- Góp phần ựáp ứng nhu cầu về hàng hoá tiêu dùng, sản xuất các sản phẩm hàng công nghiệp, thủ công mỹ nghệ và bảo tồn làng nghề truyền
4. Lãi suất cho vay chưa hấp dẫn, linh hoạt 12
4.4.3 Một số giải pháp nhằm thúc ựẩy hoạt ựộng tắn dụng giữa các NHTM với DNVVN tại tỉnh Bắc Ninh
với DNVVN tại tỉnh Bắc Ninh
4.4.3.1 Về phắa DNNVV
Trong ựiều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh gay gắt, ựể nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn tắn dụng từ các NHTM và nâng cao năng lực canh trạnh của mình, ựòi hỏi bản thân các DNNVV tỉnh Bắc Ninh trước hết phải khắc phục ựược các khó khăn, hạn chế xuất phát từ chắnh bản thân các DN như ựã phân tắch ở trên. đó là:
Nâng cao trình ựộ nguồn nhân lực trong doanh nghiệp: bao gồm cả ựội ngũ lao ựộng và quản lý doanh nghiệp và ựược xem là yếu tố quyết ựịnh ựến thành công của DN. Các biện pháp chủ yếu ựể nâng cao trình ựộ nguồn nhân lực là tăng cường ựào tạo, ựào tạo lại dưới nhiều hình thức như:
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 98 tham gia các chương trình chắnh khóa cơ bản, ựào tạo tại chức, bồi dưỡng, truyền nghề trực tiếp hoặc tham dự hội thi tay nghề, cung cấp thông tin cần thiết,... để thực hiện, các DNNVV cần phải tranh thủ nguồn tài chắnh do mình tự cân ựối hoặc sự hỗ trợ từ Chắnh phủ, UBND tỉnh Bawcs Ninh, các NHTM, các Hiệp hội ngành nghề,...
Xây dựng chiến lược marketing lâu dài, phát triển bền vững: Chiến lược kinh doanh giúp DNNVV thấy rõ hướng ựi của mình trong tương lai ựể quản trị gia xem xét và quyết ựịnh tổ chức ựi theo hướng nào và khi phát triển trong ngắn hạn và trong dài hạn sẽ ựạt ựược mục tiêu nào và vị trắ vai trò của doanh nghiệp trên thị trường. Giúp cho doanh nghiệp thấy ựược cơ hội và thách thức trong hoạt ựộng kinh doanh hiện tại và tương lai, tăng doanh số bán hàng, tăng năng suất lao ựộng và tăng hiệu quả quản trị, từ những rủi ro về tài chắnh, tăng khả năng phòng ngừa các vấn ựề khó khăn của doanh nghiệp. Chiến lược kinh doanh bao gồm chiến lược thị trường, chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả, chiến lược tài chắnh, chiến lược thương hiệu, chiến lược phân phốị Dựa trên tiềm lực của bản thân, ngành hàng mục tiêu, thị trường mục tiêu và tiềm năng, lợi thế sẳn có của ựịa phương và nhất là quy hoạch phát triển kinh tế của ựịa phương về ngành nghề, loại hình, lao ựộng, nguồn nguyên liệu sẳn có... ựể có chiến lược phát triển phù hợp.
Với ựịnh hướng chiến lược xây dựng trên cơ sở khoa học và phù hợp tình hình thực tế của doanh nghiệp và của thị trường sẽ là cơ sở ựể triến khai thực hiện thành công các mục tiêu, ựồng thời tạo ựiều kiện thuận lợi ựể ngân hàng ựầu tư vốn cho doanh nghiệp.
Nâng cao khả năng tự xây dựng phương án kinh doanh, dự án ựầu tư: Trong ựiều kiện cạnh tranh hiện nay các NHTM thường hay tư vấn và hỗ trợ cho khách hàng của mình trong việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh khi họ vay vốn. Tuy nhiên, ựể nâng cao năng lực quản lý ựiều
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 99 hành, ựồng thời giảm chi phắ giao dịch; các DN không nên xem nhẹ việc tự thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh khi quan hệ vay vốn với NH. Việc tự thân các DN lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu quả và khả thi cao; chứng tỏ DN ựã am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh của mình, DN lường trước ựược các tình huống có thể xảy ra và ựưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời, do ựó càng dễ thuyết phục các NH hơn trong việc cấp tắn dụng. Do vậy, phương án kinh doanh phải ựảm bảo tắnh trung thực, khách quan; phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại, khả năng quản lý, khả năng nguồn vốn tự có của DN. Và khi lập phương án, dự án các DN phải chú ý thiết lập ựầy ựủ các yếu tố như:
+ Thị trường các yếu tố ựầu vào, ựầu ra: giá cả, số lượng, chất lượng, chủng loại, nguồn và khả năng cung cấp, khả năng tiêu thụ...;
+ Tắnh ựúng tắnh ựủ chi phắ, lượng hóa các rủi ro có thể xảy ra và biện pháp phòng ngừa;
+ Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu quả kinh tế, hiệu quả về mặt xã hội; nguồn trả nợ chắnh, nguồn dự phòng nếu có rủi ro xảy ra cũng như tiềm lực phát triển trong tương lai của DN...
Thực hiện nghiêm chỉnh chế ựộ kế toán hiện hành ựối với doanh nghiệp nhỏ và vừa: Báo cáo tài chắnh phải công khai, minh bạch, rõ ràng, phản ánh ựầy ựủ các nghiệp vụ kinh doanh. Bộ Tài chắnh ựã ban hành Quyết ựịnh số 48/Qđ/BTC ngày 14/09/2006 về việc chế ựộ kế toán áp dụng cho các DNNVV, với mục tiêu nhằm giảm ựộ phức tạp của các nghiệp vụ kế toán, báo cáo tài chắnh cho phù hợp với năng lực của DNNVV. Việc thực hiện chế ựộ kế toán, báo cáo tài chắnh giúp cho chủ doanh nghiệp kịp thời nắm bắt toàn bộ hoạt ựộng tài chắnh của doanh nghiệp giúp cho công tác chỉ ựạo ựiều hành hoạt ựộng. Hơn nữa, cung cấp các thông tin cần thiết cho ngân hàng phục vụ cho hoạt ựộng thẩm ựịnh vay vốn, nếu ựiều kiện cho phép nên
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 100 thuê các ựơn vị kiểm toán hàng năm báo cáo tài chắnh hoặc thuê kiểm toán trước khi vay vốn ngân hàng.
Phương thức thanh toán tiền mua nguyên nhiên vật liệu, hàng hoá, dịch vụ của DNNVV chủ yếu bằng hình thức tiền mặt, ựã gây khó khăn cho ngân hàng trong công tác giám sát quá trình sử dụng vốn vay ựúng mục ựắch theo như ựã thoả thuận. Hơn nữa, ngân hàng cũng không có ựủ thông tin về tình hình thanh toán, doanh thu tiêu thụ sản phẩm, dòng tiền thu vào và chi ra của doanh nghiệp. Do vậy, DNNVV phải hướng tới sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, thực hiện các hoạt ựộng thanh toán qua ngân hàng thông qua các hình thức như: Séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, chuyển khoản, tắn dụng thư, nhờ thu .. sẽ giúp doanh nghiệp ựảm bảo an toàn cho các giao dịch, tiết kiệm chi phắ và quan trọng hơn cả có ựủ thông tin về tình hình hoạt ựộng ựể cung cấp cho ngân hàng tạo ựược lòng tin cho ngân hàng trong hoạt ựộng tắn dụng.
Nâng cao kiến thức và am hiểu về các quy ựịnh, ựiều kiện cho vay của hệ thống ngân hàng: mạnh dạn tiếp cận tìm hiểu nghiên cứu các cơ chế, chắnh sách, ựiều kiện và thủ tục về tắn dụng ngân hàng của NHNN và các NHTM. Với sự phát triển của thông tin ựiện tử và mức ựộ cạnh tranh như hiện nay, các chắnh sách, cơ chế, ựiều kiện về tắn dụng của các NH ựều dễ dàng ựược tìm thấy và cập nhật kịp thờị Với mạng lưới phong phú các NHTM như hiện nay sẽ là một cơ hội tốt cho các DN trong việc tìm hiểu các cơ chế chắnh sách tắn dụng của các NH ựể tiếp cận ựược nguồn vốn vay phù hợp với nhu cầu của mình. Nâng cao hiểu biết và kỹ năng tiếp xúc với NH, tắch cực trong hợp tác ựôi bên cùng có lợi; bởi vì năng lực vay vốn của DN cũng là thuớc ựo ựánh giá tiềm lực tài chắnh, uy tắn của DN trên thị trường.
Nâng cao năng lực tài chắnh: Thông qua việc nâng cao tỷ trọng vốn tự có tham gia vào phương án, dự án vay vốn, như vậy sẽ tạo ựược lòng tin từ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 101 phắa ngân hàng và giảm chi phắ lãi vaỵ Quy mô hoạt ựộng phải phù hợp với khả năng, tiềm lực tài chắnh, tránh rủi ro mạo hiểm không kiểm soát. để tạo nguồn vốn khác ngoài nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệp có thể hướng tới kế hoạch phát hành cổ phiếu, trái phiếu (nếu là doanh nghiệp cổ phần), hợp tác liên doanh, lợi nhuận chưa chia, tăng vốn góp và nhiều nguồn khác.
Phát hành cổ phiếu trái phiếu sẽ giúp doanh nghiệp có ựược nguồn vốn có chi phắ thấp, lâu dài và ổn ựịnh, ựồng thời tạo cơ sở ựể có thể dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tắn dụng ngân hàng.
Tăng cường ựổi mới và ựầu tư chiều sâu ựể mở rộng hoạt ựộng kinh doanh: đó là hoạt ựộng về ựổi mới thiết bị, máy móc, công nghệ sản xuất ựể nâng cao năng suất lao ựộng, hạ giá thành sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm mới có sức cạnh tranh cao, tăng chu kỳ sống của sản phẩm. Trong ựiều kiện công nghệ khoa học phát triển nhanh chóng như hiện nay, tạo ra hao mòn vô hình rất lớn cho máy móc, công nghệ. Hơn nữa việc tìm kiếm lựa chọn công nghệ phù hợp là vấn ựề rất khó khăn, trong khi nguồn tài chắnh hạn chế. để ựổi mới công nghệ, máy móc thiết bị DN có thể thực hiện theo hướng: Vay tắn dụng trung dài hạn ngân hàng; thuê mua tài sản từ các công ty thuê mua; liên kết với nhà cung cấp thiết bị công nghệ ựể cùng sản xuất.
Tăng cường mở rộng hợp tác với doanh nghiệp lớn (Tổng công ty, tập ựoàn, công ty xuyên quốc gia): Qua hợp tác với doanh nghiệp lớn, các DNNVV sẽ có thể khắc phục ựược nhiền hạn chế khó khăn về vốn, thị trường tiêu thụ, công nghệ ..Hợp tác với doanh nghiệp lớn sẽ ựảm bảo cho tắnh khả thi của phương án vay vốn ngân hàng và doanh nghiệp sẽ tháo gỡ khó khăn về tài sản bảo ựảm ựể vay vốn ngân hàng. Ngoài các tài sản nhà cửa, máy móc thiết bị, hàng hoá vật liệu tồn kho luân chuyển thì DNNVV có thể dùng giá trị của các khoản phải thu từ doanh nghiệp lớn, có uy tắn ựể làm tài sản cầm cố vay vốn ngân hàng.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 102
4.4.3.2 Về phắa các NHTM
Huy ựộng vốn ựể tăng trưởng tắn dụng: Trong thời gian qua các NHTM ựã không ngừng ựa dạng các sản phẩm tiền gửi ựể mang lại cho khách hàng nhiều tiện ắch nhất và ựưa ra chắnh sách lãi suất cạnh tranh ựể thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ lưu thông. Tuy nhiên, việc cạnh tranh bằng lãi suất ựã dẫn ựến hiện tượng một bộ phận tiền gửi dịch chuyển từ NH có lãi suất thấp ựến NH có lãi suất cao, và dẫn ựến lãi suất cho vay, các loại phắ dịch vụ NH cũng gia tăng theo lãi suất ựầu vàọ để khắc phục hiện tượng này, các NHTM cần cải tiến chất lượng dịch vụ và mở rộng quy mô hoạt ựộng, với một số biện pháp cụ thể như:
- Các NHTM c ầ n ựẩy mạnh việc nâng cao phong cách phục vụ bằng việc xây dựng văn hoá giao tiếp mang bản sắc riêng của từng NHTM; từ ựó nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng sản phẩm ựể thu hút khách hàng; thực hiện nghiêm các ựồng thuận về lãi suất huy ựộng thông qua Hiệp hội NH, hạn chế tối ựa việc cạnh tranh m ặ t bằng lãi suất ựể mang lại lợi ắch chung cho các NHTM và cũng là mang lại lợi ắch cho các DN vay vốn.
- đa dạng hóa các hình thức huy ựộng vốn, ngoài việc ựẩy mạnh huy ựộng vốn bằng hình thức tiết kiệm truyền thống là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước các ngân hàng nên tiến hành các hình thức huy ựộng khác như:
+ Tiền gửi tiết kiệm lãi suất linh hoạt: tiền lãi của khách hàng ựược tắnh trên số ngày thực gửi tương ứng với lãi suất của kỳ hạn ựó. Ưu ựiểm của hình thức này là khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào nhưng ựều ựược hưởng lãi suất hợp lý (cao hơn lãi suất không kỳ hạn).
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 103
Xây dựng một quy chế cho vay dành riêng cho các DNNVV: Các NHTM hiện nay hầu như không có một quy chế cho vay riêng áp dụng cho các D N N V V . Thiết nghĩ các NHTM nên xem xét xây dựng một quy chế cho vay dành riêng cho các DNNVV trong ựó có nới rộng và cụ thể hóa các quy ựịnh ưu tiên về cho vay ựối với DNNVV như:
- Ưu tiên rút ngắn thời gian trong công tác thẩm ựịnh ựối với các DNNVV ựang từ 7 ngày xuống còn 3 ngày;
- Thời hạn cho vay: Xác ựịnh thời gian cho vay phải ựược thực hiện trên nguyên tắc thoả thuận, vừa ựảm bảo lợi ắch của ngân hàng và thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn, phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của doanh nghiệp.
- Vấn ựề về tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh: DNNVV khó khăn về tài sản bảo ựảm là bất ựộng sản, nhà xưởng thiết bị. Thực tế doanh nghiệp thường có một khối lượng lớn hàng hoá vật tư hàng hoá luân chuyển có thể dùng làm tài sản bảo ựảm. Tuy nhiên các ngân hàng thời gian qua không mặn mà lắm với loại tài sản ựảm bảo này, ựể tháo gỡ khó khăn về tài sản bảo ựảm các ngân hàng phải thực sự ựồng hành cùng doanh nghiệp chấp nhận tài sản bảo ựảm là hành hoá, vật tư luân chuyển . đồng thời mạnh dạn hướng tới cho vay không có tài sản bảo ựảm với các DNNVV như các doanh nghiệp Nhà nước hoặc Cho vay có ựảm bảo bằng các khoản sẽ thu của doanh nghiệp:
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng do người mua chưa kịp thanh toán, dẫn ựến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu ựộng. Trong trường hợp này, ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào ựó trên khoản sẽ thụ Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ mà ựược ngân hàng thẩm ựịnh một cách chặt chẽ.
- Về thủ tục vay vốn: Xuất phát từ những ảnh hưởng, tác ựộng to lớn của hoạt ựộng tắn dụng ngân hàng tới nền kinh tế, thực hiện ựịnh hướng phát triển
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 104 nền kinh tế thị trường có sự quản lý ựiều tiết của Nhà nước trong những năm qua, bên cạnh việc ban hành các chắnh sách tạo môi trường thuận lợi cho doanh nhiệp và ngân hàng cùng phát triển thì Nhà nước cũng ựã tăng cường công tác quản lý nhằm ngăn ngừa các nguy cơ xảy ra trong hoạt ựộng cấp tắn dụng của ngân hàng. Theo ựó, quy trình cấp tắn dụng của ngân hàng phải thông qua nhiều thủ tục khác không chỉ liên quan ựến ngân hàng, mà liên quan ựến nhiều cơ quan khác như: Cơ quan công chứng, chứng thực hợp ựồng bảo ựảm; Cơ quan ựăng ký giao dịch bảo ựảm; Tổ chức chuyên thẩm ựịnh giá tài sản thế chấp, ựơn vị kiểm toán, công ty bảo hiểm. Do vậy, ngân hàng phải cải tiến, giảm thiểu các thủ tục, bố trắ ựào tạo nhân viên chuyên nghiệp hoá các khâu cấp tắn dụng, không ựể khách hàng phải cung cấp nhiều tài liệu và ựể khách hàng ựi lại nhiều lần, công khai hoá các thủ tục, trình tự và thời gian quyết ựịnh cấp tắn dụng.
- Quy ựịnh cởi mở hơn về cho vay tắn chấp ựối với các DNNVV như các quy ựịnh về phải có lãi hai năm liên tục,... các vấn ựề này rất khó cho các DNV&N mới thành lập hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh;
- Thực hiện chắnh sách khách hàng ựặc biệt ựối với các D N N V V , tạo mọi ựiều kiện ựể phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua ựó thu hút nhiều khách hàng có uy tắn ựến giao dịch, mở rộng thị phần tắn dụng của ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng - DNNVV theo tiêu chắ nhất ựịnh ựể có chắnh sách ưu ựãi ựối với các DNNVV. Những doanh nghiệp có uy tắn, có quan hệ tắn dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi ựúng hạn thì phải