Trong những năm qua mặc dù hoạt động TD đối với DNNVV đã có nhiều chuyển biến tích cực và đạt được những kết quả nhất định, song bên cạnh đó vẫn cịn những tồn tại và hạn chế sau:
Thứ nhất, thực hiện chính sách TD, chính sách khách hàng chưa hiệu quả, thiếu sự linh hoạt. Trong những năm qua tại Chi nhánh chưa trú trọng nhiều đến việc xây dựng chiến lược hoạt động trong dài hạn, mà chủ yếu chạy theo những nhu cầu trước mắt, bên cạnh đó các chính sách TD, chính sách khách hàng đã có nhưng khi thực hiện cịn thiếu tính chủ động, chưa đem lại hiệu quả, lãi suất cho vay đối
với DNNVV chưa linh hoạt, còn cao hơn các NHTM khác cùng cho vay tại địa bàn, thiếu tính cạnh tranh.
Thứ hai, quy mơ TD cịn nhỏ, tốc độ tăng trưởng chậm, chưa tương xứng với
tiềm năng phát triển kinh tế địa phương, cho vay còn phân tán chưa tập trung đúng mức vào các vùng quy hoạch, các ngành kinh tế mũi nhọn, trọng điểm.
Thứ ba, sản phẩm TD đơn điệu, chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống,
chưa đưa ra được các sản phẩm mới, chưa đa dạng về hình thức cấp TD, quy trình cho vay cịn thiếu sự linh hoạt, các dịch vụ trợ giúp TD chưa phát triển. Chưa quan tâm đến việc mở rộng các đối tượng cho vay tín chấp, khi quyết định cho vay vẫn còn chú trọng nhiều về tài sản thế chấp mà chưa quan tâm nhiều về tính khả thi và hiệu quả của dự án .
Thứ tư, chất lượng TD đối với DNNVV tuy có xu hướng giảm và vẫn nằm
trong ngưỡng an toàn, nhưng vẫn tiềm ẩn những rủi ro, nhất là khi nền kinh tế đang trong thời kỳ hậu khủng hoảng và có nhiều biến động. Các DNNVV với nguồn vốn tự có thấp nên khả năng chống đỡ rủi ro kém (các DN kinh doanh lâm sản,xây dựng cơ bản,…), có thể sẽ gặp những rủi ro ngồi dự đốn như rủi ro chính sách, rủi ro thị trường,… ảnh hưởng xấu đến chất lượng TD của NH.
Thứ năm, ứng dụng cơng nghệ tin học trong cơng tác quản lí TD cịn yếu, chưa quan tâm nhiều đến việc khai thác hệ thống thơng tin TD.
Thứ sáu, trình độ về Marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng và kỹ năng thẩm định của đội ngũ CBTD còn hạn chế.
Thứ bảy, chính sách đãi ngộ đối với CBTD nói chung cịn hạn chế, việc bố trí sắp xếp cán bộ phụ trách cho vay DNNVV không ổn định, thường xun thay đổi và thiếu tính chun nghiệp vì vậy chưa tạo ra sự gắn kết giữa cán bộ phụ trách với khách hàng, dẫn tới khó tiếp cận khách hàng.
2.3.3.Nguyên nhân của các hạn chế tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, môi trường kinh tế luôn biến động, cạnh tranh giữa các TCTD diễn ra
gay gắt, khiến cho việc mở rộng TD đối với DNNVV gặp khó khăn. Bên cạnh đó mơi trường pháp lý cho hoạt động TD thiếu đồng bộ và thường xuyên thay đổi gây tác động không tốt đến hoạt động TD. Mặt khác quản lý nhà nước đối với DNNVV vẫn còn nhiều sơ hở, thiếu chặt chẽ như việc DNNVV được cấp giấy phép đăng ký kinh doanh với năng lực vượt quá nhiều so với trình độ, nghiệp vụ thực tế của DN, dẫn đến việc những DN này hoạt động kém hiệu quả .
Hai là, một số cơ chế chính sách của Nhà nước triển khai cịn chậm, thiếu
động bộ như chính sách về đất đai, chế độ kế tốn, tài chính, đặc biệt quyết định 193/QĐ-Tg ngày 20/12/2001 của thủ tướng chính phủ về việc thành lập, tổ chức hoạt động của quỹ bảo lãnh TD như một cứu cánh trong quan hệ TD giữa DNNVV với NH sau hơn 10 năm nhưng đến nay tại Quảng Trị vẫn chưa thành lập được quỹ bảo lãnh TD cho các DNNVV. Vì vậy DNNVV vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn TD.
Ba là, quy chế, chính sách cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam đều áp
dụng chung cho tất cả các đối tượng khách hàng, không phân khúc thị trường các DN lớn, DNNVV và cá nhân do đó khi thực hiện cịn gặp nhiều khó khăn.
Bốn là, nguồn thơng tin từ khách hàng thiếu chính xác, thông tin từ trung tâm
thông tin TD của NHNN (CIC) và hệ thống thông tin nội bộ của NHNo&PTNT Việt Nam cũng chưa được đầy đủ, tạo tâm lý e ngại khi quyết định cho vay.
Năm là, đối với bản thân các DNNVV còn gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận
vốn TD, vốn tự có thấp, vốn thực khác xa so với vốn đăng ký, thiếu minh bạch trong hồ sơ sổ sách kế toán, thiếu tính chun nghiệp khi xây dựng dự án, trình độ quản lý của chủ DN còn nhiều hạn chế bất cập, theo kiểu quản lý gia đình. Cho vay DNNVV là một lĩnh vực cho vay chứa đựng nhiều rủi ro. Trên thị trường xuất hiện khơng ít những DN kinh doanh chụp giật và lừa đảo tạo ra cho NH có tâm lý e ngại hoặc rất khắt khe khi quyết định cho vay.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Một là, lãi suất cho vay thiếu ổn định, chưa mang tính cạnh tranh. Từ mẫu nghiên cứu, có thể nhận thấy, DNNVV đặc biệt quan tâm đến lãi suất vay vốn, vì đây là khoản chi phí rất lớn, ảnh hưởng đến thu nhập của DN. Trong khi đó, Chi nhánh chưa có cơ chế lãi suất phù hợp, lãi suất thường cao hơn so với các NHTM khác trên địa bàn. Ngoài ra, lãi suất thường biến động lớn trong những năm gần đây nên DN khó tính được chênh lệch giữa thu nhập đầu vào và chi phí đầu ra để quyết định đầu tư hiệu quả, vì vậy ảnh hưởng rất lớn đến việc mở rộng cấp TD của chi nhánh.
Hai là, chính sách TD, khách hàng, hoạt động marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng của Chi nhánh chưa rõ ràng, thực hiện không thường xuyên, hiệu quả thấp. Chưa có chiến lược cụ thể để thu hút khách hàng DNNVV. Mặc dù chi nhánh đã giao nhiệm vụ cho CBTD tìm kiếm, tiếp thị khách hàng nhưng chỉ mới dừng lại ở việc giao khoán nhiệm vụ chỉ tiêu kế hoạch cho cán bộ, chưa có chiến lược marketing một cách bài bản, chuyên nghiệp nên hiệu quả đạt được chưa cao, chưa khảo sát điều tra nhu cầu vốn của DNNVV trên địa bàn để xây dựng chiến lược phù hợp. CBTD chưa tích cực tìm kiếm, hỗ trợ khách hàng tiếp cận vốn vay mà phần lớn trông chờ vào vào khách hàng đến đặt quan hệ TD.
Ba là, năng lực, trình độ của cán bộ TD còn hạn chế, bất cập nhất là kỹ năng
thẩm định dự án, phân tích tài chính DN, chưa thích ứng kịp thời với những thay đổi của thị trường.
Bốn là, chưa đa dạng các hình thức cấp TD. Hiện nay, chi nhánh chỉ triển khai các sản phẩm TD truyền thống gồm: cho vay ngắn hạn theo món hoặc hạn mức, cho vay trung hạn, dài hạn thông thường, cấp bảo lãnh ứng trước, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện các hợp đồng thầu, bảo lãnh thanh toán chứ chưa mở rộng triển khai các hình thức khác như bao thanh tốn, cho vay thấu chi tài khoản khách hàng DN hay thuê mua tài chính.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 tác giả đã đi vào trình bày khái quát về tỉnh Quảng Trị bao gồm vị trí địa lý, con người, tài nguyên thiên nhiên, các DN, tiềm lực, các thế mạnh. Đồng thời tác giả cũng giới thiệu khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị, lịch sử hình thành, các hoạt động chính, các sản phẩm TD nói chung và cho DNNVV nói riêng. Trên cơ sở đó tác giả đi chi tiết vào các kết quả hoạt động của chi nhánh, các thuận lợi và khó khăn của chi nhánh trong việc mở rộng TD đối với DNNVV.
Bên cạnh đó, từ mơ hình nghiên cứu về chất lượng dịch vụ tín dụng được đề xuất ở chương 1, tác giả đã tiến hành xử lý các số liệu nghiên cứu theo trình tự như sau: Mơ tả mẫu nghiên cứu và việc đánh giá của DNNVV về chất lượng TD của chi nhánh. Tiến hành đánh giá độ tin cậy của các thang đo. Sau đó tác giả đã sử dụng kỹ thuật phân tích các nhân tố khám phá để loại và gộp các biến lại với nhau, từ 26 biến ban đầu rút xuống còn 6 biến nghiên cứu. Cuối cùng tác giả sử dụng mơ hình hồi quy bội (nhân tố khám phá) và xây dựng mơ hình hồi quy tuyến tính các biến độc lập cho biến phụ thuộc Y. Như vậy ta xây dựng được mơ hình biểu thị mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ NH và sự hài lòng của KH.
Những vấn đề này sẽ cho ta có thêm quan điểm, góc nhìn trong việc phân tích thực trạng mở rộng TD đối với các DNNVV, đồng thời phục vụ cho chương 3 trong việc nghiên cứu, đưa ra các giải pháp.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG TRỊ
3.1. Những định hướng quan trọng là căn cứ đề xuất:
3.1.1. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị đến năm
2020
Quan điểm phát triển
- Khai thác mọi tiềm năng, thế mạnh của thành phố, kết hợp huy động các nguồn lực từ bên ngoài để phát triển toàn diện kinh tế - xã hội. Đẩy mạnh cơng nghiệp hố, hiện đại hố nền kinh tế nhằm đạt tốc độ tăng trưởng cao. Xây dựng TP.Đông Hà trở thành đầu tàu phát triển kinh tế của tỉnh, xứng đáng vai trò là trung tâm tỉnh lỵ - địa bàn động lực phát triển của cả tỉnh.
- Chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng kinh tế đô thị. Phát triển thương mại, dịch vụ, du lịch giữ vai trò chủ động trong nền kinh tế. Phát triển công nghiệp theo hướng công nghiệp sạch, hàm lượng kỹ thuật cao, ít gây ơ nhiễm, phát triển một nền nông nghiệp ven đô hiện đại, công nghệ cao, hiệu quả.
- Đẩy nhanh quá trình đơ thị hố, phát triển khơng gian đơ thị, tăng cường hoàn thiện kết cấu hạ tầng xứng tầm với một tỉnh phát triển, có quy mơ cấp vùng. Về lâu dài, phát triển đô thị Đông Hà hướng về phía biển, gắn kết với đơ thị vệ tinh Cửa Việt, các đô thị ven biển và vùng lân cận.
- Coi trọng phát triển, đào tạo nguồn nhân lực, hình thành lực lượng lao động chất lượng cao, xây dựng đội ngũ cán bộ khoa học, kỹ thuật, quản lý có trình độ, cơng nhân kỹ thuật, lao động tay nghề cao. Đặc biệt chú trọng đào tạo trình độ chuyên nghiệp cho lực lượng lao động hoạt động thương mại, dịch vụ, du lịch để đón đầu hội nhập.
- Kết hợp chặt chẽ giữa phát triển kinh tế với phát triển xã hội. Nâng cao mức sống vật chất, tinh thần của nhân dân. Tích cực tạo việc làm cho người lao động, đảm bảo công bằng, tiến bộ xã hội.
- Phát triển kinh tế gắn với bảo vệ môi trường, giữ vững cân bằng sinh thái, bảo tồn các di tích văn hoá lịch sử và phong tục, truyền thống tốt đẹp.
- Kết hợp chặt chẽ giữa phát triển kinh tế với củng cố hệ thống chính trị, bảo vệ an ninh quốc phịng, xây dựng nền hành chính trong sạch, vững mạnh, góp phần giữ vững an ninh quốc phịng trên địa bàn thành phố và cho tồn tỉnh.
Mục tiêu phát triển kinh tế
- Tăng trưởng kinh tế đạt bình quân 15,5%/năm thời kỳ 2011 - 2015 và tăng khoảng 16,5%/năm thời kỳ 2016 - 2020.
- Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp - xây dựng; lĩnh vực dịch vụ vẫn giữ vai trò chủ đạo, chiếm tỷ trọng ưu thế. Đến năm 2015, trong cơ cấu kinh tế tỷ trọng các ngành: thương mại - dịch vụ chiếm khoảng 57,5%, công nghiệp - xây dựng 41,0%, nông nghiệp khoảng 1,5%; đến năm 2020, tỷ trọng các ngành tương ứng là 55,8%; 43,2% và 1,0%.
- Thu nhập bình quân/người năm 2015 đạt 63,0 triệu đồng và năm 2020 đạt 133,2 triệu đồng. Đến năm 2020 thu nhập GDP/người của thành phố tăng 2,72 lần so năm 2010.
- Thu ngân sách phấn đấu đạt tốc độ tăng khoảng 19-21%/năm.
(Nguồn: Phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 - 2035 của UBND tỉnh).
3.1.2. Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa của tỉnh Quảng Trị
đến năm 2015
Xác định phát triển DNNVV là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội; trong những năm tới tỉnh chú trọng phát triển DNNVV về số
lượng đi đôi với chất lượng, đa dạng hố về loại hình, quy mơ, là hướng đột phá, tạo sự chuyển dịch căn bản về cơ cấu kinh tế, cơ cấu lao động, hiệu quả và năng lực cạnh tranh của nền kinh tế, đồng thời với bảo vệ môi trường, bảo đảm trật tự an toàn xã hội.
Đây là nhiệm vụ chiến lược lâu dài do đó cần phải huy động các nguồn lực trong và ngoài nước, huy động mọi khả năng khơng chỉ có Nhà nước mà tất cả các cấp, các ngành, các tổ chức chính trị xã hội và cộng đồng DN thuộc mọi thành phần kinh tế.
Trợ giúp DN là một giải pháp quan trọng trong phát triển DNNVV. Nhà nước tạo môi trường pháp luật, cơ chế chính sách thuận lợi cho DN, xố bỏ bao cấp, chuyển từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ gián tiếp, với phương châm tuỳ theo khả năng, nguồn lực sẽ ưu tiên hỗ trợ các mục tiêu phát triển chung, hỗ trợ có trọng tâm, trọng điểm, có thời hạn và có điều kiện.
3.1.3. Định hướng hoạt động đầu tư tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Trị năm 2012 - 2015
Dựa trên định hướng phát triển kinh tế của địa phương và định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, trên cơ sở đề án tái cơ cấu được Chính phủ phê duyệt, phù hợp thực trạng hoạt động kinh doanh và phát huy lợi thế của mình, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh giai đoạn 2012 - 2015 theo các định hướng sau:
Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo của NH trong vai trị cung cấp tài chính, TD khu vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Quảng Trị, chú trọng đầu tư vào các DNNVV, các cụm khu công nghiệp Nam Đông Hà, khu công nghiệp Quán Ngang, Khu kinh tế thương mại đặc biệt Lao Bảo. Hoạt động theo xu hướng vừa có trọng tâm, vừa mở rộng và đa dạng hoá các loại hình kinh doanh sẽ cho phép NH mở rộng thị trường, tăng doanh thu, củng cố vị thế ưu việt về mạng lưới của chi nhánh và phân tán rủi ro.
Lành mạnh hố tài chính NH thơng qua việc nâng cao chất lượng tài sản có, khơng ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn, đáp ứng các tiêu chuẩn và thơng lệ quốc tế về an tồn. Để thực hiện tốt định hướng này, chi nhánh phải tăng cường quản trị tồn diện, trong đó các giải pháp mở rộng thị phần, tổ chức tốt lao động, giảm thiểu tổn thất có vai trị quan trọng.
Đầu tư đúng mức nhằm khai thác tối đa ứng dụng trên hệ thống giao dịch IPCAS, ứng dụng rộng rãi cơng nghệ thơng tin vào quản trị NH. Có làm được như vậy, chi nhánh mới có điều kiện mở rộng các dịch vụ NH nhằm tăng doanh thu và giảm rủi ro.
Từng bước phát triển đa dạng các dịch vụ NH dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, từ đó hỗ trợ tốt hơn cho cơng tác TD. Tiến đến triển khai áp dụng đầy đủ các sản phẩm dịch vụ NH từ truyền thống đến hiện đại.
Nâng cao năng suất và chất lượng lao động, chú trọng đầu tư vào con người và phát triển năng lực công tác của cán bộ. Tiếp tục duy trì và tăng cường cơng tác