2.2 Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ch
2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng:
Căn cứ bảng cơ cấu nguồn vốn huy động 2.2 và đồ thị 2.3 cho thấy tỷ lệ vốn tiền gửi huy động của đối tượng khách hàng cá nhân chiếm số lượng lớn. Tính đến cuối năm 2009, tỷ trọng tiền gửi tăng với qui mô tiền gửi tiết kiệm từ dân cư đạt mức 5.578 tỷ đồng, tăng 17% so với qui mô năm 2008; trong khi tiền gửi huy động được từ các tổ chức kinh tế tăng đến mức 857 tỷ đồng, tăng 43% so với cùng kỳ năm trước, góp phần làm thay đổi dần tỷ lệ cơ cấu tiền gửi trong năm này. Có được sự tăng trưởng trên là
Đồ thị 2.3. Cơ cấu Vốn tiền gửi huy động tại NHNo&PTNT Bình Dương từ 2008- 30.06.2013 (theo đối tượng khách hàng)
nhờ NHNo&PTNT đã thấy được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ kết hợp với việc mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ, đưa cách dịch vụ giao dịch ngân hàng trực tuyến áp dụng rộng rãi.
Tuy nhiên, đến giai đoạn 2010, do nguyên nhân khách quan của nền kinh tế, từ kết quả của các chính sách điều tiết kinh tế của NHNN, bên cạnh đó là sự ảnh hưởng từ những khó khăn của nền kinh tế trong những năm trước như: tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước suy giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ, thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khốn tụt dốc, sự biến động của lãi suất, tỷ giá ngoại tệ … mà hệ lụy là những khó khăn chung cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và ngân hàng, dẫn đến nhu cầu gửi vốn của các doanh nghiệp và khả năng huy động vốn của ngân hàng đều giảm. Tuy nhiên, sự giảm nhẹ trong quy mô này vẫn chưa đáng kể so với sự sụt giảm trong quy mô vốn tiền gửi huy động từ 2 đơn vị tổ chức là Kho Bạc Nhà nước và Bảo Hiểm Xã Hội Bình Dương. Với giá trị 175 tỷ đồng huy động được tính đến ngày 31.12.2011 từ 2 đơn vị KBNN và BHXH cho thấy sự sụt giảm mạnh so với năm trước với tỷ lệ giảm là 63% (tương đương 300 tỷ đồng). Do các khoản tiền gửi từ 2 đơn vị này là các khoản liên quan đến Ngân sách Nhà nước nên vốn huy động được từ đối tượng này chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho nhu cầu thu-chi từ Ngân sách khi cần thiết. Vì vậy, việc thay đổi trong quy mô vốn tiền gửi từ các đối tượng này ngân hàng khó có thể tác động mạnh mẽ được. Tuy nhiên, việc huy động được giá trị lớn từ đối tượng này sẽ giúp ngân hàng tận dụng được nguồn vốn với chi phí thấp hơn cho mình.
Khả quan hơn vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, trong 3 năm 2010-2012, NHNo&PTNT Bình Dương đã duy trì qui mơ vốn tiền gửi từ các khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư tăng trưởng ổn định với tổng số vốn huy động tiền gửi tăng cao trong vòng 5 năm từ 2008-2012. Tuy nhiên, đến năm 2012 khi tình hình kinh tế đã có kết quả khả quan từ các chính sách từ Chính Phủ và các Ngân hàng đã hoạt động ổn định hơn thì tỷ trọng tiền gửi của từng đối tượng là các tổ chức kinh tế và của đối tượng là các cá nhân, dân cư trong cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi đã gần như trở về mức tương đương với tỷ trọng tiền gửi của các đối tượng này vào năm 2008 nhưng với tốc độ tăng trưởng thấp
hơn các năm trước. Qua đó, dự báo sẽ sự khó khăn trong giai đoạn sắp tới trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Bình Dương.
Nhìn chung, trong cơ cấu vốn tiền gửi, nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân luôn giữ tỷ trọng chủ yếu (trên 80% trong tổng vốn tiền gửi huy động) và cơ cấu này mang tính ổn định qua các năm. Cơ cấu này là hợp lý bởi đối tượng khách hàng cá nhân là đối tượng có nhu cầu tiết kiệm cao bên cạnh những nhu cầu khác như nhu cầu thanh tốn, tiện ích dịch vụ và tính an tồn đồng vốn. Hơn nữa, gửi tiền vào NHTM là một trong những kênh đầu tư hiệu quả và ít rủi ro hơn cho đối tượng khách hàng này. Trong khi đó, đối tượng khách hàng doanh nghiệp lại quan tâm đến những cơ hội đầu tư bên ngoài và tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh hơn là gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi, mục đích thường xuyên của họ khi gửi vốn vào ngân hàng là để phục vụ nhu cầu thanh toán và sử dụng các tiện ích khác nên các khoản tiền gửi này chủ yếu là các khoản tiền gửi kỳ hạn ngắn hoặc không kỳ hạn. Vốn tiền gửi huy động của các tổ chức kinh tế đa phần là tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh tốn nên tính ổn định khơng cao, do đó nếu phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ đối tượng này khơng thể đảm bảo tính ổn định cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh khoản của ngân hàng nhất là trong giai đoạn hiện nay.