1.3 Mở rộng tín dụng của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng
Mở rộng TD là sự mở rộng về quy mô, thay đổi cơ cấu theo hướng hợp lý đi kèm với nâng cao chất lượng TD. Trong đó, mở rộng quy mô TD là sự gia tăng về số lượng khách hàng, tốc độ huy động và dư nợ của NH trong một khoảng thời gian nhất định. Thay đổi cơ cấu theo hướng hợp lý là sự thay đổi của tỷ trọng TD ngắn, trung và dài hạn hay tỷ trọng của các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh trong tổng dư nợ theo hướng ngày càng phù hợp với mục tiêu, điều kiện phát triển trong từng thời kỳ. Nâng cao chất lượng TD là làm cho các khoản cấp TD an tồn và có hiệu quả hơn.
1.3.2. Nội dung mở rộng tín dụng:
1.3.2.1. Mở rộng quy mơ tín dụng:
Mở rộng TD của NHTM trước hết đó là sự mở rộng về quy mơ TD. Mở rộng quy mô TD phải được thực hiện trên cơ sở kiểm soát mức rủi ro và đảm bảo khả năng sinh lời. Trong đó, tăng quy mơ cho vay và huy động vốn là mục tiêu ưu tiên, mục tiêu về hạn chế rủi ro và sinh lời là hai mục tiêu kiểm soát, được xem xét tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh của NH trong từng thời kỳ.
Tăng quy mô cho vay và huy động vốn là tăng số dư nợ của NH và làm cho tốc độ huy động vốn tăng lên. Muốn vậy, NH phải tăng dư nợ bình quân/khách hàng và tăng số lượng KH. Tăng dư nợ trên cơ sở kiểm soát được rủi ro ở mức cho phép nhằm đạt được hiệu quả kỳ vọng của NH, nghĩa là:
- Việc kiểm soát rủi ro tuỳ theo chiến lược từng thời kỳ của NH.
- Hiệu quả sử dụng vốn (mức sinh lời từ cho vay) đáp ứng tuỳ theo chiến lược từng thời kỳ.
Tuỳ theo chiến lược từng thời kỳ của NH mà có thể đánh đổi giữa việc tăng quy mô cho vay và chấp nhận rủi ro hoặc giảm lợi nhuận mong muốn nhằm kiểm soát rủi ro.
Dư nợ: Dư nợ phản ánh số tiền mà NH đã giải ngân cho KH nhưng chưa
thu lại được, bao gồm: Dư nợ thời điểm và dư nợ bình quân.
Khi đánh giá mở rộng TD của NHTM, phải kể đến trước hết là chỉ tiêu dư nợ, đó là khối lượng tiền mà NHTM cho KH sử dụng tính theo thời điểm. Dư nợ của NH được xem xét theo thời gian, theo thành phần kinh tế, theo các loại hình doanh nghiệp, ... Dư nợ càng cao chứng tỏ NH càng mở rộng hoạt động TD.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay:
Tốc độ tăng dư nợ cho vay = Dư nợ cho vay cuối kỳ - Dư nợ cho vay đầu kỳ Dư nợ cho vay đầu kỳ
Chỉ tiêu này cho phép đánh giá về tốc độ mở rộng hoạt động cho vay của NH qua từng thời kỳ. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ dư nợ tăng càng nhanh. Tuy nhiên, nếu dư nợ tăng quá nhanh thì sẽ gây áp lực về huy động vốn và đặt ra vấn đề về chất lượng cho vay. Đây là một chỉ tiêu quan trọng của tăng trưởng quy mơ tín dụng. Muốn tăng trưởng dư nợ bền vững thì mức tăng trưởng dư nợ phải được duy trì ổn định. Đồng thời để tăng trưởng dư nợ cần tăng mức cho vay bình quân trên một khách hàng kết hợp với mở rộng thêm số lượng khách hàng.
Số lượng khách hàng và dư nợ bình quân trên một khách hàng:
- Số lượng KH gia tăng qua các thời kỳ = Số lượng KH kỳ sau - Số lượng KH kỳ trước.
Tốc độ tăng số lượng KH =
Số lượng KH kỳ sau - Số lượng KH kỳ trước
Số lượng KH kỳ trước x 100 Dư nợ bình quân trên khách hàng = Dư nợ cuối kỳ
Tổng số KH trong kỳ Tốc độ tăng
dư nợ BQ trên một khách
hàng
= Dư nợ BQ trên KH năm sau - Dư nợ BQ trên KH năm trước Dư nợ BQ trên khách hàng năm trước x100
Tăng trưởng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa:
- Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay, chỉ tiêu này có thể được biểu thị bằng công thức:
Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay =
Thu lãi cho vay kỳ sau - Thu lãi cho vay kỳ trước Thu lãi cho vay kỳ trước
Đây là chỉ tiêu đánh giá mức tăng trưởng thu lãi cho vay qua các thời kỳ
- Tỷ lệ thu nhập lãi ròng trên tổng thu nhập, chỉ tiêu này có thể được biểu thị bằng cơng thức:
Tỷ lệ thu nhập lãi rịng trên tổng thu nhập =
Tổng thu lãi ròng Tổng thu nhập
Đây là chỉ tiêu đánh giá mức độ sinh lời của hoạt động NH, chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng của thu nhập lãi suất ròng trên 100 đơn vị tổng thu nhập. Chỉ tiêu này tăng chứng tỏ thu nhập từ hoạt động TD của NH có xu hướng tăng nhanh hơn thu nhập từ các dịch vụ và ngược lại.
1.3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng:
Bên cạnh việc mở rộng quy mơ, các NH cần phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động TD. Đối với KH khi quan hệ TD, họ mong muốn nhu cầu của mình được đáp ứng. Nếu nhu cầu được chấp nhận với thái độ niềm nở và thủ tục đơn giản sẽ thu hút nhiều KH tốt, tạo điều kiện cho hoạt động TD được thuận lợi và chất lượng TD sẽ được đảm bảo hơn. Ngồi ra NH cịn phải có chính sách TD rõ ràng, phù hợp, công tác tổ chức khoa học, đội ngũ nhân viên có tinh thần trách nhiệm, quy trình tín dụng hợp lý, ... đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Khi đó, NH mới có thể nâng cao được chất lượng, giảm tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ và hạn chế bớt các rủi ro TD. Với những yếu tố trên sẽ góp phần làm cho hoạt động TD được mở rộng nhưng vẫn đảm bảo về chất lượng.
Khi mở rộng hoạt động TD, các NH cần quan tâm đến việc hạn chế rủi ro TD. Hạn chế rủi ro TD là hạn chế những rủi ro do KH vay không thực hiện đúng các điều khoản của Hợp đồng tín TD, với biểu hiện cụ thể là KH chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi vay, gây ra những tổn thất về tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.
Các NHTM phải chú trọng đến việc hạn chế rủi ro TD bởi vì:
- Đối với bản thân ngân hàng: Khi rủi ro TD xảy ra sẽ làm giảm lợi nhuận, tức là thu nhập giảm. Thu nhập giảm làm cho việc mở rộng TD sẽ gặp trở ngại. Các khoản cho vay có thể mất hoặc khó địi trong khi tiền gửi KH vẫn phải trả lãi, làm
mất đi những cơ hội kinh doanh tốt của NH. Nếu rủi ro xảy ra mức độ quá lớn, nguồn vốn của NH không đủ bù đắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin của KH giảm tất yếu sẽ dẫn tới phá sản NH.
- Đối với nền kinh tế: Hoạt động kinh doanh của NH sẽ có nhiều rủi ro khi hoạt động kinh tế - xã hội có nhiều biến động. Rủi ro xảy ra dẫn tới tình trạng mất ổn định trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, làm ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế và đời sống xã hội. Do đó, phịng ngừa và hạn chế rủi ro TD không những là vấn đề sống còn đối với NH mà còn là yếu cầu cấp thiết của nền kinh tế, góp phần vào sự ổn định và phát triển của toàn xã hội.
Như vậy, chất lượng hoạt động TD là một trong những chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng hoạt động TD của các NH. Nếu mở rộng hoạt động TD mà hiệu quả giảm thì khơng nên thực hiện việc mở rộng.
Chỉ tiêu về chất lượng hoạt động tín dụng được thể hiện:
+ Sự thoả mãn của khách hàng về các sản phẩm tín dụng của NH + Sự hài lịng của khách hàng về cơng nghệ và trình độ của cán bộ NH. Trong xu thế toàn cầu, khoa học công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng và cần thiết trong tất cả các lĩnh vực, nhất là lĩnh vực NH. Các NH phải luôn đổi mới trang thiết bị và công nghệ ngày càng hiện đại hơn để có thể đáp ứng các giao dịch với KH nhanh chóng, thuận lợi, đảm bảo an tồn và chính xác. Bên cạnh đó, cần phải nâng cao trình độ và kỹ thuật nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên. Từ đó, đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao và nâng cao sự hài lòng của KH.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn: Nợ quá hạn là khoản nợ không trả đúng kỳ hạn (cả gốc và lãi) theo cam kết, đây cũng là chỉ tiêu phản ánh chất lượng và hiệu quả TDNH, thể hiện bằng công thức sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn Tổng dư nợ cho vay
+ Tỷ lệ nợ xấu: Nợ xấu là nợ được xếp vào từ nhóm 3 đến nhóm 5 (theo Quyết định 493/QĐ-NHNN về việc phân loại nợ). Tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng và hiệu quả TDNH. Tỷ số này càng lớn thì chất lượng và hiệu quả càng thấp. Theo quy định của NHNN, tỷ số này khơng được vượt q 5% và được tính bằng công thức:
Tỷ lệ nợ xấu = Dư nợ xấu Tổng dư nợ cho vay
1.3.2.3. Phát triển các dịch vụ tín dụng mới:
Muốn mở rộng hoạt động TD, các NH cần chú ý đến việc phát triển các dịch vụ mới, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt hơn nhu cầu của KH. Bởi sản phẩm dịch vụ mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm dịch vụ, giúp thoả mãn nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh, vị thế, uy tín và hình ảnh của NH trên thị trường.
Phát triển các dịch vụ TD mới là phát triển các phương thức hoạt động TD nhằm đa dạng hố các sản phẩm, hình thức đi vay và cho vay.
- Mục đích của việc phát triển các dịch vụ tín dụng mới
+ Giúp NHTM phân tán và giảm thiểu rủi ro
Hoạt động kinh doanh của các NHTM thường đối đầu với mọi loại rủi ro như: rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản,... Trong đó, rủi ro TD dễ xảy ra và gây thiệt hại lớn cho NH. Vì vậy, bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, các NHTM hiện đại đang nỗ lực tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới làm đa dạng hoá các danh mục sản phẩm, từ đó góp phần phân tán và giảm thiểu rủi ro.
+ Làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trường Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, NH nào muốn tồn tại, phát triển và tạo được vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải cải tiến hoạt động kinh doanh sao cho đáp ứng kịp thời các nhu cầu của KH.
+ Thúc đẩy các sản phẩm dịch vụ khác cùng phát triển
Các sản phẩm dịch vụ của NH đều có mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn nhau tạo thành một thể thống nhất. Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ. Mặt khác, nếu nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ của NH phát triển sẽ tạo điều kiện huy động vốn được dễ dàng hơn do có uy tín của NH.
+ Tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Khi NH mở rộng các sản phẩm dịch vụ cũng đồng thời với việc NHTM sẽ mở rộng được thị trường và KH. Với việc mở rộng này, NHTM sẽ sử dụng hiệu quả nguồn vốn, cơ sở kỹ thuật cũng như đội ngũ cán bộ. Do vậy NH có thể khai thác những khoảng trống nhỏ để tăng thị phần. Mặt khác sẽ làm giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động. Từ đó tạo cơ sở cho việc tăng lợi nhuận ngày càng vững chắc.
- Phát triển phương thức hoạt động tín dụng mới: DNNVV gồm nhiều loại hình kinh doanh với các ngành nghề khác nhau nên nhu cầu quan hệ TD với NH cũng không giống nhau. Tuy nhiên, các hoạt động TD của NH đối với loại hình DN này là tương đối ít. Điều này đã gây ra khơng ít khó khăn cho các DN, đồng thời cũng hạn chế khả năng mở rộng vốn tín dụng của NH. Do đó để mở rộng hoạt động TD hơn nữa, NH cần đa dạng các hình thức hoạt động TD khác nhau cũng như cần xây dựng các gói sản phẩm phù hợp với DNNVV như: thấu chi, bao thanh tốn, góp vốn, đầu tư, cho vay,… đối với các DN có tình hình sản xuất KD ổn định, có chiến lược KD rõ ràng, lâu dài và có uy tín với NH.
1.3.2.4.Nới lỏng quy chế cho vay và cơ chế đảm bảo tiền vay:
Mở rộng TD cịn được thể hiện thơng qua việc mở rộng đối tượng cho vay và nới lỏng điều kiện cho vay. NH có thể mở rộng số lượng KH thơng qua việc lựa chọn nhiều đối tượng cho vay khác nhau.
- Mở rộng hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng
Nếu trước đây sản phẩm này chỉ nhằm vào một số đối tượng nhất định trên thị trường thì nay thu hút thêm nhiều đối tượng khác. Một số sản phẩm đứng dưới góc độ KH xem xét thì nó địi hỏi phải đáp ứng nhiều mục tiêu sử dụng khác nhau, do đó có thể nhằm vào những nhóm KH khác nhau. Nhóm KH này có thể được xếp vào khu vực thị trường còn bỏ trống mà NH có thể khai thác. Đối tượng KH của NHTM là rất đa dạng bao gồm cả các DN, cá nhân trong và ngoài nước.
- Nới lỏng điều kiện cho vay và cơ chế đảm bảo tiền vay
Các NH cũng có thể thực hiện mở rộng TD thông qua việc nới lỏng kiện cho vay và cơ chế đảm bảo tiền vay. Ngoài những phương thức cho vay chủ yếu như đảm bảo bằng tài sản thế chấp, bảo lãnh, NH có thể tiến hành cho vay theo phương thức tín chấp hoặc các phương thức khác. Tuy nhiên, khi thực hiện việc mở rộng tín dụng bằng cách này sẽ đem lại rủi ro rất lớn cho NH. Điều kiện cho vay và cơ chế bảo đảm tiền vay được mở rộng đồng nghĩa với việc NH chấp nhận mạo hiểm khi mở rộng hoạt động tín dụng. Do đó, các NH cần phải cân nhắc giữa lợi nhuận và sự an toàn về nguồn vốn cho vay.
1.3.2.5.Mở rộng mạng lưới tín dụng:
Là việc NH thực hiện xâm nhập vào thị trường mới, thị trường mà KH chưa biết đến sản phẩm của NH. Hay đó là sự mở rộng hoạt động theo vùng miền địa lý.
Mở rộng hoạt động cho vay theo khu vực địa lý hành chính nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho KH đến giao dịch, qua đó làm tăng số lượng KH, sản phẩm dịch vụ được sử dụng nhiều hơn. Để có thể mở rộng hoạt động theo vùng địa lý đạt hiệu quả cao, đòi hỏi phải có một khoảng cách thời gian nhất định để sản phẩm có thể tiếp cận được với KH, thích ứng với từng khu vực và NH phải tổ chức mạng lưới giao dịch tối ưu. Việc mở rộng mạng lưới tín dụng giúp các NH mở rộng hoạt động TD, nâng cao hiệu quả hoạt động KD, nhưng phải đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN.
Mục đích của việc mở rộng mạng lưới tín dụng
Hoạt động TD của các NH là một kênh cung ứng vốn quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế và đời sống xã hội. Việc mở rộng mạng lưới TD của các NH nhằm mục đích:
- Mở rộng thị trường nhằm thu hút nguồn vốn huy động, mở rộng hoạt động cho vay, sẵn sàng phục vụ khách hàng trong mọi tình huống để tăng thị phần, tăng khả năng cạnh tranh cho các NH;
- Tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ NH và có nhiều cơ hội lựa chọn giao dịch có lợi nhất;