7. Kết cấu luận văn 3
3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠ
3.3.3 Điều chỉnh lại cơ cấu dư nợ cho vay 63
Để đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bền vững thì việc điều chỉnh lại cơ cấu dư nợ cho vay phù hợp với định hướng tín dụng của từng thời kỳ là hết sức cần thiết. Một cơ cấu dư nợ hợp lý sẽ góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh đồng thời hạn chế được RRTD. Hiện nay trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh còn một số tiêu chí chưa hợp lý cần điều chỉnh như sau:
Về tỷ lệ cho vay trung, dài hạn:
Dư nợ trung, dài hạn đến thời điểm 30/09/2012 của Chi nhánh chiếm 45% tổng dư nợ và phần lớn là có thời gian vay từ 3 năm trở lên. Tỷ lệ này vượt quá giới hạn so với chỉ tiêu Hội sở giao Chi nhánh năm 2012 là 40%. Mặt khác, các khoản vay trung dài hạn ln có mức độ rủi ro cao hơn các khoản vay ngắn hạn, hiệu quả của các dự án đầu tư phụ thuộc nhiều vào khả năng tổ chức sản xuất của chủ đầu tư. Do đó Chi nhánh nên tập trung đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, đối với các dự án trung, dài hạn thì cần đầu tư vốn phù hợp với khả năng quản lý của khách hàng, sẽ tạo điều kiện để khách hàng SXKD có hiệu quả hơn và cũng là tạo khả năng cho ngân hàng thu hồi vốn. Ngồi ra việc kiểm sốt cho vay trung dài hạn nhằm đảm bảo tỷ lệ sử dụng vốn dài hạn bằng nguồn ngắn hạn và hạn chế rủi ro lệch kỳ hạn giữa cho vay và huy động (chủ yếu là ngắn hạn).
Về tỷ lệ cho vay bằng ngoại tệ:
Tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ quý 3/2012 của Chi nhánh là 28%. Mặc dù theo quy định của NHNN tại Quyết định số 857/QĐ-NHNN ngày 02/05/2012 cho phép các ngân hàng được xem xét cho doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn bằng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu vốn trong nước, nhằm thực hiện phương án SXKD hàng hóa xuất khẩu đến hết năm 2012 nhưng thực tế đối với ngân hàng thì hiệu quả cho vay ngoại tệ khơng cao bằng cho vay VND. Mặt khác, cho vay ngoại tệ còn chịu ảnh hưởng của yếu tố rủi ro tỷ giá. Để chủ động cân đối vốn kinh doanh và đảm bảo tính thanh khoản theo từng loại tiền thì Chi nhánh phải kiểm sốt chặt chẽ việc cho vay bằng ngoại tệ. Đối với khách hàng đủ điều kiện vay ngoại tệ thì nên áp dụng giải ngân bằng cả hai loại tiền VND và ngoại tệ, chỉ ưu tiên nguồn ngoại tệ để giải ngân thanh toán L/C, nhập khẩu nguyên vật liệu và các mặt hàng thiết yếu như xăng dầu.
Về tỷ lệ cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản:
Tăng cường cho vay có đảm bảo bằng tài sản, xem xét toàn diện tổng tài sản của khách hàng so với giá trị tài sản đã thế chấp/cầm cố để loại trừ và xem xét tài sản còn chưa đưa vào ngân hàng. Vận động khách hàng bổ sung tài sản kể cả tài sản chưa đủ điều kiện pháp lý, tài sản hình thành trong tương lai, tài sản bảo lãnh khác,… Thực hiện các biện pháp đảm bảo bổ sung như quản lý nguồn thu (nguồn thu phát sinh từ L/C hàng xuất, từ hợp đồng kinh tế, nguồn vốn góp liên doanh, quyền địi nợ,…) nhằm giám sát được nguồn tiền của khách hàng, đồng thời khẩn trương bổ sung và hoàn thiện kịp thời những hồ sơ tài sản cịn thiếu sót tại Chi nhánh nhằm nâng cao tính pháp lý khi phát sinh tranh chấp.