34 2.2.1.2 Phân loại nợ
3.2.2.1Củng cố và hồn thiện quy trình tín dụng
3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng quản trị RRTD tại Ngân hàng Đại Tín
3.2.2.1Củng cố và hồn thiện quy trình tín dụng
- Về bộ máy tổ chức tín dụng
Mơ hình quản trị rủi ro hiện đại cần dựa trên ba tuyến phịng thủ: những nhân viên “như một nền tảng”, bộ phận quản lý rủi ro và sau cùng là bộ phận kiểm sốt nội bộ (Nguồn: kết quả khảo sát của Economist Intelligence Unit, KPMG).
Để nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua tăng cường khả năng phản biện tín dụng bằng một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập, nâng cao tính hiệu quả của cơng tác kiểm tra giám sát của bộ phận kiểm tra nội bộ - cần xây dựng một bộ phận quản lý rủi ro tín dụng và bộ phận kiểm tra nội bộ độc lập cĩ đủ thẩm quyền và tách biệt về lợi ích với các chi nhánh, phịng giao dịch. Đồng thời bộ máy tổ chức mới này phải đảm bảo giảm thủ tục hành chính, khơng làm ảnh hưởng đến cơng tác phục vụ khách hàng, khơng làm mất thời gian trong q trình cấp tín dụng. Từ đĩ đề xuất giải pháp về xây dựng bộ máy tổ chức cấp tín dụng như sau:
+ Tại khu vực: thành lập Phịng quản lý rủi ro khu vực và Phịng kiểm tra nội bộ khu vực. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định cho vay và nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm sốt của bộ phận kiểm tra nội bộ. Đồng thời việc thành lập Phịng quản lý rủi ro khu vực giúp cho việc nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương, thị trường và kinh tế vùng nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của các chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý cơng việc. Phịng quản lý rủi ro khu vực xem xét và phê duyệt các trường hợp vượt thẩm quyền của các chi nhánh, đồng thời để khơng ảnh hưởng đến tiến độ giải quyết hồ sơ vay vốn, đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của Phịng quản lý rủi ro khu vực sẽ được trình trực tiếp lên cấp phê duyệt cao hơn (Tổng giám đốc, Phĩ tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng Ngân hàng).
+ Tại chi nhánh: Tác giả đề xuất thay đổi bộ máy để hoạt động hợp lý và hiệu quả hơn trong việc thành lập tổ quản lý nợ trực thuộc Phịng kinh doanh:
+ Tổ tiếp thị và phát triển sản phẩm khách hàng cá nhân. + Tổ tiếp thị và phát triển sản phẩm khách hàng DN. + Tổ quản lý nợ.
Trong đĩ tổ tiếp thị khách hàng và phát triển sản phẩm khách hàng (gọi tắt là tổ quản lý khách hàng) làm nhiệm vụ tiếp thị khách hàng và thẩm định tín dụng, trong đĩ cán bộ quan hệ khách hàng riêng và cán bộ thẩm định riêng. Tổ quản lý nợ thực hiện các tác nghiệp trên hệ thống, lưu giữ hồ sơ, kiểm tra việc tuân thủ trong thực hiện các quyết định của cấp cĩ thẩm quyền (kiểm tra giải ngân, giám sát việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn của cán bộ quản lý khách hàng, nhắc nhở thu nợ …) và xử lý nợ xấu theo chỉ định của giám đốc chi nhánh. Như vậy mới đảm bảo sự kiểm tra, giám sát song song khi thực hiện cho vay, vừa đảm bảo các quyết định tín dụng được nhanh chĩng, đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng.
+ Tại phịng giao dịch: Để đảm bảo tính phản biện trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, cần cĩ ít nhất hai cán bộ tín dụng. Trong đĩ một cán bộ tín dụng làm cơng tác tiếp thị khách hàng cá nhân lẫn DN vừa làm cơng tác thu nợ; một cán bộ tín dụng chuyên làm cơng tác thẩm định tín dụng. Việc này là một địi hỏi bức xúc đối với lãnh đạo Phịng giao dịch, vì đây là nơi bán hàng cho vay trực tiếp với số lượng dân cư rất đơng và địa bàn khá rộng lớn, nhằm một mặt giải quyết nhanh nhu cầu vốn vay của khách hàng trong điều kiện cạnh tranh vơ cùng khốc liệt như hiện nay và hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng.
- Về thực hiện quy trình tín dụng
Hiện nay, Ngân hàng Đại Tín thực hiện một quy trình tín dụng chung cho tất cả các khách hàng. Tuy nhiên, theo nhu cầu phát triển mở rộng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch và để việc quản lý tín dụng khoa học và chặt chẽ, tác giả đề xuất cần xây dựng hai quy trình tín dụng riêng cho từng đối tượng khách hàng:
+ Quy trình tín dụng áp dụng đối với khách hàng là DN.
Việc tách biệt hai nhĩm khách hàng này là hợp lý bởi những yếu tố đặc thù đảm bảo sự phù hợp của quy trình tín dụng. Song song với việc thực hiện hai quy trình độc lập thì cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định hoạt động riêng rẽ. Trong quy trình tín dụng áp dụng đối với khách hàng là DN, tổ quản lý khách hàng DN sẽ là bộ phận thẩm định và cho ý kiến đề xuất về khoản tín dụng để trình cấp thẩm quyền về khoản tín dụng để trình cấp thầm quyền tại chi nhánh phê duyệt. Trong trường hợp khoản vay vượt mức phê duyệt của chi nhánh thì việc cấp tín dụng sẽ thêm sự tái thẩm định của Phịng quản lý rủi ro khu vực. Để giảm thiểu thủ tục và thời gian, quy định về xác định giới hạn tín dụng sẽ được áp dụng đối với các DN cĩ giới hạn tín dụng lớn (được quy định trong từng thời kỳ) và Phịng quản lý rủi ro khu vực sẽ là nơi thực hiện giới hạn tín dụng của các khách hàng này.
Riêng tổ quản lý nợ sẽ kiểm sốt việc giải ngân của tất cả các khách hàng kể cả khách hàng là tư nhân cá thể hoặc DN (mà trong thời gian đầu là các DN) nhằm đảm bảo tính khách quan và khả năng kiểm sốt tuân thủ các nguyên tắc trong hoạt động cấp tín dụng, tác nghiệp giải ngân và căn cứ trên những quyết định của cấp phê duyệt để giải ngân một cách chính xác, đảm bảo khả năng kiểm sốt việc sử dụng vốn của khách hàng.
Các bước thực hiện quy trình tác giả đề xuất thể hiện ở Phụ lục 11. 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng
* Hồn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng
Ngày nay, việc xây dựng và hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ hướng đến các chuẩn mực quốc tế đang là vấn đề mang tính cấp thiết của các NHTM Việt Nam. Một số ngân hàng Việt Nam cĩ quy mơ lớn từ lâu đã xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và khơng ngừng cải tiến hồn thiện hệ thống và ký kết hợp đồng với các cơng ty tư vấn nước ngồi cung cấp cơng nghệ nhằm tự động hĩa trong việc thực hiện xếp hạng chấm điểm đối với khách hàng DN, cá nhân và định chế tài chính - đồng thời hệ thống xây dựng tiêu chí để chấm điểm xếp hạng tín dụng đối với khách hàng theo từng nhĩm ngành nghề khác nhau. Đây là cơng cụ hiệu quả nhất trong cơng tác thẩm định tín dụng, ra quyết định cho vay và giúp ngân
hàng đánh giá chính xác mức độ rủi ro từng khoản vay, phân loại nợ theo thơng lệ quốc tế và là cơ sở để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng và trích lập dự phịng phù hợp.
Ngân hàng Đại Tín mới xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ từ đầu quý 2/2010. Trong thời gian tới Ngân hàng Đại Tín cần tập trung hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng.
- Giải pháp hồn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng của Ngân hàng Đại Tín:
+ Thành lập nhĩm cơng tác cho kế hoạch hồn thiện mơ hình chấm điểm tín dụng: Chấm điểm tín dụng là một mơ hình mới được áp dụng ở Ngân hàng Đại
Tín, do đĩ cần lựa chọn những cán bộ chuyên gia cao cấp và các cán bộ ưu tú vào nhĩm cơng tác. Trong hồn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng nên thuê chuyên gia tư vấn chuyên nghiệp.
Khi hồn thiện mơ hình cần xem xét đến các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác chấm điểm và xếp hạng tín dụng sau đây:
*Yêu cầu về nguồn thơng tin: Một hệ thống thơng tin đầy đủ về khách hàng như lịch
sử hình thành và phát triển, lịch sử tín dụng, năng lực tài chính, mức độ tín nhiệm, đội ngũ điều hành là cơ sở hết sức quan trọng giúp cho cơng tác chấm điểm tín dụng. Nếu hệ thống này khơng đầy đủ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng đánh giá, xếp loại khách hàng. Để áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng và xếp hạng DN, ngân hàng phải cĩ một hệ thống thơng tin tín dụng hiệu quả để tự thu thập thơng tin một cách chính xác và đầy đủ về khách hàng. Đây là một nhân tố rất quan trọng, quyết định đến tính chính xác của kết quả chấm điểm tín dụng. Chất lượng nguồn thơng tin được thể hiện qua bốn yếu tố: đầy đủ và kịp thời; trung thực, khách quan; nhất quán; bảo mật. Thơng tin tín dụng phải được lưu trữ, quản lý theo chế độ bảo mật như tài sản riêng cĩ của ngân hàng; sử dụng an tồn, bí mật, khơng gây ảnh hưởng đến nguồn cung cấp thơng tin và khơng cung cấp cho bên thứ ba.
*Yêu cầu về trình độ hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng: Hệ thống cơng nghệ của ngân hàng phải đủ hiện đại cĩ thể kết hợp phần mềm chấm điểm tín dụng
và tạo thành một quy trình cho vay và kiểm sốt tín dụng thống nhất. Áp dụng cơng nghệ thơng tin vào hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng làm tăng chất lượng lưu trữ, cập nhật và đảm bảo tính bảo mật của thơng tin. Cơng nghệ ngân hàng cịn giúp cho hệ thống chấm điểm tín dụng thực hiện nhanh và chính xác hơn. Đây là vấn đề khơng thể thiếu khi Ngân hàng Đại Tín muốn xây dựng được một hệ thống chấm điểm hồn chỉnh, chuẩn xác và hướng tới chuẩn mực quốc tế.
*Yêu cầu về năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng: Cán bộ chấm điểm tín dụng
là người trực tiếp tiến hành thực hiện các bước trong quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng DN. Kết quả đĩ phụ thuộc rất nhiều vào năng lực và trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng phải là người hiểu biết sâu rộng quy trình chấm điểm tín dụng, phải thực sự cĩ năng lực để cĩ thể đánh giá được một cách khách quan và chính xác trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng, giúp ra quyết định cho vay một cách hợp lý và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
*Yêu cầu về thay đổi các quy định phù hợp với hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng: Khi hồn thiện mơ hình chấm điểm tín dụng, Ngân hàng Đại Tín sẽ ban
hành các chính sách, thủ tục, quy chế cho vay mới để hợp thức hĩa vai trị của cơng tác chấm điểm tín dụng trong quy trình cho vay, đồng thời thành lập một ban kiểm tra độc lập nhằm theo dõi, giám sát những sai sĩt khi mơ hình được đưa vào áp dụng.
+ Triển khai và tổ chức thực hiện hệ thống chấm điểm tín dụng: Trước khi áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng, Ngân hàng Đại Tín phải xây dựng quy trình chấm điểm tín dụng. Tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng trong việc nắm bắt những kỹ thuật và quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng DN, cũng như cảnh báo về những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng phân tích như chất lượng của nguồn thơng tin thu thập được, các kênh trao đổi thơng tin mở rộng ở các NHTM, các sở ban ngành, các cơng ty tài chính, bảo hiểm, các ngành nghề cĩ liên quan, trung tâm CIC của NHNN v.v... từ đĩ cĩ cái nhìn tổng qt và chính xác hơn về khách hàng trước khi ra các phán quyết tín dụng. Đồng thời nên thường xuyên mở các lớp đào tạo cán bộ chấm điểm tín dụng kết hợp với chương trình nâng cao đạo (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đức nghề nghiệp để nâng cao kiến thức, cĩ khả năng phân tích đánh giá khách hàng, cập nhật những thay đổi các văn bản pháp luật liên quan, các quy chế, chính sách tín dụng để cĩ khả năng giải quyết các nhu cầu vay phong phú của khách hàng, đặc biệt là đối với các DNNVV nhằm tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
+ Tổ chức cuộc hội thảo phân tích về phương pháp chấm điểm tín dụng trong tồn hệ thống ngân hàng:
Hệ thống chấm điểm tín dụng mới được hồn thiện sẽ khơng thể tránh khỏi những hạn chế nhất định. Ngồi Ban lãnh đạo và bộ phận chuyên trách kỹ thuật thì các cán bộ tín dụng - những chủ thể trực tiếp thực hiện các bước chấm điểm tín dụng để ra quyết định vay vốn, là những người nắm rõ nhất các khĩ khăn, hạn chế của phương pháp chấm điểm. Ngân hàng Đại Tín nên khuyến khích cán bộ tín dụng đưa ra ý kiến của mình về các vướng mắc cần giải quyết hay những vấn đề cịn chưa rõ trong quy trình được ban hành về chấm điểm… Ngồi ra, Ngân hàng Đại Tín cũng cần tham khảo thêm cơng tác chấm điểm của các ngân hàng khác, từ đĩ tổ chức hội thảo nhằm hai mục đích chính: thứ nhất, giúp cán bộ ngân hàng hiểu rõ
hơn về quy trình và hiệu quả của hệ thống chấm điểm tín dụng ; thứ hai, phân tích thủ tục, chính sách và những hạn chế trong cho vay đối với DN hiện nay để đưa ra các đề xuất xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng ngày càng hồn thiện hơn. Qua hội thảo giúp cho Ngân hàng Đại Tín cĩ cái nhìn tồn diện hơn và cĩ điều kiện để rà sốt và chỉnh sửa hệ thống chấm điểm tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng của ngân hàng giúp hồn thiện và nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng.
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng DN là một mơ hình hiện đại và rất hiệu quả trong lĩnh vực quản lý rủi ro, tuy nhiên để áp dụng tốt hệ thống này, Ngân hàng Đại Tín sẽ phải đầu tư rất nhiều thời gian, tiền và cơng sức để đạt được kết quả tốt nhất.
* Các nội dung nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng
Việc phân tích và thẩm định tín dụng khơng thận trọng và thiếu chính xác sẽ dẫn đến những quyết định sai lầm làm cho rủi ro tín dụng phát sinh. Nâng cao chất lượng cơng tác phân tích và thẩm định tín dụng cần thực hiện những yêu cầu sau:
- Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro của từng khoản vay, của từng đối tượng khách hàng với những ngành nghề kinh doanh khác nhau.
- Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thơng qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc một năm. Cơng việc này sẽ giúp cho ngân hàng cĩ cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và triển vọng phát triển trong tương lai của DN để nhận biết rủi ro tín dụng và định ra giới hạn tín dụng hợp lý nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với Ngân hàng Đại Tín. Tuy nhiên do DN khơng chỉ vay vốn tại duy nhất Ngân hàng Đại Tín mà cĩ thể vay tại các ngân hàng khác nhau nên nếu cĩ sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay của khách hàng tại bất kỳ ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng Đại Tín. Vì vậy, bên cạnh việc định ra giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng nhằm đảm bảo sự an tồn.
Để thực hiện tốt yêu cầu này, Ngân hàng Đại Tín cần chú trọng đến việc phân tích định lượng, lượng hĩa mức độ rủi ro tín dụng của từng khách hàng thơng qua đánh giá các số liệu thu thập được kết hợp với phân tích định tính (theo mơ hình