Đồ thị 2: So sánh tốc độ tăng trưởng vốn huy động của MHB 0,
2.5.2. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được nêu trên, hoạt động huy động vốn của MHB cịn nhiều hạn chế cần phải khắc phục để cĩ thể tăng trưởng nguồn vốn huy động theo định hướng hoạt động của ngân hàng:
Một là, cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý, thiếu ổn định. Cơ cấu, tỷ
trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn tuy cĩ thay đổi nhưng vốn ngắn hạn cịn chiếm tỷ trọng cao, chưa phù hợp với mục tiêu cho vay trung, dài hạn xây dựng và phát triển nhà ở. Mặc dù đã cĩ nhiều biện pháp khơi tăng nguồn vốn nhưng kết quả huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, thị phần huy động vốn của MHB cịn khá nhỏ so với hệ thống ngân hàng. MHB đang ngày càng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động từ thị trường 2 để đáp ứng cho việc phát triển danh mục cho vay và đầu tư, đây là nguồn vốn thiếu tính ổn định và cĩ chi phí khá cao. Việc phát hành các loại giấy tờ cĩ giá tập trung ở các TCTD, chưa khai thác mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
dạng, chưa thiết kế cho từng nhĩm khách hàng khác nhau. Rất nhiều sản phẩm và dịch vụ hiện đã được cung cấp trên thị trường nhưng ngân hàng chưa thực hiện. Ngân hàng tập trung nhiều vào các sản phẩm truyền thống mà ít quan tâm tới các sản phẩm huy động vốn và dịch vụ giá trị gia tăng như kinh doanh tiền tệ, kinh doanh vàng, cho thuê tài chính, quản lý quỹ, kinh doanh bất động sản và quản lý tài sản… Chưa tạo ra các hình thức bán chéo sản phẩm để tạo giá trị gia tăng cho sản phẩm nhằm thu hút khách hàng.
Ba là, hoạt động marketing chưa được cải thiện, kênh phân phối hầu hết là
truyền thống. Hoạt động marketing của ngân hàng gần như chưa cĩ, cịn rất nhiều điểm cần tiếp tục cải tiến. Hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chưa được tiến hành thường xuyên và cĩ hệ thống. Chưa xác định được chiến lược khách hàng phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng, chưa cĩ chính sách khách hàng thống nhất trong tồn hệ thống. Ngân hàng chưa cĩ bộ phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, các hoạt động quảng cáo, marketing dường như chưa rõ nét, chưa phục vụ những mục tiêu cụ thể. Thương hiệu và hình ảnh của MHB cịn chưa được nhiều người biết đến, nhất là ở khu vực thành thị. MHB đang phụ thuộc chủ yếu vào kênh phân phối truyền thống là mạng lưới chi nhánh và phịng giao dịch mà chưa xây dựng được các kênh phân phối trực tiếp và hệ thống giao dịch từ xa, cũng như hệ thống máy ATM.
Bốn là, trình độ và cơ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin cịn nhiều hạn chế.
Thiếu sự thống nhất về dữ liệu khách hàng và dữ liệu ngân hàng, do vậy khơng thể giúp khách hàng giao dịch trên tồn bộ mạng lưới chi nhánh của MHB, đồng thời chưa cho phép ngân hàng cĩ thể quản lý được hoạt động kinh doanh một cách thống nhất trong tồn hệ thống. Khả năng quản lý vốn chưa hiệu quả, đặc biệt là về khả năng quản lý thâm hụt và thặng dư vốn giữa các chi nhánh, khả năng cân đối kỳ hạn giữa tiền gửi và tiền vay.
Dịch vụ khách hàng của ngân hàng thiếu tính cạnh tranh, khơng cĩ dịch vụ “giao dịch một cửa”, chưa cĩ kênh cung cấp dịch vụ khách hàng, do vậy hạn chế trong việc phát triển và cung cấp các sản phẩm và dịch vụ mới. Quy trình, thủ tục gửi tiền và lĩnh tiền hiện cịn khá phức tạp, thời gian đi lại, chờ đợi, cách thức gửi tiền và phong cách giao tiếp làm cho khách hàng cảm thấy chưa thuận tiện.
Năm là, cơng tác quản trị nguồn vốn của MHB cịn đang ở mức độ thấp. Chi
phí đầu vào cịn khá cao, chi phí huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của ngân hàng. MHB gần như chưa thực hiện phân tích rủi ro lãi suất, tại các chi nhánh việc theo dõi lãi suất đầu ra, đầu vào chưa nhanh nhạy nên cịn hạn chế trong việc đưa ra các quyết định về lãi suất đúng đắn, chính xác. MHB chưa xây dựng được hệ thống quản lý và đo lường chi phí giá thành theo đúng nghĩa giúp ngân hàng cĩ thể đo lường và quản lý được kết quả hoạt động của các chi nhánh, từng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng...
Việc quản trị rủi ro thanh khoản của ngân hàng đã được thực hiện nhưng cịn rất nhiều hạn chế là một điểm yếu hiện cản trở ngân hàng tận dụng, biến thế mạnh về nguồn vốn huy động thành lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng đã cĩ chủ trương thành lập Ủy ban quản lý tài sản Nợ - tài sản Cĩ để cĩ thể quản lý tốt hơn cho các hoạt động của mình. Tuy nhiên cho đến nay, Ủy ban quản lý tài sản Nợ - tài sản Cĩ của Ngân hàng vẫn chưa ban hành quy chế hoạt động theo thơng lệ quốc tế.