3.3.2.1 .Hoàn thiện hệthống pháp luật ngân hàng
3.3.3. Đối với Hiệp hội ngân hàng
Tăng cường chức năng làm cầu nối giữa NHTM với NHNN, giữa các NHTM với nhau để tạo nên một sự liên kết mạnh mẽ và tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy thị trường ngân hàng Việt Nam tăng trưởng và phát triển.
Tăng cường tham mưu cho Nhà nước xây dựng luật ngân hàng ngày càng hồn thiện hơn.
Thường xun có cơng văn thơng báo cho các ngân hàng biết được về luật ngân hàng, vi phạm về chế độ tài chính trong hoạt động ngân hàng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 đưa ra các giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung, nâng cao chất lượng tín dụng, khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng tại Maritime Bank, đảm bảo sự phát triển theo định hướng tín dụng trong giai đoạn 2013 – 2015. Đồng thời cũng kiến nghị các cơ quan quản lý Nhà nước và NHNN một số giải pháp để tạo lập một môi trường kinh doanh và quản lý rủi ro có hiệu quả, phát triển bền vững trong giai đoạn kinh tế cịn nhiều khó khăn như hiện nay.
KẾT LUẬN CHUNG
Hoạt động tín dụng là lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng có rủi ro lớn nhất trong họat động ngân hàng. Hậu quả của rủi ro tín dụng thường có ảnh hưởng rất lớn, làm thua lỗ, mất vốn, tình hình tài chính xấu đi, làm tổn hại hình ảnh, uy tín của ngân hàng và ảnh hưởng đến nền kinh tế quốc gia. Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là điều khơng thể tránh khỏi, nó tồn tại khách quan, gắn liền với quá trình cấp tín dụng. Vì vậy, đề tài “Hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” đã đi sâu nghiên cứu và giải quyết được một số vấn đề cơ bản sau đây:
Thứ nhất, hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại.
Thứ hai, tìm hiểu việc áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung tại một số Ngân hàng thương mại; nghiên cứu, phân tích và đánh giá thực trạng việc áp dụng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung tại Maritime Bank giai đoạn từ năm 2010 đến 2012.
Thứ ba, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả, phát huy vai trị của mơ hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung tại Maritime Bank trong giai đoạn hiện nay.
Do thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức, kinh nghiệm của bản thân còn hạn chế nên đề tài sẽ khó tránh khỏi những thiếu sót. Rất mong nhận được những ý kiến đóng góp chân thành của các Thầy cô và các bạn đọc để đề tài được hoàn thiện thêm.
1. Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, 2012. Báo cáo kết
quả hoạt động năm 2012 và kế hoạch hoạt động năm 2013.
2. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, 2012.Báo cáo tổng kết hoạt động giai đoạn 2007 – 2011, định hướng phát triển hoạt động giai đoạn 2012 – 2016.
3. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012.Báo cáo thường niên.
4. Nguyễn Đăng Dờn và cộng sự, 2007.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: NXB Thống kê.
5. Nguyễn Đăng Dờnvà cộng sự, 2009.Nghiệp vụ Ngân hàng Trung Ương. Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh.
6. Nguyễn Minh Kiều, 2007.Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.Hà Nội: NXB
Thống kê.
7. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng.Hà
Nội: NXB Tài chính
8. Trần Huy Hồng, 2007.Quản trị ngân hàng thương mại.Hà Nội: NXB Lao động.
9. Các website tham khảo http:// www.acb.com.vn http:// www.bidv.com.vn http://www.eximbank.com.vn http://www.msb.com.vn http:// www.techcombank.com.vn http:// www.vietinbank.vn
SƠ ĐỒ TOÀN BỘ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
Đại hội đồng cổ đơng
Ban kiểm sốt
Kiểm tốn nội bộ
Ủy ban Nhân sự Ủy ban Tín dụng và
Đầu tư
Ủy ban Chiến lược Ủy ban Xử lý rủi ro
Ủy ban Kiểm toán Ủy ban Quản lý rủi
ro
Hội đồng quản trị
Tổng giám đốc Maritime BankVăn phịng
Phó Tổng Giám đốc thường trực Hội đồng TD&ĐT Hội đồng điều hành Hội đồng ALCO Hội đồng xử lý rủi ro
Ban Quản lý chiến lược Ban Pháp chế và Giám sát tuân thủ Ban PR & Marketing Ban Quản lý Tín
dụng & Đầu tư
Phịng Quản lý tài sản Vận hành Kho quỹ Hành chính TT Chăm sóc khách hàng Các TT hỗ trợ Dịch vụ khách hàng Khối Cơng nghệ vận hành Phịng Quản trị vận hành TT Tác nghiệp Thẻ & NHĐT TT Thanh tốn Phịng Tác nghiệp ĐCTC Phịng Cơng nghệ Ngân hàng Khối Quản lý tài
chính Trung tâm Quản
trị tài chính TT Quản trị kế
tốn
Khối Phê duyệt tín dụng Trung tâm PDTD Trung tâm KSTD TT Hỗ trợ tín dụng HN/ TP.HCM TT Hỗ trợ tín dụng Khu vực TT Thẩm định tín
dụng & đầu tư Phịng KD Doanh nghiệp sản xuất Phịng Phân tích KD và CLDV Phịng KD DN bán lẻ TT Tài trợ thương mại Phỏng Quản lý nợ Trung tâm KHDN Phòng KD DN thương mại Ngân hàng Doanh nghiệp Trung tâm KD KHUT Phòng Quản lý kinh doanh TT KD Thẻ quốc tế TT KD và PTSP DV Bán lẻ TT KDSP Tín dụng cá nhân Các TT KHCN TTPT Kênh kinh doanh mới Ngân hàng Cá nhân Các Trung tâm KHDNL Phòng Phát triển sản phẩm Phịng Quản lý nợ Phịng Phân tích KD & CLDV Ngân hàng Doanh nghiệp lớn Ngân hàng Định chế Tài chính Trung tâm Thị trường tài chính TT Định chế tài chính Phịng Nguồn vốn Phịng Giám sát và Hỗ trợ kinh doanh P.QLRR Đối tác TTTC&ĐCTC Bộ phận xử lý nợ rủi ro TT QLRR Tín dụng Cá nhân Phịng PT Cơng cụ và Mơ hình Rủi ro Phịng QLRR Thị trường & Thanh khoản TT Chính sách & QTRR Tín dụng
Phịng QLRR hoạt
động
PHỤ LỤC 02
MƠ HÌNH BỘ MÁY QUẢN LÝ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
Chịu trách nhiệm cuối cùng và cao nhất đối với khẩu vị rủi ro và mức độ rủi ro mà Ngân
hàng chấp nhận ỦY BAN XỬ LÝ RỦI RO Xử lý các vấn đề liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động
và các rủi ro khác của Ngân hàng trong phạm vi thẩm quyền được
giao
ỦY BAN KIỂM
TỐN
Chỉ đạo rà sốt, đánh giá về tính đầy đủ, hiệu
quả và hiệu suất vận hành của hệ thống các
chính sách, quy trình quản lý rủi ro tại
Maritime Bank
ỦY BAN QUẢN LÝ
RỦI RO
Đánh giá, khuyến nghị
với HĐQT khung quản lý rủi ro, chiến lược quản lý rủi ro (bao gồm
khẩu vị rủi ro) và phê duyệt các chính sách, phương pháp, cơng cụ
đo lường rủi ro
ỦY BAN TÍN
DỤNG & ĐẦU TƯ
Phê duyệt các khoản cấp tín dụng, đầu tư và hạn mức giao dịch
trong phạm vi thẩm quyền được giao
BAN KIỂM SOÁT
Đưa ra các nhận định độc lập cho Hội đồng
quản trị về tính hiệu quả của các chiến lược, chính sách, quy
định và cơng tác quản
lý rủi ro của Maritime Bank KIỂM TOÁN NỘI BỘ HỘI ĐỒNG XỬ LÝ RỦI RO Xử lý các vấn đề liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và các rủi ro khác của Ngân
hàng trong phạm vi thẩm quyền được giao
ALCO
Giám sát và đưa ra khuyến nghị với HĐQT
về quản lý tài sản Nợ - tài sản Có của Ngân
hàng HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG Xem xét và khuyến nghị với HĐQT về khung, chiến lược, khẩu vị và các chính
sách QL RRHĐ
HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG & ĐẦU TƯ
Phê duyệt các khoản cấp tín dụng, đầu tư và hạn mức giao dịch
trong phạm vi thẩm quyền được giao
KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO
TRUNG TÂM CHÍNH SÁCH VẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRUNG TÂM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN PHỊNG QUẢN LÝ RỦI RO ĐỐI TÁC VÀ ĐỊNH CHẾ TÀI CHÍNH PHỊNG XỬ LÝ NỢ RỦI RO PHỊNG PHÂN TÍCH CƠNG CỤ, MƠ HÌNH RỦI RO PHỊNG QUẢN LÝ RỦI RO THỊ TRƯỜNG VÀ THANH KHOẢN PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG
CÁC CẤP ỦY BAN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
CÁC CẤP HỘI ĐỒNG, CẤP HỘI ĐỒNG ĐIỀU HÀNH
hàng – rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản và rủi ro hoạt động).
Maritime Bank đã xây dựng một bộ phận quản lý rủi ro độc lập, đa dạng (quản lý những rủi ro cơ bản trong hoạt động ngân
hằm đảm bảo kinh doanh của Martime Bank an toàn và hiệu quả.
ính sách và cơng cụ, xây dựng các quy định, quy trình
hiệp
ẩm quyền phê duyệt của các cấp quản y trình sổ tay nghiệp vụ phù hợp với
các biện pháp xử lý các trường hợp vi phạm hoặc có
ý, nguồn vốn, đầu tư
dụng
à đối tác định chế tài chính
à thanh khoản
+ Phòng Quản lý rủi ro hoạt động Chức năng:
+ Phát triển và quản lý các chính sách, cơng cụ quản lý rủi ro;
+ Tổ chức và quản lý công tác rủi ro, bao gồm: Rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro thanh khoản, rủi ro đối tác và rủi ro hoạt động n
hoạt động Nhiệm vụ:
+ Phát triển các ch hướng dẫn rủi ro
+ Đề xuất phương pháp tiếp cận, giám sát phòng ngừa rủi ro đối với các ng vụ kinh doanh mới; Tham gia đánh giá rủi ro đối với các sản phẩm mới.
+ Xây dựng các hạn mức, định mức về th lý và tác nghiệp trong toàn hệ thống.
+ Xây dựng hoàn thiện các quy định, qu quy định pháp luật của Martime Bank.
+ Giám sát việc tuân thủ chính sách rủi ro, quy định quy trình về quản lý rủi ro, báo cáo và kiến nghị
dấu hiệu bất thường.
+ Tổ chức phân loại nợ, xác định mức độ rủi ro.
+ Thực hiện kiểm soát các giao dịch ngoại tệ, kim loại qu vốn, các công cụ nợ và các cơng cụ tài chính phái sinh. Cơ cấu khối quản lý rủi ro bao gồm:
+ Trung tâm Chính sách và Quản lý rủi ro tín
+ Trung tâm Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân
+ Phòng Quản lý rủi ro v
+ Phòng Xử lý nợ rủi ro
+ Phịng Phân tích cơng cụ, mơ hình rủi ro
Đề ng h ị xu ấ t kh o và phê duy ệ t H ạ ch t oán s ố li ệ u Xu ấ t kho và bàn giao h ồ s ơ
QUY TRÌNH THỰC HIỆNHOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG 1. Phê duyệt tín dụng tập trung:
+ Tại Ngân hàng Doanh nghiệp:
` Công việc Người thực hiện Thuộc đơn vị
(Khối PDTD)
1
Tiếp nhận nhu cầu tín dụng của KH, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ tín dụng, lập hồ sơ trình tín dụng
Đơn vị kinh doanh
2 Phê duyệt tín dụng tại Trung tâm Phê duyệt tín dụng
- Khoản vay thuộc hạn mức cá nhân GĐ PDTD TT PDTD - Khoản vay thuộc hạn mức của hội
đồng Phê duyệt tín dụng HĐ PDTD TT PDTD 3 Phê duyệt tín dụng tại Hội đồng tín
dụng
HĐ TD&ĐT, UB TD&ĐT
+ Tại Ngân hàng Doanh nghiệp Lớn
STT Công việc Người thực hiện Thuộc đơn vị
(Khối PDTD)
1
Tiếp nhận nhu cầu tín dụng của KH, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ tín dụng, lập hồ sơ trình tín dụng
Đơn vị kinh doanh
2 Thẩm định khoản vay, hoàn thành
báo cáo đề xuất CV TĐTD& ĐT
TT TĐTD& ĐT
3 Kiểm soát và đề xuất tín dụng GĐ/ PGĐ TT TT TĐTD& ĐT
4 Phê duyệt tín dụng HĐ TD&ĐT, UB TD&ĐT
+ Định giá tài sản đảm bảo:
STT Công việc Người thực hiện Thuộc đơn vị
(Khối PDTD)
1 Đề nghị định giá Đơn vị kinh doanh
2 Khảo sát tài sản và giá CV ĐG TSBĐ TT.HTTD
3 Duyệt giá trị định giá GĐ ĐG TSBĐ TT.HTTD
+ Quản lý hàng hóa:
STT Cơng việc Người thực hiện Thuộc đơn vị
(Khối PDTD)
1 Đề nghị khảo sát kho hàng và
phương án Quản lý hàng hóa Đơn vị kinh doanh 2 Khảo sát kho và kiểm soát phương
án quản lý
CV QL TSBĐ/
GĐ QL TSBĐ TT HTTD 3 Phê duyệt phương án quản lý GĐ QL TSBĐ TT HTTD 4 Soạn thảo hợp đồng và giấy tờ liên
quan CV HTTD TT HTTD
5 Tổ chức ký kết CV DVTD TT HTTD
6 Nhập kho và định giá CV QL TSBĐ TT HTTD
7 Phê duyệt giá trị định giá GĐ QL TSBĐ TT HTTD
8 Đề nghị giải chấp Đơn vị kinh doanh
9 Đề xuất và lập báo cáo giải chấp CV QL TSBĐ TT HTTD
10 Kiểm soát báo cáo giải chấp GĐ QL TSBĐ TT HTTD
11 Kiểm soát tuân thủ CV KSTD TT KSTD
12 Phê duyệt báo cáo giải chấp GĐ TT HTTD TT HTTD
STT Công việc Người thực hiện Thuộc đơn vị (Khối PDTD)
A Trước khi mở hạn mức tín dụng:
1
Đề xuất soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ liên quan
Đơn vị kinh doanh
2 Soạn thảo hợp đồng bảo đảm tiền
vay và các hồ sơ liên quan CV GDTD TT HTTD
3 Kiểm soát hợp đồng CV KSTD TT KSTD
3 Tổ chức ký kết hợp đồng bảo đảm
tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm CV GDTD TT HTTD
4
Hướng dẫn Khách hàng/Chủ tài sản mua bảo hiểm và chuyển quyền thụ hưởng cho Maritime Bank
Đơn vị kinh doanh
5 Kiểm soát/ mở hạn mức CV KSTD TT KSTD
B Trong q trình thực hiện khoản tín dụng
1 Đề xuất nhu cầu Đơn vị kinh doanh
2
Xử lý hồ sơ (Phiếu xuất/ nhập, báo cáo giải chấp, ký phụ lục hợp đồng …)
CV GDTD TT HTTD
3 Kiểm soát và điều chỉnh hệ thống CV KSTD TT KSTD 3 Phê duyệt
- Các vấn đề liên quan đến tài sản bảo
đảm GĐ/ PGĐ TT TT HTTD
- Các vấn đề liên quan đến chức năng
CV DVTD : Chuyên viên Dịch vụ tín dụng
CV ĐG TSBĐ : Chuyên viên Định giá tài sản bảo đảm CV GDTD : Chuyên viên Giao dịch tín dụng CV KSTD : Chuyên viên Kiểm sốt tín dụng CV QLTSBĐ : Chuyên viên Quản lý tài sản bảo đảm CV TĐTD& ĐT : Chuyên viên Thẩm định tín dụng & đầu tư GĐ ĐG TSBĐ : Giám đốc Định giá tài sản bảo đảm
GĐ QLTSBĐ : Giám đốc Quản lý tài sản bảo đảm GĐ PDTD : Giám đốc Phê duyệt tín dụng
GĐ/ PGĐ TT : Giám đốc/ Phó Giám đốc Trung tâm HĐ PDTD : Hội đồng Phê duyệt tín dụng
HĐ TD&ĐT : Hội đồng tín dụng & đầu tư TT HTTD : Trung tâm Hỗ trợ tín dụng TT KSTD : Trung tâm Kiểm sốt tín dụng TT PDTD : Trung tâm Phê duyệt tín dụng
TT TĐTD& ĐT : Trung tâm Thẩm định tín dụng & đầu tư UB TD&ĐT : Ủy ban tín dụng & đầu tư