2.3 .Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV
2.3.2.2 .Trong phương thức tín dụng xuất khẩu
• Trình độ chun mơn và sự bất cẩn của thanh toán viên trong việc kiểm tra chứng từ hàng xuất khẩu đã gây ra nhiều trường hợp rủi ro cho ngân hàng
Ví dụ 4
Tháng 3/2008, BIDV với tư cách là ngân hàng thông báo của L/C xuất khẩu
hàng cao su SVR3L trị giá 150 ngàn USD được mở bởi Ngân hàng ẸSun
Commercial Bank Ltd, Taiwan, đã thông báo cho Người thụ hưởng là Cơng ty
TNHH Hồ Thuận, L/C quy định dẫn chiếu theo UCP 600. Sau đó, Cơng ty
Hồ Thuận xuất trình bộ chứng từ cho BIDV và yêu cầu chiết khấu, thanh toán viên của ngân hàng kiểm tra bộ chứng từ thấy hợp lệ đã quyết định cho
khách hàng chiết khấu có truy địi 90% trị giá của bộ chứng từ và gởi bộ
chứng từ địi tiền người nhập khẩu thơng qua ngân hàng phát hành L/C. Sau
đó, ngân hàng nhận được thơng báo từ chối bộ chứng từ bởi do các lỗi sau:
- Vận tải đơn do đại lý người chuyên chở ký nhưng không nêu tên người
chuyên chở.
- Chứng thư bảo hiểm phát hành sau ngày tàu chạy và thiếu ký hậụ
Tình hình thực tế lúc đó giá cao su SVR3L rớt giá nên nhà nhập khẩu dựa vào thông báo bất hợp lệ của ngân hàng phát hành để từ chối bộ chứng từ.
Trong trường hợp này, lỗi hoàn toàn là do sự bất cẩn trong việc kiểm tra chứng từ của thanh toán viên. Rất may đây là chiết khấu có truy địi và nhà
- 66 -
nên sau một thời gian thương lượng, Công ty TNHH Hoà Thuận đã đàm phán lại với nhà nhập khẩu và chấp nhận giảm giá hàng cho nhà nhập khẩu đồng
thời chuyển sang thanh toán bằng phương thức TTR. Mọi chi phí chuyển tiền,
điện phí liên quan, BIDV chịu do trách nhiệm sai sót của mình. Rõ ràng đây
là bài học lớn cho ngân hàng vì nếu đơn vị xuất khẩu mất khả năng tài chính thì rõ ràng khả năng ngân hàng sẽ chịu rủi ro tài chính là rất lớn.
• Trong trường hợp BIDV là ngân hàng thông báo L/C, mặt dù theo quy
định, ngân hàng thông báo L/C khơng có trách nhiệm nghiên cứu L/C để
thông báo cho khách hàng.Nhưng xét về khía cạnh với vai trò là nhà tư vấn và hỗ trợ cho khách hàng, nếu BIDV xem trước L/C để thông báo kịp thời cho
khách hàng những bất ổn thì sẽ tránh được những rủi ro như ví dụ sau:
Ví dụ 5
BIDV nhận được L/C xuất khẩu giày dép sang EU trị giá 360 ngàn USD vào tháng 02/2009 do Ngân hàng Standard Chartered Bank Hồng Kông phát hành.Người thụ hưởng là Công ty cổ phần Giày An Lạc. Với vai trị là ngân hàng thơng báo được chỉ định trên L/C, BIDV thông báo L/C đến người thụ hưởng và yêu cầu người thụ hưởng (nhà xuất khẩu) đọc rõ các điều khoản và
điều kiện của L/C. Sau đó, Cơng ty cổ phần Giày An Lạc đã xuất trình bộ
chứng từ tại BIDV, thanh toán viên của ngân hàng kiểm tra bộ chứng từ và thông báo khách hàng các lỗi của bộ chứng từ do những ràng buộc khắc khe của L/C như sau:
L/C quy định nơi và thời hạn hết hiệu lực (place and date of expiry) là 7 ngày sau ngày mở L/C tại EU, vì thế bộ chứng từ bị xuất trình trễ.
L/C quy định chứng nhận chất lượng phải do nhà nhập khẩu xác nhận, do đó,
- 67 -
Rõ ràng, những quy định trên của L/C đã gây khó khăn cho nhà xuất khẩu
khiến nhà xuất khẩu khó có thể cung cấp được bộ chứng từ hoàn hảọ Trong trường hợp này nếu ngân hàng kịp thời nghiên cứu trước L/C và tư vấn cho
khách hàng thì sẽ giúp khách tránh được rủi rọ Rất may mắn là nhà nhập
khẩu đã chấp nhận tu chỉnh L/C gia hạn thêm thời hạn hết hiệu lực của L/C
và không yêu cầu phải có xác nhân của nhà nhập khẩu trên chứng nhận chất lượng. Tuy nhiên, nhà xuất khẩu phải tốn thêm chi phí tu chỉnh (USD50) và chậm địi được tiền hàng.
Qua phân tích ví dụ trên ta thấy, BIDV đã không kịp thời tư vấn cho khách
hàng những điều khoản bất lợi của L/C: mặc dù trách nhiệm của ngân hàng chỉ là nhận L/C từ nước ngồi về, thơng báo lại cho nhà xuất khẩu và lưu ý nhà xuất khẩu nghiên cứu kỹ các điều khoản của L/C, nhưng với mục đích tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động xuất khẩu đồng thời cũng giảm thiểu rủi ro của ngân hàng trong cho vay tài trợ xuất khẩu, ngân hàng cũng nên nghiên cứu trước L/C và thông báo kịp thời những điều khoản bất lợi của L/C cho khách hàng để khách hàng kịp thời tu chỉnh L/C. Thông thường những bất lợi mà nhà xuất khẩu gặp phải là:
- L/C quy định ngày hết hạn của L/C quá ngắn và có hiệu lực tại nước
nhập khẩu sẽ khiến nhà xuất khẩu xuất trình bộ chứng từ khơng kịp. - L/C quy định thời hạn giao hàng quá sớm hoặc yêu cầu các chứng từ
do nhà nhập khẩu xác nhận gây khó khăn cho nhà xuất khẩu rất nhiềụ 2.3.2.3.Trong phương thức nhờ thu
• Có trường hợp thanh tốn viên cả nể, tin tưởng khách hàng nên đã làm trái yêu cầu của lệnh nhờ thu, trao bộ chứng từ hàng hoá cho khách hàng trước khi khách hàng thanh toán hay chấp nhận thanh toán. Và rủi ro sẽ xảy ra
- 68 -
khi nhà nhập khẩu mất khả năng thanh tốn bộ chứng từ hoặc có hành vi gian lận không chịu thực hiện nghĩa vụ thanh tốn.
Ví dụ 6
Cơng ty CP Hạ Long là khách hàng thường xuyên thanh toán hàng nhập bằng phương thức D/P qua ngân hàng. Do sự thân quen, thanh toán viên đã cho nhân viên giao dịch của công ty nhận trước một bộ chứng từ D/P trị giá 20 ngàn USD sau khi nhân viên này cam đoan bằng lời nói rằng tiền thanh tốn sẽ được chuyển trong ngàỵ Nhưng sau đó, nhân viên này đã trốn mất và ngân hàng đứng trước rủi ro phải thanh toán tiền cho ngân hàng nước ngoàị Phải mất một tháng làm việc với đơn vị nhập khẩu, ngân hàng mới thanh toán
được cho ngân hàng nước ngoài và phải chịu lãi phạt chậm trả (USD174).
• Khi BIDV đánh giá khơng đúng năng lực tài chính của nhà xuất khẩu,
khơng xem xét kỹ bộ chứng từ khi thực hiện chiết khấu bộ chứng từ nhờ thu hàng xuất thì có thể sẽ dẫn đến rủi ro như sau:
Ví dụ 7
Công ty xuất khẩu thủy sản xuất trình bộ chứng từ nhờ thu thủy sản xuất khẩu cho ngân hàng trị giá 35 ngàn USD và yêu cầu được chiết khấụ Ngân hàng cho công ty này chiết khấu 50% trị giá bộ chứng từ. Sau đó, do giá thủy sản xuống nhà nhập khẩu từ chối nhận bộ chứng từ. Khoản tiền mà nhà xuất khẩu vay trở thành nợ quá hạn và phải mất một thời gian dài ngân hàng mới thu lại được.
Ngân hàng cũng có thể gặp rủi ro trong nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ nhờ thu hàng xuất tức là cho nhà xuất khẩu vay trước khi ngân hàng nhận được
tiền thanh toán từ nhà nhập khẩụ Vì sau đó, nếu nhà nhập khẩu từ chối nhận bộ chứng từ thì ngân hàng phải chịu rủi ro tín dụng trong việc nhà xuất khẩu hoàn trả tiền vay
- 69 -
2.3.2.4 Trong phương thức chuyển tiền
• Cũng như các phương thức thanh toán khác, sự cẩn trọng và kinh
nghiệm làm việc của thanh toán viên được đặt lên hàng đầụ Nếu thanh toán
viên làm việc bất cẩn, non kinh nghiệm thì sẽ những đến những trường hợp rủi ro tương tự như những rủi ro dưới đây
Ví dụ 8
Thanh tốn viên của ngân hàng nhận được lệnh yêu cầu chuyển tiền của
Công ty TNHH Việt Thành trong tháng 5/2008 thanh toán tiền hàng nhập khẩụ Nhưng do bất cẩn, thanh toán viên đã đánh sai số tài khoản. Hậu quả
là thanh toán viên phải làm điện tra soát và điện phí ngân hàng phải chịu,
đồng thời việc thanh toán bị chậm trễ khiến cho nhà xuất khẩu đòi hủy hợp đồng ngoại thương.
Trên đây là trường hợp,thanh toán viên đánh sai tên hoặc số tài khoản của
người thụ hưởng đối với lệnh chuyển tiền đi dẫn đến nhiều trường hợp phải làm điện tra soát nhiều lần gây tổn thất cho ngân hàng và làm gián đoạn thời gian nhận tiền của người thụ hưởng.
Ví dụ9
Thanh toán viên của ngân hàng nhận được điện chuyển tiền đến giá trị 2
ngàn USD, người thụ hưởng là khách hàng Trần Văn Sơn. Do sơ suất,thanh toán viên nhập tiền vào tài khoản của một khách hàng khác. Một tuần sau, do khách hàng Trần Văn Sơn điện hỏi thì ngân hàng mới phát hiện, kiểm tra tài khoản của khách hàng đã bị nhập nhầm thì thấy số dư tài khoản bằng 0. Sau một thời gian liên lạc không được với khách hàng này, thanh toán viên đang
- 70 -
Đối với lệnh chuyển tiền đến, nhiều khi do sơ suất, thanh toán viên nhập số
tiền chuyển đến vào nhầm tài khoản của khách hàng khác gây mất nhiều thời
gian trong việc địi lại tiền và nhiều khi có trường hợp mất tiền nếu gặp người xấụ
Ví dụ 10
Cơng ty CP Vật tư Kỹ Thuật TP.HCM yêu cầu ngân hàng chuyển tiền thanh toán hàng nhập trị giá 160 ngàn USD. Trên lệnh chuyển tiền ghi rõ ngân hàng trung gian là Citibank, New York, ngân hàng của người thụ hưởng là
Punjab National Bank, Indiạ Do thiếu kinh nghiệm nên thanh toán viên đã
chọn ngân hàng Nostro là Bank of New York, New York thay vì phải chọn Citibank, New York. Hậu quả là người thụ hưởng than phiền tiền chuyển lâu q và phí thu caọ
Khơng tư vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng chuyển tiền, hoặc thanh toán viên thiếu kinh nghiệm trong việc lựa chọn ngân hàng đại lý dẫn đến tình trạng điện chuyển tiền phải thông qua nhiều ngân hàng trung
gian gây mất thời gian và chi phí của khách hàng.
2.4 Một số hạn chế trong hoạt động thanh toán quốc tế tại hệ thống BIDV và nguyên nhân tồn tại
2.4.1 Một số hạn chế trong hoạt động thanh toán quốc tế
Hiện nay, tất cả hoạt động thanh toán quốc tế của các chi nhánh đều tập
trung về Trung tâm Tài trợ thương mại, chi nhánh chỉ nhận hồ sơ của khách hàng sau đó chuyển hồ sơ về cho Trung tâm thực hiện, chi nhánh chỉ thực
hiện công việc hạch toán. Mặc dù việc này làm cho hạn chế rủi ro tác nghiệp nhưng lại làm cho việc đáp ứng nhu cầu khách hàng khơng được nhanh chóng vì chi nhánh phải mất thời gian scan chứng từ chuyển cho Trung tâm. Mặc khác, Trung tâm phải giải quyết một số lượng lớn công việc cho tất cả các chi
- 71 -
nhánh nên cũng khó tránh khỏi sai sót.Vì vậy, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu của công việc và của khách hàng.
Mạng hay bị lỗi gây chậm trễ và thiệt hại cho khách hàng và làm giảm uy tín của ngân hàng.
Việc thanh toán phải qua nhiều trung gian gây tốn kém về thời gian và tài chính; giảm khả năng bảo lãnh L/C nhập khẩu của ngân hàng; ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc nắm bắt thông tin và xử lý thông tin đối với những trường hợp phát sinh trong thanh tốn xnk, từ đó dẫn đến việc giải quyết công việc thường chậm trễ và đôi khi xảy ra rủi rọ
Chi nhánh chỉ tập trung cho vay và huy động vốn mà chưa chú trọng nhiều vào việc tiếp thị nhằm phát triển hoạt động thanh tốn quốc tế
Mặt bằng và trình độ cán bộ còn bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển
và hội nhập. Các cán bộ chủ yếu là tự học và học hỏi lẫn nhau nên còn hạn chế sự hiểu biết về luật pháp trong nước và quốc tế, giải quyết cơng việc cịn theo cảm tính và theo kinh nghiệm từ người làm trước nên còn lúng túng trong xử lý các tranh chấp phát sinh. Thêm vào đó, vì việc mở L/C, kiểm tra
chứng từ đều do Trung tâm tài trợ thương mại thực hiện nên nhiều khi cán bộ TTQT tại chi nhánh không nắm bắt được thấu đáo tình trạng của LC , bộ
chứng từ, dẫn tới việc trả lời thắc mắc cho khách hàng không được sâu sát và thấu đáọ
Hiện nay, BIDV quy định : Nếu khách hàng thực hiện lệnh thanh toán trên 500,000 EUR, 2,000,000 USD hoặc những ngoại tệ lạ thì phải báo trước cho trung tâm thanh toán một ngàỵ Nhiều khi, khách hàng phải chờ hai, ba ngày mới có nguồn ngoại tệ để chuyển đi, mặc dù với những lệnh thanh toán với số tiền không quá cao ( khoảng 10,000 GBP).Điều này là một cản trở lớn cho
- 72 -
mục tiêu đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng một cách nhanh chóng và linh hoạt
2.4.2 Nguyên nhân tồn tại của các hạn chế trong hoạt động thanh toán quốc tế
2.4.2.1 Nguyên nhân chủ quan
Hiện tại chỉ một số chi nhánh lớn đã sử dụng chương trình IPCAS trực tiếp chuyển điện ra nước ngồi, cịn lại các chi nhánh khác vẫn còn sử dụng chương trình SWIFT nội bộ, qua đường truyền leadline là đường truyền tự động theo mạng nội bộ nhưng vẫn thông qua Sở quản lý và kinh doanh vốn
kiểm sốt điện. Bên cạnh đó, khả năng xử lý cơng nghệ trong hệ thống BIDV cịn hạn chế, đơi khi phải xử lý bằng tay khiến cho mạng hay bị lỗị
Tuy BIDV đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 900 ngân hàng và chi
nhánh ngân hàng tại 115 quốc gia và vùng lãnh thổ nhưng chưa có chi nhánh ngân hàng ở nước ngồị Đây là trở ngại lớn cho hoạt động thanh toán
quốc tế của ngân hàng trong việc giảm thiểu chi phí và thời gian cho khách hàng, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Ngoài ra, việc thiếu các chi nhánh ở nước ngồi cịn làm hạn chế uy tín của ngân hàng từ đó có thể làm giảm khả năng bảo lãnh L/C nhập khẩu của ngân hàng.Công tác tiếp thị trong thanh toán quốc tế chưa được đẩy mạnh Mặc dù là ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, nhưng trong chỉ tiêu kế hoạch hằng năm do BIDV giao cho các chi nhánh, BIDV chỉ tập trung phát triển tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ, các chỉ tiêu lợi nhuận, chứ khơng có chỉ tiêu cụ thể về hoạt động thanh tốn quốc tế. Vì thế, các chi nhánh chỉ tập trung cho vay và huy động vốn mà chưa chú trọng nhiều vào việc tiếp thị nhằm phát triển hoạt động thanh toán quốc tế. Điều này làm giảm thị phần doanh số
- 73 -
đoạn hiện nay khi các NHTM khác trên cùng địa bàn đang đẩy mạnh hoạt động tiếp thị và khuyến mãi đối với dịch vụ thanh toán quốc tế cụ thể như:
giảm tỉ lệ ký quỹ có thể xuống bằng 0% cho các khách hàng lớn và uy tín, tặng phiếu mua hàng cho các khách hàng có doanh số ổn định và tăng đều,
thưởng trên doanh số cho các cán bộ thực hiện tốt việc tiếp thị,…
Hiện nay công tác đào tạo của ngân hàng chưa chú trọng trong việc đào tạo chuyên sâu cán bộ đầu ngành gồm cả quản lý và tác nghiệp, chưa đáp ứng kịp tình hình kinh doanh trong cơ chế thị trường và yêu cầu cho hội nhập. Mặc dù đa số cán bộ thanh toán quốc tế đều được đào tạo về nghiệp vụ thanh toán quốc tế nhưng thời gian tập huấn rất ngắn và phải theo từng đợt, nhiều khi cán bộ đã làm việc sau một thời gian rồi mới được cử đi học. Rất hiếm