3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
3.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả tài chính:
3.2.1.1. Giải pháp về vốn ngân hàng:
Vào năm 2013, sau khi hồn tất việc tăng vốn với cổ đơng chiến lược mới là BTMU, Vietinbank trở thành ngân hàng có vốn mạnh nhất cả nước. Tuy nhiên, vẫn còn kém hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực. Cùng với quá trình hội nhập và tái cơ cấu hệ thống NHTM, sẽ xuất hiện ngày càng nhiều các đối thủ có tiềm lực tài chính mạnh. Do đó, Vietinbank vẫn phải tiếp tục nâng cao hơn nữa nội lực nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh của mình.
Theo đó, việc tăng vốn chủ sở hữu tạo cơ sở cho Vietinbank tái cấu trúc bộ máy tổ chức để hiện đại và cạnh tranh hơn trong tiến trình cổ phần hóa. Cụ thể, Vietinbank có thể dùng số tiền này để tăng cường tín dụng, mở rộng mạng lưới, đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ, mở rộng hoạt động đầu tư góp vốn,...
Mặt khác, Vietinbank cần tích cực phối hợp hoạt động với các đối tác chiến lược nước ngồi hiện có, cụ thể là BTMU và IFC. Điều này, cho phép ngân hàng có thể học hỏi ngày càng nhiều hơn các kinh nghiệm về ứng dụng công nghệ, quản trị điều hành ngân hàng cũng như cách thức đáp ứng tốt hơn các nhu cầu dịch vụ ngày càng cao (đặc biệt là thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chuyển tiền, đầu tư,…) của khách hàng. Vì các tập đồn ngân hàng nước ngồi ln là những ngân hàng có kinh nghiệm lâu năm và hiệu quả hoạt động kinh doanh cao. Ngoài ra, việc thu hút nguồn vốn từ các nhà đầu tư chiến lược nước ngoài nắm giữ cổ phần trọng yếu và tham gia vào hoạt động điều hành của ngân hàng là điều hết sức quan trọng nhưng tỷ lệ góp vốn khơng được vượt q tỷ lệ theo quy định, nhằm tránh tình trạng bị thâu tóm bởi các tập đồn nước ngoài.
3.2.1.2. Giải pháp về chất lƣợng tài sản:
Để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tài sản thì địi hỏi ngân hàng phải coi trọng vấn đề thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng thay vì tài sản đảm bảo. Cần phân tích hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, và khả năng trả nợ của khách hàng thông qua nhiều nguồn thông tin khác nhau. Cụ thể, kết hợp kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ với tính khả thi của từng dự án, tập trung phân tích thêm các yếu tố phi tài chính khác như: uy tín doanh nghiệp, năng lực và phẩm chất bộ máy điều hành, tình hình tiêu thụ sản phẩm khác, lợi nhuận của doanh nghiệp mang lại từ hoạt động chính nào,… Có thể áp dụng các chỉ số đánh giá hiệu quả kinh doanh để đánh giá trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Thường xuyên tiến hành rà soát các khoản dư nợ, đánh giá lại năng lực tài chính của khách hàng. Cán bộ tín dụng đa số chú trọng đến khâu thẩm định dự án, mà ít chú trọng đến cơng tác kiểm tra quá trình trong và sau khi vay để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích, quản lý được nguồn doanh thu của khách hàng, kịp thời phát hiện các dấu hiệu rủi ro để có hướng xử lý nhanh chóng và phù hợp.
Ngân hàng cần lựa chọn cán bộ tham gia kiểm tra kiểm sốt là những người cơng tư phân minh, thiết tha với sự nghiệp phát triển của ngân hàng. Các cán bộ kiểm tra, kiểm soát phải phát hiện, uốn nắn kịp thời những sai phạm nhằm nâng cao nhận thức toàn diện cho nhân viên. Hơn nữa trong thời gian tới, ngân hàng cũng cần đẩy mạnh cơng tác kiểm tốn nội bộ trong các lĩnh vực.
Ngăn ngừa rủi ro phát sinh đối với các khoản nợ mới. Để giải quyết các khoản nợ vay quá hạn, ngân hàng cần thường xuyên theo sát, đốc thúc khách hàng trả nợ đúng hạn, và tiến hành các biện pháp thu hồi nợ quá hạn khi cần thiết.
Trong việc xử lý nợ xấu, cán bộ thực hiện là nhân tố then chốt. Cán bộ xử lý nợ cần phải hiểu rõ, hiểu sâu, hiểu tường tận từng khoản nợ, từng hồ sơ nợ và có phương án tương ứng với từng kịch bản cụ thể, từng khoản nợ, từng hồ sơ nợ. Cán bộ xử lý nợ cũng phải là những người nắm chắc quy trình, nghiệp vụ xử lý nợ; có kỹ năng phán đốn tốt, quan hệ tốt, có bản lĩnh.
Cần thành lập khối quản lý rủi ro giúp ngân hàng đảm bảo rủi ro ở mức thấp nhất, góp phần tạo nên một mơ hình hoạt động kinh doanh theo thơng lệ quốc tế, hướng tới mơ hình quản trị rủi ro vững chắc theo tiêu chuẩn Basel II nhằm cân bằng lợi nhuận mục tiêu và rủi ro. Ngoải ra, thực hiện khống chế, kiểm soát, quản trị nội bộ, quản trị rủi ro mọi hoạt động tốt và hiệu quả, đảm bảo rủi ro ở mức thấp nhất, đóng góp vào quá trình chuyển đổi mơ hình thẩm định phê duyệt tín dụng nói riêng cũng như mơ hình quản lý rủi ro tồn diện của hệ thống Vietinbank.
Việc chuyển đổi sâu rộng mơ hình tín dụng là nhân tố chủ chốt, tạo bước đột phá căn bản để ngân hàng thực hiện mục tiêu gia tăng thị phần đi đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng phục vụ khách hàng trong thời gian tới. Đây còn là bước đi quan trọng để ngân hàng tiệm cận với mơ hình hoạt động ngân hàng chuẩn mực, phù hợp thông lệ quốc tế, tạo dựng một khung quản lý rủi ro vững chắc, cân bằng giữa lợi nhuận dự kiến và rủi ro có thể chấp nhận được. Theo mơ hình mới, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng được tăng cường theo chiều dọc, tách biệt các khâu, đảm bảo chun mơn hóa cao, phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của các cá nhân, đơn vị trong việc quan hệ khách hàng, thẩm định và quyết định tín dụng.
3.2.1.3. Giải pháp về năng lực quản trị:
Năng lực quản trị phụ thuộc vào năng lực quản lý của các cán bộ ngân hàng trong việc dự báo, xử lý kịp thời tình huống phát sinh, sử dụng tốt các cơ hội để vượt qua thách thức. Do đó, các cán bộ quản lý phải có tầm nhìn trong việc hoạch định chiến lược và linh hoạt trong việc áp dụng cụ thể.
Trong quá trình đổi mới, các cán bộ lãnh đạo cần kiên định thực hiện mục tiêu chiến lược của ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, phát triển bền vững. Cùng với việc điều chỉnh cơ cấu tổ chức thì việc quản lý điều hành các cấp cũng thay đổi theo tiêu thức phục vụ khách hàng tốt nhất và mục tiêu chính là nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hiện nay, một số cán bộ quản lý thiếu linh hoạt, nặng về kinh nghiệm, chưa có tinh thần trách nhiệm đối với tình hình hoạt động của ngân hàng làm cho hiệu quả kinh doanh chịu nhiều ảnh hưởng. Do đó, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn đối với từng cấp bậc quản lý, công tác quy hoạch cán bộ quản lý dựa trên những tiêu chuẩn cụ thể, đặc biệt chú trọng năng lực, khả năng quản trị điều hành, đồng thời có chính sách bồi dưỡng, đào tạo đội ngũ kế thừa có khả năng.
3.2.1.4. Giải pháp về kết quả hoạt động:
Đa đạng hóa dịch vụ ngân hàng:
Nguồn vốn là điều kiện đầu tiên để ngân hàng mở rộng thị trường, phân chia các khoản mục đầu tư trong tài sản Có. Hay nói cách khác, có huy động vốn thì ngân hàng mới có thể đa dạng các hình thức kinh doanh. Ngân hàng cần đưa ra nhiều hình thức huy động vốn, tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng, có những biện pháp tiếp thị, khuyến mãi, quảng cáo như các hình thức tiết kiệm dự thưởng, ưu đãi cho các khách hàng quen thuộc,…
Chiến lược huy động vốn của các ngân hàng nên là sự kết hợp đa dạng hố các hình thức: huy động vốn bằng VND, ngoại tệ, huy động tối đa các nguồn vốn trong nước và nước ngồi. Trong đó, chú trọng các nguồn tiền gửi và tiết kiệm của khách hàng; tiền gửi, tiền vay trên thị trường liên ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu; dịch vụ tài khoản; tiếp nhận ủy thác ở trong và ngoài nước; quản lý tài sản. Phát triển các sản phẩm ngân hàng
hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng mạng lưới hoạt động, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn để thu hút tiết kiệm, nguồn uỷ thác, nguồn vốn chỉ định, quỹ đầu tư tín dụng Nhà nước và nguồn vốn lãi suất thấp từ tín dụng nước ngồi.
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các dịch vụ tín dụng dưới các hình thức cấp tín dụng: cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, bao thanh tốn, thấu chi, cho th tài chính, tạm ứng và các hình thức cấp tín dụng khác để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của nền kinh tế; mở rộng tín dụng và tạo điều kiện cho vay thuộc mọi thành phần kinh tế theo nguyên tắc thị trường; hình thành thị trường tín dụng cạnh tranh, bình đẳng, lành mạnh; đổi mới cơ chế, thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện, phù hợp; triển khai các hình thức cấp tín dụng mới phù hợp với nhu cầu khách hàng.
Ưu tiên hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh hàng xuất khẩu, nhất là các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực xuất khẩu mũi nhọn như: thủy sản, gạo, cà phê, cao su, xăng dầu, than, dệt may,… và các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực phân phối, có vịng quay vốn lưu động nhanh, có dịng tiền luân chuyển thực qua hệ thống ngân hàng. Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ cho vay bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khốn, và các lĩnh vực khơng được ưu tiên, đảm bảo tuân thủ các giới hạn được phê duyệt.
Tỷ trọng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thẻ cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp cho thấy việc triển khai các sản phẩm dịch vụ liên quan đến thẻ cho các doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ tại Vietinbank chưa thực sự hiệu quả. Lý do khác có thể kể đến là doanh nghiệp đang sử dụng dịch vụ tại Vietinbank đồng thời cũng sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng khác. Do đó, cần có sự xem xét lại các sản phẩm dịch vụ thẻ đang cung cấp hiện nay, cải tiến quy trình phát hành thẻ nhằm rút ngắn thời gian chờ đợi, thường xuyên nghiên cứu công nghệ hiện đại trong phát hành thẻ của các nước đồng thời cũng nghiên cứu các quy trình và những dịch vụ cung cấp về thẻ của các NHTM khác để có cải tiến phù hợp, nâng cao tính cạnh tranh của thẻ mang thương hiệu Vietinbank. Nâng cao kỹ năng marketing của đội ngũ tiếp thị nhằm thu hút được khách hàng doanh nghiệp sử dụng thẻ thơng qua hình thức trả lương qua thẻ.
Chuyển tiền trong nước của cả hai đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cũng cần được chú ý phát triển. Hoạt động này liên quan đến phí giao dịch nhiều trong khi yếu tố về phí chưa được khách hàng đánh giá cao, chưa cạnh tranh được với mức phí hấp dẫn hơn của các NHTM khác là lý do để giải thích tỷ lệ sử dụng dịch vụ chuyển tiền còn thấp. Đây cũng là sản phẩm mang lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng, nên trong thời gian sắp tới, cần kiểm tra, xây dựng lại mức phí giao dịch phù hợp với khách hàng, đồng thời nâng cao các kênh thanh toán hướng đến hoạt động chuyển tiền nhanh trong nước.
Dịch vụ ngân hàng điện tử ngày nay cung cấp cho khách hàng sự thuận tiện trong giao dịch, giúp khách hàng quản lý được tài khoản và tiến hành các giao dịch tại bất cứ nơi nào thông qua mạng internet và là sản phẩm dịch vụ quan trọng của bấy kỳ ngân hàng nào. Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng có sử dụng dịch vụ này tại Vietinbank là chưa cao và cần có những biện pháp nâng cao tỷ lệ này. Trong đó cần nâng cao chức năng thanh tốn, tăng cường quảng bá và nâng cao khả năng của đội ngũ tư vấn khi giao dịch với khách hàng, thường xun có các chương trình khuyến mãi trong giai đoạn đầu để nâng lượng khách hàng tìm hiểu và sử dụng dịch vụ.
Dịch vụ ngoại hối: mở rộng các sản phẩm phái sinh ngoại tệ và lãi suất; đẩy mạnh các nghiệp vụ kinh doanh vốn ngắn hạn trên thị trường tiền tệ, thị trường liên ngân hàng; tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ kiều hối qua hệ thống ngân hàng và có các biện pháp hữu hiệu để thu hút kiều hối qua hệ thống.
Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp:
Trong mơi trường cạnh tranh quyết liệt bởi sự ra đời của hàng loạt các ngân hàng TMCP, nhất là sự có mặt của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Vietinbank cần có những chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt và hiệu quả.
Trước hết ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng. Đây là hoạt đơng khơng thể thiếu nhằm giúp ngân hàng mở rộng và nâng cao số lượng khách hàng đến với mình. Tiếp theo, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, tăng cường công tác tư vấn và đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo để củng cố khách hàng truyền thống và mở rộng khách hàng tiềm năng.
Đồng thời ngân hàng cần phải tự xét thấy các mặt ưu nhược điểm của mình để phát huy đồng thời khắc phục những yếu kém còn tồn tại. Ngân hàng cũng cần quan tâm mở rộng mạng lưới quan hệ đại lý với các ngân hàng đại lý trên thế giới, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động thanh tốn quốc tế, ngoại hối,… Từ đó nâng cao chất lượng và phạm vi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tiếp thu, ghi nhận ý kiến của khách hàng về việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Trên cơ sở đó kịp thời có các giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Hồn thiện và phát triển cơng nghệ hiện đại, tăng tính an tồn và bảo mật trong giao dịch:
Tận dụng hệ thống công nghệ hiện đại của hệ thống để phát triển và đổi mới các sản phẩm dịch vụ trên cơ sở danh mục sản phẩm của Vietinbank. Trang bị hệ thống máy móc hiện đại và phù hợp với cơng nghệ của hệ thống, tránh tình trạng để tiết kiệm chi phí mà sử dụng các thiết bị đã lỗi thời sẽ dễ dẫn đến không theo kịp sự nâng cấp của hệ thống mạng.
Kết hợp sự phát triển mạng lưới công nghệ thông tin dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, kèm theo việc cung cấp các dịch vụ gia tăng tiện ích sử dụng cho ATM (nâng hạn mức giao dịch qua thẻ, tăng chức năng thu nhận tiền mặt, chi trả thanh toán tiền điện, cước viễn thơng, nộp phí bảo hiểm ngay tại máy ATM,…) vừa tạo được sự hài lịng cho khách hàng, vừa có thể giảm bớt nguồn lực về con người. Đào tạo và nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ tin học để kịp thời xử lý, khắc phục các sự cố trong q trình giao dịch.
Ngồi ra cần rà soát lại các điểm lắp đặt máy ATM để áp dụng một tiêu chuẩn chung về vị trí lắp máy, cách bố trí đường dây, tránh sự lợi dụng của kẻ gian hay các trường hợp gây mất an toàn cho người sử dụng (như đầu nối dây khơng cẩn thận, rị rỉ điện,…). Để tránh rủi ro có ngun nhân từ phía khách hàng, khi cung cấp thẻ cần quán triệt cho khách hàng ý thức tự bảo vệ thơng tin thẻ của mình, cài đặt số PIN bí mật và quản lý số PIN một cách chặt chẽ, chú ý những dấu hiệu lạ khi giao dịch trên máy ATM, khi có sự cố cần báo ngay cho ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.