Tiếp tục thực hiện chương trình huy động vốn theo chỉ đạo của Ngân hàng Sacombank và Ngân hàng Nhà nước, huy động vốn trong nước là chủ yếu, từng bước điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn tạo nguồn để cho vay trung và dài hạn, hạn chế cho vay nước ngoài. Trên cơ sở cơ chế, chính sách, Ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ vay vốn bằng nhiều hình thức với các Ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu tư. Nghiên cứu thực hiện phương thức NHTM phối hợp với các doanh nghiệp xây dựng dự án để gọi vốn liên doanh, vay vốn nước ngoài. Mở rộng huy động vốn gắn liền với khả năng mở rộng cho vay và đầu tu vào các chương trình phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là các chương trình ngành kinh tế và các dự án có hiệu quả.
Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt, quyết định của từng chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững vốn, đảm bảo khả năng thanh toán.
Thực hiện theo hướng coi trọng việc tăng trưởng tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Coi việc huy động vốn dân cư là nhiệm vụ thường xuyên. Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trường để đưa ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đang còn nằm phân tán trong nền kinh tế. Đồng thời phát triển thêm các loại hình dịch vụ như mở rộng thanh tốn qua các hình thức tài khoản tiền gửi các nhân, mở rộng dịch vụ đại lý.
Tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn nhằm từng bước khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung và dài hạn. Việc đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài của ngành Ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu tư trung và dài hạn của nền kinh tế.
Tập trung toàn lực huy động vốn bằng đồng nội tệ (VNĐ), nhất là vốn trung và dài hạn nhằm cần đối cơ cấu loại tiền và cơ cấu kỳ hạn trong tổng tài sản của Ngân hàng. Coi việc huy động tiền gửi của khách hàng là then chốt, đột phá tăng trường tiền gửi thông qua tăng trưởng số lượng khách hàng, tăng quy mô giao dịch của mỗi khách hàng, thực hiện đa dạng hóa khách hàng giao dịch theo thành phần và theo lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh những biến động nguồn tiền theo chu kỳ kinh doanh. Tăng cường hoạt động trong khâu tiếp thị đặc biệt là với những khách hàng có luồng tiền mặt lớn.
Nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới, tiếp tục duy trì và hồn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đa dạng hóa các cơng cụ và hình thức huy động như nhận tiền gửi ủy thác đầu tư, vốn tài trợ trên cơ sở xử lý hài hòa lợi ích cả người gửi tiền, NHTM và người vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động và lãi suất cho vay phù hợp.
Mở rộng mạng lưới huy động đặc biệt là đầu tư vào cơ sở vật chất nhằm tạo hình ảnh tốt về Ngân hàng, mở rộng và cải tiến mạng lưới giao dịch phù hợp với quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường.
Gắn chặt các hoạt động khác với công tác huy động vốn, các phịng tín dụng gắn nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi thơng qua quan hệ tín dụng, cung ứng các dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tiền gửi của khách hàng với lãi suất ưu đãi, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu từ các dự án vào
tài khoản tại Ngân hàng, đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi tại Ngân hàng nhằm tăng cường hiệu quả công tác quản lý và sử dụng vốn. Các phịng kế tốn, thanh toán quốc tế nâng cao chất lượng và tốc độ giao dịch, ưu đãi phí hợp lý nhằm tăng thêm doanh số giao dịch và tiền gửi. Thực hiện giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng phòng nghiệp vụ. Đề cao trách nhiệm và vai trò của các bộ phận nghiệp vụ trong công tác nguồn vốn và sử dụng vốn, thực hiện công tác kinh doanh tiền tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng.
Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ - Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn cũng như tỷ giá. Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức điều hòa ngồn vốn linh hoạt, phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ cấu tài sản Nợ - Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động của Ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành nguồn vốn theo hướng xây dựng cơ cấu vốn tích cực, tăng vốn trung và dài hạn, đảm bảo vốn phục vụ cho đầu tư phát triển, giữ vững và phát triển nguồn vốn.
3.2 Giải pháp tăng trưởng huy động vốn tại Sacombank - Chi nhánh Đống Đa trong thời gian tới.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn thì Ngân hàng phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực. Dưới quan điểm là một cá nhân đang nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, sau khi tìm hiểu thực tế cơng tác huy động vốn tại Sacombank - Chi nhánh Đống Đa, căn cứ vào phương hướng nhiệm vụ của chi nhánh, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả cơng tác huy động vốn, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.1 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Ngân hàng là ngành kinh doanh tiền tệ dưới hình thức cung cấp các dịch vụ cho khách hàng. Việc mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín trên thị trường là hết sức cần thiết và quan trọng. Chi nhánh Sacombank Đống Đa hoạt động trên địa bàn mang tính cạnh tranh cao, địi hỏi chi nhánh phải xây dựng chiến
lược huy động vốn đa dạng đảm bảo hồn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống và nghiên cứu đưa ra áp dụng các hình thức huy động mới.. .Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn. Bởi lẽ, khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng. Do vậy yếu tố tác động tới động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú. Đứng trước nhu cầu gửi tiền phong phú và đa dạng đó, cách phù hợp để thu hút họ là ngân hàng phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn.về lâu dài ngân hàng cần phấn đấu để đạt được mục tiêu: bất kì cá nhân, tổ chức nào có nguồn tiền chưa sử dụng, đều có thể tìm kiếm ở ngân hàng một loại hình huy động nào đó phù hợp với mong muốn của họ.
3.2.1.1 Đối với tiền gửi dân cư
Thứ nhất, đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư. Hiện nay,
tại chi nhánh Đống Đa, các hình thức tiết kiệm rất đa dạng, linh hoạt cho người gửi tiền như: tiền gửi góp ngày, tuần năng động, tiền gửi tương lai, tiết kiệm phù đổng. những sản phẩm này rất được người gửi tiền quan tâm. Tuy nhiên, bên cạnh những sản phẩm hiện có, chi nhánh cần nghiên cứu và phát triển thêm các sản phẩm khác như: tiết kiệm cho người có thu nhập thập thấp, tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm hưu trí với những đặc thù riêng.
Tiết kiệm dành cho người có thu nhập thấp: có thể thấy đây là một sản phẩm
tiết kiệm khá mới. Đại đa số các sản phẩm tiết kiệm hiện nay là hướng tới những người có thu nhập ở tầm trung, cao và ổn định nhưng trên thực thế thì nhu cầu tiết kiệm lại luôn tồn tại ở mọi chủ thể, với những người có thu thập thấp nhưng họ vẫn có nhu cầu tiết kiệm. Tuy nhiên số tiền mà họ dành dụm cịn nhỏ lẻ thay vì tìm kiếm tới các ngân hàng họ sẽ giữ tiền trong nhà. Do đó ngân hàng cần thiết kế một sản phẩm tiết kiệm thật linh hoạt về giá trị gửi, số tiền gửi, kì hạn gửi để tận dụng tối đa nguồn vốn từ nhóm khách hàng có thu nhập thấp này.
Tiết kiệm có mục đích: là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn với mục đích xây
dựng, mua nhà, mua xe.. Người gửi tiền có thể thỏa thuận với ngân hàng, hàng tháng trích từ tiền lương của mình một số tiền nhất định để chuyển vào tài khoản tiền gửi có mục đích, hình thức tương tự như sản phẩm tiền gửi tương lai của chi nhánh. Tuy
nhiên với tài khoản này, người gửi sẽ nhận được lãi suất thấp hơn tiền gửi tiết kiệm nhưng bù lại họ sẽ được ngân hàng cho vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt 2/3 giá trị tài sản. Đây có thể xem là sản phẩm hài hịa giữa tiền gửi tiết kiệm và cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa thu hút được vốn đặc biệt là vốn trung dài hạn, vừa tăng được dư nợ tín dụng có chất lượng.
Tiết kiệm hưu trí: Đây có thể được coi là sản phẩm có sự kết hợp giữa bảo hiểm
và ngân hàng. Ưu điểm và lợi ích của sản phẩm này là đơn giản thủ tục, khơng địi hỏi nhiều giấy tờ như bảo hiểm, người gửi tiền được toàn quyền quyết định về số tiền gửi mỗi lần tùy theo khả năng tích lũy của mình chứ khơng bị bó buộc định kì, định mức như đóng bảo hiểm. Khi cung cấp loại hình tiết kiệm này, ngân hàng sẽ thu nhận được một nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài, nhờ đó có thể sử dụng để đầu tư trung và dài hạn.
Đối với hình thức huy động bằng phát hành giấy tờ có giá: đây có thể xem là một kênh huy động vốn tiềm năng, thuận lợi vì giúp chi nhánh có nguồn vốn ổn định, tạo điều kiện để chủ động trong kinh doanh, tuy nhiên chi phí sẽ lớn do lãi suất phải trả cao. Mặc dù thế, đây vẫn là một kênh huy động vốn quan trọng và để khai thác tốt kênh này, ngân hàng phải tạo được uy tín tốt trên thị trường.
Thứ hai, đa dạng về kì hạn: Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều loại kì
hạn khác nhau cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi, giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kì hạn hợp lý. Thực tế hiện nay, đối với nhiều loại tiền gửi có kì hạn ngắn, chi nhánh đã đáp ứng được khá tốt nhu cầu của khách hàng với các gói tiền gửi có kì hạn đa dạng từ 1 đến 12 tháng. Tuy nhiên, loại tiền gửi trung và dài hạn vẫn, chưa có nhiều sự linh hoạt. Người dân có xu hướng sợ gửi tiền dài hạn vì lo sẽ bị thiệt thịi khi đột xuất có nhu cầu rút tiền trước hạn nên thường gửi ngắn hạn, cho nên để tăng tính hấp dẫn cho kì hạn này, ngân hàng có thể xem xét đến việc chứng khốn hóa các khoản tiền gửi, tạo tính lỏng cho sản phẩm, cho phép khách hàng có thể chuyển nhượng chúng trong trường hợp cần thiết.
Thứ ba, đa dạng ngoại tệ huy động. Việc huy động tiền gửi tiết kiệm hiện nay
cũng mới chỉ dừng lại ở VNĐ và một số ngoại tệ mạnh, trong khi lượng kiều hối hay ngoại tệ khác trong dân cư còn rất đa dạng, nhu cầu gửi tiền của người dân không
được đáp ứng vừa gây thiệt thòi cho dân chúng trong khi chính ngân hàng cũng bỏ qua một lượng vốn lớn ngoại tệ và quan trọng hơn là bỏ qua một lượng lớn khách hàng tiềm năng.
3.2.1.2 Đối với tiền gửi các tổ chức kinh tế
Mục tiêu lớn nhất của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào ngân hàng là hưởng những tiện ích trong thanh tốn. Đối với Ngân hàng đây là nguồn tiền gửi có chi phí huy động thấp và tính ổn định thấp nhất. Tại chi nhánh thì nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ. Để đạt được kế hoạch đề ra trong những năm tới chi nhánh cần thực hiện những giải pháp sau:
- Làm tốt công tác chuyển tiền cho các doanh nghiệp nhằm tạo lòng tin cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghịêp trên địa bàn.
- Tiếp tục cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt nhằm giữ số khách hàng hiện có và thu hút thêm các khách hàng mới và tập
trung vào
các doanh nghiệp có hàng xuất khẩu. Tiếp cận các chi nhánh điện, bưu điện,
Kho bạc
với phương châm chấp nhận chia thị phần với các tổ chức tín dụng trên địa bàn. - Mở rộng hình thức thanh tốn lương cho các đơn vị. Việc làm này khơng những
làm giảm chi phí huy động vốn (chủ yếu là tiền gửi khơng kỳ hạn) mà cịn tạo điều
kiện nâng cao uy tín cho Ngân hàng, vì thơng qua các dịch vụ do Ngân hàng
cung cấp
cho khách hàng, khách hàng sẽ từng bước biết đến Ngân hàng và thực sự thấy
sự cần
thiết của Ngân hàng trong hoạt động của mình.
3.2.2 Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn
Lãi suất cơ bản bị nhận định là kìm hãm việc huy động vốn của các ngân hàng, đặc biệt là nguồn vốn huy động dài hạn. Trong tình hình thiếu vốn dài hạn hiện nay thì chi nhánh có thể chọn giải pháp phát hành trái phiếu. Việc phát hành trái phiếu của ngân hàng là một hình thức huy động vốn trung dài hạn tốt. Bởi lãi suất trái phiếu ngân
vốn khi có nhu cầu vốn. Trong khi đó, người dân khơng mấy mặn mà với gửi kỳ hạn dài. Với các mức lãi suất cao, ngân hàng lại có thêm những điều kiện ràng buộc như món tiền gửi lớn, không được rút trước hạn, lĩnh lãi cuối kỳ... Điều này khơng phù hợp với tính tốn của khách hàng cũng như nhu cầu rút vốn linh hoạt để rót vào các kênh đầu tư khác đang hấp dẫn.
3.2.3 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân. Hầu hết khách hàng trước khi gửi tiền tiết kiệm đều dành thời gian để tìm hiểu về tình hình lãi suất của các ngân hàng để có sự lựa chọn phù hợp. Quy mơ nguồn vốn huy động sẽ tăng lên rất nhanh nếu ngân hàng áp dụng một mức lãi suất cao với thị trường. Tuy nhiên, nó lại là yếu tố chính tạo nên thu nhập cho khách hàng và chi phí của ngân hàng, do vậy mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của chi nhánh. Vì vậy việc xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn là biện pháp quan trọng, giúp chi nhánh huy động được một lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo được tính cạnh tranh và đảm bảo được lợi nhuận của chi nhánh.
Trong thời gian qua, chi nhánh Đống Đa đã thu hút được một nguồn vốn đáng kể mặc dù không tham gia cuộc đua lãi suất. Đây là một trong những kết quả đáng ghi nhận. Tuy nhiên, nó cũng làm hạn chế một phận vốn huy động. Trong thời gian tới, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất dựa trên những nguyên tắc sau:
Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để dảm bảo quyền lợi