Qua những khĩ khăn nêu trên, các NH muốn đạt được những kết quả kinh doanh tốt thì họ phải nhanh chĩng đa dạng hĩa các hình thức huy động cũng như khơng ngừng mở rộng quy mơ các loại hình dịch vụ nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn cho hoạt động NH. Ngày nay, nhờ cơng nghệ hiện đại, các kỹ thuật tiên tiến đã giúp các NHTM tung ra th ị trường nhiều sản phẩm độc đáo để thu hút khách hàng. Do vậy, các NHTM cần cĩ các chiến lược phát triển sản phẩm - dịch vụ độc đáo, hấp dẫn, khác biệt,… để mở rộng thị phần huy động vốn cho NH mình.
a. Đa dạng các kỳ hạn gửi tiền: Bằng việc cải tiến và thay đổi các sản phẩm hiện
cĩ như đa dạng các kỳ hạn gửi tiền, mở thêm các kỳ hạn khác để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Hoặc đối với tiền gửi tiết kiệm thì mở rộng thêm các hình thức như: tiết kiệm VND được bù đắp trượt giá USD, các hình thức tiết kiệm tích lũy (tiết kiệm an sinh, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm mua sắm…), tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi, tiết kiệm hỗn hợp, tiết kiệm dự thưởng,.. và triển khai thống nhất trong tồn hệ thống, khơng để tình trạng phát triển các sản phẩm tự phát của từng chi nhánh như hiện nay giúp các NHTM tếi t kiệm được chi phí (quảng cáo, cơng nghệ thơng tin,...) trong huy động vốn.
b. Phát hành giấy tờ cĩ giá, cần cĩ kế hoạch triển khai thêm hình thức chứng chỉ
tiền gửi (ngắn và dài hạn) bên cạnh hình thức kỳ phiếu và trái phiếu để đa dạng sản phẩm, hấp dẫn khách hàng hơn.
c. Phát triển các sản phẩm mới và tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh tốn và thẻ ATM: bằng cách cộng thêm vào sản phẩm hiện cĩ những thuộc tính khác
khơng kỳ hạn, tài khoản thẻ ATM sang tiền gửi cĩ kỳ hạn khi khách hàng duy trì số dư trong một khoảng thời gian nhất định theo sự thỏa thuận giữa NH và khách hàng. Triển khai dịch vụ thanh tốn hố đơn điện thoại, internet, điện nước, kết hợp với các cơng ty, cửa hàng, siêu thị,… để mua hàng và thanh tốn qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng. Để thực hiện được dịch vụ này, chi nhánh cần kí hợp đồng với các cơng ty viễn thơng hoặc với các nhà cung cấp hàng hĩa, dịch vụ đĩ.
Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính.... Việc thực hiện giải pháp này cĩ thể tốn nhiều chi phí và thời gian song nĩ tạo ra sức hấp dẫn, tạo được điểm nhấn trong loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng của chi nhánh. Chẳng hạn: vào những dịp kỉ niệm ngày của phụ nữ (20-10, 8-3), chi nhánh cĩ thể triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng...dành riêng cho phụ nữ với những tiện ích hấp dẫn. Đối với các khách hàng là người cao tuổi cĩ nhu cầu gửi tiền tiết kiệm hoặc khách hàng cĩ số dư tiền gửi lớn cĩ thể cho họ đăng ký dịch vụ thu và trả tiền tận nhà mà khơng thu phí…
d. Triển khai các sản phẩm huy động mới đối với bản thân các NHTM: Trong
điều kiện hiện nay, khi chưa cĩ được bộ phận marketing nghiên cứu phát triển sản phẩm chuyên nghiệp, các NHTM nên áp dụng chiến lược phát triển sản phẩm mới của những NH tiên phong đã thành cơng và đưa ra các sản phẩm tương tự hoặc cải tiến theo hướng tốt hơn nhằm giảm bớt được nhiều chi phí cho NH. Các NHTM nên phân loại khách hàng để cĩ chiến lược phát triển sản phẩm cho phù hợp, cụ thể:
Đối với khách hàng là các doanh nghiệp, các NHTM cĩ thể triển khai các sản
phẩm mới mà hiện nay các NHTM chưa cĩ như: Tài khoản quản lý tiền mặt (Cash managerment) cho các doanh nghiệp cĩ nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch tốn phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi; Tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên chi (chi lương) chuyên thu (thu tiền từ các đại lý), thu cho một dịch vụ riêng biệt,…
Đối với khách hàng là cá nhân: Các NHTM cũng c ần kết hợp với các đối tác như các cơng ty bảo hiểm, các cơng ty bất động sản, các dự án phát triển nhà ở và khu đơ thị để phát triển các sản phẩm phức hợp nhằm tăng cường việc bán chéo các sản phẩm như các sản phẩm huy động tiết kiệm liên kết với các sản phẩm bảo hiểm bao gồm nhân thọ và phi nhân thọ…; các sản phẩm huy động đi cùng với các sản phẩm cho vay mua nhà, mua xe trả gĩp, đi du học... Bên cạnh việc kết hợp với những hình thức khuyến khích vật chất mà thời gian qua các NHTM đã áp d ụng như: xổ số cĩ thưởng, quà lưu niệm…
Các NHTM cần tạo nên sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng, chẳng hạn: đối với những khách hàng cĩ tham gia tiền gửi tiết kiệm tại NH thường xuyên, họ sẽ là những “khách hàng thân thiết” của NH. Nếu trong năm khách hàng cĩ nhu cầu tín dụng, NH sẽ dành ưu đãi về lãi suất cho vay; trường hợp nếu trong năm khơng phát sinh nhu cầu vay vốn thì NHTM sẽ cĩ phần thưởng tương xứng biểu hiện sự quan tâm và tri ân của NHTM đối với khách hàng.
Các NHTM cần triển khai dịch vụ giao dịch một cửa vì như vậy khách hàng sẽ được cung cấp nhiều loại dịch vụ tại quầy và thời gian phục vụ giảm tối đa, khơng để khách hàng phải đợi chờ quá lâu và phải tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với NH.
e. Dịch vụ thanh tốn hiện nay do hệ thống đường truyền cịn hạn chế, cơng nghệ cịn lạc hậu nên ảnh hưởng khá lớn đến việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và do vậy cũng ảnh hưởng lớn đến việc thu hút vốn. Trong thời gian tới, các NHTM cần phải đẩy mạnh và nâng cấp các dịch vụ thanh tốn cả về chất và lượng. Vì so với các NH nước ngồi, các NH Việt Nam cịn yếu kém hơn về cả 2 mặt trên.
f. Phát triển các dịch vụ kèm theo các sản phẩm huy động vốn như: tư vấn cho
khách hàng, cung cấp thơng tin theo yêu cầu, tư vấn tài chính, quản lý vốn, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ bảo lãnh, phát triển các sản phẩm phái sinh… Những dịch vụ này mang tính bổ trợ làm tăng thêm giá trị sản phẩm dịch vụ cơ bản của NH. Tuy khơng trực tiếp sinh lợi nhưng chính những dịch vụ này lại gây tác động kích thích sự chú ý của khách hàng, tăng giá trị cung ứng thoả mãn nhu cầu của khách hàng và tạo lập quan hệ gắn bĩ lâu dài giữa NH với khách hàng.
g. Mở rộng và đa dạng hĩa các hình thức HĐV ngoại tệ.
Trong thời gian qua, trên địa bàn TPHCM mạng lưới dịch vụ kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thanh tốn phi mậu dịch và những hình thức HĐV khác bình quân cũng đạt doanh số khá. Tuy nhiên, với xu hướng hội nhập quốc tế của nền kinh tế Việt Nam, hoạt động NH trong thời gian tới cũng sẽ từng bước triển khai lộ trình hội nhập với khu vực và quốc tế. Theo đĩ, các NHTM trên địa bàn TPHCM cĩ thể tận dụng cơ hội tranh thủ những dịng chảy giao lưu vốn trên thị trường quốc tế.
Ngồi ra, những thành tựu tích cực của chính sách cải cách kinh tế trong thời gian qua thể hiện ở nhịp độ kinh tế cao và ổn định; lạm phát được kiểm sốt; mơi trường chính trị - xã hội ổn định sẽ là những điều kiện cơ bản đảm bảo cho Việt Nam đạt những tiêu chuẩn về mức độ an tồn khi tham gia trên thị trường vốn quốc tế dưới những hình thức: Phát hành trái phiếu quốc tế và mở rộng quan hệ tín dụng với các tổ chức tài chính quốc tế và khu vực dưới hình thức nhận vốn ủy thác và tài trợ.
- Ngồi các hình thức trên NH cũng cần phải nghiên cứu triển khai các hình thức huy động vốn dài hạn như huy động tiền gửi tiết kiệm xây dựng nhà ở, vừa hỗ trợ người dân sớm cĩ nhà rút ngắn thời gian chờ đợi đủ vốn, vừa tạo nguồn vốn dài hạn cho NH. Hay áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn cĩ thưởng, tức là sau một thời gian nhất định những sổ tiết kiệm với những mã số riêng sẽ được quay thưởng giống như chương trình xổ số và những giải thưởng chỉ mang tính chất khuyến khích của NH, đẩy mạnh phát hành kỳ phiếu NH cĩ mục đích, lãi suất linh hoạt, tuỳ thuộc vào mơi trường cạnh tranh và cung cầu trên thị trường, xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu huy động vốn dài hạn, vừa tạo nguồn vốn vừa cung ứng hàng hố cho thị trường vốn ra đời và hoạt động.