- Góp phần ựáp ứng nhu cầu về hàng hoá tiêu dùng, sản xuất các sản phẩm hàng công nghiệp, thủ công mỹ nghệ và bảo tồn làng nghề truyền
4. Lãi suất cho vay chưa hấp dẫn, linh hoạt 12
4.3.2 Những khó khăn, hạn chế từ phắa các NHTM:
Khó khăn lớn nhất của ngân hàng là khó khăn trong công tác huy ựộng vốn, song ựiều này cũng là bình thường, vì với một nền kinh tế bắt ựầu phục hồi thì vốn liếng sẽ trở nên khan hiếm. Trước ựây, người có vốn không thể ựầu tư, kinh doanh, nên gửi tiền vào ngân hàng. Còn nay tình hình ựã thay ựổi, nhiều người nhìn thấy ựược cơ hội ựầu tư, kinh doanh, nên sẽ rút vốn ra ựể ựầu tư vào những lĩnh vực khác có lợi nhuận cao hơn.
Mặc dù, nguồn vốn huy ựộng của các chi nhánh NHTM tỉnh Bắc Ninh tăng trưởng khá cao trong những năm gần ựây nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng về vốn nhàn rỗi trong dân cư. Và nguồn vốn huy ựộng tại chỗ cũng chưa ựáp ứng ựủ cho nhu cầu cấp tắn dụng tại ựịa phương.
Bảng 4.20 Vốn huy ựộng và dư nợ của các NHTM qua các năm
đVT: Tỷ ựồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010
Tổng nguồn vốn huy
ựộng 8.026,80 8.809,30 11.314,80 14.138,60
Tổng dư nợ cho vay 10.432,20 12.911,80 17.725,50 23.032,30
Số vốn còn thiếu 2.405,4 4.102,5 6.410,7 8.893,7
[Nguồn 16]
Tuy nhiên, so với nhu cầu ựầu tư phát triển, mức ựộ huy ựộng vốn mới chỉ ựáp ứng ựược 65% - 70% nhu cầu vay vốn của các tổ chức và các nhân trên ựịa bàn tỉnh, vấn ựề này diễn ra nhiều năm qua ở Bắc Ninh, thể hiện qua việc các NHTM trên ựịa bàn tỉnh phải nhận vốn ựiều hoà từ Hội sở chắnh ựể cho vaỵ Do nhận ựiều chuyển vốn từ Hội sở chắnh, nên các ngân hàng không chủ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 93 ựộng về nguồn ựể ựầu tư. Vì vậy chỉ giám quyết giải ngân mạnh khi nhận ựược nhiều vốn ựiều hòa và chưa thật chủ ựộng về thời gian, bởi lẽ thời gian nhận vốn cũng phụ thuộc vào kế hoạch ựiều phối của Hội sở.
- Các loại hình dịch vụ NH thời gian qua tuy ựược các NH ựặc biệt quan tâm và ngày càng phát triển nhưng còn ựơn ựiệu, chất lượng chưa cao, chưa ựịnh hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống. Các ngân hàng huy ựộng vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm 93,5% tổng nguồn vốn huy ựộng và cấp tắn dụng là hoạt ựộng chủ yếu của ngân hàng, chiếm trên 80% tổng thu nhập. Chưa huy ựộng ựược hầu hết các ựối tượng khách hàng tham gia sử dụng các dịch vụ NH, ựể gia tăng lượng tiền nhàn rỗi từ lưu thông qua hệ thống NH. đơn cử như loại hình dịch vụ thẻ của các NHTM hiện nay, mặc dù các NHTM ựã ựầu tư rất nhiều vào dịch vụ này nhưng hiện nay các tiện ắch của khách hàng trong sử dụng thẻ còn rất hạn chế. Khách hàng sử dụng thẻ hiện nay, thông thường chỉ duy nhất ựể rút tiền mặt; còn các dịch vụ khác như thanh toán hóa ựơn, mua sắm hàng hóa,... rất hiếm khi sử dụng, vì số lượng các loại sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ,... ựược thực hiện mua bán thanh toán qua thẻ là rất ắt và các sản phẩm ựược mua bán thanh toán qua thẻ hiện nay chưa phải là các mặt hàng thiết yếu của người dân.
- Hệ thống thông tin phục vụ ựánh giá xếp loại khách hàng còn nhiều hạn chế: Một hệ thống thông tin ựầy ựủ về khách hàng như: lịch sử hình thành và quá trình phát triển, năng lực tài chắnh, mức ựộ tắn nhiệm, ựội ngũ ựiều hành là cơ sở hết sức quan trọng giúp cho việc thẩm ựịnh, xếp loại, lựa chọn khách hàng trong hoạt ựộng của các tổ chức tắn dụng. Nếu hệ thống này không ựầy ựủ sẽ ảnh hưởng rất lớn ựến khả năng ựánh giá, thẩm ựịnh khách hàng của các ngân hàng. Hiện nay, Trung tâm tắn dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) là tổ chức duy nhất thực hiện công tác thu thập thông tin của
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 94 các khách hàng có quan hệ tắn dụng với tất cả các tổ chức tắn dụng. Cơ chế thu thâp thông tin của CIC theo quy chế hoạt ựộng thông tin tắn dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành. Trong ựó quy ựịnh các tổ chức tắn dụng theo ựịnh kỳ có trách nhiệm báo cáo các thông tin liên quan ựến khách hàng cho CIC và các tổ chức tắn dụng ựược quyền khai thác thông tin của CIC. Trên thực tế, các thông tin hiện có của CIC có ựộ cập nhật không cao và các chỉ tiêu còn chung chung. Những thông tin cần thiết ựể xác ựịnh lịch sử, ựộ tin cậy của ban ựiều hành doanh nghiệp hầu như không có. Mặt khác, do chưa thực sự ý thức về tầm quan trọng của tắnh cập nhật và chắnh xác về thông tin nên các tổ chức tắn dụng chưa có sự quan tâm ựúng mức ựến các thông tin, dữ liệu khi báo cáo cho CIC.
- Mặc dù luôn xem các DNNVV là ựối tượng khách hàng cần khai thác và chăm sóc nhưng các NHTM tỉnh Bắc Ninh hầu như chưa có một cơ chế tắn dụng dành riêng cho các DNNVV. Các quy ựịnh về hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ về tài sản ựảm bảo cũng như các ựiều kiện tắn dụng về cho vay DN mới thành lập hay cho vay tắn chấp,... giữa các ựối tượng khách hàng là như nhaụ
- Các NHTM ở tỉnh Bắc Ninh chưa triển khai ựược các dịch vụ tài chắnh tiện ắch như cho thuê tài chắnh, bao thanh toán cho các DNNVV, do bị hạn chế về nhân lực và chưa ựược sự uỷ quyền từ Hội sở các NHTM, hơn nữa các NH cũng chưa mặn mà với việc cung cấp dịch vụ này vì chúng ta có quá ắt thông tin về tình hình tài chắnh của người mua, nhất là khách hàng nhập khẩụ Các thông tin nếu công bố công khai cũng không thật sự rõ ràng, minh bạch. Do ựó mà khả năng rủi ro cao, các NH sẽ ngần ngại khi thực hiện dịch vụ nàỵ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ. 95