7. Kết cấu luận văn
3.2.8. Đẩy mạnh công tác Marketing để mở rộng thị phần
PNB cần đẩy mạnh các hoạt động Marketing nhằm dễ nhận dạng hình ảnh và thương hiệu của mình. Tăng cường triển khai các chiến dịch Marketing giới thiệu cho KH các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế. Xây dựng thương hiệu PNB gần gũi, đa dạng bằng việc tăng cường các hoạt động xã hội như: tài trợ các chương trình game show, live show, quảng cáo trên truyền hình, trên báo giấy, các trang mạng,... Ngoài ra, các hoạt động này cũng cần thể hiện những thành tựu đạt được và khả năng đáp ứng cũng như năng lực phục vụ của PNB để thu hút KH mới. PNB cần chăm sóc KH tốt hơn trong những dịp sinh nhật, lễ, Tết.
Duy trì KH cũ được xác định là KH tốt, uy tín là nhiệm vụ quan trọng nhất vì chi phí tìm kiếm được một KH mới sẽ vượt xa chi phí duy trì một KH cũ. Để duy trì KH cũ cần ưu tiên trong cơng tác phục vụ, chăm sóc, ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn vay, phí, tỷ lệ cho vay trên TSBĐ cũng như giảm các thủ tục không cần thiết cho KH. Điều quan trọng là cách đối xử giữa NH với KH, KH sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất vay cao hơn các NH khác nhưng bù lại, KH nhận được sự quan tâm, tư vấn, chia sẻ tốt nhất từ Ban lãnh đạo cũng như NVTD của PNB. Khi có khó khăn, NH sẵn sàng hỗ trợ KH để vượt qua và đó là điều quan trọng nhất mà KH cần.
Đẩy nhanh dòng sản phẩm thẻ đồng thương hiệu mới nhằm góp phần đẩy mạnh thương hiệu và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của PNB.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng là động lực phát triển kinh tế của mỗi Quốc gia, việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là rất cần thiết, nó khơng chỉ giúp cho hoạt động của NH ngày càng hiệu quả hơn mà còn giúp cho KH dễ dàng hơn trong việc vay vốn, thu hút càng nhiều KH đến NH. Tuy nhiên, bên cạnh các kết quả đạt được thì PNB cũng có một số hạn chế nhất định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của PNB cũng như tất cả các NH. Bên cạnh đó cũng cần có sự phối hợp đồng bộ giữa PNB và các cấp, các ngành cơ quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho PNB phát huy có hiệu quả.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng là một khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Hiện nay tín dụng vẫn cịn nhiều hạn chế và gặp nhiều khó khăn do sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước. Cùng với xu hướng tái cơ cấu ngân hàng, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài làm đẩy mạnh cuộc chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần và ổn định vị thế.
Với đề tài “Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam” luận văn đã khái quát cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại PNB giai đoạn 2008-2012. Cùng với việc xem xét các định hướng phát triển của PNB trong thời gian tới, luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cao Như Hồng, 2010. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín. Luận văn thạc sĩ. Đại học kinh tế TP.HCM.
2. Dương Hữu Hạnh, 2012. Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại trong nền
kinh tế tồn cầu. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản lao động.
3. Lê Văn Tề, 2010. Tín dụng ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản giao thông
vận tải.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005. Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007. Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước.
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012. Quyết định về việc phân loại nợ đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ.
7. Ngân hàng TMCP Đại Dương, Tài liệu Báo cáo thường niên giai đoạn 2010-2012.
8. Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Tài liệu Báo cáo thường niên giai đoạn 2010-2012.
9. Ngân hàng TMCP Phương Nam, Tài liệu Báo cáo thường niên giai đoạn 2008-2012.
10. Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex, Tài liệu Báo cáo thường niên giai đoạn 2010-2012.
11. Nguyễn Đăng Dờn, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại. Hồ
12. Nguyễn Văn Tiến, 2009. Giáo trình ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà
xuất bản thống kê.
13. Trương Quang Thông, 2012. Quản trị ngân hàng thương mại. Hồ Chí
Minh: Nhà xuất bản kinh tế TP.HCM.
PHỤ LỤC 1
PHÂN LOẠI NỢ VÀ TRÍCH LẬP DỰ PHỊNG
Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NH của tổ chức tín dụng (sau đây gọi là Quyết định 493) và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN v/v sửa đổi bổ sung một số điều Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 (sau đây gọi là Quyết định 18).
1. Phân loại nợ
Theo quyết định 493, các khoản nợ được chia thành 5 nhóm và cách phân loại tóm lược như sau:
Tên nhóm nợ Cách phân loại
Nợ nhóm 1
Nợ đủ tiêu chuẩn
Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn;
Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại.
Nợ nhóm 2
Nợ cần chú ý
Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày;
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu.
Nợ nhóm 3
Nợ dưới tiêu chuẩn
Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2;
Được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
Nợ nhóm 4
Nợ nghi ngờ
Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.
Nợ nhóm 5
Nợ có khả năng mất vốn
Nợ quá hạn trên 360 ngày;
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
Cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;
2. Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng
Dự phịng rủi ro là khoản tiền được trích lập để dự phịng cho những tổn thất
có thể xảy ra do khách hàng của tổ chức tín dụng khơng thể thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. dự phịng rủi ro được tính theo dư nợ gốc và hạch tốn vào chi phí hoạt động của tổ chức tín dụng. Dự phịng rủi ro bao gồm: Dự phòng cụ thể và dự phòng chung.
Dự phịng chung là khoản tiền được trích lập để dự phịng cho những tổn thất
chưa xác định được trong q trình phân loại nợ và trích lập dự phịng cụ thể và trong các trường hợp khó khăn về tài chính của các tổ chức tín dụng khi chất lượng các khoản nợ suy giảm.
Theo quyết định 493, tổ chức tín dụng thực hiện trích lập và duy trì dự phịng chung bằng 0,75% tổng giá trị của các khoản nợ từ nhóm 1 đến nhóm 4 theo đúng quy định.
Dự phòng cụ thể là khoản tiền được trích lập trên cơ sở phân loại cụ thể các
Cơng thức tính dự phịng cụ thể: R = max{0, (A – C)} x r Trong đó: R: Số tiền dự phòng cụ thể phải trích
A: Giá trị khoản nợ
C: Giá trị tài sản đảm bảo (nhân với tỷ lệ phần trăm do Quyết định 493 quy đổi đối với từng loại tài sản đảm bảo)
r: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể. Tỷ lệ này tương ứng với 05 nhóm nợ từ 1 đến 5 lần lượt là: 0%; 5%; 20%; 50% và 100%.
PHỤ LỤC 2
KHÁI QUÁT, LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA PNB
1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Phương Nam [9]
PNB được thành lập vào năm 1993 với vốn điều lệ ban đầu là 10 tỷ đồng. Đến nay, PNB trở thành một NH thương mại cổ phần bậc trung, đang phấn đấu mở rộng thị phần và tạo được niềm tin của khách hàng.
Sản phẩm dịch vụ
Dịch vụ khách hàng cá nhân (Sản phẩm cho vay, Tiền gửi tiết kiệm, Tài khoản thanh toán, Dịch vụ chuyển tiền).
Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp (Dịch vụ bảo lãnh, Dịch vụ chuyển tiền, Thanh toán tiền gửi, Sản phẩm cho vay, Thanh toán quốc tế).
NH trong tầm tay gồm bộ 3 dịch vụ Phone Banking, Mobile Banking, Internet Banking; hệ thống thông tin NH của PNB sẽ luôn nằm trong tầm tay của bạn, giúp bạn hồn tồn làm chủ nguồn thơng tin tài chính q giá của mình.
Mua bán vàng và kinh doanh ngoại tệ.
Các dịch vụ khác (Thẻ ATM, Cho thuê ngăn tủ sắt, Dịch vụ trả lương, Dịch vụ Western Union, Dịch vụ thu hộ tiền điện và tiền nước…)
Vốn điều lệ
Vốn điều lệ là 4.000 tỷ đồng. Tổng tài sản đạt 75.270 tỷ đồng.
Mạng lưới hoạt động: 141 chi nhánh, phòng giao dịch và các đơn vị trực thuộc
trên tồn quốc.
Cơng ty trực thuộc: Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản. 2. Lịch sử hình thành và phát triển [9]
PNB chính thức khai trương hoạt động từ ngày 19/05/1993. Ban đầu hoạt động với mạng lưới gồm 01 Hội sở và 01 Chi nhánh. Dù gặp nhiều khó khăn nhưng PNB đã đề ra những chiến lược phù hợp nhằm đa dạng hóa các sản phẩm
đội ngũ nhân viên năng động, giỏi về nghiệp vụ; từng bước xây dựng, phát triển thương hiệu PNB là một NH bán lẻ hiện đại, đa năng với phương châm “Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng”.
Từ năm 1997 đến năm 2003, thực hiện chủ trương của Nhà nước, PNB đã tiến hành sáp nhập các tổ chức tín dụng như sau:
Năm 1997: Sáp nhập NH TMCP Đồng Tháp.
Năm 1999: Sáp nhập NH TMCP Đại Nam.
Năm 2000: Mua Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Định Cơng Thanh Trì Hà Nội.
Năm 2001: Sáp nhập NH TMCP Nông Thôn Châu Phú.
Năm 2003: Sáp nhập NH TMCP Nông Thôn Cái Sắn, Cần Thơ.
Đến ngày 31/12/2012, mạng lưới hoạt động đạt 141 đơn vị phát triển đến hầu hết các địa phương từ Bắc vào Nam bao gồm: 01 Hội sở, 01 Sở Giao dịch, 36 Chi nhánh, 87 Phòng Giao dịch, 10 Quỹ Tiết kiệm, 05 điểm giao dịch và 01 Công ty trực thuộc. Các đơn vị phụ thuộc trong mạng lưới kinh doanh của NH hầu hết đều được đầu tư xây dựng khang trang; tọa lạc trên các tuyến đường trọng điểm, các khu dân cư, trung tâm thương mại lớn tại các Quận, Huyện, Thị Xã, Thành Phố; được trang bị các thiết bị NH hiện đại để phục vụ các giao dịch tiện ích cho khách hàng. Vốn điều lệ đã đạt 4.000 tỷ đồng; tổng tài sản đạt hơn 75.000 tỷ đồng; tổng số lao động trong toàn hệ thống là 3.006 người, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ và năng động.
PNB đã trải qua chặng đường 19 năm hình thành và phát triển. Đến nay, thương hiệu PNB đã thật sự được sự tín nhiệm của đại đa số khách hàng trong và ngoài nước. Đạt được những thành quả như ngày hôm nay, PNB đã trải qua các bước ngoặt quan trọng như sau:
Đầu tư công nghệ NH hiện đại và triển khai thành công phần mềm cốt lõi Core banking trong toàn hệ thống, tạo sự an toàn và thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch; đầu tư và triển khai hệ thống GL – Core gồm các phân hệ như: Kế toán, Quản lý tài sản cố định và công cụ lao
động, Quản lý vốn nội bộ; là thành viên của Hiệp hội tài chính Viễn thơng liên NH toàn cầu (Swift), cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh tốn quốc tế có uy tín và đạt chất lượng tốt nhất tại thị trường Việt Nam; đầu tư hệ thống máy ATM và công nghệ, tham gia hệ thống liên minh thẻ trong và ngoài nước, triển khai thành công sản phẩm thẻ thanh toán nội địa và thẻ thanh toán quốc tế MasterCard. Bên cạnh những sản phẩm, dịch vụ thuần túy, NH còn triển khai nhiều sản phẩm, dịch vụ hiện đại, đa tiện ích phục vụ khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền bằng Bankdraft thông qua 16 loại ngoại tệ khác nhau; dịch vụ chi lương qua thẻ ATM, triển khai thành công dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ; triển khai bộ sản phẩm Ebanking gồm Internet Banking, Mobile Banking, Phone Banking, SMS giúp khách hàng tra cứu thông tin tài khoản, tỷ giá,sao kê giao dịch, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, … mọi lúc mọi nơi; dịch vụ thu hộ tiền điện và tiền nước; …
Từ tháng 12 năm 2007, United Overseas Bank Limited (UOB) – Singapore chính thức trở thành cổ đông chiến lược của PNB. Qua đó, PNB được nâng cao về kinh nghiệm trong lĩnh tài chính. Đến ngày 08/07/2011, UOB đã được Thủ tướng chính phủ và NH Nhà nước Việt Nam chuẩn y nâng mức sở hữu cổ phần tại PNB đạt 20% vốn điều lệ. Bên cạnh đó, PNB cịn mở rộng mối quan hệ hợp tác với các tổ chức, tập đoàn, cơng ty khác trong và ngồi nước.
PHỤ LỤC 3
QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI PNB
Quy trình cho vay tại PNB bao gồm các bước sau:
Bước 1: Giao dịch ban đầu với khách hàng
NVTD tiếp nhận hồ sơ & tiếp xúc với khách hàng. Đây là khâu rất quan trọng và quyết định các bước tiếp theo của quy trình. Qua đó nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, giới thiệu cho khách hàng biết các thủ tục, chính sách tín dụng của PNB, quyền & nghĩa vụ của khách hàng.
NVTD cần trao đổi với khách hàng về những điều kiện cơ bản của việc cho vay gồm: số tiền vay, lãi suất, mục đích vay, thời hạn cho vay, TSBĐ nợ vay, năng lực tài chính, năng lực hành vi dân sự/năng lực pháp luật dân sự của khách hàng.
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
NVTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện và thu thập đầy đủ hồ sơ vay vốn theo đúng quy định của PNB. Hồ sơ vay vốn bao gồm:
Đối với cá nhân, hộ gia đình vay vốn làm kinh tế phụ gia đình:
Giấy đề nghị & phương án vay vốn.
Bản photo chứng minh nhân dân (CMND) hoặc hộ chiếu, hộ khẩu hoặc KT3 của người vay và các người có liên quan (vợ, chồng, bên bảo lãnh,…). Bản photo giấy đăng ký kết hơn, giấy xác nhận tình trạng hơn nhân của bên thế