L: lãi suất cho vay cơ bản m: phụ phí rủi ro
3.4.2. Hồn thiện cơng tác thu thập, lưu trữ và xử lý thơng tin về khách hàng vay
-Thu thập thơng tin:
Thu thập thơng tin gồm 2 loại: thơng tin bên trong và thơng tin bên ngồi doanh nghiệp.
-> Thơng tin bên trong doanh nghiệp: bao gồm thơng tin tài chính và thơng tin phi tài chính. Trong đĩ thơng tin tài chính được VCB-HCM thu thập khá tốt. Trong phần này tơi xin được phép bổ sung thêm cách thức thu thập thơng tin phi tài chính bên trong doanh nghiệp. Trong các thơng tin về doanh nghiệp vay vốn, cĩ những thơng tin khơng được lưu trữ bằng văn bản hay một phương tiện lưu tin nào khác và thường bị bỏ qua. Những thơng tin cĩ tính trực giác trong q trình phỏng vấn, tiếp xúc khách hàng đĩng vai trị đặc biệt quan trọng. Việc cán bộ tín dụng đi xuống thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng thu thập nhiều thơng tin định tính q giá về khách hàng. Một số mẹo nhỏ cĩ thể giúp cán bộ tín dụng thực hiện tốt hơn cơng tác kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp:
* Quan sát văn phịng hoặc nhà kho và tình hình hoạt động ở những nơi này. Mọi người cĩ vẽ vội vàng khơng? Các loại hàng hố cĩ bị phủ bụi như thể đã “nằm trên giá hàng thế kỷ khơng”?.
* Hãy quan sát chỗ làm việc của nhân viên kế tốn. Cĩ gì chứng tỏ cơng việc kế tốn được kiểm sốt chặt chẽ khơng? Phương tiện hỗ trợ làm việc là máy tính hay hàng đĩng giấy tờ…
* Điều quan trọng nhất là phải quan sát văn phịng làm việc của chủ doanh nghiệp. Ơng chủ cĩ quan tâm đến mọi vụ việc trong doanh nghiệp, từ việc đặt hàng với người cung ứng đến việc xuất kho bán cho khách hàng khơng?. Thái độ nhân viên ra vào văn phịng thoải mái, kính cẩn hay sợ sệt. Hồ sơ tài liệu cĩ xếp hết trong tủ cĩ khố, chất đĩng trên bàn hay được bố trí ngăn nắp trong tầm với… * Tiếp xúc với những cán bộ thuộc lớp lãnh đạo kế cận để đánh giá xem khả năng kế thừa trong quản trị điều hành doanh nghiệp như thế nào, trường hợp một
Cao học khĩa 16 Học viên: Nguyễn Văn Du nhà lãnh đạo quan trọng của doanh nghiệp vì lý do nào đĩ khơng thể tiếp tục đảm trách cơng việc điều hành doanh nghiệp nữa thì các lớp cán bộ trẻ cĩ thể gánh vác tốt khơng, nếu ngân hàng cĩ ý muốn xây dưng mối quan hệ làm ăn lâu dài với doanh nghiệp.
-> Thơng tin bên ngồi doanh nghiệp: cán bộ tín dụng cần chủ động thu thập mọi thơng tin từ tất cả các nguồn thơng tin cĩ thể khai thác mà liên quan, ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến doanh nghiệp đang vay vốn ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải cĩ khả năng sử dụng thành thạo internet để cĩ thể lấy thơng tin trên những website về tài chính. Thơng qua những thơng tin trên website này cán bộ tín dụng cĩ thể phân tích tình hình kinh tế thế giới và khu vực cũng như trong nước cĩ ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Ngồi ra, cán bộ tín dụng cần phải mở rộng các quan hệ xã hội nhằm thu thập thơng tin một cách nhanh nhất, cập nhật và thường xuyên nhất.
- Lưu trữ thơng tin:
Khi đã cĩ được các thơng tin, cán bộ tín dụng phải tổ chức lưu giữ thơng tin một cách khoa học vào máy tính nội bộ để sử dụng chung cho tất cả nhân viên trong phịng (hiện nay thơng tin về khách hàng do cán bộ tín dụng nào quản lý thì cán bộ đĩ lưu vào máy của riêng mình, chỉ sử dụng cho cá nhân chứ khơng tạo thành kho lưu trữ chung để cho mọi cán bộ tín dụng của Chi nhánh được sử dụng). Các thơng tin cĩ được nên được tiến hành phân loại, lưu giữ riêng từng loại thơng tin cĩ tính chất riêng lẻ cho từng đối tượng khách hàng hay tổng hợp chung cho nhiều loại khách hàng. Những thơng tin dùng cho từng đối tượng khách hàng như hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, tình hình quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp với ngân hàng và các ngân hàng khác… Những thơng tin cĩ thể sử dụng cho nhiều đối tượng khách hàng như tình hình phát triển kinh tế của đất nước, vùng, ngành trong từng giai đoạn nhất định; chỉ số định mức kinh tế kỹ thuật của các ngành nghề mà ngân hàng cĩ đầu tư vốn tín dụng, tỷ suất sinh lời bình qn của từng ngành, triển vọng phát triển ngành v.v….
- Xử lý thơng tin:
Nếu chỉ lưu giữ thơng tin khơng thơi mà khơng biết cách khai thác, xử lý thơng tin một cách hiệu quả thì những thơng tin đĩ sẽ trở nên vơ nghĩa. Việc xử lý thơng tin địi hỏi cán bộ tín dụng phải cĩ trình độ, khả năng phân tích, tổng hợp, so sánh các thơng tin cĩ được để tìm ra những thơng tin sai lệch, từ đĩ đưa ra những nhận định cĩ giá trị phục vụ cho quá trình tác nghiệp của mình nhằm đưa ra những quyết định đúng đắn và kịp thời nhất trong cơng việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Cao học khĩa 16 Học viên: Nguyễn Văn Du