3.2. Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NgânHàng TMCP Sài Gòn
3.2.1. Nhóm giải pháp 01: Tăng cường năng lực tài chính
3.2.1.1 Giải pháp tăng quy mô vốn chủ sở hữu
Vai trị của vốn chủ sở hữu đối với NHTM là rất quan trọng và to lớn, nó góp phần làm lành mạnh hóa năng lực tài chính của NHTM. Hiện nay năng lực tài chính của Sacombank vẫn còn khá thấp so với các NHTM khác trong khu vực. Nhóm giải pháp sau đây nhằm giúp cho Sacombank nâng cao năng lực tài chính thơng qua việc tăng vốn ñiều lệ, cụ thể như sau:
Tăng vốn từ lợi nhuận ñể lại: ñây là nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa rất quan
cần xác ñịnh tỷ lệ hợp lý lợi nhuận ñể lại ñể tăng vốn chủ sở hữu ñảm bảo mối quan hệ hài hòa giữa tỷ lệ chi trả cổ tức cho cổ ñơng để tạo sức hấp dẫn cho cổ phiếu và tốc ñộ tăng trưởng vốn cho ngân hàng, mở rộng tài sản sinh lời. Nếu Sacombank có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn chủ sở hữu ổn ñịnh qua các năm và tương ứng với tốc ñộ tăng trưởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn ñịnh của ngân hàng và mức ñộ ủng hộ cao của các cổ đơng đối với chính sách cổ tức của Sacombank.
Tăng vốn ñiều lệ bằng phát hành cổ phiếu: Biện pháp này có thể làm tăng sự tự chủ về tài chính của ngân hàng trong tương lai nhưng chi phí phát hành cao hơn các phương thức khác và làm “loãng” quyền sở hữu.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn: là một trong những biện pháp để tăng năng lực tài chính đáp ứng yêu cầu trước mắt, nhưng về bản chất ñây chỉ là tăng vốn tự có trên danh nghĩa, cịn về lâu dài sẽ là gánh nặng nợ nần, ñồng thời chi phí vốn cao sẽ làm ảnh hưởng khơng tốt ñến kết quả kinh doanh.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển ñổi: Trái phiếu chuyển ñổi là trái
phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu thường vào một thời ñiểm ñược xác ñịnh trước
trong tương lai. Loại trái phiếu này có đặc ñiểm là ñược trả một mức lãi suất cố ñịnh nên có vẻ giống như trái phiếu, nhưng mặt khác lại có thể chuyển đổi thành cổ phiếu
thường của ngân hàng và đây cũng chính là điểm hấp dẫn của trái phiếu chuyển ñổi.
ðối với ngân hàng, khi phát hành trái phiếu chuyển đổi sẽ có lợi thế như: trái phiếu
chuyển đổi có mức lãi suất thấp hơn trái phiếu khơng có tính chuyển ñổi; ngân hàng sẽ tránh ñược tình trạng tăng số lượng cổ phiếu một cách nhanh chóng trên thị trường
(ñiều này dẫn tới việc làm cho giá cổ phiếu thường bị sụt giảm); thu nhập trên mỗi cổ phần trước đây khơng bị giảm sút; giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt ñộng kinh doanh của mình, vì với việc phát hành trái phiếu chuyển đổi thì mặc dù lãi suất cao
hơn so với huy ñộng tiền gửi ngắn hạn nhưng khi ngân hàng có nguồn vốn ổn định thì
có thể cho vay các dự án có thời gian dài hơn, điều này đồng nghĩa với việc có được
một mức lãi suất cao hơn, mặt khác, do khách hàng mua trái phiếu chuyển đổi có thêm quyền và cơ hội sở hữu cổ phiếu của ngân hàng (đặc biệt trong trường hợp ngân hàng có uy tín lớn) sẽ chấp nhận một mức lãi suất thấp hơn, do vậy ngân hàng có thể đưa ra một mức lãi suất “mềm” hơn khi phát hành loại trái phiếu này, kết quả là chênh lệch giữa lãi suất ñầu vào và ñầu ra cao hơn dẫn tới lợi nhuận của ngân hàng tăng lên. ðối
với nhà ñầu tư nắm giữ trái phiếu chuyển ñổi, nhà ñầu tư sẽ có được lợi thế là sự đầu tư an tồn của thị trường, thu nhập cố định và sự tăng giá trị của thị trường vốn. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi như vậy, trái phiếu chuyển ñổi cũng gây ra một số bất lợi có thể có đối với ngân hàng và các cổ đơng của ngân hàng như: khi trái phiếu ñược chuyển ñổi, vốn chủ sở hữu bị “pha loãng” do tăng số cổ phiếu lưu hành, từ đó cũng gây ra sự thay ñổi trong việc kiểm soát ngân hàng; nợ ngân hàng giảm thơng qua
chuyển đổi cũng có nghĩa là mất đi sự cân bằng của cán cân nợ vốn.
Tăng vốn điều lệ thơng qua sáp nhập, hợp nhất: Cần nhận thức ñược rằng, việc sáp nhập các ngân hàng nội ñịa ñể tạo ra những ngân hàng ñủ mạnh về tiềm lực tài
chính, cạnh tranh ngang ngửa với ngân hàng nước ngồi là tất yếu và khó tránh khỏi. Như vậy sẽ làm cho số lượng các ngân hàng nhỏ giảm ñi và việc sáp nhập, hợp nhất sẽ giúp các ngân hàng nâng cao năng lực hoạt ñộng và hiệu quả tài chính.
Việc ngân hàng tăng vốn tự có là hết sức cần thiết, nhưng vốn không phải là yếu tố duy nhất quyết ñịnh sự thành bại của ngân hàng nên nếu vốn tăng quá nhanh nhưng
hiệu quả và hoạt ñộng ngân hàng khơng tăng theo tương ứng, trình độ quản lý, nhân
lực và công nghệ không theo kịp thì việc tăng vốn sẽ khơng được hiệu quả. Do vậy ñiều quan trọng là Sacombank phải xác định được mức vốn tự có cần thiết ñủ ñể bù ñắp rủi ro, ñồng thời lựa chọn giải pháp thích hợp để tăng vốn, nhằm ñảm bảo ñược
sức mạnh tài chính và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
3.2.1.2. Xử lý dứt ñiểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính
Sacombank cần tăng cường xử lý các khoản nợ q hạn, nợ xấu bằng dự phịng rủi ro tín dụng, xử lý nhanh các tài sản nhận cấn trừ nợ hoặc phải khởi kiện ra tòa án.
Xử lý nhanh nợ quá hạn bằng cách mua tài các tài sản thế chấp ñảm bảo cho món vay của khách hàng có kỳ hạn để khách hàng có thời gian khoảng 1 hoặc 2 năm
để hồi phục lại hồn tồn hoạt động kinh doanh và có khả năng tài chính thì ngân
hàng sẽ bán lại các tài sản này cho khách hàng với giá bằng với giá ñã mua cộng với một khoản chênh lệch bằng với số tiền lãi của số tiền ñã mua.
Chuyển các khoản nợ khó địi sang Cơng ty quản lý nợ và khai thác tài sản
(SBA) trực thuộc ngân hàng ñể ủy thác theo dõi, quản lý và ñốc thu hồi. Xuất ngoại
bảng những khoản nợ này và làm sạch báo cáo tài chính ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động thơng qua việc ñịnh hướng kinh doanh rõ ràng,
triển khai thực hiện và kiểm tra kiểm sốt chỉ tiêu tài chính kế hoạch chặt chẽ. ðồng
thời, có những chính sách khen thưởng kịp thời, hợp lý cho những chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện vượt mức chỉ tiêu được giao, có chế độ lương thưởng hợp lý cho từng chức vụ, vị trí ñặc biệt là ñối với ñội ngũ nhân viên bán hàng trực tiếp.
Triệt ñể thực hiện giải pháp tiết kiệm và chống lãng phí từ cấp độ lãnh đạo ñến
từng nhân viên, từ hội sở ñến từng chi nhánh, cụ thể bằng việc tiết kiệm ñiện vào các giờ nghỉ và khơng có nhân viên làm việc, ban hành và thực hiện nghiêm ngặt hạn mức chi phí điện thoại cho từng cấp ñộ nhân viên, kiểm soát chặt chẽ việc thực hiện tiết
kiệm chi phí văn phịng phẩm …
Trong khi thu nhập trung bình trên từng nhân viên không cao so với một số ngân hàng cùng loại nhưng với bộ máy ñược tổ chức khá cồng kềnh và việc luân
chuyển hồ sơ, công viêc qua quá nhiều khâu và trình quá nhiều cấp làm kéo dài thời gian giải quyết công việc mặt khác làm tăng những chi phí khơng cần thiết. Do vậy, chi phí nhân sự cũng cần được nghiên cứu và rà soát nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nhân sự, nâng cao hiệu quả làm việc của nhân viên và mức sinh lời trên một nhân viên, nâng cao năng suất làm việc trên ñầu người. Năng suất lao ñộng của nhân viên là yếu tố then chốt quyết ñịnh lợi thế cạnh tranh của ngân hàng. Do đó, chỉ tiêu đánh giá mức sinh lợi trên một nhân viên cũng cần ñược xem như một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Rà soát lại việc ñầu tư cơ sở vật chất cho mạng lưới và trang thiết bị công nghệ ngân hàng ñảm bảo tính hiệu quả và bền vững. Việc ñầu tư quá nhiều cho công tác
phát triển mạng lưới và công nghệ thông tin trong khi hiệu quả mang lại không tương xứng với chi phí đầu tư gây lãng phí rất lớn cho Sacombank trong giai đoạn tài ngun có giới hạn và ngày càng cạn kiệt.
3.2.1.4. Giải pháp nâng cao cơng tác quản trị tài sản Nợ_ tài sản Có
Quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có tốt hay khơng sẽ ảnh hưởng lớn đến sự thành
cơng hay thất bại của một NHTM. Tài sản Nợ - Có ảnh hưởng đến tính thanh khoản,
khả năng sinh lời, tính cạnh tranh khi sử dụng giá cả làm cơng cụ cạnh tranh… Trong khi đó, hầu hết các NHTM Việt Nam vẫn chưa thật sự quan tâm ñến công tác quản trị này. Thực tế là hầu hết các NHTM Việt Nam sau năm 2007, năm được xem là sự
thành cơng của các NHTM vì sự tăng trưởng mạnh về mọi mặt. Thế nhưng, ñầu năm 2008 các NHTM Việt Nam lại phải ñối mặt với một thực trạng thiếu thanh khoản (do chính sách kiềm chế lạm phát của Chính phủ), và cuộc chạy đua lãi suất đã được hình thành. Chưa dừng lại ở đó, việc lãi suất được ñẩy lên quá cao sẽ là gánh nặng cho các doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tín dụng. Bên cạnh đó, sự trầm lắng của thị trường bất động sản, chứng khốn sẽ đẩy rủi ro tín dụng của các NHTM Việt Nam tăng cao
trong giai ñoạn sắp tới. Những tác ñộng trên một phần xuất phát từ công tác quản trị
Tài sản Nợ - Tài sản Có cịn yếu kém của các NHTM Việt Nam trong đó có
Sacombank. ðể công tác quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có có hiệu quả thì Sacombank cần phải chú trọng thực hiện gói giải pháp sau:
Hồn thiện công tác báo cáo thống kê theo hướng chuyên nghiệp, ñảm bảo
chính xác và kịp thời số liệu báo cáo;
Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có trong hoạt động ngân hàng tiến tới xây dựng và ứng dụng mô hình quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có trong hoạt ñộng kinh doanh.
Ủy ban ALCO của Sacombank cần phải hoạt ñộng một cách hiệu quả hơn chứ
không nên chỉ dừng lại ở phạm vi dự báo lãi suất, cần đi sâu phân tích đánh giá và ñề ra giải pháp quản lý tổng thể Tài sản Nợ - Tài sản Có của tồn ngân hàng ñảm bảo tính
ñồng bộ giữa quản trị rủi ro tín dụng _ quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị Tài
sản Nợ - Tài sản Có.
3.2.1.5. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro.
Quản lý rủi ro ñược xem là mối quan tâm hàng ñầu của các doanh nghiệp, ñặc biệt là doanh nghiệp hoạt ñộng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Trong bối cảnh
cạnh tranh ngày càng gay gắt và hội nhập sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế thế giới thì các doanh nghiệp cịn thiếu nhiều kinh nghiệm trong quản trị tiên tiến sẽ rất dễ bị tổn thương và ñỗ vỡ, ñể hạn chế tối ña các rủi ro có thể xảy ra và đảm bảo hoạt động an tồn – bền vững thì Sacombank cần tập trung củng cố, xây dựng và hoàn thiện các quy trình về quản trị rủi ro theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro, đồng thời duy trì khẩu vị rủi ro ở mức chấp nhận
Xây dựng hoàn thiện khung quản lý hệ thống quản lý rủi ro bao gồm cơ cấu tổ chức, các quy ñịnh nội bộ nhằm quản lý rủi ro ở mọi phạm vi từ khoản mục đến danh mục các loại hình kinh doanh, các loại rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và hoạt ñộng … phù hợp với hệ thống mạng lưới trãi rộng khắp cả nước và một số ở nước ngoài cùng các loại hình kinh doanh ngày phong phú và ña dạng. Hệ thống quản lý rủi ro
phải ñề xuất những phương án xử lý tình huống khẩn cấp và tổ chức diễn tập để chủ
ñộng hơn trong việc quản lý rủi ro. Nghiên cứu việc sử dụng các cơng cụ phịng ngừa
rủi ro, khơng ngừng hồn thiện các hạn mức rủi ro cho từng bộ phận, từng ñơn vị trực thuộc và có cơ chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, nhất quán và toàn diện.
Quản trị rủi ro tín dụng:
Hoạt động tín dụng đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng nhưng lại
tiềm ẩn nhiều rủi ro, ñặc biệt là ở các nước có nền kinh tế mới nổi như Việt Nam bởi
hệ thống thơng tin thiếu minh bạch và khơng đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng chưa cao… Rủi ro tín dụng ln tồn tại và nợ xấu là một thực tế hiển nhiên ở bất cứ ngân hàng nào, kể cả các ngân hàng hàng ñầu trên thế giới bởi có những rủi ro nằm ngồi tầm kiểm soát của con người.
Xây dựng một mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp là một địi hỏi khách quan và cần thiết, trên cơ sở những nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu và những ñặc thù của Sacombank những ñịnh hướng có thể áp dụng trong xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng như sau:
Thứ nhất, hồn thiện chính sách tín dụng với các nguyên tắc, chuẩn mực và
khẩu vị rủi ro, thị trường, ñối tượng khách hàng, tài sản ñảm bảo, các nguyên tắc trong xác minh, thẩm ñịnh, phê duyệt, kiểm tra, thu hồi nợ … nhằm an toàn và hiệu quả
trong cấp tín dụng.
Thứ hai, hồn thiện hệ thống hạn mức phán quyết, quy trình cấp tín dụng cụ thể
ñối với từng cá nhân, tập thể từ chi chánh đến hội sở nhằm đảm bảo tính độc lập khách
quan giữa ñề xuất, tham mưu và phán quyết trong q trình cấp tín dụng.
Thứ ba, danh mục cho vay phải ñược xác ñịnh cho từng năm cho toàn ngân
hàng, toàn khu vực, từng chi nhánh, nhằm ñảm bảo hạn chế cho vay tập trung ñối
Thứ tư, xây dựng hồn thiện mơ hình xếp hạng tín dụng hỗ trợ cho việc đánh
giá khách hàng, thẩm định tín dụng, tính tốn mức thiệt hại dự kiến (EL) ñảm bảo
nguyên tắc ñộc lập khách quan.
Thứ năm, phân tách triệt ñể chức năng bán hàng, chức năng thẩm ñịnh, quản lý
rủi ro tín dụng và chức năng quản lý nợ trong hoạt động cấp tín dụng cho các khách hàng.
Thứ sáu, phân ñịnh rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận
quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ. Sự rạch rịi trong phân định trách nhiệm sẽ đảm bảo tính cơng bằng trong ñánh giá chất lượng công việc, là ñiều kiện ñể q trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng, hiệu quả và kịp thời cũng như tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành ñộng của cán bộ các bộ phận.
Thứ bảy, xây dựng ñội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có
kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng ñáp ứng các yêu cầu của nguyên tắc Basel. Thiết lập một bộ tiêu chuẩn ñối với cán bộ rủi ro tín dụng như: trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua cơng tác tại bộ phận quan hệ khách hàng…
Thứ tám, xây dựng cơ chế trao đổi thơng tin hiệu quả, ñảm bảo sự liên lạc
thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng theo mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hiện đại
đáp ứng ngun tắc Basel. Xây dựng hệ thống thông tin về ngành nghề nhằm chia sẻ