THỰC TRÁNG RỤI RO TÍN DÚNG VÀ QUẠN TRỊ RỤI RO TÍN DÚNG TÁI NGAĐN HÀNG TMCP ĐOĐNG Á THỜI GIAN QUA
2.2.3.3.8 Quy trình tín dúng cịn nhieău bât cp
- Chưa cĩ sự đc lp giữa các khađu như chức nng bán hàng (tiêp xúc khách
hàng, đàm phán cho vay…), chức nng quạn trị rụi ro (phađn tích, thaơm định, đo lường, đánh giá lái theo định kỳ…) và chức nng tác nghip (xử lý hoă sơ, theo dõi, giám sát khoạn vay, thu nợ, thu lãi…). Mt cán b tín Ngađn hàng Đođng Á hin nay thường thực hin luođn cạ ba khađu tređn.
- Cách thức phađn cođng cođng vic chưa khoa hĩc. Mt cán b tín dúng quạn
lý nhieău khách hàng kinh doanh nhieău ngành ngheă khác nhau. Khạ nng mt cán b tín dúng khođng theơ am hieơu hêt tât cạ các ngành ngheă kinh doanh cụa khách hàng, d dăn đên vic đánh giá phương án vay vơn cụa khách hàng khođng chính xác.
- Vic xét duyt lái hán mức tín dúng cụa khách hàng cịn nhieău thiêu xĩt :
đơi với các khách hàng đã quen thuc, vic xét duyt hán mức tín dúng hàng nm thì chư là hình thức. Vic phađn tích chư dựa tređn những chư tieđu báo cáo tài chính cụa khách hàng, khođng kêt hợp phađn tích tình hình kinh doanh các maịt hàng cụa khách hàng theo biên đng cụa thị trường.
- Vic xét duyt cho vay đơi với DNNN chưa tuađn thụ đúng pháp lut. Maịc
dù cuơi nm 2004 B tài chính đã ban hành Nghị định 199/2004/NĐ-CP ngày 3/12/2004 qui định vic DNNN khi vay vơn cĩ giá trị lớn hơn vơn đieău l thì phại
39
cĩ sự đoăng ý cụa đái din chụ sở hữu DNNN. Tuy nhieđn haău hêt các hợp đoăng vay vơn đơi cụa các khách hàng là DNNN hồn tồn khođng caăn cĩ mt vn bạn nào cụa cơ quan chụ quạn. Lý do là do ngađn hàng đã linh đng cho vay baỉng cách chia nhỏ sơ tieăn cho vay thành nhieău hợp đoăng với giá trị nhỏ hơn vơn đieău l. Đađy là mt rụi ro tieăm aơn cao d dăn đên khạ nng mât vơn cho ngađn hàng vì đã vi phám luaơt.
- Hieơn nay, NHNN đã cho phép các NHTM cĩ quyeăn lựa chĩn khách hàng
đeơ cho vay khođng cĩ tài sạn đạm bạo, đoăng thời tự chịu trách nhim veă quyêt định cụa mình. Tuy nhieđn vic cho vay này caăn cĩ những qui định cú theơ trong ni b. Song tái Ngađn hàng Đođng Á chưa cĩ qui định veă tieđu chuaơn đeơ được xét duyt cho vay khođng cĩ đạm bạo mà Ngađn hàng Đođng Á chư qui định quyeăn xét duyt cho vay khođng cĩ tài sạn đạm bạo là do Toơng giám đơc quyêt định hoaịc do người được Toơng Giám đơc ụy quyeăn quyêt định, do đĩ d đên sai sĩt. Thực tê nợ toăn đĩng khođng cĩ tài sạn đạm bạo đên ngày 31/12/2006 theo sơ liu ở bạng 8 là 6,19 tỷ đoăng.