ĐVT: Tỷ đồng,% Chỉ tiêu 2010 % 2011 % 2012 % Tốc độ tăng BQ/năm (%) 1. Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ 2.848,55 100 3.303,12 100 4.299,60 100 23,06 1.1. Huy động từ DNNVV 177,72 6,24 241,91 7,32 390,74 9,09 48,82 - Có kỳ hạn 67,22 37,82 67,83 28,04 133,00 34,04 48,49 - Khơng có kỳ hạn 110,50 62,18 174,08 71,96 257,75 65,96 52,08 1.2. Huy động đối tượng khác 2.670,83 93,76 3.061,21 92,68 3.908,86 90,91 21,15
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng 2010,2011,2012 của NHNo&PTNT Quảng Trị)
Trước những áp lực cạnh tranh trong quá trình huy động vốn, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị đã triển khai kênh huy động vốn từ các DNNVV nhằm bổ sung vào nguồn vốn huy động của NH. Số liệu ở bảng 2.9 cho thấy, nguồn vốn huy động từ các DNNVV tăng lên khá nhanh qua các năm. Nếu như năm 2012, nguồn vốn huy động từ các DNNVV đạt trên 177,72 tỷ đồng, chiếm 6,24% tổng nguồn vốn huy động thì đến năm 2012 đạt đến 390,74 tỷ đồng, chiếm 9,09%. Bình
quân trong giai đoạn 2010 – 2012, tốc độ tăng nguồn vốn huy động từ các DNNVV đạt 48,82%.
Xét theo thời gian, nguồn vốn huy động khơng có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng khá cao so với nguồn vốn huy động có kỳ hạn, đồng thời tốc độ tăng nguồn vốn huy động này là rất cao. Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động khơng có kỳ hạn là 257,75 tỷ đồng, chiếm 65,96% tổng vốn huy động từ các DNNVV, bình quân trong 3 năm (2010 – 2012) tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động khơng có kỳ hạn đạt đến 52,08%. Điều này cho thấy khả năng rủi ro về TD là khá cao. Hiện nay, hầu hết các DNNVV ở tỉnh Quảng Trị đều thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong giai đoạn 2010 – 2012 do chịu tác động từ suy thoái kinh tế thế giới và những bất ổn về kinh tế vĩ mô ở trong nước nên nhiều doanh nghiệp phải phá sản. Chính vì thế, nguồn vốn huy động từ các DNNVV tại Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Trị chủ yếu là quỹ dự trữ tạm thời và tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, rất ít số doanh nghiệp có khả năng tài chính mạnh để cho vay có kỳ hạn.
2.2.2.2. Tình hình cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Quy trình xét duyệt cấp tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị
Quy trình xét duyệt cấp TD là khâu quan trọng giúp NHTM lựa chọn khách hàng tốt, cũng như dự án, phương án khả thi, có độ an tồn cao để đưa ra quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao chất lượng TD, hạn chế nợ xấu phát sinh, đảm bảo tính hiệu quả của hoạt động TD. Chính vì thế, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị ln thực hiện nghiêm túc theo quy trình xét duyệt cấp TD hiện hành của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam ban hành.
(1) CBTD tiếp xúc khách hàng, nhận hồ sơ, đề nghị vay vốn (hoặc đề nghị cấp bảo lãnh) của khách hàng.
(2) CBTD tiến hành thẩm định hồ sơ, định giá tài sản,… trình lãnh đạo phòng TD xem xét, cho ý kiến.
(3) Trình giám đốc (hoặc phó giám đốc được ủy quyền) phê duyệt khoản vay (hoặc khoản bảo lãnh).
(4) Sau khi khoản vay (hoặc khoản bảo lãnh) được phê duyệt/khơng được phê duyệt, tồn bộ hồ sơ chuyển CBTD.
(5) Nếu không phê duyệt: Thông báo từ chối cho vay (hoặc từ chối bão lãnh). Nếu phê duyệt: Tiến hành lập các loại hợp đồng, kí kết hợp đồng (Giám đốc/PGĐ và khách hàng vay) và tiến hành giải ngân (hoặc phát hành thư bảo lãnh).
(6) Theo dõi, giám sát khoản vay, thu hồi nợ, phân loại nợ (hoặc theo dõi, giám sát khoản bảo lãnh, giải tỏa bảo lãnh và thanh lý hợp đồng).
Quy trình cấp TD trên được áp dụng cho tất cả các khoản vay (bảo lãnh) đối với các cá nhân và tổ chức. Nếu vượt mức phán quyết của phịng giao dịch trực thuộc thì phải trình NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị, trường hợp tiếp tục vượt mức phải trình cho NHNo&PTNT Việt Nam khi đó quy trình diễn ra tương tự: Chuyên viên ban TD – Lãnh đạo ban TD – Tổng giám đốc/Chủ tịch Hội đồng thành viên.
Chúng ta thấy, trong mơ hình này việc xem xét cấp TD và quản lý khoản vay sau giải ngân chỉ được thực hiện tại bộ phận chức năng đó là phịng TD nên rất dễ xảy ra rủi ro do chủ quan từ phía CBTD.
Phân tích hoạt động cấp tín dụng cho DNNVV tại chi nhánh
NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị
Số liệu ở bảng 2.10 cho thấy, số lượng DNNVV ở Quảng Trị tham gia vay vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị là khá cao, với tỷ lệ vay vốn đạt 32,72%. Các DNNVV tham gia vay vốn chủ yếu là các công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân và công ty cố phần, tương ứng chiếm 63,08%, 18,50% và 16,83% (2012). Tuy nhiên, số lượng doanh nghiệp tham gia vay vốn đang có xu hướng giảm
dần qua các năm, bình quân trong giai đoạn 2010 - 2012 giảm 7,29%/năm, trong đó loại hình HTX tham gia vay vốn giảm xuống rất lớn, với tốc độ giảm bình quân là 65,58%, tiếp đến là doanh nghiệp tư nhân giảm 8,72% và công ty TNHH giảm 6,36%.