- Về các xã nghèo, vùng nghèo: Toàn tỉnh có 40 xã thuộc khu vực II ,8 xã
2.2.1.4. Phương thức cho vay của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đồng Nai.
Phương thức cho vay của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Đồng Nai thực hiện
theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ.
Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, Chi nhánh NHCSXH tỉnh thực ủy thác từng phần cho 4 tổ chức CT-XH là: Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh,
Đồn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh đối với 5 chương trình là: Hộ nghèo, hộ
gia đình sản xuất kinh doanh (SXKD) tại vùng khó khăn, học sinh sinh viên
(HSSV) có hồn cảnh khó khăn (HCKK) thơng qua hộ gia đình, nước sạch và vệ sinh mơi trường nơng thơn, đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngồi, hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn và giải quyết việc làm.
Căn cứ vào các văn bản thỏa thuận được ký kết giữa NHCSXH – Việt Nam với các Trung ương Hội, Chi nhánh NHCSXH và các tỉnh Hội ký văn bản thỏa thuận hàng năm về cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn tỉnh.
Ở cấp huyện, căn cứ vào các Văn bản thỏa thuận được ký giữa Chi nhánh
NHCSXH tỉnh và các tỉnh Hội, các Phòng giao dịch NHCSXH huyện cũng ký văn bản thỏa thuận với các Huyện hội và trực tiếp ký Hợp đồng ủy thác với các Hội đoàn thể cấp xã.
Chỉ tiêu cho vay hàng năm được phân bổ và thực hiện như sau: NHCSXH-
Việt Nam phân bổ chỉ tiêu về cho tỉnh Đồng Nai, Chi nhánh NHCSXH tỉnh tham mưu cho UBND tỉnh phân bổ về cho các huyện, thị xã; Phòng giao dịch cấp huyện căn cứ chỉ tiêu này để tham mưu cho UBND huyện phân bổ về cho địa bàn các xã và UBND các xã lại giao về cho địa bàn ấp. Tại các ấp, các Tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) sẽ căn cứ chỉ tiêu được giao để bình xét cho vay.
Ngoài Hợp đồng ủy thác mà NHCSXH ký với các Hội đoàn thể cấp xã thì NHCSXH cũng ký Hợp đồng ủy nhiệm với các Tổ TK&VV. Căn cứ vào các Văn bản thỏa thuận, Hợp đồng ủy thác với các Hội đoàn thể cấp xã và kết quả thu lãi, quản lý dư nợ thì NHCSXH sẽ trả phí ủy thác cho Hội đoàn thể các cấp (Trung
ương, tỉnh, huyện, xã) và căn cứ vào Hợp đồng ủy nhiệm với các Tổ TK&VV,
NHCSXH sẽ trả hoa hồng cho các Tổ TK&VV.
+ Mức phí ủy thác trả cho Hội đồn thể các cấp được tính như sau:
0,06% Số tiền lãi thực thu Tỷ lệ phí ủy thác Lãi suất cho vay (%) nộp vào Ngân hàng theo chất lượng dư nợ Và mức phí ủy thác này được phân bổ cho các cấp Hội như sau:
Hội đồn thể ở Trung ương: 5% phí ủy thác. Hội đồn thể ở tỉnh: 10% phí ủy thác.
Hội đồn thể ở huyện: 15% phí ủy thác. Hội đồn thể ở xã: 70% phí ủy thác.
Mức phí ủy thác mà NHCSXH trả cho Hội đoàn thể các cấp được thống
nhất trong các Văn bản liên tịch giữa NHCSXH và Hội đoàn thể các cấp. Ngồi ra, mức phí ủy thác trả cho Hội đồn thể các cấp cịn phụ thuộc vào chất lượng tín
dụng do các Hội đồn thể các cấp nhận ủy thác, cụ thể:
Trường hợp 1: Nếu dư nợ do Hội đồn thể nhận ủy thác có tỷ lệ nợ q hạn
đến 5% thì Hội đồn thể được hưởng 100% mức phí ủy thác.
Trường hợp 2: Nếu dư nợ do Hội đồn thể nhận ủy thác có tỷ lệ nợ q hạn
từ trên 5% đến 7% thì Hội đồn thể được hưởng 80% mức phí ủy thác.
Trường hợp 3: Nếu dư nợ do Hội đồn thể nhận ủy thác có tỷ lệ nợ q hạn
từ trên 7% đến 10% thì Hội đồn thể được hưởng 50% mức phí ủy thác.
Trường hợp 4: Nếu dư nợ do Hội đồn thể nhận ủy thác có tỷ lệ nợ q hạn
trên 10% thì Hội đồn thể khơng được hưởng mức phí ủy thác.
+ Hoa hồng trả cho các Tổ TK&VV được tính như sau:
0,085% Số tiền lãi thực thu
Lãi suất cho vay (%) nộp vào ngân hàng 2.2.1.5. Quy trình nghiệp vụ cho vay.
* Sơ đồ quy trình nghiệp vụ cho vay:
(1) (2) (8) (3) (8) (3)
(9) (7) (4) (6) (6)
(5)
Sơ đồ 2.1. Quy trình nghiệp vụ cho vay tại NHCSXH * Giải thích sơ đồ:
(1): Hộ vay viết Giấy đề nghị vay vốn gửi cho Tổ TK&VV.
(2): Tổ TK&VV bình xét cho vay và lập Biên bản kết nạp thành viên mới vào Tổ gửi cho Hội đoàn thể cấp xã.
(3): Hội đồn thể cấp xã xem xét kết quả bình xét cho vay và phê duyệt Biên bản kết nạp thành viên mới vào Tổ TK&VV và gửi lại cho Tổ TK&VV.
(4): Tổ TK&VV lập Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn và gửi Danh sách này cùng hồ sơ vay vốn của các tổ viên cho UBND cấp xã.
Hoa hồng trả cho = x Hộ vay Tổ TK&VV Hội đoàn thể cấp xã NHCSXH UBND cấp xã
(5): UBND cấp xã xác nhận đối tượng, phê duyệt danh sách hộ vay và gửi hồ sơ vay vốn cho NHCSXH.
(6): NHCSXH phê duyệt hồ sơ cho vay và gửi thông báo kết phê duyệt cho vay cho UBND cấp xã.
(7): UBND cấp xã gửi thông báo phê duyệt cho vay đến Tổ TK&VV.
(8): Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay vốn biết lịch và địa điểm giải ngân của
NHCSXH.
(9): NHCSXH giải ngân cho hộ vay vốn.
Trong quy trình nghiệp vụ cho vay này thì:
- Tổ tiết kiệm và vay vốn (Tổ TK&VV) là một tổ chức do các Hội đoàn thể nhận ủy thác của NHCSXH thành lập tại các ấp và được UBND xã chấp thuận cho hoạt động tại địa bàn ấp đó. Mỗi Tổ TK&VV có tối thiểu 5 thành viên và tối đa 50 thành viên. Khi tiến hành thành lập Tổ, Hội đoàn thể nhận ủy thác tổ chức họp các thành viên và bầu ra Ban quản lý Tổ, mỗi Ban quản lý Tổ có từ 2 – 3 người gồm Tổ trưởng, Tổ phó và Thư ký. Sau khi được thành lập, Tổ TK&VV ký Hợp đồng
ủy nhiệm với NHCSXH về việc thực hiện các công đoạn ủy thác trong quy trình
cho vay của NHCSXH: Cho vay, quản lý nợ, thu nợ, thu lãi … đối với các chương trình tín dụng trên địa bàn ấp do Tổ mình quản lý. Hàng tháng, căn cứ vào kết quả thu lãi và hoạt động của Tổ, NHCSXH sẽ chi trả hoa hồng cho Tổ.
- Hội đoàn thể nhận ủy thác cấp xã: Là các tổ chức CT-XH nhận uỷ thác
của NHCSXH trên địa bàn mà Hội đồn thể mình quản lý (Tùy theo từng địa bàn xã và các Hội đoàn thể nhận ủy thác trên địa bàn, UBND xã sẽ giao cho các Hội đoàn thể quản lý các địa bàn khác nhau), thành lập các Tổ TK&VV trên địa bàn
mà Hội mình quản lý, theo dõi, giám sát hoạt động của các Tổ. Hàng quý, căn cứ vào kết quả thu lãi của các Tổ, căn cứ vào chất lượng tín dụng trên địa bàn do Hội
đồn thể nhận quản lý, NHCSXH sẽ chi trả phí ủy thác cho các Hội đoàn thể.