GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK
3.2.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tắch tắn dụng
Rủi ro tắn dụng bắt đầu từ những phân tắch và thẩm định tắn dụng không cẩn trọng và thiếu tắnh chắnh xác dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tắn dụng với hiệu quả cao nhất, ắt tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tắch và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân
tắch lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng. Giải quyết các đòi hỏi này cần thực hiện:
− Thực hiện phân tắch và thẩm định chắnh xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tắn dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Công việc này sẽ giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chắnh, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tắn dụng hợp lý, nằm trong giới hạn chịu nợ của khách hàng đối với hệ thống Vietinbank (không bao gồm giới hạn tắn dụng của các TCTD khác bởi khơng thể kiểm sốt được mức cho vay của các TCTD khác). Tuy nhiên mỗi khách hàng không chỉ vay tại một NH mà cịn có thể vay tại nhiều NH khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại NH nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó bên cạnh xác định giới hạn tắn dụng cần kèm theo các điều kiện tắn dụng khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chắnh của khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh.
Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tắch định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tắch định tắnh (phân tắch môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tắn dụng với ngân hàngẦ) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng. Trong phân tắch định lượng, ứng dụng và hoàn thiện hệ thống cho điểm và xếp hạng tắn dụng khách hàng. Hệ thống này cần được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo những tắnh tốn của các nước có điều kiện không tương đồng. Thông qua việc sử dụng các mơ hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tắn dụng với khách hàng. Nỗ lực xác định giới hạn tắn dụng hợp lý sẽ giúp cho NH luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm sốt rủi ro tắn dụng một cách hiệu quả.
− Trên cơ sở giới hạn tắn dụng đã được phê duyệt, trong từng lần cấp tắn dụng chủ yếu tập trung phân tắch rủi ro của chắnh phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Trong phân tắch này, cần tập trung đến tắnh pháp lý của phương án/ dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụẦ Đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
− Trong thẩm định các dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để được vay nhiều hơn, thuê đất nhiều hơn khá phổ biến. Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tắnh chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chắnh xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm tốn độc lập, có uy tắn để thực hiện việc kiểm tốn tồn bộ việc thanh quyết tốn giá trị cơng trình và định giá tài sản.
− Thận trọng và nghiêm túc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án của khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ công trình.
− Cần phối kết hợp chặt chẽ các điều kiện tắn dụng trong hợp đồng tắn dụng như lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án/ dự án, các tài sản bảo đảmẦ để đảm bảo lợi ắch thu được phải tương xứng với mức độ rủi ro. Các khách hàng có mức độ xếp hạng tắn dụng càng thấp thì cần nâng tỷ lệ tham gia của vốn tự có, cần chọn lựa những tài sản bảo đảm có tắnh thanh khoản cao Ầ Các điều kiện pháp lý trong hợp đồng tắn dụng càng chặt chẽ càng đảm bảo các quyền lợi của Vietinbank khi rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy ra.