THỰC TRÁNG RỤI RO TÍN DÚNG VÀ QUẠN TRỊ RỤI RO TÍN DÚNG TÁI NGAĐN HÀNG TMCP ĐOĐNG Á THỜI GIAN QUA
2.2.3.1.2. Do hành lang pháp lý trong hốt đng ngađn hàng thiêu đoăng b, cơ chê chính sách cụa nhà nước cịn hay thay đoơ
chê chính sách cụa nhà nước cịn hay thay đoơi
Mođi trường pháp lý cụa Vit Nam chưa đoăng b, chưa oơn định, nhieău khi cịn choăng chéo, bât cp ạnh hưởng đên hốt đng tín dúng cụa ngađn hàng. Hành lang pháp lý cho các ngành ngheă kinh doanh trong đĩ cĩ ngađn hàng cịn chưa thơng nhât, xuyeđn suơt. Trong đieău kin lut pháp vừa thiêu, vừa khođng đoăng b, quy định khođng rõ ràng, cođng tác phoơ biên cịn nhieău bât cp do vy mi người hieơu và vn dúng mt cách khác nhau dăn đên nhieău khĩ khn trong thực hin. Nhieău vn bạn dưới lut lieđn quan đên hốt đng cụa ngađn hàng đođi khi vn dúng chư phù hợp với từng thời đieơm, từng hồn cạnh cú theơ. Ví dú như sự bât cp trong
28
hợp đoăng cú theơ vào trong hợp đoăng bạo đạm tieăn vay, do đĩ khi hợp đoăng tín dúng hêt thời hán thì phại tât tốn khoạn vay và thay baỉng hợp đoăng tín dúng mới, đieău này khođng phù hợp với thực tê sạn xuât kinh doanh lieđn túc thường xuyeđn.Vic cođng chứng các phú lúc hợp đoăng đạm bạo baỉng tieăn vay nhaỉm tng tài sạn đeơ tng hán mức tín dúng cũng khođng được châp nhn mà yeđu caău làm hợp đoăng đạm bạo tài sạn mới. Đieău này là khođng thực hin được vì khách hàng đang cịn dư nợ neđn ngađn hàng khođng theơ giại châp hợp đoăng đạm bạo đeơ lp hợp đoăng mới. Hoaịc vic khođng thơng nhât giữa Nghị định sơ 178 và Thođng tư lieđn tịch sơ 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 29/04/2001 veă vic toơ chức tín dúng cĩ quyeăn trực tiêp xử lý tài sạn đeơ thu hoăi nợ vay hay khođng cũng là mt ví dú đieơn hình. Tái Ngađn hàng Đođng Á, theo sơ liu bạng 7, trong sơ dư nợ cĩ tài sạn đạm bạo đên 31/12/2006 chiêm tỷ trĩng 85,87% trong toơng sơ nợ vay, trong đĩ tài sạn đạm bạo là đât đai, nhà cửa chiêm tỷ trĩng 82,28%. Do đĩ các vân đeă khođng thơng nhât giữa các vn bạn pháp lut sẽ là sơ hở dăn đên rụi ro mât vơn ngađn hàng.
- Cơ chê, chính sách quạn lý chưa theo kịp sự phát trieơn kinh tê dăn đên
các chính sách thay đoơi thường xuyeđn, đođi khi lái mađu thuăn nhau làm neăn kinh tê thiêu oơn định. Nhieău chụ trương, chính sách và bin pháp đã được ban hành nhưng trieơn khai chm, thm chí bị biên dáng qua các taăng nâc và thụ túc hành chính. Những đieău ây đã ạnh hưởng khođng nhỏ đên hốt đng kinh doanh cụa ngađn hàng lăn khách hàng cụa ngađn hàng. Trong nhieău trường hợp đã làm mât đi những cơ hi kinh doanh cụa doanh nghip dăn đên kinh doanh thua l, khĩ khn.
- Thụ túc hành chính cụa nhà nước quá rườm rà và kéo dài dăn đên kê
hốch thu tieăn cụa khách hàng bị thât bái làm ạnh hưởng đên kê hốch trạ nợ ngađn hàng, nhât là các khách hàng vay vơn xađy dựng hoaịc bán hàng cho các dự
29
án thuc ngađn sách nhà nước. Hoaịc cĩ nhieău trường hợp đên khi thụ túc đã hồn chưnh thì ngađn sách nhà nước lái hêt hoaịc bị thađm hút do chi tieđu vượt mức cụa tưnh, thành phơ neđn khođng thanh tốn được cho khách hàng theo đúng qui định cụa hợp đoăng, phại chờ ngađn sách trung ương chi vin dăn đên khách hàng mât khạ nng trạ nợ đúng hán.