2.2.4.1 .Tình hình triển khai và ứng dụng công nghệ của MHB
2.3. PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG HỘI NHẬP ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH
2.3.2.2 Các thách thức
Cũng như các NHTM trong nước, những yếu kém của các MHB khi so với các NHTM nước ngoài thể hiện trên các yếu tố:
Thị trường tài chính Việt Nam còn kém phát triển và tụt hậu khá xa so với các
nước trong và ngoài khu vực biểu hiện ở các cơng cụ thị trường tài chính của Việt
Nam còn nghèo nàn, số lượng các thành viên tham gia thị trường tiền tệ còn hạn chế, gây khơng ít khó khăn trong việc điều hành và thực hiện chính sách tiền tệ. Yếu tố này hạn chế đối với hoạt động của MHB.
Năng lực tài chính và sức cạnh tranh của MHB còn yếu, mặc dù đã được củng cố theo chương trình cơ cấu lại, nhưng vốn tự có của MHB cịn nhỏ bé và rất thấp so với tiêu chuẩn quốc tế. So với các ngân hàng thương mại khối quốc doanh thì vốn điều lệ và vốn tự có của MHB cịn rất thấp.
Hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay có mơ hình tổ chức theo kiểu truyền thống là phân định các phòng, ban theo loại hình nghiệp vụ, trong khi ở các ngân hàng tiên tiến, các hoạt động hướng tới khách hàng của họ lạo được phân theo tiêu thức đối
tượng khách hàng, sản phẩm nhằm đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng và nâng
cao chất lượng phục vụ khách hàng. Khi ngân hàng phát triển với quy mơ ngày càng lớn, khối lượng và tính chất cơng việc ngày càng nhiều và phức tạp thì mơ hình tổ chức hiện tại của các NHTM trong nước sẽ dần bộc lộ những bất hợp lý, ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường hội nhập.
Công tác quản lý của các NHTM trong nước cũng trong tình trạng cịn yếu kém, nhất là quản lý rủi ro, quản lý danh mục đầu tư, quản lý tài sản Nợ – Có, quản trị vốn, kiểm tốn nội bộ và hệ thống kế tốn, quản trị chiến luợc …
- Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ của MHB cịn hạn chế, vẫn còn trường hợp chưa phát hiện kịp thời các sai phạm lớn, dẫn đến mất vốn, ảnh hưởng đến ý nghĩa của hoạt động ngăn ngừa, phát hiện và xử lý những phát sinh, tồn tại trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, từ đó thường hay phát sinh rủi ro kinh doanh
nhất là đối với cơng tác tín dụng. Q trình khai thác, thu thập và xử lý thông tin để
phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhất là cho công tác thẩm định và xét duyệt cho
vay, phục vụ cho hoạt động phân tích, dự báo, dự đốn tình hình thị trường, tình hình phát triển kinh tế ... cũng như đánh giá hiệu quả dự án còn hạn chế.
- Thiếu chiến lược kinh doanh ở tầm trung và dài hạn. Cũng như các ngân hàng trong nước hiện nay, MHB chỉ mới dừng lại ở tầm xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trước mắt có hiệu quả nhưng khơng ổn định lâu dài, chưa có lộ trình và giải pháp thực hiện, phát triển đồng bộ vì vậy thiếu bền vững trong phát triển.
- Trình độ cán bộ tín dụng của các ngân hàng trong nước trong đó có MHB cịn
nhiều bất cập, nhất là khả năng xét duyệt, thẩm định dự án chưa cao, chưa đáp ứng
được nhu cầu trong quá trình hội nhập. Với yêu cầu hiện nay địi hỏi cán bộ tín dụng
phải có năng lực, trình độ chun mơn sâu khơng chỉ trong lĩnh vực ngân hàng mà
còn trong các lĩnh vực khác của nền kinh tế mới có thể vững vàng trong họat động. Cho dù đã có những cố gắng trong phát triển các dịch vụ mới như các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ với những ứng dụng trong công nghệ tin học như máy rút tiền tự động (ATM), Internet Banking, Home banking, Mobile Banking, thanh toán online ... nhưng cũng chỉ mới dừng lại ở một số tỉnh thành phố lớn. Nhìn chung dịch vụ ngân hàng của MHB còn đơn điệu, chưa tiện lợi, chưa hấp dẫn, chủ yếu vẫn là các nghiệp vụ truyền thống, các nghiệp vụ mới phần
lớn mới chỉ dừng lại ở mức độ tra cứu thơng tin có liên quan đến số dư và hoạt động
tài khoản của khách hàng tại ngân hàng.
Hệ thống thơng tin của MHB cịn nhiều bất cập, trong đó đáng quan tâm là sự
yếu kém của hệ thống thông tin quản lý. Khả năng tiếp cận với các luồng thông tin của ngân hàng cũng như khách hàng cịn nhiều hạn chế, cơng tác thẩm định dự án, cập nhật thông tin về khách hàng, đánh giá và dự báo nhu cầu của khách hàng tại các ngân hàng không hiệu quả.
Một vấn đề đang đặt ra là, đội ngũ cán bộ của các NHTM Việt Nam cũng còn nhiều hạn chế về chun mơn, trình độ, kiến thức về kinh doanh trong nền kinh tế thị trường và trong môi trường mở cửa, hội nhập. Cơ cấu tổ chức nội bộ nhiều NHTM cũng chưa hợp lý, ảnh hưởng không tốt đến công tác điều hành của ngân hàng.
Giữa khách hàng và các tổ chức tài chính cịn những khoảng cách cần được tháo gỡ như, tuy một số NHTM đưa ra nhiều hình thức dịch vụ nhưng khách hàng lại thiếu những hiểu biết về những dịch vụ đó cho nên khơng có khả năng sử dụng một cách hiệu quả các dịch vụ này.
Công tác marketing tại các ngân hàng trong nước mặc dù sự phát triển nhưng vẫn chưa được chú trọng, hoạt động khơng hiệu quả, thơng tin khơng đầy đủ.
Ngồi ra, trong xu hướng hội nhập trước những cơ hội và thách thức mới, nhận thức về hội nhập quốc tế của hệ thống ngân hàng nhất là các NHTM còn nhiều hạn chế. Các NHTM chưa thực sự sẵn sàng tham gia vào quá trình hội nhập, biểu hiện là
q trình cơ cấu, cải cách cịn chậm chạp, nhất là đổi mới quản lý, việc chuyển đổi
sang các chuẩn mực quốc tế như chuẩn mực kiểm toán, kế tốn cịn chậm, chuyển sang hoạt động thương mại cũng chậm chạp.
b. Thách thức từ bên ngoài:
Sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt giữa các ngân hàng trên thị trường tài chính trong hội nhập là tất yếu. So với các ngân hàng trong nước thì các ngân hàng nước ngồi có các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, thuận tiện với cơng nghệ hiện đại,
trình độ quản lý tiên tiến, quy mơ hoạt động tồn cầu cũng như nguồn tài chính dồi
dào của các ngân hàng nước ngoài sẽ là những ưu thế cơ bản tạo ra những sức ép cạnh tranh rất lớn. Cạnh tranh về cho vay vốn là lĩnh vực hoạt động chủ yếu hiện nay của các NHTM cũng sẽ trở nên gay gắt. Một khi các ngân hàng nước ngoài đã hiểu rõ thị trường Việt Nam và môi trường pháp lý đảm bảo cho họ có thể xử lý rủi ro để thu hồi nợ, công nghệ ngân hàng tiên tiến, đội ngũ lao động được đào tạo có bài bản, trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ và tin học đều được đảm bảo theo tiêu chuẩn quốc tế. Từ đó có thể thấy những thách thức gay gắt từ bên ngồi trên những khía cạnh sau:
Một. Áp lực về vốn và lãi suất cạnh tranh:
Do nhu cầu vốn đáp ứng cho một số dự án lớn tại một số NHTM nên các ngân
hàng này đã nâng lãi suất huy động vốn tăng lên, bên cạnh đó thị trường vốn cũng
đang phát triển thơng qua việc phát hành trái phiếu chính phủ, trái phiếu đơ thị với lãi suất khá cao. Do đó, một số ngân hàng khơng có nhu cầu vốn tăng thêm nhưng để giữ khách hàng, không bị giảm vốn huy động, nên bị động bắt buộc phải tăng lãi suất dẫn đến sự cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng. Sự cạnh tranh này xuất phát từ những nhu cầu thực nhưng cũng xuất phát từ những nhu cầu không thực. Những bất lợi tiềm ẩn xuất hiện khi lãi suất ngân hàng có xu hướng gia tăng trong thời gian qua.
Hoạt động ngân hàng với tính chất là hoạt động kinh doanh đặc biệt, “đi vay để
cho vay”, theo đó sự tăng trưởng tín dụng gắn liền với rủi ro gia tăng. Trong khi đó
khả năng quản lý, khả năng kiểm sốt chất lượng tín dụng của một số tổ chức tín dụng chưa thực sự cao. Các khoản vay trung, dài hạn thường tiềm ẩn mức độ rủi ro cao hơn, chịu ảnh hưởng bởi các biến động của thị trường, của nền kinh tế nhiều hơn.
Ba. Phát triển dịch vụ ngân hàng trên cơ sở ứng dụng công nghệ thông tin đi
liền với việc bảo mật an toàn hệ thống hoạt động:
Ứng dụng và phát triển công nghệ điện tử - tin học trong hoạt động ngân hàng là hoạt động mang tính bắt buộc có tính quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường hội nhập. Tuy nhiên gắn liền quá trình này,
những vấn đề về bảo đảm an toàn hệ thống được đặt ra. Kinh nghiệm từ thực tiễn, từ
các nước trên thế giới, những hiện tượng hacker xâm nhập hệ thống ngân hàng, gây tổn thất rất lớn. Chính điều này buộc các tổ chức tín dụng cần phải đặc biệt quan tâm
lưu ý trong quá trình triển khai ứng dụng, đảm bảo an toàn và bảo mật hệ thống, an
toàn và bảo mật tiền gửi khách hàng cũng như các thông tin hoạt động khác. Đây là
yếu tố quyết định khi áp dụng các chương trình thanh tốn điện tử, các giao dịch trực tuyến; dịch vụ ngân hàng tại nhà ...
Bốn. Tác động của các yếu tố bất lợi từ nền kinh tế thị trường:
- Bên cạnh những yếu tố thúc đẩy tích cực do cơ chế thị trường tạo ra, các yếu tố tác động nghịch cũng xuất hiện và có tác động bất thường, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng như mặt trái của cạnh tranh, những tin đồn thất thiệt, những yếu tố tâm lý tác động xấu lây lan ... Thực tế vụ việc của NHTMCP Á Châu với những tin đồn thất thiệt đã ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng này là bài học kinh nghiệm thực tiễn quý báu cho các tổ chức tín dụng và cho tồn hệ thống ngân hàng. Những diễn biến bất thường, gắn liền với đặc tính của nền kinh tế thị trường, có thể xuất hiện
bất cứ lúc nào ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, là những vấn đề đang đặt ra cần
có lời giải để nâng cao năng lực cạnh tranh của MHB trong hội nhập. Năm. Những vấn đề từ khách hàng:
- Hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực kinh doanh của
hạch toán kế toán chưa rõ ràng. Phần lớn các báo cáo tài chính chưa được kiểm tốn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bên cạnh đó diễn biến của thị trường tiêu thụ sản phẩm thường xuyên biến động là những yếu tố rủi ro tiềm ẩn rất lớn, tác động trực tiếp đên hoạt động ngân hàng.
- Một thực tế hiện nay là thông tin phản ánh thu thập qua số liệu báo cáo tài chính (Bảng tổng kết tài sản; báo cáo kết quả kinh doanh; báo cáo lưu chuyển tiền
tệ...) thường khơng chính xác, thiếu độ tin cậy. Tính minh bạch trong hoạt động tài
chính, trong hoạt động hạch tốn kế tốn cịn hạn chế. Phần lớn các báo cáo tài chính chưa được kiểm toán, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ; có trường hợp giả mạo giấy tờ tài sản thế chấp gây thiệt hại về kinh tế cho các bên liên quan, nhất là các tổ chức tín dụng. Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến q trình phân tích, thẩm định và xét duyệt cho vay của các tổ chức tín dụng, tác động hạn chế trực tiếp đến q trình mở rộng và tăng trưởng tín dụng có hiệu quả của các tổ chức tín dụng.
Sáu. Từ phía cơ chế, chính sách:
Cơ chế chính sách như Luật các tổ chức tín dụng, cho dù đã được sửa đổi, nhưng vẫn còn nhiều tồn tại, chưa phù hợp như: Luật chưa thể hiện được sự đa dạng hóa loại hình kinh doanh tiền tệ; một số điều khoản chưa phù hợp với xu thế cải cách hành chính hiện nay; chưa thực sự tạo được quyền chủ động trong kinh doanh và tự
chịu trách nhiệm; nhiều điều khoản chưa phù hợp với thông lệ quốc tế; một số điều
chưa đồng nhất với các Luật khác … là những vấn đề đang đặt ra địi hỏi phải có biện pháp xử lý, tháo gỡ.
Kết luận Chương II:
Trong chương này, đề tài đã phân tích thực trạng của MHB trong 5 năm 2004- 2008 phân tích các chỉ tiêu phản ánh về vốn, về hiệu qủa kinh doanh, về các hoạt động dịch vụ ngân hàng, về công nghệ, về nguồn nhân lực và hệ thống tổ chức, mạng lưới, kết quả nghiên cứu cho thấy hiện nay MHB mặc dù năng lực cịn yếu kém nhưng có khả năng cạnh tranh thể hiện qua sức phát triển mạnh trong những năm gần đây cũng như khả năng cạnh tranh trong những năm tới.
Đề tài cũng đã đề cập đến những hạn chế đối với năng lực cạnh tranh của MHB trên các mặt như chất lượng hoạt động và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng. Trong đó nổi lên 3 vấn đề chủ yếu là, hạn chế về vốn; hạn chế về chất lượng hoạt động; hạn chế về trình độ quản lý, quản trị ngân hàng và nguồn nhân lực. Đây là
3 tồn tại có ảnh hưởng rất lớn đến năng lực cạnh tranh của MHB, đặc biệt là trong
môi trường mà nền kinh tế nước ta đã và đang tham gia mạnh mẽ vào tiến trình hội
nhập kinh tế quốc tế.
CHƯƠNG III:
CÁC GIẢI PHÁP VỀ TÀI CHÍNH NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH ĐỐI VỚI MHB
MHB chỉ mới được thành lập và hoạt động từ năm 1998 nên đang trong giai
đoạn phát triển ban đầu và cần phải cải tổ cho phù hợp với sự tăng trưởng mạnh của kinh tế ở Việt Nam và đặc biệt trong giai đoạn Việt Nam đã gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO). Trong bối cảnh gia nhập (WTO), yêu cầu của việc tăng cường vị thế tài chính, tính lành mạnh và tính cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng là một
yêu cầu cấp thiết, sống còn đối với các ngân hàng hoạt động tại Việt nam nói chung
và MHB nói riêng. Hoạt động ngân hàng tại Việt Nam sẽ phải đối đầu với những đối thủ cạnh tranh nước ngồi có tiềm lực mạnh và nhiều kinh nghiệm với những mơ hình
kinh doanh đã được kiểm nghiệm, cung cấp hàng loạt các sản phẩm dịch vụ đa dạng
thích hợp với yêu cầu ngày càng cao hơn từ phía khách hàng. Để nâng cao năng lực cạnh tranh của MHB cần có các giải pháp cụ thể, trong các giải pháp thì giải pháp về tài chính là quan trọng nhất trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, bên cạnh đó là nhóm một số giải pháp phụ trợ như công nghệ, nguồn nhân lực.