- Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Bảo lãnh vay vốn.
2.2.3.2. Những tồn tại, hạn chế
Định kỳ hạn nợ khơng thật chính xác
Một trong những biện pháp gĩp phần hạn chế nợ quá hạn là phải định kỳ
hạn nợ và số tiền trả nợ mỗi kỳ hạn trả nợ cho khách hàng vay vốn thật chính xác. Nếu nhân viên tín dụng khơng đđịnh kỳ hạn nợ chính xác, số tiền phải trả mỗi kỳ hạn khơng phù hợp với dịng lưu chuyển tiền tệ rịng của doanh nghiệp vay vốn thì sẽ đđẩy khoản vay vào tình trạng nợ quá hạn. Thực tế tại VCBHCM, việc đđịnh kỳ hạn nợ cho các khoản vay khơng đđược thực hiện một cách khoa học mà phần lớn là dựa trên quyết đđịnh mang tính chủ quan và phán đđốn của nhân viên tín dụng. Chính vì thế mà đã phát sinh khơng ít trường hợp phải gia hạn nợ, đđiều chỉnh kỳ hạn nợ.
Bên cạnh đđĩ việc xác đđịnh thời hạn của khoản cho vay rất cứng nhắc,
khơng linh hoạt, gị ép thời hạn cho vay với tính chất nguồn vốn,… Chi nhánh đđưa
ra nhiều sản phẩm tiền vay với những thời hạn và lãi suất đđịnh sẵn, khách hàng
“phải” bị đđộng chấp nhận những sản phẩm đđĩ. Điều này nhiều lúc gây khĩ khăn cho khách hàng vay vốn và rủi ro cho chính bản thân ngân hàng. Chẳng hạn, một khoản cho vay cĩ thời hạn 60 ngày, nhưng thực tế khách hàng cần sử dụng khoản vay đĩ trong 70 ngày, khi đến hạn trả nợ khách hàng sẽ khơng cĩ đủ tiền trả nợ cho ngân hàng và buộc lịng phải xin ngân hàng gia hạn thêm 10 ngày nữa. Rõ ràng với cách xác định thời hạn cho vay như vậy, mĩn vay đã chức đựng rủi ro tiềm ẩn.
VCBHCM chưa cĩ một cơ chế kiểm tra và giám sát khách hàng vay vốn ở nhiều ngân hàng
Ngày nay, một doanh nghiệp thường quan hệ vay vốn và mở tài khoản ở nhiều ngân hàng khác nhau nên rất dễ xảy ra tình trạng đảo nợ, gây khĩ khăn cho
Cao học khĩa 16 Học viên: Nguyễn Văn Du cơng tác quản lý tín dụng cho ngân hàng. Nhưng VCBHCM vẫn chưa xây dựng được một quy chế kiểm tra và giám sát những doanh nghiệp đang vay vốn ở Chi nhánh nhưng lại cĩ quan hệ tín dụng với nhiều tổ chức tín dụng khác. Do đĩ, Chi nhánh khơng thể kiểm sốt chặt chẽ các nguồn thu của khách hàng để đảm bảo khả năng thu nợ đầy đủ và đúng hạn vì khơng biết chắc chắn liệu doanh nghiệp cĩ chuyển tiền về tài khoản mở tại chi nhánh khơng. Chi nhánh cũng khơng thường xuyên cập nhật các thơng tin về quan hệ tín dụng của các doanh nghiệp vay vốn, bao gồm các khoản vay tại các tổ chức tín dụng khác, thời hạn hồn trả các khoản vay đĩ, quan hệ giữa doanh nghiệp vay vốn với tổ chức tín dụng cho vay cĩ được tốt khơng,…
Cơng tác thu thập, lưu trữ thơng tin về khách hàng vay vốn cịn mang tính tự phát, chưa khoa học
Những thơng tin về khách hàng vay vốn tại VCBHCM vẫn chưa được tổ chức lưu trữ và khai thác một cách cĩ hiệu quả. Hiện tại, việc lưu trữ thơng tin về khách hàng vay vốn do nhân viên tín dụng thực hiện theo hình thức hồ sơ vay của nhân viên nào thì nhân viên đĩ lưu trữ, chứ chưa tổ chức lưu trữ một cách cĩ hệ thống theo từng ngành nghề, lĩnh vực hay đối tượng khách hàng. Những thơng tin về doanh nghiệp ngồi bộ hồ sơ vay vốn (dữ liệu trên máy vi tính) cũng do mỗi nhân viên tín dụng phụ trách khoản vay tự thu thập, lưu trữ và xử lý theo cách riêng của mình mà khơng theo một quy trình cụ thể được áp dụng chung cho tất cả các nhân viên tín dụng. Như vậy việc lưu trữ thơng tin chưa giúp Chi nhánh tạo ra một kho dữ liệu về khách hàng vay vốn, để tất cả các nhân viên tín dụng của Chi nhánh cĩ thể tiếp cận và khai thác nguồn thơng tin cĩ giá trị trong quá trình tác nghiệp.
Hợp đồng tín dụng mẫu chưa thực sự chặt chẽ
Hiện nay phịng pháp chế của Vietcombank cũng đã cố gắng ban hành nhiều mẫu hợp đồng tín dụng theo từng đối tượng khách hàng, từng mục đích vay cụ thể và để phịng ngừa và hạn chế bớt rủi ro tín dụng, trong hợp đồng tín dụng mẫu được soạn sẵn cĩ ràng buộc những điều khoản đối với doanh nghiệp vay vốn nhằm đảm bảo cho đồng vốn của ngân hàng quay về đầy đủ và đúng hạn. Tuy nhiên các mẫu hợp đồng tín dụng cũng chưa thật đầy đủ và chặt chẽ nhằm hạn chế tốt nhất rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Những điều khoản ràng buộc doanh nghiệp vay vốn, đơi khi cịn thiếu hoặc chưa chặt chẽ, điều đĩ cũng đồng nghĩa với rủi ro tín dụng cĩ thể xảy ra. Cụ thể, trong hợp đồng tín dụng chưa cĩ điều khoản ràng buộc doanh nghiệp vay vốn phải duy trì những chỉ số tài chính cĩ lợi cho ngân hàng trong suốt thời gian tồn tại của khoản vay.
Cao học khĩa 16 Học viên: Nguyễn Văn Du Tài sản đảm bảo là một trong những điều kiện để ngân hàng ra quyết định cho vay. Tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất gặp rủi ro, vì thế nĩ khơng phải là yếu tố chính để ra quyết định cho vay. Tuy nhiên, thực tế hiện nay ở các ngân hàng thương mại Việt Nam nĩi chung và VCBHCM nĩi riêng, tài sản đảm bảo là yếu tố hàng đầu để xem xét cho vay. Yếu tố dịng tiền trả nợ của khách hàng nhiều khi bị xem nhẹ. Như vậy cũng dễ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Mặt khác, việc thẩm định tài sản đảm bảo phụ thuộc nhiều vào trình độ của bộ phận thẩm định. Nếu tốt sẽ gĩp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Vì về nguyên tắc, tài sản đảm bảo ln phải cĩ giá trị lớn hơn giá trị khoản vay, nên sẽ hạn chế bớt được những người cĩ ý muốn lừa đảo, cĩ thĩi quen khơng muốn trả nợ cho ngân hàng, vì nếu làm như vậy họ sẽ bị thiệt. Tuy nhiên năng lực thẩm định tài sản đảm bảo của nhân viên hạn chế nên dẫn đến trường hợp đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo, nhận những tài sản đảm bảo khơng đủ tiêu chuẩn, tính khả mại kém, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.