3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả phòng ngừa nợ xấu
3.2.2.1 Xây dựng chính sách cho vay hợp lý
Có thể nói rằng chính sách cho vay là cái gốc của sự thành cơng hoặc cũng có thể là nguyên nhân gây ra nợ xấu dẫn đến thất thoát, thua lỗ trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do đó, việc xây dựng một chính sách cho vay hợp
lý, chặt chẽ nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng là việc làm mang tính cấp thiết. Một chính sách tín dụng đúng đắn giúp cho ngân hàng kinh doanh đúng hướng, đưa vốn vào những khu vực, lĩnh vực có hiệu quả kinh doanh cao khơng những góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và là nguyên nhân gây nên những khoản nợ xấu.
3.2.2.2 Thực hiên nghiêm ngặt quy trình quản lí tín dụng và quản lí rủi ro
Đây là biện pháp ảnh hưởng trực tiếp nó có quyết định đến chu trình khép kín của hoạt động tín dụng và là vấn đề sống cịn của ngân hàng bởi nhiệm vụ chính của nó là đảm bảo cho việc kiểm soát rủi ro được diễn ra một cách hiệu quả, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế như hiện nay thì Eximbank cần phải chủ động thực hiện tốt các vấn đề sau đây:
- Tổ chức lại mơ hình quản lí tín dụng theo nhóm khách hàng, có phân loại và có những chính sách khách hàng cụ thể được phân cấp quản lí chi tiết đến từng CBTD.
- Chấp hành nghiêm túc các quy định hiện hành về hoạt động tín dụng, phát hiện và kiến nghị kịp thời những điều bất hợp lí, khơng phù hợp để có những biện pháp khắc phục kịp thời. Yêu cầu Sở giao dịch, các chi nhánh phải thực hiện tốt các điều khoản quy định trong chế độ, thể lệ tín dụng về quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lí hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, mỗi khi đưa ra quyết định tín dụng phải có sự cân nhắc kĩ lưỡng, không được xem xét một cách hời hợt và phê duyệt dễ dàng, phải đặt nó trong mối quan hệ tác động qua lại giữa các nhân tố: pháp luật, chủ trương chính sách, quy trình cho vay, quan trọng nhất là phải biết và hiểu rõ khách hàng của mình. Từ đó căn cứ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ kinh nghiệm để xử lí cho hiệu quả. Eximbank cần kiên quyết khơng cho vay các dự án khơng có tính khả thi, kém hiệu quả kinh tế, mặc dù khách hàng có đầy đủ các tài khoản thế chấp, vì mục đích cho vay khơng đơn thuần chỉ là thu nợ mà là giúp khách hàng có vốn để duy trì hoặc mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh tế cho khách hàng, cho xã hội và chính bản thân Eximbank. Tuy nhiên cũng cần nói
thêm rằng đối với những khách hàng có dự án khả thi xin vay vốn thuộc đối tượng phải thế chấp tài sản làm đảm bảo thì Sở giao dịch, các chi nhánh vẫn phải nghiêm túc thực hiện nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
- Đối với quản lí rủi ro tín dụng cần tổ chức đánh giá tình hình hoạt động của các khách hàng, đặc biệt là các khách hàng lớn. Trên cơ sở đó xây dựng hạn mức tín dụng tổng hợp cho một ngành hoặc từng khách hàng cho phù hợp giữa khoản tín dụng với hạn mức tín dụng, đồng thời tiến hành đánh giá lại chất lượng tín dụng thường xuyên để đưa ra các biện pháp kịp thời điều chỉnh hạn mức tín dụng của khách hàng, trước khi gia hạn vay hoặc lập lại lịch trình trả nợ. Ngồi ra cần phải thiết lập các quy trình quản lí các tài sản ngoại bảng một cách chính xác và đầy đủ đặc biệt là ở Sở giao dịch và các chi nhánh.
- Tăng cường công tác dự báo mà cụ thể đó là nghiên cứu và phân tích kinh tế để có kế hoạch dự phịng và phòng ngừa rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, đồng thời cần xây dựng quy trình dự báo biến động lãi suất trong nước và quốc tế. Trên cơ sở đó mới áp dụng các cơng cụ phịng ngừa rủi ro một cách hiệu quả.
3.2.2.3 Tăng cường vai trị kiểm sốt nội bộ và kiểm tốn
Có thể nói rằng việc kiểm sốt nội bộ và kiểm tốn đóng vai trị hết sức quan trọng trong công tác quản trị và điều hành của ngân hàng. Thực tế đã chứng minh nhiều ngân hàng đã gặp phải những tổn thất to lớn do không chú trọng tới hoạt động kiểm soát nội bộ và kiểm toán. Đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt hiện nay giữa các ngân hàng, các dịch vụ ngày càng đa dạng phong phú, chất lượng tín dụng ngày càng nâng cao thì hoạt động kiểm tra, kiểm kiểm soát nội bộ là bắt buộc đối với mỗi ngân hàng. Do vậy, thực hiện tốt cơng tác quản lí, giám sát, thanh tra, kiểm soát nội bộ và kiểm toán là tiền đề để nâng cao và phát huy hiệu quả hoạt động của Eximbank.
Công tác này như đã phân tích ở trên sẽ giúp Eximbank kịp thời phát hiện những sai phạm của bản thân cũng như của cán bộ tín dụng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn, xử lí nợ xấu. Về cơ bản cơng tác này thường bao gồm việc soát xét lại các phương tiện đã sử dụng để xác định tính tốn, phân loại và báo cáo thơng tin, thẩm định các khoản mục cá biệt, kiểm tra tính hiệu lực, hiệu quả của các hoạt
động trong ngân hàng. Nhờ đó sẽ rà sốt được các hoạt động của ngân hàng, các thơng tin tài chính quan trọng… Tuy nhiên, việc thực hiện các công tác này cần phải được làm một cách hợp lí tránh ảnh hưởng đến những hoạt động bình thường của ngân hàng.
3.2.2.4 Đổi mới, nâng cao các phương pháp đánh giá khả năng thu hồi nợ
Hiện nay thực trạng cho vay vẫn đang còn quá chú trọng đến nguồn thu thứ hai là tài sản bảo đảm chưa có sự quan tâm đúng mức đến kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Do đó, ban quản trị và ban điều hành cùa Eximbank cần có những hướng đi mới nhằm nâng cao khả năng đánh giá khả năng thu hồi nợ kết hợp với sự chỉ đạo kịp thời và sát sao đối với bộ phận tín dụng để cùng với khách hàng tập trung trong cơng tác đối chiếu và phân tích tình hình sử dụng vốn vay, xác định lại nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh từ đó đánh giá khả năng trả nợ và làm căn cứ cho việc lập lịch trả nợ. Trong quá trình này nếu nguồn thu thứ nhất từ hoạt động sản xuất kinh doanh khơng có hiệu quả và cho dù có xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hay khách quan đi chăng nữa thì Eximbank và khách hàng phải cùng phối hợp làm rõ nguyên nhân, sau đó bàn bạc để điều chỉnh sửa đổi những thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Nói tóm lại, cần có sự thống nhất trong nhận thức về nguồn thu nợ đó là thu từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh rồi sau đó mới đến nguồn thu thứ hai từ những tài sản bảo đảm.
3.2.3 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ liên quan trong lĩnh vực tín dụng
Con người là yếu tố quan trọng nhất, quyết định nhiều nhất đến sự thành bại của Ngân hàng, là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng nói chung và quản lý vốn tín dụng nói riêng. Nghiệp vụ Ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng về con người tín dụng ngày càng cao. Do đó, để đảm bảo an tồn tín dụng và phịng ngừa đến mức thấp nhất rủi ro thì địi hỏi các cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tốt, am hiểu thị trường, am hiểu về pháp luật và đặc biệt phải biết yêu nghề. Đội ngũ cán bộ tín dụng phải được sắp xếp chọn lọc, có tay nghề vững vàng, luôn được bồi dưỡng kiến thức, biết vận hành thành thạo các qui chế, chế độ của ngành.
thông tin cần thiết từ bạn hàng, từ hồ sơ vay vốn của khách hàng, từ các TCTD, từ nguồn thông tin của Trung tâm phòng ngừa rủi ro và từ các nguồn thông tin khác trên thị trường... Thơng tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, nhờ có thơng tin tín dụng, các cán bộ tín dụng có thể đưa ra được những quyết định đúng đắn trong hoạt động cho vay của mình. Thơng tin càng nhanh nhạy chính xác và tồn diện thì khả năng phịng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng cao.
Phải có nghệ thuật thẩm định khách hàng và làm tốt khâu thẩm định ban đầu: trong khâu này phải đặc biệt quan tâm đến việc điều tra nghiên cứu và phân tích về năng lực sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý điều hành của Doanh nghiệp về phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ cho Ngân hàng. Thẩm định khách hàng tốt sẽ là cơ sở ban đầu quyết định đến sự an toàn cho nguồn vốn của Ngân hàng.
Phải sử dụng nghệ thuật cho vay tức là thực hiện việc quản lý , giám sát và kiểm tra các khía cạnh vơ hình, để xác định khả năng thành cơng của người vay. Công việc kiểm tra giám sát món vay cần phải được làm thường xuyên nhằm đảm bảo an tồn cho món vay. Song trên thực tế điều này chỉ được thực hiện tương đối với các doanh nghiệp sản xuất cơng nghiệp đơn giản tại chỗ, cịn hầu hết là rất khó giám sát, ngồi ra nó cịn gây ra sự bất bình của các nhà doanh nghiệp. Đây là một khó khăn lớn cho Ngân hàng trong cơng tác phịng chống nợ xấu. Vì vậy, cơng tác quản lý giám sát này là một nghệ thuật, nó địi hỏi người cán bộ tín dụng phải khéo léo, một phần dựa vào các báo cáo của khách hàng, một phần dựa vào các thông tin từ các bạn hàng của khách hàng. Điều cần phải lưu ý nhất là khi đến hạn trả nợ mà người vay không thực hiện được đúng cam kết trả nợ, điều đó có thể báo hiệu một cái gì đó khơng bình thường, nên ngay lập tức các cán bộ tín dụng phải triển khai tìm hiểu nguyên nhân và tiến hành biện pháp xử lý kịp thời và kiên quyết. Một kinh nghiệm cho thấy, nếu các cán bộ tín dụng xử lý càng nhanh thì mức độ rủi ro càng thấp, khả năng thu nợ càng cao, vì lúc đó các khách hàng cịn đang cố cầm cự trong giai đoạn đầu nên họ còn cố gắng tìm cách để trả nợ. Vì vậy xử lý nhanh chóng kịp thời là bước quan trọng nhất để thu hồi nợ.
Như vậy, nếu mỗi cán bộ tín dụng đều làm được tốt các công việc như trên và ln có tinh thần trách nhiệm trong cơng việc, u nghề, gắn bó hết mình với cơng việc thì chắc chắn sẽ hạn chế được rất nhiều nợ xấu trong hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng. Và thực tế đã chỉ ra rằng, nếu một ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, sáng tạo trong cơng việc, có tinh thần tập thể vì lợi ích của ngân hàng thì ngân hàng đó chắc chắn có thể đứng vững và phát triển trước những sóng gió của thị trường.
Đối với phân công công việc cho cán bộ tín dụng cần phải giao trách nhiệm cụ thể, không giao, một cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích của họ khi hồn thành cơng việc. Tất nhiên, khi nhận nhiệm vụ thì bản thân mỗi cán bộ tín dụng có thể hiểu họ cần phải làm gì, nhưng nhìn chung để có được hiệu quả cao nhất thì một trong những nhân tố quan trọng là mức độ cụ thể hố cơng việc; công việc càng được lượng hoá cụ thể bao nhiêu thì càng dễ thực hiện và việc đánh giá mức độ hồn thành cơng việc của cán bộ tín dụng càng chính xác bấy nhiêu. Mặt khác, hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của ngân hàng hiện nay nên rủi ro nợ xấu sẽ tạo khó khăn lớn nhất cho ngân hàng. Ý nghĩa quan trọng đó của tín dụng khơng chỉ làm cho người cán bộ tín dụng thấy vinh dự tự hào mà còn trao cho họ một trách nhiệm nặng nề, bởi đánh giá rủi ro tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng là một công việc hết sức phức tạp và đầy rẫy những khó khăn. Cơng việc của một cán bộ tín dụng địi hỏi họ khơng chỉ có kiến thức chuyên sâu về kinh doanh hoạt động trong lĩnh vực tín dụng mà còn đòi hỏi phải hiểu rõ những lĩnh vực mà họ đầu tư vốn vào, khơng chỉ có khả năng phân tích mà cịn phải có những khả năng phán đoán để đưa ra những quyết định chính xác. Địi hỏi thì cao, trách nhiệm thì nặng nề nhưng quyền lợi của họ như thế nào thì ít được quan tâm tới. Chính điều này đã tạo ra một ý nghĩ trốn tránh nhiệm vụ. Nếu làm tốt thì hưởng chung, chia chung cịn khi làm dở thì một mình gánh chịu mọi hậu quả đã làm nhiều cán bộ tín dụng khơng dám mạnh dạn đưa ra những quyết định cho vay. Chính vì vậy ngân hàng cần phải có chính sách quản lý cán bộ, khen thưởng đúng mức đối với các cán bộ ngân hàng hoàn thành tốt trách nhiệm của họ, giúp ngân hàng bảo toàn vốn
hoàn thành nhiệm vụ của mình, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Eximbank cần xây dựng nguồn lực con người vững vàng về chính trị, giỏi về chun mơn, trí tuệ nhạy bén trong kinh doanh làm động lực phát triển, thực hiện xây dựng nguồn lực có chất lượng để tạo lợi thế so sánh của ngân hàng, cán bộ có tâm huyết và có tầm hiểu biết, có năng lực sáng tạo là đóng góp quyết định đối với sự thành cơng cuả ngân hàng. Tăng cường quản lý và đào tạo nguồn nhân lực là biện pháp quan trọng, lâu dài không những đối với việc ngăn chặn nợ xấu phát sinh mà cả đối với việc xử lý nợ xấu và đối với sự phát triển của ngân hàng. Do đó, việc quản lý cán bộ cần tập trung vào:
- Đối với lao động mới, khi tuyển dụng ngân hàng cần thực hiện thông báo rộng rãi, minh bạch để có thể thu hút được những cán bộ có tri thức và đạo đức tốt; Xây dựng bộ tiêu chuẩn cán bộ tín dụng để từ đó khi tuyển dụng và bổ nhiệm cán bộ phải đáp ứng đủ bộ tiêu chuẩn này trên một số tiêu chí cơ bản sau : trình độ năng lực; thái độ và tác phong làm việc, giao tiếp; kinh nghiệm; đạo đức nghề nghiệp...
- Với đội ngũ lao động hiện có, thường xuyên liên hệ với các ngân hàng bạn, các tổ chức trong và ngoài nước hoặc các trường Đại học để cử cán bộ đi học hoặc mở các lớp chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức và nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ;
- Bố trí cán bộ theo đúng chuyên môn, nghiệp vụ để có thể phát huy những kiến thức đã học được vào nghiệp vụ chuyên môn được giao.Song song với đó, cần xây dựng hệ thống khuyến khích vật chất và tinh thần phù hợp với yêu cầu kinh doanh, cạnh tranh của ngân hàng.
3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng độc lập
Eximbank cần tiếp tục hồn thiện và nâng cao vai trị của công tác kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập nhằm cung cấp cho Ban Lãnh đạo ngân hàng một mức độ đảm bảo về cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu. Đồng thời, thực hiện tốt cơng tác kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập sẽ đảm bảo cho mọi thành viên trong hệ thống kiểm tra-giám sát từ Lãnh đạo đến từng nhân viên hiểu và nắm chắc các nguyên tắc, trình tự trong cơng tác kiểm tra, giám sát việc cho vay, quản lý rủi ro tín dụng và các hạn mức đã được Ban Lãnh đạo duyệt,
thông qua việc chấp hành các cơ chế, quy chế cho vay và chính sách tín dụng