- Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Bảo lãnh vay vốn.
2.3.1. Nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng
- Quy trình tín dụng:
Sự phối hợp giữa các phịng ban cĩ liên quan cùng xử lý nghiệp vụ tín dụng đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ. Trong quy trình cấp tín dụng, các phịng chức năng chưa cĩ sự hỗ trợ và cung cấp thơng tin cho phịng Tín dụng:
+ Về mảng thơng tin, chưa cĩ sự hỗ trợ từ Phịng Nghiên cứu tổng hợp cũng như ý kiến đĩng gĩp của Phịng này nhằm hạn chế rủi to đến mức thấp nhất, vì Phịng này tập trung những chuyên viên giỏi nhất ngân hàng, cĩ khả năng phân tích, tổng hợp và dự báo hoạt động kinh doanh, tình hình kinh tế.
+ Trong giaiđđoạn thẩm định khách hàng thì cán bộ khách hàng chịu trách nhiệm thẩm định: tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo, cán bộ khách hàng hầu như khơng thể thẩmđđịnh mọi khía cạnh của tài sản.
Đâây khơng phải là thế mạnh của cán bộ khách hàng mà là của Phịng Quản lý và
Khai thác tài sản. Nhưng trong thực tế khơng cĩ sự đđĩng gĩp ý kiến của Phịng này trong việc thẩm đđịnh tài sản đảm bảo.
Mặc dù VCBHCM cĩ một quy trình tín dụng rất cụ thể, rõ ràng và chặt chẽ để hướng dẫn nhân viên tín dụng thực hiện trong qúa trình cấp tín dụng cho khách hàng. Nhưng trong thực tế việc thực hiện vẫn cịn sai sĩt, làm theo thĩi quen nên cĩ một số bước trong quy trình bị bỏ qua hay thực hiện sơ sài. Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn cịn mang tính hình thức, khơng thực sự mang tính chất của việc kiểm tra.
Cao học khĩa 16 Học viên: Nguyễn Văn Du - Cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo ngày càng gia tăng nhưng VCB nĩi chung và VCBHCM nĩi riêng chưa cĩ một chính sách thực sự hồn chỉnh áp dụng cho loại hình tín dụng này.
- Chi nhánh cịn qúa tập trung vào những khách hàng lớn theo phương thức bán buơn mà chưa chú trọng xây dựng mơ hình ngân hàng bán lẻ đđể phân tán rủi ro.
- Hợp đđồng tín dụng cịn áp dụng chung cho nhiều loại khách hàng khác nhau,
mục đích vay khác nhau; chưa cĩ đầy đủ mẫu hợp đồng tín dụng áp dụng riêng cho từng đối tượng khách hàng, từng mục đích vay cụ thể.
- Hầu hết các tài sản đảm bảo cho các khoản cấp tín dụng của Chi nhánh là bất động sản, là loại tài sản cĩ tính thanh khoản thấp. Trong thời gian qua cĩ một số khách hàng vay vốn nhưng hoạt động bị thua lỗ, khơng cĩ khả năng trả nợ, nên ngân hàng phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ. Nhưng do thị trường bất động sản bị đđĩng băng, thời gian xử lý kéo dài gây rủi ro và tổn thất cho ngân hàng. - Kỹ thuật cấp tín dụng cịn đơn giản, việc tính tốn số tiền cho vay cịn hạn chế, chưa phản ánh hết đặc điểm của mỗi đối tượng vay vốn. Ngân hàng thường chỉ tính tốn dựa trên nhu cầu vốn bình qn, bỏ qua nhu cầu ngồi dự kiến của khách hàng trong quá trình hoạt động cĩ phát sinh thêm.
- Cơng tác thu thập thơng tin cịn sơ sài, chất lượng thơng tin chưa cao:
Trong q trình cho vay, nhân viên tín dụng chưa thực sự coi trọng việc thu thập thơng tin về khách hàng vay vốn. Cơng tác thu thập thơng tin khách hàng cũng mới chỉ dừng lại ở mức độ các thơng tin do khách hàng vay vốn cung cấp và cũng chỉ tập trung vào những khách hàng vay vốn lần đầu.
Đối với các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, ngồi bộ hồ sơ pháp lý, cán bộ khách hàng xem xét kết quả kinh doanh 2 năm gần nhất nhưng thiếu sự điều tra xem xét các đối tác của khách hàng,…
Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp ngồi quốc doanh, nếu tài sản đảm bảo hợp pháp và thỏa mãn những điều kiện của khách hàng, cán bộ khách hàng kiểm tra thực tế hoạt động của doanh nghiệp là trình cho vay, mà ít tìm hiểu, cập nhật các thơng tin khác cĩ liên quan đến doanh nghiệp vay vốn từ các kênh thơng tin như ngân hàng thương mại khác, thơng tin từ bạn hàng lớn của doanh nghiệp, thơng tin từ đối thủ cạnh tranh, thơng tin từ các tổ chức chuyên mơn, hiệp hội,… dẫn đến kết quả là cĩ doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu đã gây tổn thất cho ngân hàng.
Cao học khĩa 16 Học viên: Nguyễn Văn Du Trong cơng tác tín dụng, thơng tin là vơ cùng quan trọng; nhu cầu thơng tin về thị trường, luật pháp, thơng tin về ngành nghề đối với nhân viên tín dụng là rất lớn. Nhưng hiện nay cơng tác xây dựng thơng tin phục vụ cho hoạt động tín dụng chưa được quan tâm đúng mức, chưa được xây dựng một cách cĩ hệ thống, để đáp ứng nhu cầu tra cứu thơng tin của nhân viên tín dụng. Do đĩ, khi nhân viên tín dụng cần tìm thơng tin để phân tích, thẩm định thì sẽ gặp rất nhiều khĩ khăn. Các thơng tin về giá cả thị trường, các tiêu chuẩn định mức kỹ thuật như giá cả nhà đất, định mức kinh tế kỹ thuật ngành xây dựng, dệt may, cơ khí,… đều thiếu nhân viên thẩm định, chỉ thẩm định dựa trên những thơng tin cĩ sẵn trong phương án/dự án sản xuất kinh doanh mà khách hàng cung cấp nên thường cĩ xu hướng tạo ra những số liệu ảo nhằm tăng sức thuyết phục đối với ngân hàng để vay được tiền. Như vậy, việc thẩm định khơng cĩ đầy đủ thơng tin xác thực, sẽ mang lại rất nhiều rủi ro cho ngân hàng.
- Cơng tác thẩm định, kểm sốt nội bộ cịn hạn chế:
Để tăng tính khách quan và hạn chế rủi ro khi thẩm định cho vay, VCBHCM đã cĩ phịng Quản lý rủi ro để thẩm định độc lập các khoản vay do Phịng Quan hệ khách hàng đề xuất. Mơ hình trên cũng gĩp phần hạn chế bớt rủi ro, tiêu cực trong việc cấp tín dụng. Tuy nhiên lãnh đạo và nhân viên phịng Quản lý rủi ro vẫn trực thuộc sự chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh nên trong thực tế việc ra quyết định cho vay của phịng Quản lý rủi ro vẫn chưa thực sự được khách quan, hoặc ra quyết định theo sự chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh.
Phịng Kiểm tra Kiểm sốt nội bộ trong thời gian qua cũng chưa cĩ một kế hoạch kiểm tra tổng thể, mà chỉ dừng lại ở mức là các chương trình kiểm tra ngắn hạn hàng quý, hàng năm. Nội dung kiểm sốt chỉ nêu ra các điểm chính cần làm trong thời gian kiểm tra, chưa cĩ một quy trình kiểm tra cụ thể. Các báo cáo kiểm tra cịn mang tính hình thức, chưa mạnh dạn chỉ ra những sai sĩt,…
Bộ phận kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cịn thiếu lực lượng, trình độ cịn hạn chế, nên chưa đánh giá hết nguy cơ xảy ra rủi ro trong hoạt động tín dụng, chỉ mới dừng lại ở việc kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ và việc thực hiện các quy định của ngân hàng mà chưa chú trọng phát hiện ra những rủi ro tiềm ẩn, chưa tập hợp các rủi ro đã xảy ra trong quá khứ, để khuyến nghị phịng chánh, hạn chế và kiểm sốt rủi ro tín dụng.