7. Kết cấu luận văn 3
3.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠ
3.3.5 Nâng cao chất lượng quản lý tài sản đảm bảo và danh mục tài sản đảm bảo 68
Quản lý tài sản đảm bảo:
- Khi nhận TSĐB, bắt buộc CBTD phải kiểm tra thông tin tại các cơ quan đăng ký GDBĐ để xác thực quyền sở hữu/quyền sử dụng của bên đảm bảo đồng thời kiểm tra TSĐB đã được khách hàng cầm cố/ thế chấp tại TCTD nào chưa, từ đó đảm bảo quyền ưu tiên thanh toán cao nhất cho NHCTVN nếu nhận TSĐB này. Đối với tài sản là QSDĐ và tài sản gắn liền với đất thì liên hệ với Văn phòng đăng ký QSDĐ, còn đối với các tài sản khác thì có thể trực tiếp vấn tin trên hệ thống đăng ký GDBĐ trực tuyến.
- Việc nhận TSĐB cần thực hiện đúng quy định, chỉ nhận thế chấp/cầm cố những tài sản có đầy đủ các điều kiện và yếu tố pháp lý theo quy định; hồ sơ TSĐB phải đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ, trường hợp hồ sơ cịn thiếu thì CBTD phải đơn đốc khách hàng bổ sung đầy đủ trước khi giải ngân. Thực hiện đúng việc công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định. Thường xuyên kiểm tra thực tế TSĐB và định giá lại TSĐB theo định kỳ để phát hiện kịp thời những thay đổi về tài sản và có giải pháp xử lý.
- Đối với TSĐB là hàng hóa thì cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ và thường xuyên, ràng buộc và nâng cao trách nhiệm của nhân viên giám sát kho hàng để tránh tình trạng khách hàng rút hàng trái phép. Thực tế cho thấy
hàng hóa là loại TSĐB khó quản lý và có mức độ rủi ro cao, vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh nên cơ cấu lại danh mục TSĐB, hạn chế cho vay cầm cố kho hàng.
- Đối với TSĐB là máy móc thiết bị và nhà xưởng thì cần thận trọng trong việc định giá và xác định mức cho vay so với giá trị TSĐB, vì kinh nghiệm cho thấy việc tiến hành xử lý tài sản loại này mất nhiều thời gian, khó bán và giá trị thu hồi được thường đạt mức rất thấp không đủ thu hồi nợ.
- Đối với tài sản hình thành trong tương lai (kể cả tài sản hình thành từ vốn vay): cần bám sát quá trình hình thành tài sản để yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ phát sinh và nhập kho theo đúng quy định hiện hành. Đồng thời, yêu cầu khách hàng hoàn thiện kịp thời các giấy tờ pháp lý về quyền sở hữu tài sản khi tài sản đã được hình thành xong.
- Tất cả các loại TSĐB là cơng trình xây dựng, nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa,… đều phải được khách hàng mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay vốn. CBTD phải theo dõi ngày hết hạn của hợp đồng bảo hiểm để nhắc nhở khách hàng tái tục hoặc mua mới. Việc mua bảo hiểm đầy đủ cho TSĐB giúp hạn chế rủi ro cho cả phía khách hàng lẫn ngân hàng. Trong thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất do thiên tai, hỏa hoạn, cháy nổ gây ra đã được cơ quan bảo hiểm thanh toán, bù đắp được đáng kể những tổn thất.
Quản lý danh mục tài sản đảm bảo:
Để có thể kiểm sốt tỷ trọng cho vay/ cấp tín dụng có bảo đảm và cơ cấu danh mục TSĐB; phát hiện các dấu hiệu rủi ro trong việc nhận TSĐB và đưa ra các biện pháp phòng ngừa rủi ro, Chi nhánh cần chỉ đạo phòng QLRR thực hiện định kỳ hàng tháng việc phân tích báo cáo công tác quản lý danh mục TSĐB như sau:
- Hàng tháng, thông qua số liệu được chiết xuất từ hệ thống INCAS, cán bộ phịng QLRR phân tích về cơ cấu TSĐB, tỷ lệ cho vay có bảo đảm/ khơng có bảo đảm; đánh giá mức độ tập trung TSĐB, mức độ tập trung ở các nhóm TSĐB có khả năng xảy ra rủi ro cao, mức độ thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch về cho vay có bảo đảm và đề xuất các biện pháp hồn thành chỉ tiêu kế hoạch;
- Rà sốt dữ liệu, phát hiện các sai sót xảy ra trong quá trình nhận, khai báo TSĐB để đề xuất biện pháp chỉnh sửa, bổ sung, hoàn thiện việc khai báo thơng tin trên hệ thống hoặc hồn thiện các thủ tục nhận TSĐB; Phân tích tình hình, diễn biến thị trường, khả năng có thể xảy ra rủi ro đối với danh mục TSĐB để kịp thời đưa ra các khuyến cáo phù hợp và đề xuất biện pháp nhằm ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro đối với nhận TSĐB;
- Từ kết quả rà sốt, phân tích, cán bộ phòng QLRR lập báo cáo và đưa ra ý kiến đề xuất nhằm ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro trong nhận TSĐB, quản lý danh mục TSĐB, chuyển lãnh đạo phịng kiểm sốt và trình giám đốc chi nhánh xem xét quyết định đưa ra chỉ đạo thực hiện.