- Góp phần đáp ứng nhu cầu về hàng hoá tiêu dùng, sản xuất các sản phẩm hàng công nghiệp, thủ công mỹ nghệ và bảo tồn làng nghề truyền
4.2.1 Chắnh sách tắn dụng của các NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh
Trong thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước, với vai trò cơ quan quản lý
Nhà nước về hoạt động tiền tệ, tắn dụng, ngân hàng đã có những cơ chế, chắnh sách thắch hợp nhằm đảm bảo sự ổn định và thúc ựẩy sự phát triển của doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng:
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 67
Thứ nhất, Quy chế cho vay của NHTM cũng dần được hồn thiện. Quy
chế cho vay ựã ba lần ựược thay ựổi cho phù hợp với cơ chế thị trường và thống nhất với các văn bản quy phạm pháp luật liên quan như Quy chế cho vay ban hành theo Quyết ựịnh số 324/1998/Qđ-NHNN ngày 30/9/1998 của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam; Quy chế cho vay ban hành theo Quyết ựịnh số 284/2000/Qđ-NHNN ngày 25/8/2000 của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam và hiện tại thời ựiểm này ựang áp dụng là Quy chế cho vay ban hành theo Quyết ựịnh số 1627/2001/Qđ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Quy chế này quy ựịnh khung pháp lý chung cho mọi thành phần kinh tế khi vay vốn tắn dụng ngân hàng, khơng phân biệt đối tượng vay theo thành phần kinh tế, ựồng thời giao quyền chủ ựộng cho các NHTM trong quyết ựịnh cho vay nhằm tạo ựiều kiện thuận lợi cho cá nhân, hộ gia đình và các ựơn vị kinh tế khác có khả năng hơn trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, mở rộng và nâng cao hiệu quả tắn dụng đối với mọi thành phần kinh tế. Do quy mô hoạt ựộng của ngân hàng ngày càng mở rộng nên ựể tạo ựiều kiện cho các NHTM hoạt động an tồn thì các loại hồ sơ, giấy tờ trình tự cho vay địi hỏi phải hết sức chặt chẽ. Tuy vậy, thực tế cho thấy thủ tục cho vay của các NHTM trên ựịa bàn tỉnh Bắc Ninh là tương ựối thuận lợi, những thủ tục xét duyệt, thẩm ựịnh giải ngânẦ thời gian giải quyết hồ sơ từ khi ngân hàng nhận ựầy ựủ chứng từ hợp lệ theo quy chế cho vay hiện ựang áp dụng ựối với vay ngắn hạn tối ựa là 07 ngày và với vay trung và dài hạn tối ựa không quá 30 ngày;
Thứ hai, cơ chế lãi suất ựã từng bước ựược ựổi mới phù hợp với ựiều
kiện thị trường. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ựã ựổi mới cơ chế lãi suất, từ cơ chế trần lãi suất cho vay ựến lãi suất cơ bản và ựến thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận
- Áp dụng mức trần lãi suất cho vay (Từ ngày 01/01/1996 - 05/8/2000): Với quyết ựịnh 381/Qđ-NH1 ngày 28/12/1995, NHNN chắnh thức bỏ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 68 mức sàn mà chỉ áp dụng trần lãi suất cho vaỵ
- Lãi suất cho vay ựược vận dụng bằng cơ chế lãi suất cơ bản cộng với biên ựộ giao ựộng trong từng thời kỳ (Từ ngày 05/8/2000 - 01/6/2002)
Theo quyết ựịnh số 241/2000/Qđ-NHNN1 ngày 02/8/2000, lãi suất cho vay của các NHTM không phải tuân theo mức trần. NHNN chắnh thức cơng bố ựịnh kỳ lãi suất cơ bản và biên ựộ giao ựộng. NHTM sẽ tự mình ựưa ra các mức lãi suất cho phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Lãi suất thỏa thuận (Từ ngày 01/6/2002 - 19/5/2008):
Theo quyết ựịnh số 546/2002/Qđ-NHNN ngày 30/5/2002 lãi suất cho vay được hồn tồn thả nổi theo ngun tắc tự do thỏa thuận giữa bên ựi vay và NHTM;
- Áp dụng mức trần lãi suất cho vay (Từ ngày 19/5/2008 ựến nay)
Cũng như quy ựịnh tại quyết ựịnh 381/Qđ-NH1 ngày 28/12/1995 về mức trần cho vay nhưng tại Quyết ựịnh số 16/2008/Qđ-NHNN ngày 16/5/2008 NHNN ựưa ra cách xác định mức trần có khác đó là lãi suất cho vay khơng được vượt q 150% lãi suất cơ bản do NHNN quy ựịnh.
Qua những lần thay ựổi quy ựịnh về lãi suất cho vaỵ Chúng ta có thể thấy rằng, tương ứng với từng giai ựoạn mở cửa và hội nhập. Từ chỗ ấn ựịnh mức cụ thể cho ựến lúc tự do thỏa thuận. NHNN đã có những quy định phù hợp với tình hình mà cụ thể là ngày càng theo cơ chế tự do hóa lãi suất.
Thứ ba, cơ chế ựảm bảo tiền vay ựã ựược ban hành theo Nghị ựịnh số
178/1999/Nđ-CP ngày 29/12/1999 về ựảm bảo tiền vay của các tổ chức tắn dụng và ựổi mới phù hợp với điều kiện thực tế của thị trường và thơng lệ quốc tế, khơng cịn phân biệt giữa các thành phần kinh tế, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tắn dụng ngân hàng an tồn, hiệu quả hơn. Thực hiện đa dạng các hình thức về tài sản ựảm bảo (TSđB) ựể phù hợp với nhiều loại hình hoạt ựộng của các DNNVV.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 69 Tuy nhiên thực tế hiện nay nếu các khách hàng DNNVV thế chấp bất ựộng sản thì sẽ được ngân hàng xét cho vay với hạn mức là 70% ựến 75% giá trị của TSđB nàỵ Còn nếu thế chấp ựộng sản thì các DNNVV sẽ ựược ngân hàng xét cho vay từ 60% ựến 65% giá trị TSđB;
Thứ tư, Theo thông tư số 03/2003/TT-NHNN ngày 24/2/2003 Ngân
hàng Nhà nước đã có cơ chế ưu đãi về điều kiện vay vốn đối với nơng nghiệp và nông thôn, kinh tế tư nhân, kinh tế tập thể. Theo ựịnh hướng phát triển và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, ngành ngân hàng đã có cơ chế ưu đãi với một số ựối tượng khi ựáp ứng các ựiều kiện nhất ựịnh như: Thuộc khu vực ựã ựược quy hoạch cơ sở hạ tầng, phù hợp với quy hoạch phát triển kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả, ựã ký ựược hợp ựồng xuất khẩu hoặc có đơn đặt hàng, thì được NHTM xem xét cho vay không áp dụng biện pháp ựảm bảo tiền vay bằng tài sản, mức cho vay tối đa khơng áp dụng biện pháp ựảm bảo bằng tài sản là 30 triệu ựồng ựối với hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; 100 triệu ựồng ựối hợp tác xã làm dịch vụ cung ứng vật tư, cây, con giống để sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp; 500 triệu ựồng ựối với hợp tác xã sản xuất hàng xuất khẩu, làm nghề truyền thống.
Ngồi ra để giúp các DNNVV có điều kiện tiếp cận với các nguồn vốn tắn dụng, UBND tỉnh Bắc Ninh đã có Quyết ựịnh số 267/Qđ-UBND ngày 25/2/2008 về việc thành lập Quỹ bảo lãnh tắn dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vửa tỉnh Bắc Ninh. đây là một tổ chức tài chắnh thực hiện chắnh sách giúp phát triển DNNVV của Bắc Ninh thông qua việc bảo lãnh cho các DNNVV vay vốn tại các tổ chức tắn dụng khi khơng đủ tài sản đảm bảọ