Thƣơng Việt Nam:
2.5.1. Kết quả đạt đƣợc:
Qua nhiều năm hoạt động, Vietinbank đã đạt được rất nhiều thành tích và giải thưởng đáng trân trọng, có thể kể đến như: Cúp vàng Thương hiệu - nhãn hiệu lần III, Cúp vàng ISO lần IV - 2008, Giải thưởng chất lượng quốc tế - International Star Award tại Thụy Sĩ, giải thưởng Top 10 Thương hiệu Việt Nam và Top 10 doanh nghiệp tiểu biểu trách nhiệm xã hội tại lễ trao giải Sao vàng đất Việt 2011, giải Ngân hàng được đánh giá tích cực nhất trên truyền thông năm 2011 và 2012 của Công ty Media Tenor, Top 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới của Tạp chí Forbes, Top 500 Thương hiệu ngân hàng giá trị nhất thế giới của Tạp chí The Banker, giải thưởng Ngân hàng huy động vốn hiệu quả nhất Việt Nam của Tạp chí Finance Asia, Thương hiệu Quốc gia 2012 do Thủ tướng Chính phủ phê duyệt,…
Vietinbank đảm bảo duy trì một lượng vốn an tồn tối thiểu cho phép với hệ số CAR năm 2011 và 2012. Ngoài ra, ngân hàng cũng hoàn thành tốt mục tiêu tăng vốn qua các năm, thể hiện sự lành mạnh về tài chính của Vietinbank trong giai đoạn kinh doanh và bảo vệ mình trước các biến động của nền kinh tế hiện nay.
Tổng dư nợ cho vay đều tăng qua các năm, kéo theo sự gia tăng của tổng tài sản ngân hàng. Đặc biệt trong năm 2010, tốc độ tăng trưởng tài sản đạt đến 50,84%, và tăng trưởng cho vay là 43,5%. Xu hướng trong những năm gần đây của ngân hàng là giảm tỷ trọng dư nợ cho vay, đồng thời gia tăng tỷ trọng của các hoạt động dịch vụ khác trên tổng tài sản. Đây là tín hiệu tốt, thể hiện hoạt động kinh doanh phát triển tồn diện, khơng chỉ mở rộng tín dụng mà cịn tập trung phát triển các dịch vụ khác, nhằm đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng, hướng đến việc thu hút ngày càng nhiều khách hàng và gia tăng thị phần của Vietinbank trong hệ thống. Tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank từ năm 2009 cho đến năm đều dưới mức 3%. Với 3% là giới hạn được xem là chấp nhận được trong kiểm soát nợ xấu, cũng là mục tiêu mà NHNN đặt ra để rút tỷ lệ chung về đến năm 2015.
Trong năm 2012, Vietinbank triển khai chiến lược công nghệ thông tin với trái tim là dự án thay thế Core Banking, được xem là bước đột phá chuyển đổi toàn
diện, ảnh hưởng và tác động mạnh mẽ, sâu rộng tới mọi lĩnh vực hoạt động kinh doanh trong tồn hệ thống. Qua q trình chuyển đổi thành cơng mơ hình kiểm sốt phê duyệt tín dụng, quản lý rủi ro mới, ngân hàng có bước tiến quan trọng trong việc kiện toàn hệ thống, quy chế quản lý và quy trình nghiệp vụ, tách bộ phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro và xử lý tác nghiệp đã góp phần tăng cường quản trị tập trung về vốn, rủi ro tín dụng và các chính sách khác.
Lợi nhuận ngân hàng gia tăng qua các năm 2009 - 2011. Sang năm 2012 do ảnh hưởng cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, các nền kinh tế lớn đều tăng trưởng chậm lại, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn. Hệ thống ngân hàng đang trong quá trình tái cơ cấu cũng gặp nhiều trở ngại. Lợi nhuận sụt giảm là tình hình chung của hầu hết các ngân hàng. So với tỷ lệ sụt giảm về lợi nhuận của các ngân hàng khác, mức lợi nhuận Vietinbank có được là rất khả quan.
Theo kế hoạch tăng vốn của ngân hàng, sau khi BTMU hoàn tất việc chuyển tiền để nắm giữ cổ phần và trở thành cổ đơng chiến lược, Vietinbank sẽ trở thành NHTM có vốn lớn nhất cả nước và cơ cấu cổ đông mạnh nhất Việt Nam.
Vietinbank chú trọng vào trái phiếu kỳ hạn dài để đảm bảo nhu cầu thanh khoản trong trung và dài hạn. Trong đó, phần lớn là trái phiếu Chính phủ và trái phiếu doanh nghiệp có độ thanh khoản cao và thị phần lớn trên thị trường trái phiếu Việt Nam. Hệ số khả năng thanh toán chung giảm đều đặn qua các năm thể hiện vấn đề thanh khoản trong trung và dài hạn của ngân hàng được đảm bảo.
Vietinbank giữ vị thế là NHTM có quy mơ mạng lưới lớn thứ 02 tại Việt Nam với hơn 1.000 đơn vị trong cả nước. Ngoải ra, Vietinbank còn thành lập 02 chi nhánh tại Cộng hòa Liên Bang Đức và 01 chi nhánh tại Cộng hòa dân chủ nhân dân Lào, khẳng định vị thế là ngân hàng dẫn đầu của Việt Nam trong việc đầu tư, mở rộng mạng lưới, hoạt động kinh doanh ra nước ngồi.
Vietinbank ln thực hiện tốt nghĩa vụ thuế trong các năm qua và còn được nhận các giải thưởng về những doanh nghiệp đóng thuế thu nhập cao nhất Việt Nam. Việc giữ vững tuân thủ quy định về thuế của ngân hàng góp phần tạo ra văn hóa tuân thủ các trách nhiệm và quy định đã đặt ra, thể hiện văn hóa kỷ luật và chuyên nghiệp của ngân hàng. Ngồi ra, các khoản thuế đóng góp sẽ được dùng cho mục tiêu xây dựng đất nước và thực hiện các chính sách phúc lợi xã hội.
Số lượng cán bộ, công nhân viên của ngân hàng gia tăng qua các năm, cả về số lượng và chất lượng. Vietinbank luôn nằm trong số các NHTM Nhà nước có số lượng nhân viên đơng nhất trong hệ thống. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng ln chăm lo và không ngừng nâng cao đời sống của người lao động thông qua các quy định, chế độ phù hợp, mang lại hiệu quả.
Nhiều năm qua, Vietinbank là đơn vị tích cực tiên phong, dẫn đầu trong cả nước về thực hiện công tác từ thiện - an sinh xã hội và đền ơn đáp nghĩa, góp phần chia sẻ trách nhiệm với Đảng, Chính phủ và các địa phương cịn nhiều khó khăn.
2.5.2. Những tồn tại:
Bên cạnh những kết quả khả quan đạt được, Vietinbank vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới:
Tỷ lệ an toàn vốn của Vietinbank cao hơn so với quy định của NHNN nhưng vẫn còn thấp so với nhiều NHTM khác và so với mặt bằng chung của toàn hệ thống. Nếu tính ra ngồi thế giới thì hệ số của Vietinbank cũng thấp hơn các nước đang áp dụng mức hệ số an toàn vốn tối thiểu phổ biến theo tiêu chuẩn của Basel II là 12%.
Nợ xấu trong 2 năm gần đây tăng mạnh kéo theo tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro gia tăng, góp phần tác động tiêu cực lên lợi nhuận của ngân hàng. Đặc biệt, năm 2011, ngân hàng đã phải sử dụng 3.285 tỷ đồng tiền dự phòng để xử lý những khoản nợ có khả năng mất vốn, làm giảm tỷ lệ nợ xấu trong ngân hàng. Chính vì thế, để phục hồi và nâng cao sức khỏe của của ngân hàng thì một trong các yêu cầu cơ bản nhất là làm thế nào để kiểm sốt và nâng cao chất lượng tín dụng.
Lợi nhuận của Vietinbank năm 2012 bị chựng lại do thu nhập lãi sụt giảm so với năm 2011. Lãi suất huy động và cho vay năm 2012 đều giảm nên đã tác động đến thu nhập lãi của ngân hàng. Trong tương lai, cạnh tranh nội bộ ngành ngày càng gay gắt dẫn đến chênh lệch lãi suất giữa đầu vào và đầu ra và tỷ lệ thu nhập lãi trên tổng tài sản sinh lãi giảm bớt, khiến thu nhập từ lãi khó tăng tương ứng với tăng trưởng tín dụng. Mặt khác, việc gia tăng mua sắm tài sản cố định trong năm 2012 cũng kéo theo các khoản chi phí khấu hao đối với tài sản tăng lên.
Nguồn thu của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng, dễ dẫn đến nguy cơ lợi nhuận sụt giảm mạnh vào các năm tình hình lãi suất có biến động
phức tạp, kinh tế vĩ mơ gặp nhiều khó khăn dẫn đến nợ xấu gia tăng và tăng chi phí dự phịng nợ quá hạn. Những năm gần đây, Vietinbank đã đẩy mạnh các hoạt động khác ngồi lãi như thanh tốn quốc tế, ngoại hối, các dịch vụ thanh toán, đầu tư chứng khoán,… nhưng tốc độ tăng của các hoạt động này chưa thực sự vượt trội.
Nguồn vốn ngắn hạn dùng để chi trả cho các khoản nợ ngắn hạn còn thấp, trong khi nguồn vốn cho vay trung, dài hạn tăng lên, làm ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng trong ngắn hạn. Điều này dễ dẫn đến tình trạng mất cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, mà thường gặp là dòng tiền thu về từ tài sản đầu tư nhỏ hơn dòng tiền chi ra để trả các khoản tiền gửi đến hạn.
Tốc độ xử lý các yêu cầu của khách hàng còn chậm, việc tư vấn cho khách hàng chưa được triển khai đồng bộ. Một số quy định, quy trình nghiệp vụ cịn chặt chẽ để đảm bảo an tồn cho ngân hàng, lại khơng được thuận lợi cho khách hàng. Các văn bản quy định về nghiệp vụ do nhiều đơn vị tại trụ sở chính ban hành đơi khi khơng rõ ràng, chồng chéo nhau, gây khó khăn cho nhân viên trong việc nắm bắt và thực hiện đúng quy trình, quy định.
Hoạt động quản trị và điều hành còn chậm đổi mới, chưa theo kịp những thay đổi về môi trường kinh doanh cạnh tranh ngày càng gay gắt, đặc biệt lạc hậu ngày càng xa so với quy mơ ngân hàng tăng lên nhanh chóng; nhiều vấn đề về cơ cấu tổ chức, cơ chế vận hành, năng lực quản trị của đội ngũ cán bộ chủ chốt tỏ ra bất cập so với hiện tại. Nhân sự cịn kém linh hoạt cũng như chưa hồn toàn độc lập trong quá trình kiểm tra, đánh giá.
2.5.3. Nguyên nhân của những tồn tại:
Trong thời gian qua, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã chủ động và tích cực hồn thiện q trình hoạt động và mở rộng các hoạt động hợp tác và hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng. Tuy nhiên, cùng với tiến trình này, Vietinbank ngày càng phải đối mặt với nhiều khó khăn cả về khách quan và chủ quan trong quá trình mở cửa và tự do hóa nền kinh tế.
2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan:
Hoạt động dịch vụ của hệ thống ngân hàng Việt Nam xuất phát điểm còn thấp về trình độ phát triển thị trường, tiềm lực về vốn yếu hơn, công nghệ và tổ
chức ngân hàng lạc hậu, năng lực quản lý thấp hơn so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới. Hội nhập kinh tế đã tạo ra áp lực tự do hóa tài chính và mở cửa thị trường tài chính trong nước. Điều đó, sẽ làm gia tăng rủi ro hoạt động và áp lực cạnh tranh đối với tất cả các NHTM. Với lộ trình mở cửa hoạt động thì các ngân hàng trong nước đang chịu áp lức rất lớn từ các ngân hàng nước ngoài với năng lực tài chính tốt hơn, cơng nghệ, trình độ quản lý và hệ thống sản phẩm đa dạng có chất lượng cao hơn, đáp ứng tốt hơn các nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Mặt khác, sức ép cạnh tranh khơng chỉ ở những NHTM mà cịn có các định chế tài chính khác như: cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, tổ chức tài chính vi mơ,… Do vậy, Vietinbank luôn cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động lẫn khả năng cạnh tranh để có thể duy trì được các khách hàng truyền thống cũng như thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Nền kinh tế thị trường vẫn đang phát triển, cần nhiều thay đổi về hệ thống cơ chế, chính sách chưa hồn chỉnh và đồng bộ, chưa nhất quán và thích hợp với các quy định, chuẩn mực quốc tế, các thị trường phát triển chưa hoàn thiện như thị trường chứng khoán, thị trường lao động, thị trường bất động sản,… Sự phối hợp không đồng bộ giữa các chính sách kinh tế vĩ mơ, đặc biệt là chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ. Hoạt động của NHNN thiếu tính độc lập do phụ thuộc vào mục tiêu của Chính phủ trong từng thời kỳ, dẫn đến chính sách tiền tệ thay đổi liên tục, tạo nên những thay đổi trên thị trường tiền tệ. Từ đó, gây khó khăn cho NHTM, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Khuôn khổ pháp lý trong hoạt động ngân hàng còn nhiều điểm chưa phù hợp và đồng bộ, nhiều quy định và chính sách chưa phù hợp với nguyên tắc thị trường. Mặc dù NHNN đã có nhiều bước cải tiến trong cơ chế quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng, nhưng vẫn chưa theo kịp yêu cầu thực tế đặt ra và chưa phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, nhất là về tiếp cận cung cấp dịch vụ ngân hàng, thủ tục cấp phép đối với cung cấp dịch vụ mới và thành lập tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng; đồng thời thiếu cơ chế quản lý đồng bộ đối với dịch vụ ngân hàng, các qui định về kiểm soát cạnh tranh và bảo vệ người tiêu dùng trong lĩnh vực ngân hàng chưa đầy đủ. Khả năng phân tích, dự báo của cán bộ thanh tra NHNN cịn hạn
Bên cạnh đó, trong những năm qua, cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin và viễn thông quốc gia đã khơng ngừng phát triển. Tuy nhiên, vẫn cịn phân tán, nhỏ lẻ và thiếu đồng bộ; hệ thống xử lý và truyền thông chưa phát triển đủ mạnh, còn lạc hậu về thiết bị và công nghệ; các nhà cung cấp dịch vụ công nghệ thông tin và viễn thông trong nước chưa đủ khả năng cung cấp các dịch vụ, giải pháp công nghệ tiên tiến để hỗ trợ cho ngành ngân hàng triển khai các dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao và phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế. Điều này ảnh hưởng đến mạng công nghệ thông tin ngành ngân hàng, làm hạ tầng công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh tốn vẫn cịn khoảng cách xa và có nguy cơ tụt hậu so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới; hạ tầng công nghệ thông tin kém cũng làm cho các ngân hàng gặp khó khăn trong q trình phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
2.5.3.2. Nguyên nhân chủ quan:
Trong thời gian qua, Vietinbank đã tích cực phân tích, nghiên cứu và triển khai nhiều sản phẩm tiện ích. Dù vậy, nhiều sản phẩm chưa mang lại hiệu quả cao vì tính cạnh tranh thấp. Các sản phẩm này đã được nhiều NHTM khác áp dụng từ khá lâu và có khả năng cạnh tranh cao hơn. Mức độ ứng dụng công nghệ trong phát triển sản phẩm và tính liên kết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cịn thấp (đặc biệt giữa sản phẩm huy động, cho vay và thanh tốn) khiến tiện ích ngân hàng chưa cao.
Tuy đã cổ phần hóa, Vietinbank vẫn doanh nghiệp thuộc sở hữu Nhà nước (chiếm 80,31% trong cơ cấu cổ đông năm 2012). Trong quá trình hoạt động, Vietinbank phải tuân thủ các quy định của pháp luật đối với loại hình doanh nghiệp Nhà nước: chính sách lương thưởng, phúc lợi, định mức lao động, kế hoạch lợi nhuận, phát triển khách hàng,… Điều này làm cho hoạt động kinh doanh phần nào kém linh hoạt và không phát huy hết yếu tố nguồn lực con người.
Từ tháng 04/2011, Vietinbank chuyển từ quản lý vốn theo cơ chế phân tán truyền thống, sang quản lý vốn theo cơ chế tập trung, áp dụng mơ hình FTP. Nhiều chi nhánh trong hệ thống cịn chưa quen với việc xác định lãi suất cho vay và huy động căn cứ vào hệ thống giá FTP.
Năm 2012, Vietinbank có sự thay đổi đơn vị kiểm toán độc lập. Điều kiện đối với tổ chức kiểm toán độc lập thực hiện kiểm toán ngân hàng là khơng kiểm
tốn độc lập chính ngân hàng đó trong thời gian 5 năm liền kề trước năm thực hiện kiểm tốn. Theo đó, từ năm 2007 - 2011, công ty TNHH Ernst and Young Việt Nam đảm nhận vai trị kiểm tốn độc lập. Sang năm 2012, trong số các đơn vị kiểm tốn độc lập, Vietinbank lựa chọn ra cơng ty TNHH Deloitte Việt Nam. Do có sự thay đổi, nên kết quả kiểm toán dẫn đến một vài điều chỉnh trong báo cáo tài chính năm 2011. Trong giai đoạn đầu, công tác kiểm tốn cũng khơng tránh khỏi nhiều