2.4.1. Các nhân tố bên ngồi
Mơi trường kinh tế
Nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh có lãi, đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, cân đối cán cân xuất nhập khẩu, dự trữ ngoại hối, thúc đẩy các cơng trình đầu tư xây dựng cơng, các dự án đầu tư xây dựng mở rộng tạo điều kiện cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng.
Khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO), các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng nước ngoài hoạt động như NHTM Việt Nam ngày càng tăng với thế mạnh cung cấp nhiều dịch vụ chất lượng cao dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến. Do vậy, ACB cần tích cực nghiên cứu thị trường để có những giải pháp củng cố mạng lưới, củng cố thị trường truyền thống, nâng cao năng lực tài chính để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung cũng như dịch vụ bảo lãnh nói riêng, nếu khơng sẽ có nguy cơ mất thị trường.
Thị trường dịch vụ bảo lãnh ngân hàng mang tính quốc tế nên tính rủi ro cao. Nếu ACB khơng hiện đại hóa quản trị ngân hàng, khơng nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên thì sẽ ảnh hưởng tới hình ảnh của ngân hàng và hậu quả là ngân hàng phải hứng chịu những khoản nợ xấu.
Khủng hoảng tài chính tồn cầu 2008-2009 bắt đầu diễn ra ở Mỹ đã làm cho kinh tế thế giới vơ cùng khó khăn. Việt Nam thuộc nhóm các nước đang phát triển, mặc dù không bị ảnh hưởng trực tiếp từ sự sụp đổ của hệ thống tài chính thế giới, nhưng với việc gia nhập WTO nên đã trở thành một phần không thể tách rời của kinh tế thế giới, vẫn phải chịu những hậu quả gián tiếp từ suy thối kinh tế, đây cũng chính là nhân tố tác động đến dịch vụ bảo lãnh.
Mơi trường chính trị xã hội bao gồm các yếu tố như chính trị, dân sinh, dân trí, thu nhập,... Dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ bảo lãnh nói riêng chỉ có thể phát triển trong một mơi trường ổn định, ở đó các chủ thể kinh tế yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh và phát sinh nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh, lúc đó mới có thể tận dụng những tiện ích mà nó mang lại cũng như phải gánh chịu những rủi ro, từ đó mới có thể phát triển dịch vụ này tốt hơn.
Việt Nam là một trong những quốc gia có tình hình an ninh, chính trị ổn định, là tiền đề cho sự phát triển kinh tế, thương mại, thu hút dòng vốn đầu tư trực tiếp và gián tiếp từ nước ngoài. Quan điểm mới của Đảng và Nhà nước về kinh tế trong thời gian qua đã tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung cũng như ACB nói riêng hoạt động , nâng cao tính minh bạch trong hoạt động, chủ động hội nhập và áp dụng các thông lệ quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng.
Hành lang pháp lý
Nghiệp vụ bảo lãnh tiềm ẩn nhiều rủi ro nên đòi hỏi hành lang pháp lý đảm bảo hoạt động an toàn.
Một hành lang pháp lý kín kẻ tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh đóng góp thiết thực vào cơng cuộc phát triển kinh tế.
2.4.2 Các nhân tố bên trong
Quy trình thực hiện bảo lãnh
Như đã trình bày ở trên, quy trình bảo lãnh tại ACB rất chặt chẽ, có thể kiểm sốt tốt rủi ro. Tuy nhiên, ở một góc độ nào đó, quy trình bảo lãnh này khơng linh hoạt và rất mất thời gian, tốn nhiều chi phí. Điều này, sẽ gây sự khó chịu cho khách hàng và họ không cảm thấy thoải mái khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ACB, ảnh hưởng đến sự mở rộng thị phần để phát triển dịch vụ bảo lãnh. Vì vậy, ACB cần nghiên cứu và điều chỉnh lại quy trình sao cho nhanh, gọn và vẫn kiểm sốt được rủi ro.
Con người là nhân tố quan trọng quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung cũng như dịch vụ bảo lãnh nói riêng, thể hiện ở thái độ phục vụ, trình độ chun nghiệp, tác phong chính xác, nhanh chóng, kịp thời khi tiếp xúc với khách hàng và tư vấn cho khách hàng nhận biết các rủi ro tiềm ẩn.
Theo Trung tâm năng suất Việt Nam ( Vietnam Productivity Centre- VPC), chất lượng của nguồn nhân lực tại các NHTM VN chưa cao, chưa đồng đều, chưa thực sự nhạy bén với những thay đổi ngành. Đặc biệt, tại các NHTM nhà nước, những cán bộ nâng cao trình độ dưới hình thức hồn chỉnh đại học nên số trình độ nâng cao về lượng nhưng mà chất thì thực sự chưa nâng cao. Tuy nhiên, ở các NHTM cổ phần thì trình độ nhân sự được nâng cao đáng kể về chất và lượng trong những năm gần đây. Do đó, các NHTM nói chung cũng như ACB nói riêng muốn nâng cao hiệu quả và phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thì phải chú trọng phát triển nguồn nhân lực nhiều hơn cả về chất và lượng.
Bảng 2.12: Cơ cấu lao động theo trình độ chun mơn của một số NHTM 2009-2010
Ngân hàng
2009 2010
Tổng số lao
động Trên Đại Học Đại Học
Cao Đẳng, Trung Cấp Khác ACB 6.669 1,78% 85,41% 9,37% 3,44% 7.140 EIB 3.780 1,35% 62,07% 16% 20,58% 4.472 STB 7.200 0,88% 58,94% 17,73% 22,45% 8.507 VCB 10.401 3,44% 76,30% 10,59% 9,67% 11.415
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của các NHTM
Trình độ chun mơn của các ngân hàng có nhiều thay đổi, năm 2009 trình độ chun mơn trên đại học của VCB chỉ đạt 3,44% nhưng đến tháng 12 năm 2012 đạt 7% trên tổng số lao động là 13.637 người; với ACB, tổng số trình độ đại học và trên
đại học chỉ đạt 87,19% vào năm 2009 thì năm 2012 đạt 93% trong tổng số lao động là 10.276 người. Đây là một tín hiệu đáng mừng đối với ngành ngân hàng trong đó có ACB
Mạng lưới và liên kết quốc tế
Hệ thống mạng lưới đại lý ACB rộng khắp trong và ngoài nước giúp thu thập thông tin, phối hợp kiểm soát rủi ro và hợp tác với các đối tác quốc tế để được các TCTD chấp nhận các sản phẩm của dịch vụ bảo lãnh mà ACB cung cấp bằng cách xác lập các hạn mức tín dụng và thuê các tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế đánh giá mức tín nhiệm hàng năm tạo uy tín cho ACB trên trường quốc tế. Số lượng đại lý của ACB tăng lên khá rõ, cụ thể năm 2010 có khoản 1.050 đại lý thì đến nay chiếm gần 2.000 đại lý
Uy tín thương hiệu
Thị trường ngân hàng đang trong q trình vận hành và phát triển, chính trong q trình vận hành đó đã tác động về việc xây dựng và quảng bá thương hiệu của Ngân hàng. Nhận thức được thương hiệu đóng vai trị quan trọng quyết định sự thành công của ngân hàng, ACB đã tập trung chuẩn hóa thương hiệu, logo, slogan nhằm đưa thương hiệu ngân hàng đến với mọi người, mọi doanh nghiệp…
Đối với dịch vụ bào lãnh, uy tín thương hiệu là yếu tố có ảnh hưởng hàng đầu đối với sự phát triển của nó, đặc biệt là bảo lãnh ra nước ngồi. Vì vậy, ACB cần phải khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chính trong nước cũng như quốc tế thể hiện qua lợi nhuận, chất lượng dịch vụ được nâng cao, quản lý rủi ro hiệu quả, định hình rõ rệt thương hiệu của mình.
Trình độ cơng nghệ
Công nghệ càng phát triển giúp quản lý và theo dõi dịch vụ bảo lãnh được chặt chẽ: quản lý số thư, theo dõi các số dư bảo lãnh đã cung cấp, cảnh báo số thư đến hạn nhằm hạn chế rủi ro tác nghiệp khi cung cấp dịch vụ bảo lãnh