3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu
3.3.6 Nâng cao chất lượng xử lý tài sản đảm bảo
3.3.6.1 Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ trong công tác xử lý tài sản
Ngân hàng cần thực hiện công tác bồi dưỡng, nâng cao khả năng về nghiệp vụ cũng như bản lĩnh của cán bộ. Đồng thời cũng nâng cao khả năng nắm bắt và hiểu biết pháp luật, các chính sách kinh tế và các văn bản có liên quan nhằm giúp cho họ có khả năng tiếp cận và xử lý nợ khó địi có hiệu quả.
Ngân hàng thực hiện các lớp tập huấn, hội thảo về kinh nghiệm xử lý tài sản của các Ngân hàng trong hệ thống NHTM Việt nam; đồng thời nếu có điều kiện có thể đưa các cán bộ đi tham quan, tìm hiểu ở các Ngân hàng nước ngồi. Từ đây để có thể lựa chọn được những biện pháp hữu hiệu áp dụng cho Ngân hàng.
Đồng thời, Ngân hàng cũng cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn liền với kết quả công tác của tứng cán bộ. Đây là cơ góp phần làm lành mạnh hố chất lượng cán bộ tín dụng; thực hiện gắn chặt giữa quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm đến từng cán bộ.
3.3.6.2 Cần thuê chuyên gia pháp luật làm tư vấn trong hoạt động cho vay cũng như hoạt động xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ
Các cán bộ tín dụng tại Ngân hàng được trang bị chưa nhiều về kiến thức pháp luật có liên quan đến các lĩnh vực kinh tế mà nếu có thì cũng khơng thể hiểu biết sâu sắc với nó. Chính vì vậy cần có chun gia tư vấn pháp luật trong cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng. Các chuyên gia này sẽ xác định sự hợp pháp của các tài liệu trong hồ sơ vay vốn, ngăn chặn tình trạng sử dụng giấy tờ giả để vay vốn Ngân hàng. Trong quá trình đàm phán, thương lượng
hợp đồng vay vốn, thế chấp, cầm cố, Ngân hàng cần có những chuyên gia hiểu biết về pháp luật tham gia góp ý kiến về từng điều khoản cụ thể của hợp đồng để nội dung của nó phù hợp với những qui định của pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng. Khi tiến hành các biện pháp xử lý nợ khó địi có liên quan đên các cơ quan pháp luật thì những chuyên gia này là người trực tiếp tham gia làm việc với cơ quan đó và bảo vệ lợi ích hợp pháp cho Ngân hàng.
3.3.6.3 Đối với vấn đề phát mãi tài sản thế chấp, cấm cố để thu hồi nợ
Trước hết, nếu khách hàng đã tìm đủ mọi nguốn vốn có thể mà vẫn khơng thể trả hết nợ cho Ngân hàng dẫn đến phải phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố thì Ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tự bán tài sản nhằm thu được giá trị sát thực, tăng khả năng trả nợ cho Khách hàng. Biện pháp này sẽ phát huy được năng lực giải quyết của ngưới vay.
Đối với những tài sản cần phát mãi là bất động sản, như nhà cửa, trụ sở làm việc mà chưa bán được do thi trường chưa có nhu cầu hoặc giá bán quá thấp thì Ngân hàng nên đẩy mạnh và phát triển dịch vụ cho thuê tài sản nhằm có được doanh thu hổ trợ cho những chi phí bảo quản và đợi khi thị trường thuận lợi thì tiến hành thanh lý.
Ngân hàng nên kết hợp với một doanh nghiệp mua bán tài sản thế chấp, cấm cố của Ngân hàng vì thơng qua doanh nghiệp này sẽ hồn thiện tính pháp lý của tài sản thế chấp, cầm cố để chuyển nhượng cho người mua.
3.3.6.4 Cần thường xuyên kiểm tra, giám sát
Cần thường xuyên kiểm tra, giám sát các khách hàng có tài sản thế chấp, cầm cố thuộc diện phải phát mãi để thu nợ, có chế độ bảo quản, bảo dưỡng thích hợp, tránh việc khi sự việc được đưa ra giải quyết tại Tồ án thì tài sản để lâu ngày dẫn đến hư hỏng, giảm giá nghiêm trọng gây tổn thất cho Ngân hàng. Đồng thời nâng cao chất lượng công tác quản lý, điều hành xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, khắc phục tình trạng lỏng lẻo trong việc quản lý và điều hành công tác thu nợ.
3.4 Một số kiến nghị đối với NHNN – Chính phủ 3.4.1 Hồn thiện về mơi trường pháp lý 3.4.1 Hồn thiện về mơi trường pháp lý
Những bất cập trong hệ thống pháp luật đã và đang làm cho bên vay và cho vay cũng như cơ quan giải quyết tranh chấp không biết đi theo hướng nào. Thực tế này dẫn đến việc khách hàng rất khó tiếp cận nguồn vốn hơn. Chính vì vậy để ngân hàng khơng phải sợ hay né tránh các giao dịch mà ngân hàng nắm phần thiệt hơn thì Nhà nước Chính phủ cần sớm sửa đổi, bổ sung các quy phạm pháp luật để hồn thiện về mơi trường pháp lý, tạo điều kiện cho các hoạt động ngân hàng được diễn ra một cách suôn sẻ, ổn định.
Luật đất đai
Điều bất cập hiện nay đó là khơng có sự thống nhất giữa giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đai và tài sản trên đất cụ thể là luật đất đai yêu cầu phải có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) khi giao dịch nhưng luật nhà ở của Bộ xây dựng lại yêu cầu phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất (sổ hồng) do đó tồn tại rất nhiều bất cập của việc tồn tại hai hệ thống đăng ký, hai hệ thống giấy chứng nhận khơng những gây tốn kém, lãng phí mà cịn gây khó khăn cho việc kiểm tra, thanh tra và công tác xử lý nợ của ngân hàng. Ngoài ra, luật hiện hành chỉ cho phép duy nhất Nhà nước có quyền quy định giá đất chứ chưa cho phép các phương thức xác định giá đất mới theo hướng thị trường như đấu thầu dự án có sử dụng đất, đấu giá quyền sử dụng đất thuê tư vấn định giá đất… Ví dụ trường hợp Nhà nước thu hồi đất hoặc xác định giá trị quyền sử dụng đất như một tài sản của doanh nghiệp trong các giao dịch góp vốn, cầm cố, vay mượn lại có thể căn cứ theo giá Nhà nước quy định có thể là một mức giá thấp hơn mức giá thị trường.
Luật phá sản
Luật phá sản hiện vẫn cịn khá nhiều khó khăn, rườm rà, vướng mắc chẳng hạn như việc mở thủ tục phá sản và việc ra quyết định mở hoặc không mở thủ tục phá sản. Luật phá sản năm 2004 quy định thời hạn để tịa án ra quyết định chỉ có 30 ngày nhưng trong thực tế, khi hồ sơ đến tay thẩm phán thì thời hạn này chỉ cịn 20 ngày, để ra quyết định mở thủ tục phá sản đúng, không bị khiếu nại, các thẩm phán hồn tồn khơng đủ thời gian để xem xét hồ sơ, triệu tập phiên họp
cần thiết với sự tham gia của người nộp đơn chủ doanh nghiệp, của các cá nhân, tổ chức khác có liên quan để xem xét các chứng cứ chứng minh doanh nghiệp lâm vào tình trạng phá sản.
Mặt khác Luật phá sản hiện nay không ấn định thời điểm ngừng thanh toán nợ của doanh nghiệp phá sản đã gây khó khăn cho tổ quản lý, thanh lý tài sản trong việc xác định cơng nợ, nhất là nợ tín dụng ngân hàng. Ngồi ra, cịn có những rắc rối khác như chưa có sự phối hợp giữa thẩm phán và chấp hành viên trong việc giải quyết phá sản doanh nghiệp, thiếu thẩm phán thụ lý, những nhập nhằng trong việc tổ chức hội nghị chủ nợ và ra quyết định thanh lý tài sản đối với doanh nghiệp phá sản.
Chính vì vậy trước khi thụ lý hồ sơ phá sản của doanh nghiệp thị họ phải hoàn tất thủ tục kiểm tốn và thẩm định giá trị tài sản cịn lại. Tịa án chỉ thực hiện đối chiếu cơng nợ, triệu tập hội nghị chủ nợ để xem xét cơ sở cho phép khôi phục lại hoạt động của doanh nghiệp hoặc ban hành quyết định tuyên bố phá sản doanh nghiệp, đồng thời ra quyết định mở thủ tục thanh lý tài sản. Trách nhiệm quản lý tài sản sẽ thuộc về doanh nghiệp phá sản kể từ thời điểm tòa án thụ lý hồ sơ đến thời điểm trước khi có quyết định mở thủ tục thanh lý tài sản. Ngoài ra, cần bắt buộc doanh nghiệp thực hiện nghiêm chỉnh chế độ báo cáo tài chính, tình hình kinh doanh, nếu báo cáo sai sự thật thì tùy mức độ người quản lý, điều hành sẽ bị xử lý hành chính hoặc hình sự.
Bộ luật dân sự
Điều 324 Luật dân sự cho phép một tài sản có thể được dùng làm bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân sự nếu có giá trị tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác, nhưng điều 114 Luật Nhà ở thì quy định rằng, nhà ở chỉ được thế chấp một nơi, tổng giá trị tài sản phải lớn hơn tổng tài sản cho vay. Còn theo Nghị định số 163/2006/NĐ-CP tại điều 5 lại quy định rằng:” …các bên có thể thỏa thuận dùng tài sản có giá trị nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được đảm bảo, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác”.
Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm
Đầu tiên cần nói tới trường hợp tài sản đã được dùng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ vay nhưng cơ quan quản lý nhà nước vẫn làm thủ thục pháp lý để chuyển tài sản, xe ơ tơ đăng ký ở phịng cảnh sát giao thông công an tỉnh nhưng khi cầm cố lại được đăng ký tại Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm. Vì thế mà có chuyện khi người nhận bảo đảm giữ giấy tờ xe (bản chính) thì chủ xe vẫn có thể báo mất đăng ký, xin cấp lại để bán cho người khác và làm thủ tục sang tên như thường, cịn bên “nhận bảo đảm” thì chỉ bảo đảm với tờ giấy vơ giá trị.
Một nội dung khác đó là về việc bảo đảm nghĩa vụ bằng tài sản hình thành trong tương lai tại Điều 8 quy định “khi bên bảo đảm có quyền sở hữu một phần hoặc tồn bộ TSĐB thì bên nhận bảo đảm có các quyền đối với một phần hoặc tồn bộ tài sản đó (và) đối với tài sản phải đăng ký quyền sở hữu mà bên bảo đảm chưa đăng ký thì bên nhận bảo đảm vẫn có quyền xử lý tài sản khi đến hạn xử lý. Còn tại Điều 13 lại quy định “trong trường hợp bên bảo đảm dùng tài sản khơng thuộc sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự thì chủ sở hữu có quyền địi lại tài sản ấy (khoản 1) và tổ chức, cá nhân nhận bảo đảm bằng tài sản mua trả chậm, trả dần, tài sản thuê sau thời điểm đăng ký hợp đồng mua trả chậm, trả dần, hợp đồng thuê không được coi là bên nhận bảo đảm ngay tình (khoản 3). Như vậy, nếu chỉ dừng lại với các quy định trên của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, thì bên nhận bảo đảm chưa thể hy vọng một sự an toàn đầy đủ về pháp lý, giao dịch bằng tài sản hinh thành trong tương lai dù có được xác lập hợp pháp. Chính vì vậy đây là vấn đề mà trong thời gian tới, các cơ quan có thẩm quyền cần có sự quan tâm đăc biệt, để kịp thời giải quyết thấu nhằm tạo ra một cách hiểu và một cơ chế khả thi trong thực tiễn.
Việc xác lập, thực hiện giao dịch bảo đảm để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả tiền vay và xử lí TSBĐ là một trong những hoạt động thường xuyên của các TCTD, do vậy, việc nghiên cứu, quán triệt Nghị định này là yêu cầu cấp thiết do đó cần sớm thực hiện cho một định chế vốn luôn song hành với hoạt động của các TCTD
3.4.2 Hoàn thiện về cơ chế chính sách
Nâng cao chất lượng thông tin từ CIC và các ban ngành liên quan
Như phần phân tích ở trên chúng ta thấy rõ vai trị của trung tâm tín dụng CIC do đó để nâng cao chất lượng thơng tin NHNN và CIC cần phối hợp hiệu quả đối với các cơ quan hữu ngành để thực hiện chứ không như thực trạng hiện nay nguồn thông tin giữa các ban ngành vẫn còn nhiều điểm bất cập chưa được thơng suốt. Ngồi ra cần có sự đơn đốc, kiểm tra thường xuyên các báo cáo của các ngân hàng và có những biện pháp năn chặn và xử lí tình trạng ngân hàng cố tình vi phạm, che dấu thơng tin của khách hàng gây thiệt hại cho các ngân hàng khác.
Kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng của các NHTM
Ngày nay với xu thế phát triển và hội nhập toàn cầu của nền kinh tế, theo cùng với sự phát triển của khoa học kĩ thuật, hệ thống ngân hàng của Việt Nam đã và đang phát triển rất mạnh. Thêm nữa các hoạt động của ngân hàng ngày một đa dạng phong phú vả trở nên rất phức tạp vì vậy cần phải có sự giám sát, thanh tra cuả NHNN theo định kì hoặc đột xuất để có thể phát hiện những sai phạm NHTM thực hiện khơng đúng quy trình, quy định của NHNN. Ngồi ra, NHNN cần phải kiểm tra chặt chẽ công tác xếp loại khách hàng vả hệ thống tín nhiệm nội bộ của từng NHTM để có thể giúp các ngân hàng thực hiện tốt việc phân loại khách hàng một cách hiệu quả giúp ích cho việc hạn chế rủi ro tín dụng. Qua đó NHNN có những điều chỉnh theo định hướng chung của Nhà nước, Chính phủ và có những biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, bảo đảm an toàn hoạt động không chỉ riêng một ngân hàng mà cịn chung cho tồn hệ thống.
Thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng
Chúng ta biết rằng thực hiệm bảo hiểm tín dụng là việc làm rất cần thiết để hạn chế tổn thất cho ngân hàng khi gặp những rủi ro khi mà khách hàng không trả được nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Hiện nay trên thế giới có ba hình thức để bảo hiểm tín dụng, thứ nhất đó là khách hàng tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh vì vậy những khoản tín dụng trong trường họp này coi như cũng được bảo hiễm một cách gián tiếp. Thứ hai, đó là việc ngân hàng tự bảo hiểm cho chính mình bằng cách lập các quỹ dự phòng để bù đắp những thiệt
hại khi gặp rủi ro tín dụng. Thứ ba là ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp. Tuy nhiên hiện nay ở Việt Nam mới chỉ có tổ chức bảo hiểm tiền gửi chứ chưa có tổ chức bảo hiểm rủi ro tín dụng. Mặt khác, cả hai hình thức bảo hiểm đầu tiên còn khá nhiều điểm bất cập và cịn gặp nhiều khó khăn trong cơng tác thực hiện, chẳng hạn như nếu sử dụng quỹ dự phòng để làm quỹ bảo hiểm tín dụng thì nguồn quỹ này sẽ bị phân tán đi rất nhiều, mà lại thiếu đi sự chun mơn hóa, muốn thực hiện thì địi hỏi ngân hàng trích lập một lượng lớn hon nhiều so với con số 10% của lợi nhuận sau thuế như hiện nay, điều này thì ít có ngân hàng nào chấp nhận. Do đó, NHNN và Chính phủ cần phải phối hợp để xây dựng, thành lập một tổ chức bảo hiểm cho những khoản tín dụng từ các ngân hàng.
Phát huy vai trị và hồn thiện thị trường mua bán nợ
Có thể nói rằng khi nền kinh tế phát triển thì việc hình thành thị trường mua bán nợ nói chung và mua bán nợ xấu ngân hàng nói riêng là một tất yếu khách quan của nền kinh tế. Đó là một trong những giải pháp giúp lành mạnh hóa tài chính cho khách hàng cũng như cho ngân hàng. Do đó để đảm bảo sự ổn định cho phát triển nền kinh tế thì Nhà nước và Chính phủ cần phải thể hiện được rõ vai trị của mình trong việc định hướng công tác xây dựng và hoàn thiện thị trường mua bán nợ này vì việc mua bán nợ ở Việt Nam chỉ mới bắt đầu hình thành, chưa phát triển mạnh thành một thị trường sôi động với nhiều thành phần