2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
NHTM cổ phần Sài Gịn Thương Tín, tên giao dịch là Sacombank, được thành lập và hoạt động theo giấy phép số 0006/NH-CP ngày 05/12/1991 do NHNN cấp trên cơ sở sáp nhập 04 tổ chức tín dụng là: Ngân hàng phát triển kinh tế Gị Vấp, HTX Tín dụng Lữ Gia, Tân Bình và Thành Cơng, với nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ ngân hàng. Khởi điểm với 3 tỷ đồng vốn điều lệ, tổng tài sản 100 tỷ đồng và 100 cán bộ nhân viên khi mới thành lập, trải qua nhiều giai đoạn thăng trầm, Sacombank đã đạt được những kết quả và thành tích rất đáng tự hào.
Năm 1996, Sacombank là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 200.000 đồng/cổ phiếu để tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần 9.000 cổ đơng tham gia góp vốn.
Ngày 12/07/2006, Sacombank là ngân hàng đầu tên chính thức niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP.HCM (nay là Sở Giao dich Chứng khoán TP.HCM), đây là một sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thị trường vốn Việt Nam, cũng như tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu của các NHTMCP khác. Đến năm 2008, Sacombank cũng là ngân hàng Việt Nam tiên phong cơng bố hình thành và hoạt động theo mơ hình Tập đồn tài chính tư nhân với 5 công ty trực thuộc và 5 công ty liên kết.
Ngày 01/10/2015, thực hiện theo định hướng của Chính Phủ và NHNN trong chương trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng nhằm mang đến cho thị trường những định chế tài chính lớn mạnh, an tồn và chun nghiệp hơn. Southern Bank chính thức sáp nhập vào Sacombank, đây là một mốc lịch sử trong hành trình phát triển của Sacombank. Sau sáp nhập, Sacombank trở thành một trong 5 ngân hàng lớn nhất Việt Nam về vốn điều lệ và tổng tài sản. Hoạt động kinh doanh của Sacombank vận hành thông suốt sau ngày sáp nhập với 563 điểm giao dịch, đạt được kết quả tăng trưởng quy mô khá tốt và ổn định. Đến ngày 01/04/2017, Sacombank có vốn điều lệ 18.852 tỷ
đồng, vốn chủ sở hữu đạt 22.450 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 341.176 tỷ đồng, tăng 3.3% so với cùng kì năm 2015. Thương hiệu Sacombank ngày càng được khẳng định với nhiều giải thưởng uy tín mà cộng đồng trong nước và quốc tế ghi nhận.
2.1.2 Khái quát về Sacombank chi nhánh Đống Đa 2.1.2.1 Sự hình thành và phát triển
Năm 2006, nhằm mục đích mở rộng mạng lưới, phát triển thương hiệu tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động thuận lợi hơn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Đống Đa được thành lập ngày 18/07 trên cơ sở kế thừa các hoạt động tín dụng của chi nhánh cấp II Đường Thành (trực thuộc chi nhánh Hà Nội). Chi nhánh Đống Đa là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín và khu vực Hà Nội. Khi mới thành lập, chi nhánh chỉ có khoảng 40 nhân viên nhưng sau gần 10 năm, chi nhánh đã phát triển cả về quy mô và chất lượng phục vụ khách hàng. Hiện tại, chi nhánh có 5 phịng giao dịch trực thuộc với tổng số lượng nhân viên trên 140 người và chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích đáng khen ngợi. Năm 2012, chi nhánh Đống Đa là chi nhánh đóng góp cao nhất khu vực về kinh doanh ngoại hối. Năm 2016, đạt danh hiệu đơn vị xuất sắc nhất tồn khu vực miền Bắc. Trụ sở chính của chi nhánh tại số 360 Tây Sơn - Đống Đa - Hà Nội, địa bàn hoạt động của chi nhánh chủ yếu tại các địa bàn hai quận: quận Đống Đa và quận Hà Đông.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Giá trị
% Giá trị %
Tổng NVHĐ 1.602,3 1.767,4 2.142,3 165,4 10,32 374,9 21,21
05 Phóng giao dịch trực thuộc CN Đông Đa. PGD Há Tây: 220 Quang Trung, Há Đòng, Hà Nội
PGD Ván Quan: 139 A Đường Chtèn Thảng. Thanh Tri. Há NỘI. PGD Khương NIar: 112 Nguyễn Ngọc Nại, Thanh Xuân, Hà NỘI PGD Ktm Liên: 222 Xà Đàn, κ⅛ Liên, Há Nội
PGD Háo Nam: 100 Hào Nam, ò Chợ Dứa, Hà Nội.
Nguồn: Sacombank- Chi nhánh Đống Đa
Mơ hình tổ chức của Sacombank chi nhánh Đống Đa được chia thành 04 phòng ban, bao gồm:
- Các phòng giao dịch trực thuộc - Phòng Kinh doanh
- Phịng Kiểm sốt rủi ro - Phịng Ke tốn và quỹ
Mỗi phòng ban đảm nhận các chức năng, nhiện vụ khác nhau nhưng luôn tương hỗ nhau cùng nhằm phục vụ cho mục tiêu chiến lược của toàn chi nhánh.
Hệ thống các phòng giao dịch: Chi nhánh hoạt động chủ yếu trong địa bàn quận Thanh Xuân và quận Hà Đơng với 05 phịng giao dịch
- Phịng Giao dịch Hà Tây - Phòng Giao dịch Văn Quán - Phòng Giap dịch Kim Liên - Phòng Giao dịch Khương Mai - Phòng Giao dịch Hào Nam
Có vị trí chiến lược và quy mô đạt tiêu chuẩn, các phòng giao dịch trực thuộc Sacombank Đống Đa có cơ sở vật chất khang trang, hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế, không gian thân thiện, thoải mái. Phương thức giao dịch chuyên nghiệp, hiệu quả, đã cung cấp cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiện ích.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank- Chi nhánh Đống Đa 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
Giá trị % Giá trị % Dư nợ cho vay 1.274 1.452 1.704 178 13,97 252 17,36
Dư nợ ngắn hạn 713,4 871,2 1002,4 81,2 9,3 131,2 15,1
Dư nợ trung và dài hạn 560,6 580,8 701,6 20,2 3,6 120,8 20,8
Nguồn: Phịng Kế tốn và quỹ - Sacombank Đống Đa
Theo bảng số liệu trên có thể thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh Sacombank Đống Đa tăng dần qua các năm. Năm 2014 tổng vốn huy động là 1.602,3 tỷ đồng, năm 2015 là 1.767,4 tỷ đồng, tăng 165,4 tỷ đồng so với năm 2014. Năm 2016 tổng vốn huy động là 2.142,3tỷ đồng, tăng 374,9 tỷ đồng so với năm 2015. Như vậy trong ba năm qua công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những kết quả khá tốt, đặc biệt là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt về lãi suất huy động giữa các ngân hàng hiện nay. Đây có thể coi là thành cơng trong cơng tác quản lý và sử dụng hiệu quả các công cụ nợ, cũng như việc huy động vốn nhàn rỗi trên thị trường để đưa vào đầu tư một cách có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư của thị trường hiện nay.
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của Sacombank Đống Đa giai đoạn 2014-2016
2014 2015 2016 Kế hoạch Thực hiện Kế hoạch Thực hiện Kế hoạch Thực hiện Thẻ thanh tốn (cái) 5.576 4.804 4.649 4.796 5.000 5.342
Thẻ tín dụng (cái) 654 561 552 882 1.000 1.157
Doanh số POS (trđ) 208.000 259.427 240.000 295.972 325.000 386.868
Nguồn: Phịng Kế tốn và quỹ - Sacombank Đống Đa
Sau những biến động của nền kinh tế tồn cầu nói chung và Châu Á nói riêng giai đoạn (2011-2013)- khủng hoảng thị trường tài chính, thị trường bất động sản bất ổn, tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải thu hẹp sản xuất đã ảnh hưởng không nhỏ tới nền kinh tế Việt Nam. Nhưng trong những năm trở lại đây, khi nền kinh tế đã có những dấu hiệu khởi sắc hơn thì hoạt động cho vay của chi nhánh cũng có những tín hiệu khả quan hơn cùng với xu hướng tăng của nguồn vốn huy động thì dư nợ tín dụng của chi nhánh cung ứng ra thị trường cũng tăng đều qua các năm, năm 2014 tổng dư nợ đạt 1.274 tỷ đồng, năm 2015 đạt 1.452 tỷ đồng tăng 178 triệu đồng tương ứng 13,97% so với năm 2014. Cuối năm 2016, doanh số cho vay tăng thêm 252 tỷ đồng đạt 1.704 tỷ đồng. Bên cạnh đó, là sự thay đổi trong cơ cấu cho vay, cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng qua các năm. Nhìn chung, doanh số cho vay của chi nhánh đã có sự cân bằng giữa các năm, tuy nhiên vẫn chưa hiệu quả so với lượng vốn huy động.
2.1.3.3 Hoạt động thẻ
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Thanh toán quốc tế 6.700 7.370 8.200
Thanh toán nội địa 1.200 1.320 1.520
Bảo lãnh và thu khác 2.800 3.080 4.500
Doanh số thanh tốn quốc tế (triệu đơ-la) 87 96 105
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Doanh số kinh doanh ngoại hối 5.500 6.050 7.120
Nguồn: Phịng Kế tốn và quỹ - Sacombank Đống Đa
Hoạt động phát hành thẻ của Chi nhánh trong những năm gần đây khơng ngừng có sự tăng lên về số lượng và mở rộng về mạng lưới. Lũy kế thực hiện năm 2015 đạt mức tăng trưởng tốt so với năm 2014, đặc biệt là sản phẩm thẻ tín dụng. Với nhiều chương trình liên kết và ưu đãi, số lượng thẻ tín dụng tăng đáng kể và đem lại nguồn thu khơng nhỏ cho chi nhánh. Bên cạnh đó, doanh số POS năm 2015 đạt 295.972 triệu đồng, tăng 36.545 triệu đồng so với năm 2014, cho thấy việc thực hiện POS của chi nhánh có hiệu quả do nhu cầu sử dụng của khách hàng tăng cao. Tính đến năm 2016 những con số này tiếp tăng ấn tượng, mạng khách hàng tiếp tục mở rộng số lượng thẻ thanh toán đạt 5.342 thẻ, thẻ tín dụng đạt 1.157 thẻ cùng với đó doanh số POS đạt 386.8 68 triệu đồng. Sự tăng trưởng này chủ yếu do nhu cầu chi tiêu dân cư tăng, chi nhánh hiệu quả trong các hoạt động marketing, phát triển các sản phẩm có nhiều tiện ích cho khách hàng. Chi nhánh đẩy mạnh liên kết, tiếp thị tới các trường học, trung tâm thương mại. Một số tiện ích về thẻ tiếp tục được thử nghiệm và mở rộng. Các chương trình ưu đãi, Sacombank liên kết với các đối được triển khai, kích thích thêm lượt khách hàng sử dụng thẻ, góp phần nâng cao doanh số khơng chỉ cho ngân hàng mà còn cho các đối tác liên kết.
2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ
Trong những năm gần đây, theo chính sách, chủ trương của tồn hệ thống ngân hàng cũng như chi nhánh, các dịch vụ đã được đẩy mạnh đầu tư và phát triển. Các dịch vụ ngày càng gần gũi, đơn giản, tiện lợi nhằm mục tiêu khuyến khích sử dụng của khách hàng, thu hút thêm những khách hàng tiềm năng.
Bảng 2.4: Tình hình thu từ dịch vụ của Sacombank Đống Đa
Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Phịng Kế tốn và quỹ - Sacombank Đống Đa
Thực hiện chủ trương của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cũng như của Ban Giám đốc Chi nhánh về tăng cường phát triển các sản phẩm, dịch vụ. Chi nhánh thực hiện dịch vụ mở Tài khoản cho các cá nhân, tổ chức trong và ngồi nước có nhu cầu mở tài khoản tại Chi nhánh, dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ra nước ngồi; thư tín dụng L/C; dịch vụ kiều hối;.. .Năm 2015 thanh toán quốc tế đạt 7.370 triệu đồng tăng 670 triệu đồng so với năm 2014, đến năm 2016 đạt 8200 triệu đồng tăng 830 triệu đồng so với năm 2015 cùng với đó là sự gia tăng liên tục của thanh toán nội địa và bảo lãnh, năm 2016 thanh toán nội địa đạt 1.520 triệu đồng , bảo lãnh đạt 4.500 triệu đồng. Sự gia tăng này chủ yếu do định hướng đánh mạnh vào phát triển mảng dịch vụ đặc biệt là bảo lãnh và thanh tốn quốc tế thay vì q tập trung vào lãi từ cho vay, chi nhánh đã thực hiện các hoạt động trọng yếu như: Tăng tốc bảo lãnh, cải tiến các sản phẩm chuyển tiền hiện hữu của ngân hàng, áp dụng hiệu quả công nghệ corebanking và tận dụng tốt mạng lưới ngân hàng đại lý. Đồng thời triển khai các sản phẩm ngân hàng điện tử với các tiện ích giúp rút ngắn quy trình xử lý, thời gian giao dịch cho khách hàng.
2.1.3.5 Kinh doanh ngoại hối
Bảng 2.5: Tình hình kinh doanh ngoại hối của Sacombank Đống Đa
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Giá trị % Giá trị % Thu nhập 90 99 110 9 10 11 11,11 Chi phí 57 63 69 6 10,5 6 9,52 Lợi nhuận 33 36 41 3 9,09 5 13,89
Nguồn: Phịng Kế tốn và quỹ - Sacombank Đống Đa
Hoạt động kinh doanh ngoại hối đem lại nhiều hiệu quả cho chi nhánh. Doanh số liên tục tăng từ năm 2014 đến năm 2016. Đến hết năm 2016, doanh số thực hiện kinh doanh ngoại hối đạt 7.120 triệu đồng tăng 1.620 triệu đồng so với năm 2014. Nhờ nắm bắt cơ hội kinh doanh theo diễn biến thị trường, hoạt đoạng kinh doanh ngoại hối của chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan, dự tính con số này sẽ tiếp tục tăng trong tương lai.
2.1.3.6 Kết quả kinh doanh
Bảng 2.6: Tình hình kết quả kinh doanh của Sacombank Đốn Đa giai đoạn 2014-2016
Ngân Hàng Khách hàng
BIDV Quân đội Sacombank Techcombank Á Châu
Cá nhân 12 13 12 10 9
DN và Định chế TC 5 3 4 5 4
Tổng 17 16 16 15 13
Nguồn: Phịng Kế tốn và quỹ - Sacombank Đống Đa
Nhìn chung, từ năm 2014 đến năm 2016, với những dấu hiệu khởi sắc của nền kinh tế, lợi nhuận của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm. Năm 2014, lợi nhuận đạt 33 tỷ đồng nhưng đến năm 2016, lợi nhuận đã tăng lên 41 tỷ đồng. Tăng lên về cả giá giá trị tương đối và tuyệt đối. Nguyên nhân, bên cạnh phát triển cho vay, chi nhánh còn đẩy mạnh các hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối. Đây cũng chính là hai hoạt động mang lại doanh thu nhiều nhất cho chi nhánh trong những năm trở lại đây. Đồng thời, chi nhánh quản lý các chi phí tốt góp phần gia tăng lợi nhuận cho tồn chi nhánh.
2.2 Thực trạng tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank - CN Đống Đa
Có thể thấy trong những năm qua, kinh tế tồn cầu nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng đã trải qua nhiều biến động và đã có những dấu hiệu khởi sắc. Nhờ các chính sách kinh tế của chính phủ thị trường chứng khốn hoạt động sơi nổi hơn, thị thị Bất động sản bắt đầu nóng trở lại sau một thời gian dài đóng băng, tỷ giá và lãi suất tương đối ổn định, lạm phát ở mức cho phép. Hoạt động của các ngân hàng cũng khả quan và hiệu quả hơn.
Thực thi nghiêm túc Chỉ thị 02 của NHNN 02/2012/CT-NHNN, Sacombank đã chủ trương không chạy đua lãi suất, phát huy lợi thế thương hiệu và mạng lưới đề huy động vốn từ khách hàng dân cư (nguồn ổn định). Các sản phẩm cơ chế mới được ban hành, đáp ứng tốt nhu cầu phân khúc khách hàng, khai thác được thị trường, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Đứng trước những khó khăn, thách thức đó, trong những năm qua, Sacombank Đống đa ln tìm cho mình những hướng đi cũng như giải pháp về hoạt động huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình, tận dụng tối đa các cơ hội kinh doanh trên địa bàn hoạt động nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
2.2.1 Thực trạng tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank - CN Đống Đa 2.2.1.1 Mức độ đa dạng các sản phẩm huy động
Hiện nay, với nhu cầu gửi tiền ngày càng đa dạng của khách hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Sacombank nói riêng ln cố gắng đưa ra các sản phẩm huy động đáp ứng tốt các nhu cầu đó. Bên cạnh những sản phẩm huy động truyền thống hàng loạt các sản phẩm đặc thù được ra đời như: Tiết kiệm phát lộc, Tiết