh các sai phạm về
đạo đức có thể xảy ra.
Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ của ngân hàng cần được quan tâm đúng mức và cần coi kiểm tra, kiểm soát nội bộ là một công cụ đắc lực hỗ trợ trong việc cảnh báo và nhận diện rủi ro sớm trong hoạt động tín dụng. Các ý kiến của bộ phận này cần được Ban giám đốc chỉ đạo các phòng nghiệp vụ nghiên cứu thực hiện nghiêm túc để kiểm soát ngày càng tốt hơn chất lượng tín dụng của Chi nhánh. Mọi lỗi sau dù là lớn hay nhỏ, nếu bỏ qua sẽ khiến cho các phịng nghiệp vụ và các cán bộ thực hiện có tâm lý chủ quan và sẽ tiếp tục tái phạm cũng như vi phạm các lỗi tương tự khác. Đồng thời rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ các vấn đề tưởng chừng rất nhỏ, và phát triển thành các rủi ro tiềm ẩn, do đó Ban giám đốc cần quán triệt ngăn chặn triệt để các lỗi sai dù lớn hay nhỏ, đặc biệt là các lỗi sai mang tính hệ thống.
- Kiểm tra trước khi cho vay nhằm thu thập thông tin để thẩm định một cách toàn diện dự án vay vốn cũng như về khách hàng vay. Ngoài yêu cầu dự án phải khả thi và hiệu quả, ngân hàng phải nắm vững thông tin về khách hàng trước khi quyết định cho vay. Để làm tốt vấn đề này, bên cạnh việc thu thập thông tin từ thẩm định thực tế, tất cả mọi khoản vay đều phải khai thác thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN Việt Nam.
- Kiểm tra trong khi cho vay, nhằm phát hiện các sai sót về tính pháp lý của dự án cũng như tài sản đảm bảo nợ vay. Đặc biệt cần phải thận trọng và kỹ lưỡng trong việc thiết lập hồ sơ tín dụng.
- Đặc biệt việc kiểm tra, giám sát sau khi cho vay và quản lý nợ vay phải thực hiện thật tốt. Kết quả phân tích từ nghiên cứu này đã chỉ ra rằng, kiểm tra, giám sát liên quan chặt chẽ đến khả năng xảy ra rủi ro tín dụng. Do vậy, ngân hàng cần căn cứ vào các tiêu chí của khoản vay như: đặc điểm của khách hàng (khách hàng mới hay khách hàng truyền thống), số tiền vay, địa bàn, loại hình vay để xây dựng lịch kiểm tra cho phù hợp.
o Thực hiện các biện pháp nhằm phân tán rủi ro
Đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng
quản lý kinh doanh, giúp phân tán rủi ro và đảm bảo an tồn cho ngân hàng. Vì vậy, thực hiện đúng chỉ đạo của Trụ sở chính về tỷ lệ cho vay trung dài hạn/tổng nguồn vốn cũng như dư nợ cho vay tối đa đối với từng ngành nghề, Chi nhánh tích mở rộng danh mục khách hàng, lựa chọn các doanh nghiệp thuộc các ngành nghề có định hướng mở rộng và duy trì theo định hướng của Trụ sở chính, hạn chế tập trung dư nợ vào một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng.
+ Việc cấp tín dụng đa dạng các ngành nghề sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu được rủi ro vì một số ngành có tính chu kỳ và trường hợp một ngành nào đó gặp khủng hoảng thì ngân hàng có thể bị tổn thất nhưng ở mức cho phép vì đã phân tán danh mục cấp tín dụng.
+ Kiểm soát tỷ lệ cho vay trung dài hạn trong tổng nguồn vốn đảm bảo sự cân đối giữa vốn cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, đảm bảo duy trì đủ nguồn vốn để cấp tín dụng cho các khách hàng theo cam kết và giảm thiểu rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
Việc đa dạng hóa danh mục cấp tín dụng là cần thiết, tuy nhiên, tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng cũng sẽ có những nhược điểm như làm khối lượng công việc phát sinh nhiều hơn trong công tác thẩm định, quản lý và giám sát khoản cấp tín dụng . Vì vậy, việc thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng cũng cần phải được cân đối và tính tốn phù hợp với nguồn nhân lực hiện có của mỗi ngân hàng. Nếu nguồn nhân lực cịn yếu và thiếu thì cố gắng thực hiện đa dạng hóa danh mục tín dụng ở mức cho phép, đảm bảo nguồn nhân lực có thể thực hiện được.
Cho vay đồng tài trợ
Đối với các dự án có giá trị lớn mà một ngân hàng khơng thể cấp tín dụng được do (i) giá trị cho vay vượt 15% vốn tự có của ngân hàng và phải trình ngân hàng nhà nước hoặc (ii) cần đa dạng danh mục cấp tín dụng và chia sẻ rủi ro, các ngân hàng sẽ có thỏa thuận để cùng thẩm định và cùng tài trợ cấp tín dụng cho dự án. Đối với trường hợp cho vay đồng tài trợ, hợp đồng cấp tín dụng do các thành viên tham gia ký kết hoặc ủy quyền cho thành viên đầu mối cấp tín dụng hợp vốn đại diện cho bên cấp tín dụng hợp vốn ký với khách hàng, đồng thời thoả thuận rõ trách nhiệm và
quyền hạn của từng thành viên.
Phần lớn các dự án tiến hành cho vay đồng tài trợ thông thường là những dự án lớn và có thời gian thực hiện dài hạn (từ 5 năm trở lên), vì vậy, để có thể cho vay đồng tài trợ các ngân hàng cần tính tốn và thu xếp nguồn vốn dài hạn đủ để tham gia dự án theo cam kết. Do vậy, ngân hàng tích cực gia tăng huy động nguồn vốn trung và dài hạn với các chính sách và cơ chế ưu đãi nhằm đảm bảo bảo thu xếp đủ nguồn vốn tài trợ vào các dự án có tính chất dài hạn.
o Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý, lưu trữ và sử dụng thông tin phục vụ cho công tác đề xuất, tái thẩm định đến phê duyệt cấp tín dụng
Cán bộ tín dụng cần nghiên cứu, khảo sát tình hình thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để thấy rõ tình trạng hiện thời của doanh nghiệp cũng như quan sát tình hình hoạt động ở văn phòng, kho bãi. Nhân viên thẩm định nên chú ý xem doanh nghiệp được tổ chức như thế nào, kho bãi, tác phong làm việc, tiếp xúc với ban lãnh đạo… Trong buổi phỏng vấn cán bộ thẩm định cần tạo ra khơng khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh tốn của doanh nghiệp, vị thế của doanh nghiệp… Qua đây cán bộ thẩm định cũng có thể xác định được sự thành thật, mức độ tin tưởng vào các thông tin mà doanh nghiệp đưa ra. Khi thu thập thơng tin về doanh nghiệp, cán bộ tín dụng nên chú ý tới các doanh nghiệp khi họ không sẵn sàng cung cấp các thông tin theo yêu cầu. Mở rộng nguồn thu thập thơng tin: từ nước ngồi, có quan hệ thơng tin tín dụng Asean, hiệp hội thơng tin tín dụng Châu Á… Ngân hàng cũng cần tìm các nguồn thơng tin khác về doanh nghiệp như: từ bạn hàng, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng trước đây…Đồng thời các cán bộ kiểm định cũng có thể kiểm tra chế độ kế tốn tài chính của doanh nghiệp thơng qua các cơng ty kiểm tốn để biết được tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính.
Sau khi thu thập thơng tin cán bộ tín dụng cần phân loại thơng tin, đánh giá độ chính xác của thơng tin, tầm quan trọng của thơng tin với việc đánh giá doanh nghiệp và dự án xin vay vốn. Cách xử lý thông tin đơn giản là xếp loại từng tiêu thức đánh
giá và lập bảng theo dõi từng khách hàng. Nhu cầu thông tin về khách hàng của các ngân hàng thương mại là rất lớn và nó có ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định cho vay của các ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng nhà nước cũng đã có Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) và trung tâm này hoạt động cũng tương đối hiệu quả. Hơn nữa, những thông tin của trung tâm này chỉ dừng ở mức độ tham khảo cho mỗi ngân hàng thương mại. Hoạt động của trung tâm này bằng cách Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng báo cáo những món vay qua đó sẽ đáp ứng nhu cầu thông tin cho các ngân hàng thương mại khác khi họ có nhu cầu. Thời gian tới đây, Ngân hàng