tiền gửi thanh tốn.
Đối với các NHTM, để cĩ thể hỗ trợ tốt cho hoạt động huy động vốn, cần thiết phải thực hiện việc mở rộng dịch vụ sau:
- Phát triển dịch vụ tiền tệ đa dạng, hiện đại, tiện ích cho khách hàng l à định hướng thu hút cạnh tranh cĩ nhiều hứa hẹn và tạo điều kiện nâng cao nguồn tiền gửi thanh tốn cho các NHTM. Đây là nguồn huy động đầu vào với chi phí thấp, tạo điều kiện giảm chi phí kinh doanh cho NHTM.
- Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống. Bên cạnh đĩ, NHTM luơn phải cĩ một bộ phận hỗ trợ nhằm giải đáp những thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, truyền đạt sâu hơn những thơng tin về sản phẩm để kích thích nhu cầu của khách hàng. Việc chăm sĩc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm cũng rất quan trọng.
Uy tín NH, cơ
ởs vật chất kỹ th uật hiện đại, phong cách phục vụ của nhân viên nhanh nhẹn, thơng thạo nghiệp vụ và cĩ năng khiếu giao tiếp với khách hàng chính là yếu tố cạnh tranh…Vì thế, các NHTM cũng cần nghiên cứu cải tiến giờ giấc giao dịch, ứng dụng mơ hình kế tốn kiêm thủ quỹ ở một giới hạn gửi và rút tiền cho phép rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng.
3.3. CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG QUY MƠ, THAY ĐỔI CƠ CẤU VÀ
TĂNG TÍNH ỔN ĐỊNH CHO NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG
3.3.1. Mở rộng đối tượng khách hàng
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, các NHTM cần mở rộng đối tượng khách hàng từ các thành phần kinh tế, khơng giữ một tỷ trọng quá cao đối với một loại khách hàng gửi tiền rất dễ dẫn đến rủi ro cho NH.
- Các NHTM cần tập trung đầu tư phát triển nhĩm khách hàng cĩ thu nhập từ trung bình khá trở lên và tăng lượng khách hàng chất lượng. NH cần tiến hành phân tích và phân loại cơ sở khách hàng hiện tại thành nhĩm khách hàng đại chúng, nhĩm khách hàng cĩ thu nhập khá, và nhĩm khách hàng cĩ thu nhập cao. Từ đĩ xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ và chiến lược giá riêng cho từng nhĩm khách hàng này.
- Các NHTM cũng cần quan tâm đến đối tượng khách hàng là nhân viên của các doanh nghiệp, những doanh nghiệp cĩ đơng nhân viên tại các khu cơng nghiệp, khu chế xuất và tụ điểm kinh tế lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp cĩ quan hệ vay vốn tại các NHTM.
3.3.2. Duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư
Trong thời gian tới, để thay đổi cơ cấu và tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, các NHTM cần chú trọng nhiều vào hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư nhằm giảm sự phụ thuộc vào khối doanh nghiệp và thị trường liên NH, mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 50% trong tổng nguồn vốn. Đồng thời, các NHTM cũng cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm mới cho khách hàng cá nhân như các sản phẩm thẻ và bảo hiểm nhằm thắt chặt quan hệ với khách hàng.
Hiện nay, các NHTM cĩ thế mạnh về mạng lưới chi nhánh, do vậy để cạnh tranh tiếp cận khách hàng tiền gửi là cá nhân, các NHTM nên tích cực đầu tư phát triển mảng khách hàng cá nhân tại thị trường đơ thị bằng các sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, cĩ tính đại chúng, phổ cập và tiêu chuẩn hố cao thơng qua mạng lưới rộng và các kênh phân phối khác. Nhu cầu của khối khách hàng này cĩ điểm khác biệt với khối khách hàng doanh nghiệp, do vậy cần cố gắng phấn đấu phục vụ các yêu cầu của họ mọi lúc, mọi nơi bằng việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ đa dạng.
3.3.3. Tăng cường huy động vốn trung, dài hạn
Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn của các NHTM nĩi chung là rất khĩ khăn, khách hàng cĩ tâm lý ngại gửi loại này vì sợ tiền bị mất giá, lãi suất biến động và những hạn chế đã nêu, mặt khác họ thường khơng chủ động được trong kế hoạch chi tiêu của mình. Để khắc phục những điểm này, các NHTM cĩ thể huy động vốn trung, dài hạn (từ 2 đến 5 năm) bằng cách bảo đảm bằng USD hoặc vàng vì ngư ời Việt Nam nĩi chung vẫn tin tưởng vào việc bảo đảm giá trị của USD và vàng hơn VND.
- Phần trượt giá dự tính bảo đảm bằng USD/ VND thơng thường của VND so với USD các NHTM ũcng cĩ th ể quy định các mức lãi suất khác nhau cho tiền gửi trung, dài hạn, ví dụ: gửi một lần rút một lần cĩ lãi suất cao nhất, gửi một lần nhưng rút lãi hoặc vốn định kỳ với lãi suất thấp hơn, lã i suất điều chỉnh theo định kỳ,… để hấp dẫn khách hàng hơn.
- Để tăng cường huy động vốn trung dài hạn, các NHTM nên triển khai sản phẩm “Tiết kiệm nhà ở” như là một sản phẩm đặc trưng của các NHTM. Trong đĩ, khách hàng thỏa thuận với các NHTM gửi tiền tùy theo thu nhập của bản thân, khơng
hạn chế thời gian, lãi suất được ấn định trước hoặc thả nổi trên số dư thực gửi. Từ năm thứ 2 trở đi khách hàng cĩ thể vay vốn tại các NHTM theo mức lãi suất tiền gửi cộng một khoản phí với số tiền vay tương đương số vốn gốc và lãi cộng dồn trong sổ tiết kiệm tại thời điểm đĩ để sửa chữa, cải tạo nhà ở. Sau khi gửi liên tục 5 năm trở đi, khách hàng được vay bổ sung đủ tiền mua nhà hoặc xây mới căn nhà nếu số tiền vốn gốc và lãi cộng dồn bằng 50% giá trị căn nhà định mua hoặc xây dựng, các NHTM sẽ cho phép bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, thời hạn vay căn cứ trên khả năng tích lũy của khách hàng.
3.3.4. Nâng cao năng lực tài chính đối với các NHTM.
- Để tăng năng lực tài chính cho các NHTM và tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng qui mơ hoạt động và nâng cao khả năng cung ứng dịch vụ thì phải giải quyết 3 vấn đề: Tăng vốn tự cĩ, tăng khả năng sinh lời và tháo gỡ những khĩ khăn để xử lý dứt điểm nợ tồn đọng, làm sạch bảng cân đối tài sản.
- Tiếp tục đề án tái cơ cấu NHTM đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, áp dụng cơng nghệ tiên tiến để khai thác tối đa nguồn vốn trong dân cư và phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt gắn với việc nâng cao tiện ích của từng dịch vụ NH cho khách hàng. Mở rộng dịch vụ NH đến mọi tầng lớp dân cư.
- Thị trường chứng khốn đang phát triển rất thuận lợi cho các NHTMCP phát hành thêm cổ phiếu mới để tăng vốn tự cĩ và nâng cao năng lực tài chính của mình. Việc cho phép các nhà đầu tư nước ngồi mua cổ phần của các NHTM trong nước (tối đa 30%) cũng gĩp phần tăng nhanh vốn điều lệ của các NHTMCP VN. Cần tạo điều kiện cho các NHTMCP niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khốn VN và tiến tới là niêm yết trong khu vực ASEAN. Vốn điều lệ tăng sẽ gĩp phần hiện đại hĩa cơng nghệ, mở rộng mạng lưới, nâng cao năng lực tài chính... và thực hiện nhiều chiến lược khác.
- Xây dựng các định chế quản lý tài sản nợ, quản lý vốn, quản lý rủi ro, quản lý hệ thống thơng tin… theo đúng thơng lệ quốc tế.
- Nâng cao quyền tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm của các NHTM; nâng cao khả năng dự báo thị trường để cĩ thể vừa mở rộng khả năng kinh doanh, vừa đảm bảo an tồn cho hoạt động NH.
3.3.5. Hồn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo sự an tâm cho khách hàng
Thực tế HĐV thời gian qua tại Việt Nam cho thấy rằng yếu tố quyết định đến việc NH cĩ huy động được hay khơng là tùy thuộc chủ yếu vào lịng tin của người gửi tiền đối với các NHTM đĩ. Lãi suất cũng là một yếu tố quan trọng nhưng khơng phải là yếu tố quyết định. Như vậy, việc ban hành và áp dụng các qui định về bảo hiểm tiền gửi đã cho thấy mặt tích cực trong việc tạo tâm lý an tâm cho người gửi tiền, tuy nhiên vẫn cịn bộc lộ một số mặt hạn chế và cần tiếp tục hồn thiện theo hướng: Mở rộng việc bảo hiểm tiền gửi cho cả ngoại tệ và vàng vì thực chất đồng Việt Nam, ngoại tệ hay vàng đều là tài sản của người gửi tiền. Chính phủ nên qui định mức chi trả bảo hiểm cao hơn
3.4. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ, QUẢN LÝ RỦI RO VÀ GIẢM
CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN
3.4.1. Sử dụng chính sách huy động hợp lý
Các NH điều c hỉnh mức lãi suất phù hợp với thị trường dịch vụ NH Việt Nam. Lãi suất phải được điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung và cầu vốn cũng như phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội trong từng thời kỳ. Để hạn chế cạnh tranh khơng lành mạnh về lãi suấ t, cần tăng cường vai trị của Hiệp hội NH cũng như nâng cao vai trị của NHNN trong việc kiểm sốt, điều tiết lãi suất thị trường thơng qua lãi suất định hướng của mình.
- Bên cạnh việc phải bù đắp mọi chi phí hoạt động, lãi suất của NH đưa ra cần phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường, theo sát chỉ số biến động của lạm phát và phải cĩ tính cạnh tranh thị trường. Do vậy, lãi suất huy động vốn của NH cần phải đảm bảo quyền lợi cho NH và khách hàng, thơng thường được xác định tối thiểu như sau:
Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát
- Các NHTM cũng c ần cĩ chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi NH đặt điểm giao dịch theo hướng nơi nào cĩ tiềm năng huy động được nhiều vốn hơn thì áp d ụng lãi suất cao hơn; nghiên cứu đưa phương pháp xác định chi phí vốn biên tế và chi phí vốn hỗn hợp để tính tốn lãi suất huy động từng loại vốn cho phù hợp, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho NH và hấp dẫn khách hàng.
Bên cạnh đĩ để các NH tăng thu nhập thì việc hạ thấp chi phí tiền gởi là một nhu cầu bức thiết. Bởi vậy việc hạ thấp chi phí huy động vốn (được cấu thành bởi chi phí lãi – chi phí phải trả cho khách hàng và các chi phí phi lãi – phát sinh trong quá trình huy động vốn) là vấn đề nan giải mà các NH phải chú trọng.
`
Chi phí trả lãi bình qn gia quyền
Chi phí trả lãi + Chi phí liên quan đến huy động vốn
=
Tài sản cĩ sinh lời
3.4.2. Tối ưu hố ãli su ất tiết kiệm và phát triển các dịch vụ và các sản phẩm thanh tốn nhằm giảm chi phí vốn đầu vào.
Phần đơng doanh nghiệp và dân chúng Việt Nam chưa am hiểu sâu sắc các dịch vụ NH, vì thế các dịch vụ thu phí như: bảo lãnh NH, mơi giới, tư vấn tài chính, thẻ thanh tốn, các dịch vụ thanh tốn khác… NH cần tính tốn thu phí sao cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng. Phí của từng loại dịch vụ nên gắn với mức độ rủi ro của dịch vụ đĩ.
- Các NHTM nên áp dụng hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc để thu hút các khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời cĩ thể giảm chi phí vốn đối với các tài khoản tiền gửi cĩ số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào các đợt tiết kiệm dự thưởng và đưa ra cơ chế lãi suất cao hơn cho các khoản tiền gửi cĩ kỳ hạn dài; phát triển các sản phẩm thanh tốn và quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tại các NHTM và sử dụng số dư trên các tài khoản này nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định của nguồn vốn.
- Tăng hiệu quả kinh doanh bằng cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ và sản phẩm, nghĩa là khi cung cấp tín dụng cho khách hàng, NH khuyến khích khách hàng mở tài khoản, chuyển doanh thu về, thực hiện thanh tốn xuất nhập khẩu qua NH... bằng những chính sách ưu đãi. Ngồi ra, đ ể phát triển hình thức phục vụ trọn gĩi, các NH cần đa dạng hĩa sản phẩm, dịch vụ phải hồn hảo, cĩ sức cạnh tranh về chất lượng, phí dịch vụ, ...tăng khả năng sinh lời thơng qua việc tối ưu hố cơ cấu tài sản và cơng nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất và phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro, chi phí hoạt động và cĩ tích luỹ.
- Các NH phải lựa chọn giữa chi phí và rủi ro trong huy động vốn của mình: Thực tế hoạt động của các NH đã cho thấy thơng thường nguồn nào được huy động với chi phí thấp thì cĩ thể cĩ rủi ro cao và ngược lại. Do đĩ khi huy động vốn nhà quản trị phải cĩ sự lựa chọn phù hợp cho mục tiêu kinh doanh của mình khi đánh đ ổi giữa rủi ro với chi phí huy động vốn và ngược lại. Trước tiên đĩ là sự đánh đổi giữa rủi ro và chi phí huy động; nguồn vốn chi phí thấp cĩ thể phải chịu rủi ro cao về lãi suất, thanh khoản hay là vốn chủ sở hữu. Thứ hai, mức độ rủi ro của các nguồn vốn khác nhau thay đổi theo những chiều hướng rủi ro được xem xét, cĩ thể căn cứ vào thời điểm kinh doanh, thanh khoản, mùa vụ,…hoặc giai đoạn nào đĩ trong thời kỳ kinh doanh (như thời kỳ khủng hoảng kinh tế) khi xảy ra việc rút tiền ồ ạt.
- Cơng tác huy động vốn ảnh hưởng đáng kể tới sự phát triển và lợi nhuận của các NHTM, với mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra ngày càng thu hẹp như hiện nay thì NH khĩ cĩ thể thu hút thêm khách hàng mới gửi tiền bằng việc đưa ra mức lãi suất huy động cao hơn. Để tránh tình trạng cạnh tranh về lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, các NHTM cần cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ của các chi nhánh cũng như tồn hệ thống để thu hút khách hàng gửi tiền vào các NHTM.
3.4.3. Xây dựng và hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro
- Các NHTM cần tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, độc lập và tồn diện theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro và hiệu quả hoạt động, tạo tiền đề cho sự phát triển bền vững của NH.
- Xây dựng quy trình quản lý rủi ro (lãi suất, thanh khoản, vốn chủ sở hữu, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức…), đưa ra những phương án xử lý tình huống khẩn cấp và tổ chức diễn tập để chủ động hơn trong việc quản lý rủi ro như việc kiểm sốt tránh giả mạo thẻ tín dụng, giả mạo hồ sơ, chứng từ,... Nghiên cứu việc sử dụng các cơng cụ phịng vệ rủi ro, xây dựng các hạn mức rủi ro cho từng bộ phận, từng chi nhánh và cĩ cơ chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, nhất quán và tồn diện. Các quy định về thanh tra giám sát cần nghiên cứu và ban hành phù hợp với chuẩn mực quốc tế và các quy định trong Basel I (1988) và Basel II .
- Đảm bảo tuân thủ hệ số giới hạn H1 ≥ 5% trong huy động vốn theo pháp lệnh NH năm 1990. Vốn tự cĩ H1= Tổng nguồn vốn huy động x 100%
Hệ số này đưa ra nhằm mục đích giới hạn mức huy động vốn của NH để tránh tình trạng NH huy động vốn quá nhiều vượt mức bảo vệ của vốn tự cĩ làm cho NH mất khả năng chi trả.
- Tổ chức thu thập thơng tin, xây dựng hệ thống thơng tin bên trong và bên ngồi đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo và phịng ngừa rủi ro. Xây dựng và triển khai hệ thống thơng tin quản trị trên nền tảng của hệ thống kế tốn theo tiêu chuẩn