Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Số quận/huyện (tỉnh/thành) 24 (1) 29 (3) 37 (5) 40 (6) 44 (6) 48 (6) Số chi nhánh 17 19 22 23 25 25 Số nhân viên 190 226 255 300 339 371
Thành viên đang vay 64.320 74.360 107.867 134.141 164.400 193.238
Thành viên đang vay tại
Tp.HCM 64.320 71.399 89.895 104.030 111.624 121.671
Thành viên đang vay ngoài
Tp.HCM 0 2.961 17.972 30.111 52.776 71.567
Nguồn: Báo cáo các năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 của Quỹ CEP
2.2 Hoạt động của Quỹ CEP trong thời gian từ năm 2006 - 2011 2.2.1 Sản phẩm 2.2.1 Sản phẩm
Quỹ CEP cung cấp cho khách hàng 4 sản phẩm tín dụng và 2 sản phẩm tiết kiệm. Phần lớn các sản phẩm này được sử dụng cho mục đích tạo thu nhập. Các sản phẩm tín dụng có các chu kỳ hoàn trả và được quy định kỳ góp theo ngày, tuần và tháng.
Các sản phẩm tín dụng có cùng một cơ chế phân phối dựa theo nhóm. Thành viên được phân thành nhiều nhóm tập trung thành một cụm khoảng 40 thành viên và nhân viên tín dụng sẽ tham gia vào các buổi họp tháng hoặc tuần để cùng thảo luận các vấn đề của thành viên vay vốn.
Nhân viên tín dụng cung cấp các sản phẩm tín dụng trực tiếp cho khách hàng và cộng tác viên, cụm trưởng sẽ chịu trách nhiệm thu các khoản hoàn trả. Các cộng tác viên, cụm trưởng tham gia thu hồi vốn cho vay để nhân viên tín dụng có thể quản lý và phục cho lượng khách hàng lớn khoảng 600 khách hàng. Các cộng tác viên, cụm trưởng sẽ được trả chi phí trách nhiệm trong việc tham gia thu hồi nợ
vay. Việc lựa chọn cộng tác viên, cụm trưởng thì tùy theo mỗi loại sản phẩm cho vay: cụm trưởng đối với sản phẩm góp tuần và cơng tác viên là đại diện Cơng đồn cơ sở đối với sản phẩm góp tháng.
Các cụm, nhóm khách hàng thì đồng nhất tương ứng với mỗi sản phẩm nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi vốn vay của cộng tác viên, cụm trưởng.
Tất cả các hợp đồng, hồ sơ liên quan đến họat động trợ vốn được ký kết bởi Quỹ CEP và từng thành viên.
Vai trò của cụm, nhóm có tính chất quan trọng như là một cầu nối trung gian mà qua đó cộng đồng có thể nhận được sự hỗ trợ của các thành viên đang tham gia vay vốn và của Quỹ CEP. Trong cộng đồng này thành viên có thể nêu ra bất kỳ mối quan tâm hay vấn đề liên quan đến các khoản vay mượn của họ, những khó khăn trong hồn trả.
Mức vay của các sản phẩm tín dụng của Quỹ CEP căn cứ trên nhu cầu vốn và khả năng hoàn trả của thành viên và được thiết kế phù hợp với hoạt động tạo thu nhập của thành viên. Thời hạn của các sản phẩm tín dụng của Quỹ CEP thì cũng căn cứ trên khả năng hoàn trả của thành viên. Việc hoàn trả vốn vay được thực hiện thành các kỳ hoàn trả vốn với số tiền ấn định bằng nhau trong suốt chu kỳ vay.
Lãi suất cho vay của các sản phẩm tín dụng của Quỹ CEP được tính tốn ở mức trang trải tất cả các chi phí tài chính và chi phí hoạt động phát sinh trong việc phân phối sản phẩm tín dụng và được áp dụng thống nhất trong mạng lưới các chi nhánh của Quỹ CEP.
Chênh lệch lãi suất giữa các sản phẩm có thể được qui theo số kỳ thu hồi vốn vay, với sản phẩm cho vay góp tháng thì mất ít thời gian nhất về số lần hoàn trả và thời gian đi thu hồi của nhân viên tín dụng.
Quỹ CEP khơng tính phí và khơng u cầu thế chấp khi thành viên tiếp cận vốn vay.
2.2.1.1 Sản phẩm tín dụng
¾ Sản phẩm cho vay góp tháng
Sản phẩm tín dụng này cung cấp cho cơng nhân viên chức, công nhân các nhà máy, công nhân làm việc tại các khu chế xuất có thu nhập thấp, hưởng lương theo tháng và có nhu cầu vốn để bổ sung thu nhập.
- Mức vay từ 1.000.000 vnđ đến 15.000.000 đồng.
- Thời hạn của sản phẩm tín dụng này từ 10 tháng – 15 tháng. - Lãi suất bình quân 0,9%/vốn vay ban đầu/tháng.
- Phương thức hoàn trả theo hàng tháng bao gồm: vốn, lãi, tiết kiệm bắt buộc.
Mục đích của sản phẩm này là cung cấp vốn cho thành viên vay vốn tạo công việc kinh doanh và bổ sung vào thu nhập gia đình bằng việc làm thứ hai với sự hỗ trợ của những người trong gia đình.
¾ Sản phẩm cho vay góp tuần
Sản phẩm tín dụng này cung cấp cho người dân lao động khơng lương và có thu nhập khơng ổn định, là người dân lao động thực hiện các hoạt động sản xuất hay làm sản phẩm thủ công bằng sức lao động của bản thân. Thành viên của sản phẩm này thuộc loại nghèo, chủ yếu là phụ nữ và gia đình họ dễ bị ảnh hưởng về thiếu lương thực và y tế. Các thành viên này làm việc nhiều giờ và đi xa, công việc tạo thu nhập thì đa dạng và là nhóm có số lượng cao nhất trong 3 nhóm khách hàng của Quỹ CEP. Gia đình của họ thường cần sửa chữa nền nhà, mái nhà, tường và điều kiện vệ sinh.
- Mức vay từ 1.000.000 vnđ đến 15.000.000 đồng.
- Thời hạn của sản phẩm tín dụng này từ 5 tháng – 12 tháng. - Lãi suất bình quân 1%/vốn vay ban đầu/tháng.
- Phương thức hoàn trả theo hàng tuần bao gồm: vốn, lãi, tiết kiệm bắt buộc và tiết kiệm định hướng.
Mục đích của sản phẩm này nhằm giúp thành viên tạo ra hay thiết lập công việc kinh doanh tạo thu nhập cho gia đình để có thể ổn định được điều kiện kinh tế. Tuy nhiên, đây là nhóm thành viên vay vốn có tình trạng kinh tế gia đình nghèo và nghèo nhất nên một phần vốn vay được sử dụng để cải thiện nhà ở, mua thực phẩm, nhu yếu phẩm và các chi phí khác. Các khoản cho vay này có mức thấp hơn nhằm giảm gánh nặng về hồn trả vì thành viên có thu nhập thấp hơn.
¾ Sản phẩm cho vay hộ sản xuất kinh doanh
Sản phẩm tín dụng này cung cấp cho thành viên có nhu cầu vốn vay cao hơn, đã hồn trả nợ vay tốt từ ba lần vay vốn trở lên và các hoạt động kinh doanh dựa theo các tiêu chuẩn sau: có thể th từ 2 nhân cơng trở lên nhưng hầu hết các thành viên của gia đình tham gia vào qui trình sản xuất, hoạt động kinh doanh được điều hành bởi người chủ sản xuất, cũng là chủ hộ gia đình; các hoạt động kinh doanh thực hiện tại nhà của chủ hộ; nguồn vốn vay được bổ sung vào vốn hoạt động hoặc mua trang thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh, họat động sản xuất kinh doanh có chu kỳ sản xuất ngắn từ 2 đến 3 tháng.
Khoản vay này cung cấp cho hoạt động kinh doanh của cơ sở sản xuất nhỏ của các hộ gia đình. Thành viên phải sử dụng tất cả nguồn vốn cho vốn hoạt động kinh doanh.
- Mức vay tối đa 30.000.000 đồng.
- Thời hạn của sản phẩm tín dụng này từ 06 tháng – 12 tháng. - Lãi suất bình quân 1,2%/vốn vay ban đầu/tháng.
- Phương thức hoàn trả theo hàng tháng bao gồm: vốn, lãi và tiết kiệm bắt buộc.
Mục đích của sản phẩm tín dụng này là cung cấp số tiền vay ở mức cao hơn cho các hộ sản xuất kinh doanh để tạo công việc làm ổn định cho một số người khác.
¾ Sản phẩm cho vay cải thiện nhà ở dành cho địan viên cơng đòan
Sản phẩm tín dụng này nhằm cung cấp vốn cho các đồn viên của các cơng đồn ở các cơng ty, cơ quan trong phạm vi Thành phố Hồ Chí Minh có nhu cầu sửa chữa cải thiện nhà ở cấp thiết và có thu nhập thấp.
- Mức vay tối đa 30.000.000 đồng.
- Thời hạn của sản phẩm tín dụng này từ 12 tháng – 36 tháng. - Lãi suất bình quân 0,6%/vốn vay ban đầu/tháng.
- Phương thức hoàn trả theo hàng tháng bao gồm: vốn, lãi..
2.2.1.2 Sản phẩm tiết kiệm
¾ Sản phẩm tiết kiệm bắt buộc
Sản phẩm tiết kiệm bắt buộc gắn liền với sản phẩm tín dụng tương ứng, thành viên được yêu cầu góp 1% /vốn vay ban đầu/tháng.
Sản phẩm tiết kiệm bắt buộc được Quỹ CEP sử dụng như là một hình thức đảm bảo vốn vay, nó làm giảm việc cần thiết phải có những khoản đảm bảo vốn vay của thành viên. Cho nên quy định được rút tiết kiệm được thông báo rõ cho thành viên vay vốn ngay khi bắt đầu làm hồ sơ vay vốn:
- Thành viên được rút không quá 50% số tiền gửi tiết kiệm bắt buộc đang có và đã hịan trả vốn vay trên ½ thời hạn vay vốn.
- Thành viên được rút hòan tòan số tiền gửi tiết kiệm khi khơng cịn tham gia chương trình tín dụng – tiết kiệm của Quỹ CEP.
¾ Sản phẩm tiết kiệm định hướng
Sản phẩm tiết kiệm định hướng có thời hạn theo thời hạn sản phẩm mà thành viên đang vay, số tiền gửi tiết kiệm tùy chọn lãi suất được nhận là 0,25%/tháng. Tiền gửi tiết kiệm định hướng này thành viên được tự do rút về số tiền nhưng thời hạn được rút là thời hạn cuối cùng của thõa thuận.
Thành viên vay vốn của Quỹ CEP tham gia sản phẩm này theo sự tự nguyện. Do quy định hiện tại, Quỹ CEP không nhận bất kỳ khoản tiền gửi nào từ những người không phải là thành viên của Quỹ CEP.
2.2.1.3 Chương trình phát triển cộng đồng
Quỹ CEP phân phát các tài liệu liên quan đến sức khỏe, y tế của nhiều tổ chức y tế cộng động đến thành viên, giải thích và thảo luận với thành viên những vấn đề liên quan đến sức khỏe, những vấn đề về HIV/AIDS. Tất cả các chương trình được phổ biến cho thành viên thơng qua các cuộc họp cụm, nhóm định kỳ.
Huấn luyện nâng cao năng lực của thành viên để thành viên có thể quản lý vốn vay và sử dụng sản phẩm tín dụng và tiết kiệm của Quỹ CEP hiệu quả hơn. Thành viên vay vốn được hướng dẫn thông qua các buổi họp cụm nhóm định kỳ.
Huấn luyện về tài chính học phần lập ngân sách và tiết kiệm cho thành viên. ¾ Chương trình tặng học bổng và tập vở cho con thành viên
Học bổng được tặng cho học sinh con của thành viên thuộc diện nghèo, học sinh khơng có cha mẹ được ơng bà hay người thân nuôi dưỡng, học sinh là trẻ em khuyết tật, học sinh học giỏi có hồn cảnh khó khăn.
Năm 2011 Quỹ CEP đã trao tặng 718 suất học bổng có giá trị từ 1- 2 triệu đồng/suất cho con của thành viên nghèo vay vốn.
Học bổng tặng cho học sinh bao gồm học phí, đồng phục, cặp, tập vở và dụng cụ học tập.
Hàng năm vào đầu năm học Quỹ CEP tặng cho các em học sinh con của thành viên sinh sống tại các cộng đồng nghèo thông qua hệ thống các chi nhánh.
Năm 2011 Quỹ CEP đã tặng 260.000 quyển tập cho con thành viên.
¾ Chương trình tặng Mái nhà CEP và hỗ trợ sửa chữa nhà cho thành viên
Hàng năm Quỹ CEP trao tặng Mái Nhà CEP cho thành viên tại 6 tỉnh thành nơi Quỹ CEP đang hoạt động, ưu tiên cho những thành viên vay vốn của Quỹ CEP
có đời sống cực kỳ khó khăn, điều kiện nhà ở khơng ổn định và các gia đình đơn thân.
Tháng 8 năm 2011 cùng với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, Quỹ CEP đã trao tặng 20 căn nhà và hỗ trợ chi phí sửa chữa nâng cấp 14 căn nhà cho thành viên nghèo nhất.
¾ Chương trình phát triển nghề nghiệp cho thành viên
Chương trình có những hỗ trợ đặc biệt cho những thành viên gặp khó khăn và bị bệnh nhiễm HIV/AIDS, để họ thành lập và quản lý hoạt động sản xuất nhỏ tạo thu nhập cải thiện đời sống. Mỗi năm Quỹ CEP hỗ trợ cho các thành viên thuộc chương trình này khoảng 50 máy se nhang.
2.2.2 Nguồn vốn của Quỹ CEP
Quỹ CEP có cơ cấu vốn loại của tổ chức phi chính phủ, nguồn vốn chủ yếu hình thành từ 3 nguồn chính:
- Vốn chủ sở hữu, đang chiếm khỏang 30% tổng nguồn vốn: Được hình thành từ vốn ban đầu của tổ chức và tích lũy qua các năm.
- Vốn vay ưu đãi trong và ngòai nước, đang chiếm khỏang 31% tổng nguồn vốn: Là nguồn vốn vay từ Cơng ty đầu tư tài chính Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh (HFIC), từ Liên địan Lao động Thành phố Hồ Chí Minh, Liên địan Lao động các Tỉnh, Liên đòan Lao động các Quận, Huyện. Và nguồn vốn vay ưu đãi, tài trợ từ các tổ chức của Chính phủ và phi Chính phủ ở nước ngòai (Ausaid, Habita, Oikcredit, Fordfoundation, World Bank, SIDI,…). - Tiền gửi tiết kiệm từ thành viên vay vốn, đang chiếm khỏang 39% tổng
nguồn vốn: Là các khỏan tiền gửi tiết tiệm bắt buộc và tiết kiệm định hướng của thành viên vay vốn gửi tại Quỹ CEP.
Quỹ CEP không được bao cấp nguồn vốn mà phải tự tìm kiếm huy động các khỏan tài trợ, các khỏan vay bao gồm vay ưu đãi để họat động và chịu trách nhiệm hòan trả các khỏan vay này đúng thời hạn và đầy đủ.
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn hình thành vốn của Quỹ CEP (2006 – 2011) (ĐVT: Tỷ VND)
Năm
Nguồn vốn 2006 2007 2008 2009 2010 2011
1. Vốn chủ sở hữu 101,9 114,9 137,1 190,5 235,5 293,3 2. Vốn đi vay: - Trong nước
- Ngòai nước ___________ Tổng nợ vay 29,2 9,5 _____ 38,7 29,6 12,0 _____ 41,6 121,1 58,1 _____ 179,2 113,9 74,6 _____ 188,5 177,2 120,2 _____ 297,4 117,3 155,0 _____ 302,9
3. Tiền gửi của khách hàng 55,7 71,1 108,1 173,1 260,7 376,4
Tổng cộng 196,3 227,6 424,4 552,1 793,6 972,6
Nguồn: Báo cáo các năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 của Quỹ CEP
Biểu đồ 2.1: Sự tăng trưởng nguồn vốn của Quỹ CEP (2006 – 2011)
- 50 100 150 200 250 300 350 400
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
B ill io n s Vốn chủ sở hữu Vốn đi vay
Tiền gửi của khách hàng
Cơ cấu tài chính của Quỹ CEP vẫn duy trì qua các năm chủ yếu từ vốn chủ sở hữu, các khoản đi vay trong và ngòai nước và nguồn tiền gửi tiết kiệm của thành viên với tỷ trọng khá tương đương. Tuy nhiên tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm của thành viên trên tổng tài sản tiếp tục tăng trong nguồn vốn của Quỹ CEP.