GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK
3.2.1 Xây dựng và hoàn thiện chắnh sách tắn dụng
− Chắnh sách khách hàng : Đây là việc nên làm trong điều kiện cạnh tranh
khốc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay. Xây dựng chắnh sách khách hàng, phân nhóm khách hàng hợp lý để có những ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo phương hướng đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro. Những biện pháp cụ thể là:
+ Phân loại khách hàng dựa vào các tiêu chắ cả về quá khứ, hiện tại lẫn dự phóng trong tương lai như tiền gửi thanh toán, chất lượng tắn dụng, thu nhập mang lại cho NH, để áp dụng giá vốn phù hợp trong cho vay và huy động, ưu tiên khi giao dịch và các chắnh sách khác phù hợp với các nhóm khách hàng đã được phân loại.
+ Yếu tố tâm lý của khách hàng/phong tục tập quán cũng nên được quan tâm một cách đặc biệt và có hệ thống theo dõi tập trung trên toàn hệ thống. Thu thập thông tin từ những nhân viên/ bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có chắnh sách chăm sóc phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng. Thường xuyên trao đổi, tham khảo và thăm dò ý kiến khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp và có những góp ý hữu ắch từ khách hàng.
+ Xây dựng chắnh sách giá khép kắn, đồng bộ các sản phẩm, dịch vụ của Vietinbank. Một mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân khách hàng, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng dịch vụ của NH khác và có sự so sánh.
+ Khẩn trương ban hành quy trình phục vụ khách hàng VIP để hỗ trợ công tác quan hệ khách hàng, giữ vững và phát triển khách hàng tốt, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng.
+ Cơ cấu lại khách hàng, sàng lọc khách hàng hiện có, lựa chọn khách hàng tốt, khách hàng chiến lược, sử dụng đa dạng dịch vụ ngân hàng, mang lại hiệu quả, tiếp thị và thu hút khách hàng mới và các doanh nghiệp có thực lực tài chắnh, sản xuất kinh doanh các mặt hàng thiết yếu, có giá cả và nhu cầu ổn định, các khách hàng cá nhân có nguồn trả nợ đảm bảo; rút giảm nhanh dư nợ đối với những khách hàng yếu kém, ắt có khả năng chịu biến động tăng chi phắ đầu vào, xuất hiện dấu hiệu khó khăn trong kinh doanh, suy giảm khả năng trả nợ.
− Thiết lập một danh mục cho vay hợp lý : Rủi ro tắn dụng gồm hai loại
chắnh là rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch. Rủi ro danh mục là khi danh mục cho vay của NH thiếu đa dạng, khi xảy ra bất trắc NH dễ phải gánh chịu những tổn thất nghiêm trọng. Sự thiếu đa dạng trong danh mục cho vay thường thể hiện như: về chủ thể đi vay, khu vực địa lý; ngành nghề kinh doanh hay loại hình vay. Phần lớn những rủi ro tắn dụng tiềm ẩn tại Vietinbank có nguồn gốc từ việc chưa xây dựng và công bố một danh mục cho vay phù hợp và khả năng phân tán và kiểm soát các nguy cơ rủi ro tập trung trong chắnh sách tắn dụng đã làm ảnh hưởng đến chất lượng tắn dụng khi thị trường bất động sản đóng băng, thị trường thép, xăng dầu biến động mạnh. Do đó, để thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh năm 2010 cần thiết phải xây dựng danh mục cho vay tại Vietinbank phù hợp với các tiêu chắ cụ thể như:
+ Danh mục cho vay phải phản ánh được đặc điểm của từng địa bàn đồng thời phải thể hiện chỉ đạo điều hành của Chắnh phủ và NHNN, thị trường mục tiêu của NH đặc biệt trong bối cảnh hội nhập hiện nay.
+ Danh mục cho vay phải phù hợp với quy mô và tiềm lực của Vietinbank. + Danh mục cho vay phải đảm bảo nguyên tắc chung là tập trung những lĩnh vực, những loại hình cho vay mà Vietinbank có những lợi thế so sánh.
Từ những tiêu chắ trên danh mục cho vay của Vietinbank cần thể hiện những đặc điểm sau :
Thứ nhất, đẩy mạnh hơn nữa thị trường bán buôn truyền thống là tập trung
như: xăng dầu, thép, giày da, may mặc, thuỷ sản, linh kiện điện tử, thực phẩm,Ầvà các lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh trong quá trình mở cửa thị trường.
Thứ hai, tập trung các loại hình tắn dụng ngắn hạn, đặc biệt là tài trợ ngoại thương và đẩy mạnh tài trợ các công ty cổ phần, công ty TNHH hay các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Việc Chắnh phủ tiếp tục hỗ trợ lãi suất cho vay trung dài hạn là điều kiện tốt để các doanh nghiệp đầu tư nên nhu cầu vay vốn trung dài hạn dự báo sẽ tiếp tục tăng trong năm 2010. Vì vậy, cần xem xét, lựa chọn cho vay các dự án sản xuất kinh doanh các mặt hàng thiết yếu, thực sự có hiệu quả kinh tế cao, thời gian thu hồi vốn nhanh, khách hàng có năng lực tài chắnh mạnh, khả năng trả nợ tốt. Đồng thời quả lý được nguồn thu và có quyền ưu tiên cấp tắn dụng vốn lưu động và các sản phẩm dịch vụ khác đối với khách hàng. Đối với lĩnh vực bất động sản, chủ động tiến hành rà soát lại các dự án, đánh giá lại tắnh hiệu quả của dự án, khả năng trả nợ của chủ đầu tư để có quyết định tắn dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả.
Thứ ba, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch tại các khu trung tâm kinh tế,
khu dân cư để mở rộng thị trường bán lẻ như cho vay tiêu dùng, mua nhà sửa nhà, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay thông qua phát hành thẻ tắn dụng Ầđây là kênh cung cấp tắn dụng rất lớn mà Vietinbank phát triển chưa mạnh.
Thứ tư, tiếp cận với các khu chế xuất, khu công nghiệp để tài trợ cho các doanh nghiệp đầu tư khu công nghiệp cũng như các đơn vị trong khu công nghiệp.
Thứ năm, tiến hành hợp vốn với các NH bạn tài trợ các dự án lớn ngoài mức
phán quyết của NH.
Thứ sáu, tắch cực cho vay các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, là nhóm khách hàng mà Vietinbank đã thực hiện đầu tư tắn dụng trong thời gian qua nhưng chưa tương xứng với mức độ phát triển của nhóm đối tượng này trong thời gian qua. Cùng với sự hội nhập vào nền kinh tế thế giới và việc gia nhập vào tổ chức WTO, số lượng các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào Việt Nam đang ngày một gia tăng. Thực tiễn đầu tư tắn dụng cho các doanh nghiệp FDI của một số chi nhánh cho thấy đây là nhóm khách hàng thường có tiềm lực tài chắnh, năng lực
quản lý và khả năng cạnh tranh, do đó phần lớn hoạt động có hiệu quả và có uy tắn trong quan hệ tắn dụng. Đây là phân khúc thị trường cần có sự quan tâm nghiên cứu, thu nhập thông tin, chuẩn bị chu đáo cho sự tăng tốc trong tương lai.
Thứ bảy, phân tán RRTD. Nghiên cứu và công bố các cơ cấu tắn dụng theo
ngành nghề, lĩnh vực loại hình cho vay.
Thứ tám, tái xét danh mục cho vay là q trình phân tắch tồn bộ danh mục
cho vay, đánh giá tổng thể về chất lượng tắn dụng cũng như những loại hình RRTD dự kiến và khả năng ứng phó. Phân tắch danh mục cho vay cần tập trung các nội dung như : tóm lược các loại hình cho vay chắnh; thống kê phân tắch các khoản vay theo giá trị vay, loại tiền, ngành nghề kinh tế, loại hình sở hữu, danh mục cho vay theo phân loại rủi ro.
− Chắnh sách lãi suất: Dựa trên mức lãi suất cơ bản của NHNN ban hành và
chi phắ vốn của mình, Vietinbank chỉ nên xây dựng mức lãi suất tham khảo và giao cho các Chi nhánh quyền chủ động xác định mức lãi suất phù hợp đối với từng khách hàng, đồng thời cần xây dựng biểu lãi suất theo thang bậc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp. Trên cơ sở đó, có chắnh sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho những khách hàng có uy tắn trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo thắch hợp, khách hàng tiềm năng theo chắnh sách khách hàng cụ thể. Mở rộng hơn nữa thẩm quyền quyết định lãi suất của Giám đốc chi nhánh để chi nhánh thuận tiện trong việc tiếp thị khách hàng, tránh trường hợp bỏ sót những khách hàng tốt, đồng thời có thể tổng kết, kiểm sốt được lượng khách hàng này nhanh chóng. Ngược lại, đối với những món vay nhỏ, khoản vay tắn chấp thì áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp được những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tắn dụng, nhưng phải giới hạn ở một tỷ lệ có thể chấp nhận được, tránh những rủi ro khơng đáng có.
− Sản phẩm tắn dụng: đa dạng hóa các sản phẩm tắn dụng, lựa chọn và áp dụng các sản phẩm tắn dụng ắt rủi ro( chiết khấu, bao thanh toán), thường xuyên tổ chức tập huấn các sản phẩm dịch vụ mới, đào tạo kỹ năng bán hàng đến toàn thể cán bộ nghiệp vụ để tăng cường cung cấp các dịch vụ tiện ắch, bán chéo sản phẩm
của Vietinbank với khách hàng, hệ thống sản phẩm tắn dụng nên được liên kết một cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của Vietinbank và mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tắn dụng và hạn chế rủi ro.