7. Kết cấu của luận văn
1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ NGÂN
1.2.2. Nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô thể hiện ở nhiều nhân tố khác nhau tác động đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng. Nhưng có thể khái quát và phân thành một số nhóm chủ yếu sau đây:
Trình độ và tính chất phát triền của nền kinh tế đó. Đó là nền kinh tế thị
trường phát triển, nền kinh tế thị trường đang phát triển, hay nền kinh tế đang trong quá trình chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch tập trung sang nền kinh tế thị trường, nền kinh tế chậm phát triển… Hoạt động cung ứng dịch vụ ngân hàng ra đời và phát triền là do nhu cầu của các doanh nghiệp, các khách hàng cá nhân, các cơ quan, các tổ chức khác về dịch vụ bảo hiểm, cho thuê tài chính, kinh doanh chứng khốn, ngân quỹ, ngoại hối…Hay nói cách khác là phải do nhu cầu của thị trường. Nền kinh tế ở các nước có nền kinh tế phát triển địi hỏi phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao và đó cũng là điều kiện để các ngân hàng thương mại mở
rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và ngược lại. Đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
Mức độ thu nhập quốc dân tính bình qn theo đầu người và tốc độ tăng trưởng kinh tế. Thơng thường các nền kinh tế có thu nhập quốc dân tính bình qn
theo đầu người ở mức độ cao, mức độ tiền tệ hóa cao, các chu chuyển tài chính, giao dịch vốn, thanh tốn diễn ra ở quy mơ lớn địi hỏi tốc độ nhanh và chính xác thì có thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển và ở trình độ cao. Các nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, hoạt động của các doanh nghiệp, cá nhân sơi động, có mức độ cạnh tranh cao thì ở đó thị trường dịch vụ ngân hàng cũng có tốc độ phát triển cao và chuyển động linh hoạt.
Sự ổn định kinh tế vĩ mô, mức độ lạm phát thấp, đồng tiền có khả năng
chuyển đổi hay khơng, đồng tiền có phải là loại ngoại tệ mạnh hay khơng, cơ chế điều hành tỷ giá linh hoạt, thả nổi hay cố định,… có ảnh hưởng lớn và tác động trực tiếp đến sự phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng.
Mức độ hồn thiện của mơi trường pháp lý và chấp hành nghiêm luật pháp, sự kiểm sốt bn lậu và tình trạng tham nhũng.
Các yếu tố khác của nền kinh tế như: mức độ mở cửa và hội nhập của nền
kinh tế, sự phát triển của thị trường du lịch, hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và lao động, mức độ mở cửa và hội nhập của thị trường dịch vụ ngân hàng, sự phát triển của các loại hình dịch vụ khác như: dịch vụ cảng biển, dịch vụ hàng hải, dịch vụ hàng không, dịch vụ bảo hiểm…
Sự sẵn sàng chấp nhận và hợp tác của các cơ quan, các đơn vị tổ chức cung
ứng các dịch vụ quy mô lớn và ổn định cho đông đảo người dân, đông đảo khách hàng như: điện, nước sạch, thuế, hải quan, xăng dầu, giao thông vận tải, trường học, hệ thống kho bạc nhà nước, y tế…
Mức độ, trình độ phát triển của hệ thống cơ sở hạ tầng bưu chính, viễn
thơng, bưu điện trong nước, đặc biệt là mức độ sử dụng và phổ cập Internet… - Nhu cầu của khách hàng
Nhu cầu của khách hàng cũng trước hết tùy thuộc vào tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt, thói quen cất tiền trong gia đình thay vì gửi ngân hàng… Nhu cầu của khách hàng cũng thể hiện ở khả năng sẵn sàng chấp nhận các dịch vụ ngân hàng tiện ích. Trình độ văn hố của người dân, thói quen cất giữ tiền mặt trong nhà, thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế, những quan hệ sinh hoạt, xã hội hóa khác của người dân. Mức độ linh hoạt trong việc đa dạng lựa chọn các kênh đầu tư sinh lời khác nhau.
- Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng thương mại cần được thực hiện và phát triển dựa trên một mơi trường pháp lý hồn thiện nhằm đảm bảo an toàn cho các bên cung ứng dịch vụ và sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Ngoài những luật cơ bản chung cho các hoạt động của nền kinh tế thì liên quan đến hoạt động dịch vụ ngân hàng cịn có các luật khác điều chỉnh như: luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các TCTD…Nhìn chung đó là các luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng. Theo đó luật chuyên ngành này phải được quy định rõ và có cho phép thực hiện cung ứng dịch vụ ngân hàng…Hoặc Luật cũng có thể quy định những điều cấm hoạt động dịch vụ ngân hàng, cịn luật khơng cấm thì ngân hàng vẫn được làm. Bên cạnh đó luật cịn điều chỉnh về trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi và chế tài đối với các bên tham gia giao dịch dịch vụ ngân hàng.
- Yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế
Muốn tồn tại và phát triển trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, các dịch vụ phải tìm mọi cách để đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, để tăng cường năng lực cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường. Nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng chính là điều kiện để phát triển các dịch vụ, đó cũng là điều tất yếu của con đường phát triển của các ngân hàng, xuất phát từ các lý do cơ bản sau đây:
+ Thứ nhất, do sự chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu hoạt động của ngân hàng
Nếu ta hiểu một ngân hàng hiện đại là một ngân hàng đa năng thì xu hướng ngày nay các ngân hàng đều hướng tới xây dựng một ngân hàng đa năng. Đặc trưng
nổi bật của ngân hàng đa năng là thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nó được coi là chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của ngân hàng đó. Chất lượng dịch vụ tốt sẽ góp phần gia tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ.
+ Thứ hai, do áp lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường – áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng và áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác
Sự phát triển mạnh mẽ của cơng nghệ thông tin, sức ép từ cạnh tranh và chất lượng cuộc sống ngày càng được cải thiện đã khiến khách hàng yêu cầu cao hơn về sản phẩm ngân hàng. Ngân hàng khơng thể bán cái mình có mà phải tìm hiểu cái thị trường cần, những nhu cầu ngày càng cao về dịch vụ để từ đó tìm cách cung cấp tốt nhất. Việc đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cho phép các NHTM đáp ứng nhu cầu cho nhiều khách hàng, có lợi thế hơn trong cạnh tranh.
Hơn nữa, rất khó có thể tạo ra được một lợi thế cạnh tranh rõ rệt thông qua các dịch vụ truyền thống như nhận tiền gửi hay tín dụng. Việc gia tăng lãi suất huy động hoặc giảm bớt lãi suất cho vay về mặt bản chất chính là cạnh tranh về giá nên chúng luôn bị giới hạn bởi các mục tiêu lợi nhuận đã được xác định cho từng thời kỳ. Trong điều kiện giới hạn đó, lựa chọn tất yếu cho các NHTM sẽ là cạnh tranh bằng cách đầu tư vào khoa học kỹ thuật, vào quy trình cơng nghệ và đầu tư vào con người. Từ đó có thể thấy việc phát triển các dịch vụ ngân hàng đặc việc các dịch vụ hiện đại song song với nâng cao chất lượng dịch vụ có ý nghĩa hết sức thực tiễn trong điều kiện hội nhập và tồn cầu hố thị trường tài chính hiện nay.
+ Thứ ba, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ giúp NHTM phân tán và hạn chế rủi ro trong hoạt động
Việc mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ một phần giúp cho ngân hàng phân tán và giảm thiểu rủi ro so với việc “độc canh” trong các lĩnh vực truyền thống. Nếu một ngân hàng thương mại chỉ chuyên cung cấp các sản phẩm dịch vụ truyền thống thì khi gặp rủi ro, vấn đề của họ trở nên hết sức nghiêm trọng vì chúng có thể làm ngưng trệ cả một hệ thống ngân hàng. Nhưng nếu một NHTM đa năng gặp rủi ro trong một lĩnh vực nào đó, rủi ro sẽ được bù đắp bởi lợi nhuận từ các lĩnh
vực khác. Xét về tổng thể, rủi ro đó đã được phân tán và bù đắp. Điều này cũng hồn tồn phù hợp với triết lý kinh doanh “khơng nên bỏ trứng vào cùng một giỏ” của các nhà kinh tế học hiện đại.
+ Thứ tư, tăng thu nhập và lợi nhuận, tạo điều kiện tồn tại và phát triển ngân hàng
Việc phát triển dịch vụ không chỉ giúp ngân hàng gia tăng năng lực cạnh tranh và kiểm sốt rủi ro mà cịn tạo được một nguồn lợi nhuận lớn và ổn định cho ngân hàng. Nếu ngân hàng tạo dựng được một năng lực cạnh tranh mạnh trong hoạt động dịch vụ, ngân hàng sẽ tạo dựng được một cơ sở khách hàng vững chắc, điều đó một phần sẽ mở ra cơ hội cho ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ truyền thống, mặt khác còn giúp ngân hàng gia tăng lợi ích từ việc thu phí và lợi nhuận.
Trong điều kiện gia tăng áp lực cạnh tranh, chi phí vốn mà các ngân hàng phải trả cho nguồn tiền gửi ngày càng đắt đỏ. Việc đẩy mạnh hoạt động dịch vụ sẽ giúp ngân hàng có được một nguồn vốn lớn với chi phí rẻ. Từ đó, giúp ngân hàng tạo ra được một lợi thế cạnh tranh về giá so với các đối thủ trong lĩnh vực kinh doanh có sử dụng vốn như cho vay hay kinh doanh tiền tệ.
Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ là cần thiết cho quá trình hội nhập với ngân hàng các nước trong khu vực và trên thế giới. Sử dụng một cách có hiệu quả công nghệ vào trong ngân hàng ln địi hỏi ngân hàng phải mở rộng quy mô. Ngân hàng mở rộng khách hàng thông qua việc vươn tới những thị trường xa hơn để tăng số lượng tài khoản. Các chi nhánh mở ra ngày càng nhiều. Tất cả các hoạt động đó có xu hướng là đều tăng sức mạnh của ngân hàng.
- Nhân tố khác
Sự phát triển của hệ thống giao thông vận tải, mức độ đơ thị hóa hay tỷ lệ hộ dân sống ở vùng nông thôn với khu vực đô thị, sự phát triển của hệ thống cơ sở thông tin, nhất là ngành bưu chính viễn thơng, cơng nghệ thơng tin của quốc gia; sự sẵn sàng hợp tác, chấp nhận, hợp tác và trình độ phát triển cơng nghệ thơng tin của các ngành cung ứng dịch vụ lớn như: bưu điện, xăng dầu, điện lực, thuế, hải quan…cũng là những nhân tố rất quan trọng tác động đến sự phát triển của thị trường dịch vụ ngân hàng. Sự phát triển và hợp tác của các cơ quan cung ứng dịch vụ đó có số lượng khách hàng rất đơng đảo cho phép phát triển các dịch vụ thanh tốn các dịch vụ của các ngành đó.