3.4 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Đồng Nai
3.4.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng
Thứ nhất,Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm khách hàng
ro theo thơng lệ quốc tế thì việc xây dựng và áp dụng một quy trình chấm điểm tín dụng và phân loại khách hàng khoa học đóng vai trị rất quan trọng.
Áp dụng triệt để cơng tác chấm điểm và xếp loại khách hàng: vào việc cấp phát tín dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mềm chấm điểm tín dụng và phần mềm cấp tín dụng, để từ đó hạn chế được những chi nhánh, phịng giao dịch cấp tín dụng cho những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp. Bên cạnh đó, cơng tác
chấm điểm để xếp lọai khách hàng cần phải được các chi nhánh áp dụng một cách khách quan và thực hiện đúng thời gian và qui định, đặc biệt là trước khi cấp tín dụng.
Chi nhánh nên xác định lãi vay khách hàng doanh nghiệp dựa vào hệ thống xếp
hạng tín dụng nội bộ, những khách hàng có xếp hạng tín dụng khác nhau sẽ có lãi suất vay khác nhau. Việc xây dựng chính sách khách hàng đã tạo ra sự công bằng, hợp lý
đối với các doanh nghiệp trả lãi, nợ đúng hạn. Mặt khác khuyến khích khách hàng
doanh nghiệp sử dụng trọn gói các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp nhằm giảm thiểu chi phí giao dịch cho các doanh nghiệp và tăng thu nhập cho Ngân hàng với biện pháp sau:
Bảng 3.2 Mẫu gợi ý biên độ lãi vay đối với khách hàng có quan hệ tiền gửi, dịch vụ Xếp hạng ( Số điểm đạt được) Lãi vay Minh họa Có quan hệ Tiền gửi Sử dụng Dịch vụ Ví dụ AAA ( > 401) 19.00 % -0.25% -0.25% 18.50% AA( 351-400) 19.25% -0.20% -0.20% 18.85% A(301-350) 19.50% -0.15% -0.15% 19.20% BBB(251-300) 19.75% -0.10% -0.10% 19.55% BB(201-250) 20.00% -0.05% -0.05% 19.90% B(151-200)
Xếp hạng ( Số điểm đạt được) Lãi vay Minh họa Có quan hệ Tiền gửi Sử dụng Dịch vụ Ví dụ CCC(101-150) CC(51-100) C(0-50) D(<0)
(Nguồn: Tác giả tự nghiên cứu)
Lưu ý: Tùy vào điều kiện cụ thể trên cơ sở tính tốn các chi phí hợp lý và lợi nhuận cụ
thể của từng sản phẩm tiền gửi, dịch vụ mà doanh nghiệp sử dụng tại chi nhánh, chi nhánh có thể tăng giảm biên độ giao động nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Thứ hai, Nâng cao nghiệp vụ cho vay tài trợ xuất nhập khẩu mà cụ thể là hình thức cho vay hàng xuất khẩu theo L/C đã mở, hình thức chiết khấu hối phiếu, chiết khấu chứng từ thanh tốn theo hình thức tín dụng chứng từ:
Với vị trí địa lý và địa hình thuận lợi Đồng Nai có rất nhiều ưu thế trong việc phát triển các khu công nghiệp, đến cuối năm 2010, tồn tỉnh đã có 30 khu cơng nghiệp với diện tích 9.572 ha, đến nay tất cả các khu công nghiệp đã đi vào hoạt động. Kim
ngạch xuất khẩu của Đồng Nai hiện nay khá cao với nhiều sản phẩm đa dạng như: cà phê, hạt điều, bánh kẹo, hàng may mặc…. của các cơng ty có qui mơ lớn. Bên cạnh đó các DNNVV cũng đóng góp đáng kể với các sản phẩm: gốm thủ công mỹ nghệ, sản phẩm bàn ghế, mộc gia dụng …. Vì vậy Chi nhánh nên đẩy mạnh thu hút các khách hàng này, mở rộng hoạt động tín dụng vừa thu hút được một lượng lớn ngoại tệ, vừa chuyển đổi được cơ cấu khách hàng, cơ cấu ngành nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Thứ ba, Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đánh giá dự án đầu tư, thẩm định tài
Quy trình thẩm định và cho vay: ‘một cửa’ đã bộc lộ nhiều hạn chế. Trong đó,
hạn chế lớn nhất là cán bộ tín dụng vẫn thực hiện cả ba khâu cơ bản trong quá trình cho vay: Tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân và thu nợ. Để hạn chế nhược điểm, sau khi tham khảo quy trình cho vay ở một số ngân hàng trong khu
vực, nên tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:
- Bộ phận quan hệ hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng khơng có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;
- Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay (back office): Thực hiện phân tích,
đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản
vay.
Thẩm định dự án đầu tư là một khâu quan trọng, là cơ sở để Ngân hàng ra quyết
định cho vay hoặc từ chối cho vay dự án đó. Tuy nhiên đây là một cơng việc hết sức
phức tạp do dự án đầu tư thường chịu ảnh bởi rất nhiều yếu tố như thị trường, công nghệ…Mặt khác, dự án rất đa dạng với nhiều lĩnh vực, quy mơ khác nhau trong đó có những lĩnh vực mà cán bộ tín dụng khơng đủ trình độ và thơng tin để thẩm định một
cách chính xác. Vì vậy mà việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án là vấn đề phải
được quan tâm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng.
Xây dựng phần mềm hiện đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu quả và rút ngắn thời gian thẩm định.
Chi nhánh cần đào tạo cán bộ có chun mơn cao về thẩm định dự án. Khâu thẩm định có thể coi là khâu kiểm sốt trước khi cho vay. Chính vì vậy, cán bộ thẩm
định phải là người có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, không chỉ giỏi về chuyên mơn mà
cịn phải hiểu về một số lĩnh vực, ngành kinh tế, kỹ thuật nhất định.
Về công tác thực hiện tốt các quy định về tài sản đảm bảo của doanh nghiệp:
- Khi nhận tài sản thế chấp, cầm cố ngoài các thủ tục về giấy tờ, Chi nhánh cần xem xét về giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm, đi kiểm tra thực tế từng tài sản
để xác định chính xác quyền sở hữu tài sản của doanh nghiệp vay vốn nhằm ngăn chặn
và tránh hiện tượng lừa đảo làm giả các giấy tờ sở hữu.
- Tài sản thế chấp phải đáp ứng đủ các điều kiện pháp lý, đảm bảo không tranh chấp.
- Tài sản nhận bảo đảm phải được phép giao dịch và có tính thanh khoản cao. Thẩm định dự án đồng thời cũng là tư vấn cho doanh nghiệp trong việc vay vốn
làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất. Vai trò tư vấn Ngân hàng được thể hiện ở chỗ giúp chủ đầu tư xây dựng dự án, lựa chọn việc sản xuất sản phẩm, cung cấp thông tin về thị trường sản phẩm…Đồng thời có cảnh báo đối với chủ đầu tư về rủi ro mà dự án có thể gặp phải để chủ đầu tư dự phòng những biện pháp hạn chế rủi ro, bảo
đảm dự án hoạt động hiệu quả, trả nợ Ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi.
Thứ tư, Kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro. Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cách nghiêm ngặt và cán bộ tín dụng cần phải thực hiện tốt giai đoạn này trong qui trình. Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, cần có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra. Nên thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.
Thứ năm, Tiếp tục phát triển thị trường tín dụng nơng thơn, dù đây là lĩnh vực tốn
kém nhiều chi phí và hàm chứa nhiều rủi ro (khách hàng nhỏ lẻ, rủi ro thiên tai).
Nhưng đây là thị trường tiềm năng cho sự phát triển mạng lưới Ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp, cũng như tận dụng tốt những lợi thế mà Agribank Đồng Naicó sẵng (mạng lưới rộng khắp, sự hiểu biết về khách hàng khá lâu năm). Bên cạnh đó, đây là thị trường được sự ủng hộ cao của Chính phủ và nguồn vốn ODA nhiều nhất.
Để đảm bảo cho thị trường này phát triển và hạn chế được những rủi ro Ngân hàng có thể tạo sự liên kết giữa Ngân hàng- Doanh Nghiệp -Nhà Nông; Ngân hàng - Bảo hiểm - Nhà Nơng; Ngân hàng -Chính quyền địa phương-Nhà nơng nhằm hốn
chuyển rủi ro tín dụng có thể xảy ra khi cho vay hộ nơngdân.
Thứ sáu, Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế:
Agribank cần chuyển từ qui trình quản lý rủi ro phi tập trung sang mơ hình quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện hơn với các qui trình và thủ tục thống nhất. Triển khai xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế với các bộ phận cấu thành:
- Một mơ hình tổ chức quản trị rủi ro thống nhất với sự tham gia của Hội đồng quản trị, các ủy ban, Ban lãnh đạo Ngân hàng;
- Cơ chế báo cáo độc lập với cơ cấu tổ chức kinh doanh;
- Các chính sách, qui trình thủ tục và hệ thống hạn mức thống nhất giúp ngân hàng
xác định, đo lường, theo dõi và kiểm sốt rủi ro tín dụng phát sinh trong q trình hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả nhất;
- Cải tiến phương pháp đo lường, kiểm soát và hệ thống thông tin quản trị rủi ro để hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh và công tác quản trị rủi ro;
- Xác định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận và cá nhân trong cơng
tác quản trị rủi ro tín dụng.