Tiền mặt đã xuất hiện từ lâu và là một phương thức thanh tốn khơng thể
thiếu ở bất cứ một quốc gia nào. Tuy nhiên, khi xã hội càng phát triển, có rất nhiều
phương thức thanh tốn nhanh chóng, tiện dụng và hiện đại hơn ra đời và được gọi
chung là phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Và thẻ là một trong những
phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt được sử dụng phổ biến nhất trong giai
đoạn hiện nay.
Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành tựu khoa học hiện đại đặc biệt là trong lĩnh vực cơng nghệ thơng tin, tựđộng hóa…, đã có rất nhiều hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an toàn đã, đang được sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới. Phương tiện thanh tốn tiền mặt là khơng thể thiếu, song ngày nay, thanh toán bằng tiền mặt khơng cịn là phương
tiện thanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại, dịch vụ nữa.
Các hoạt động giao dịch thương mại, dịch vụ, hàng hóa ngày nay diễn ra mọi lúc, mọi nơi, vượt qua cả giới hạn về khoảng cách. Xét trên nhiều góc độ, khi hoạt
động thanh tốn trong xã hội cịn thực hiện phổ biến bằng tiền mặt có thể dẫn đến một số bất lợi và rủi ro như: Chi phí của xã hội để tổ chức hoạt động thanh tốn
(như chi phí của Chính phủ cho việc in tiền; chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm,
đếm tiền của hệ thống ngân hàng, của các chủ thể tham gia giao dịch thanh toán…) là rất tốn kém; do vậy việc thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặt dễ bị các
đối tượng phạm pháp lợi dụng để gian lận, trốn thuế, trì hỗn hoặc không thực hiện nghĩa vụ trả nợđối với ngân hàng hoặc các chủ nợ; vấn đề an ninh trong thanh tốn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt ln tiềm ẩn nhiều nguy hiểm; sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh tốn của xã hội sẽ là mơi trường thuận lợi cho tội phạm lưu
hành tiền giả, đe dọa trực tiếp đến lợi ích của các tổ chức, cá nhân.
Các bất lợi và rủi ro trên đây là vấn đề xảy ra với bất kỳ quốc gia nào, song với các nước mà phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt còn ở mức chưa phổ
hơn. Để khắc phục tình trạng trên thì hàng loạt các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt ra đời như: séc,… và đặc biệt là thẻ - một phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt rất được ưa chuộng trên thế giới và rất phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế của VN hiện nay. Và ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 tại VN. Đềán là cơ sở pháp lý quan trọng cho hoạt động phát triển thẻđáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập khu vực và thế giới của VN hiện nay.
Theo đánh giá của tổ chức thẻ quốc tế và các chuyên gia tài chính ngân hàng
trong nước, thị trường thẻ Việt Nam đang còn quá rộng lớn và đầy tiềm năng cho
các ngân hàng tiếp tục đầu tư và phát triển. Xu hướng phát triển thẻ tại Việt Nam
được biểu hiện bởi các yếu tốtác động tích cực đến cung và cầu thẻ:
Các yếu tốtác động đến cầu thẻ
Việt Nam là đất nước với số dân trên 80 triệu người, trong đó dân số của Thành phố Hồ Chí Minh hơn 8 triệu người, đây là số lượng khách hàng tiềm năng
sử dụng thẻtrong tương lai. Trong những năm gần đây, thu nhập và trình độ các mặt của người dân ngày càng tăng. Nhu cầu tiếp cận và sử dụng công nghệ mới của
người dân tăng lên. Chính các yếu tốđó sẽ thúc đẩy việc sử dụng phương tiện thanh toán hiện đại - thẻ.
Nhu cầu sử dụng thẻ trong xã hội ngày càng mở rộng. Do nhận thức được sự
tiện lợi của thẻ nên ngày càng có nhiều người đăng ký sử dụng. Những rủi ro và phiền phức khi sử dụng tiền mặt như tiền giả, tiền lẻ, tệ nạn trộm cướp, mất nhiều thời gian kiểm đếm… đang được người dân nhận thức ngày càng đúng đắn và sâu sắc hơn. Do đó, phương thức thanh toán hiện đại thay thế tiền mặt đang được người dân quan tâm và lựa chọn.
Thẻđược sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới và nó thể hiện tính văn
minh trong xã hội hiện đại. Tại Việt Nam, tâm lý đó đã b ắt đầu được hình thành trong một số bộ phận dân cư và ngày càng lan rộng hơn. Các tổ chức kinh tế lớn
như Cơng ty Bưu Chính Viễn Thơng, Cơng ty Điện Lực, Công ty Cấp Nước … ngày càng quan tâm và khuyến khích khách hàng sử dụng các phương tiện thanh
tốn khơng dùng tiền mặt. Chính các tác nhân này sẽ thúc đẩy việc sử dụng thẻ
trong xã hội.
Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu trao đổi hàng hóa, chi tiêu, đầu tư ngày
càng nhiều, do đó khối lượng tiền cần thiết trong lưu thông cũng như s ố lượng
phương tiện thanh toán trong nền kinh tế cũng tăng lên tương ứng. Trong những
năm gần đây tỷ trọng thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng tăng lên và trong các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt thì thẻ có tốc độ phát triển nhanh nhất.
Các yếu tốtác động đến cung thẻ
Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng cao và ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển của ngành ngân hàng. Trong nhiều năm qua, ngành ngân hàng không
ngừng phát triển tương xứng với vai trị của nó đối với nền kinh tế cả về quy mơ, tiềm lực tài chính và khả năng cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ để phục vụ
khách hàng. Với tiềm lực đó, các NHTM Việt Nam có đủ khả năng để phát triển dịch vụ thẻ.
Trình đ ộ kỹ thuật, công nghệ tại Việt Nam đang dần được nâng cao, các ngành công nghệ hỗ trợ cho hoạt động thẻ như ngành Cơng nghệ Thơng tin, Bưu
chính Viễn thơng cũng đang trên đà phát tri ển hịa nhập với trình độ phát triển của thế giới. Đó là những điều kiện thuận lợi cho sự phát triển thẻ tại Việt Nam trong
tương lai.
Nhà nước có nhiều chủ trương, chính sách để phát triển các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong đó có thẻ. Mặt khác, thẻ cịn có đi ều kiện thuận lợi để phát triển do những áp lực của các NHTM trong việc hình thành và phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng, bao gồm:
Áp lực về hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
ngân hàng trở thành nhiệm vụ hết sức cấp bách trong bối cảnh hội nhập của hệ
thống NHTM Việt Nam, trong đó dịch vụ thẻ yêu cầu các ngân hàng phải đẩy mạnh cơng nghệ ngân hàng ở một trình độ cao.
NHNN đặt ra mục tiêu là thu từ dịch vụ phải chiếm một tỷ lệ cao trong tổng thu của ngân hàng. Hoạt động thẻ được coi là dịch vụ đem lại nguồn thu đáng kể
cho ngân hàng và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu của hoạt động ngân
hàng. Hơn nữa, dịch vụ thẻ tạo môi trường thuận lợi để thu hút nguồn vốn rất hiệu quả, mở rộng thịtrường tín dụng, góp phần mở rộng quan hệ và hợp tác quốc tế.
Áp lực từ việc chiếm lĩnh thị trường thẻ của các NHTM. Do nhận thức được vai trị và lợi ích to lớn của việc phát triển dịch vụ thẻ nên các NHTM đã và đang
tập trung chuẩn bị nhanh chóng chiếm lĩnh thịtrường đầy tiềm năng này.