1.5 Rủi ro pháp lý của hoạt động tín dụng bất động sản trong ngân hàng thương mại
1.5.1 Khái niệm rủi ro pháp lý
Ở Việt Nam, nghiên cứu về rủi ro pháp lý nói chung và rủi ro pháp lý của hoạt động ngân hàng nói riêng cịn rất ít. Bản thân các NHTM, dù hoạt động trong một lĩnh vực đầy rủi ro song vẫn chưa chú trọng đúng mức cho công tác này. Trong khi đó, việc hiểu biết một cách đầy đủ và ứng dụng phù hợp các quy định của pháp luật trong hoạt động ngân hàng chưa bao giờ là điều dễ dàng.
Ơng Đỗ Trọng Hải, Phó Tổng giám đốc InvestConsult Group, đã định nghĩa rủi ro pháp lý của hoạt động giao thương quốc tế như sau: “Rủi ro pháp lý của hoạt động giao thương quốc tế có thể được hiểu là những sự kiện xảy ra ngoài mong muốn, ngoài tầm kiểm sốt, hoặc khơng được quản lý một cách hiệu quả, gây thiệt
6
Theo tổng kết của ơng Nguyễn Mạnh Dũng, Phó Tổng Giám đốc Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, trong giai đoạn 2008-2010, Mỹ đã giảm 308 ngân hàng do cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính. Nguồn: Báo Pháp luật Tp.HCM tại: http://phapluattp.vn/20110613123316254p0c1014/sat-nhap-de-lanh-manh-he-thong-ngan- hang.htm
hại về vật chất và phi vật chất cho doanh nghiệp. Nó bao gồm những rủi ro do sự thay đổi không lường trước được về chính sách pháp luật và những rủi ro có thể lường trước để phịng tránh, nhưng khơng chủ động chuẩn bị, không nhận thức được, hoặc khơng kiểm sốt được, dẫn đến thiệt hại”.
Trong ngành ngân hàng, vẫn chưa có một khái niệm rủi ro pháp lý chuẩn nào được định nghĩa. Rủi ro pháp lý theo định nghĩa của ACB (được gọi là rủi ro luật pháp) như sau: “Rủi ro luật pháp liên quan những sự cố hoặc sai sót trong q trình hoạt động kinh doanh làm thiệt hại cho khách hàng và đối tác dẫn đến việc ngân hàng bị khởi kiện. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro này là do con người hoặc hệ thống
công nghệ thông tin”7
. Đây là một định nghĩa khá đơn giản, không phản đúng và đầy đủ các mặt của rủi ro pháp lý trong hoạt động ngân hàng hiện nay.
Qua nghiên cứu những định nghĩa, ý kiến của các chuyên gia, cùng với thực tế công việc, trong phạm vi đề tài này, tác giả định nghĩa rủi ro pháp lý trong hoạt động ngân hàng, sử dụng cho công việc nghiên cứu của đề tài. Từ đây về sau, trong phạm vi đề tài này, rủi ro pháp lý đối với một chủ thể được hiểu như sau: “Rủi ro
pháp lý là những rủi ro gây ra do sự không phù hợp và/hoặc sự thay đổi của các chính sách, luật pháp có khả năng dẫn đến thiệt hại về vật chất và phi vật chất cho chủ thể”.
Đối với rủi ro pháp lý, cần chú ý đến hai khía cạnh. Thứ nhất, đó là những rủi ro do sự khơng phù hợp với thực tế của các chính sách, các quy định của pháp luật mà các chủ thể bị điều chỉnh. Thứ hai, là sự thay đổi của các quy định này cũng có thể dẫn đến những thiệt hại, những tổn thất cho chủ thể.