7. Kết cấu luận văn
3.2.3. Chuẩn hóa quy trình tín dụng
Chuẩn hóa các quy trình nghiệp vụ vụ tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế. PNB cần thực hiện tách các chức năng quan hệ KH, thẩm định rủi ro, quyết định tín dụng, quản lý nợ nhưng cần lưu ý về hình thức tổ chức, cần quan tâm đến tính độc lập và khách quan.
Đơn giản hóa thủ tục cho vay: PNB cần có biện pháp linh hoạt để đơn giản hóa đến mức thấp nhất có thể chấp nhận được nhằm giảm bớt khối lượng công việc thẩm định trước cho vay và tạo điều kiện cho món vay của KH được thực hiện nhanh chóng, đảm bảo cơ hội kinh doanh cho KH.
Phân tích chính xác KH khi vay vốn, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay: Thực tế hiện nay, để đạt được mục đích vay vốn nhiều KH đã tơ vẽ khơng đúng với tình hình hoạt động kinh doanh của mình. Điều này làm cho NVTD của PNB khó có thể nắm bắt chính xác tình hình kinh doanh của KH, dẫn đến những quyết định sai và gây ra rủi ro khi cho KH vay vốn. Vì vậy, NVTD cần tìm hiểu thơng tin từ nhiều nguồn thông tin khác nhau để xác định xem KH có đủ điều kiện cho vay hay khơng. Ngoài việc dựa vào chất lượng thông tin mà NH cung cấp, PNB cần nắm bắt kịp thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường để từ đó PNB sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Một khi thơng tin về KH chính xác thì hoạt động cho vay của NH đối với từng
KH sẽ hợp lý hơn và chủ động hơn. Thực hiện tất cả các điều đó sẽ giúp cho NH khơng bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
Khi phân tích KH, PNB cần dựa trên những tiêu chí: Năng lực pháp lý của KH nhằm ràng buộc trách nhiệm pháp lý của KH trong quan hệ với ngân hàng; Đánh giá về năng lực tài chính, khả năng quản lý điều hành về hoạt động kinh doanh của KH, dự báo về tình hình hoạt động kinh doanh của KH cũng như ngành mà KH đang hoạt động trong thời gian tới. Do những yếu tố này sẽ quyết định đến hiệu quả của việc sử dụng vốn vay và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của KH, nên PNB cần hiểu rõ những đặc điểm này của KH để đảm bảo món vay được cho vay đúng đối tượng và hiệu quả.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay: NVTD phải triệt để tận dụng những lần tiếp xúc trực tiếp với KH khi đến kiểm tra thực tế tình hình hoạt động kinh doanh của KH để xác định sự khác biệt giữa phương án vay và thực tế. NVTD cần kiểm tra định kỳ và đột xuất về tình hình tài chính và kinh doanh thực tế của KH.
Chủ động giải quyết nợ xấu khi phát sinh: Sau khi phát sinh những khoản vay, sẽ có những nguyên nhân chủ quan làm cho khoản vay có vấn đề, do vậy, NVTD cần chú ý đến những khoản vay có vấn đề để có những biện pháp ngăn chặn kịp thời.
3.2.4. Quy trình xử lý, thu hồi nợ cần thƣờng xuyên và chặt chẽ
PNB cần giám sát chặt chẽ nợ xấu phát sinh, tăng cường kiểm toán nội bộ về việc thực hiện quy định của pháp luật và quy định nội bộ về tín dụng, phát hiện và có biện pháp xử lý kịp thời nguy cơ cho NH. Trường hợp phát sinh nợ q hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn trong một giai đoạn nhất định nhưng PNB đánh giá là có khả năng khắc phục thì PNB có thể xem xét cho vay thêm hoặc có thể cơ cấu lại nợ để KH khắc phục khó khăn trước mắt,… Trường hợp phát sinh nợ quá hạn do khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh
chặt chẽ khoản vay và KH.
PNB cần có bộ phận chuyên về xử lý và thu hồi nợ như trước đây nhằm tăng cường hiệu quả khả năng thu hồi nợ xấu.
PNB cần thực hiện đánh giá lại giá trị TSBĐ đối với những khoản vay phát sinh nợ xấu nhằm hỗ trợ công tác thu hồi nợ được sớm hơn nhằm tránh những rủi ro có thể phát sinh về giá trị của TSBĐ. Ngồi ra, kiểm sốt nội bộ của PNB cần kiểm tra thường xuyên và đột xuất TSBĐ tại các đơn vị, đặc biệt là đối với những khoản vay quá hạn.
PNB cần thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà khơng tn thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra. Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng phải thực hiện dựa trên chất lượng các khoản tín dụng chứ khơng phải dựa vào số nợ quá hạn. Tuy nhiên, việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của toàn thể cán bộ nhân viên của PNB nên thơng thường các đơn vị có tâm lý đối phó. Do đó, bộ phận kiểm sốt nội bộ cần có chương trình hành động thống nhất từ Hội sở đến các chi nhánh/phòng giao dịch để kiểm tra việc thực hiện nghiêm túc vấn đề này nhằm đảm bảo việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đúng và đầy đủ theo quy định của NHNN.
3.2.5. Nâng cao hơn nữa chất lƣợng của đội ngũ nhân viên
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của PNB. Bởi vậy, PNB cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ đạt hiệu quả cả về chất và lượng, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa
kinh doanh.
PNB nên lựa chọn nhân sự có năng lực, có trình độ chun mơn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các cơng việc NH, tín dụng là một nghề địi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và ln có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó, PNB cần tiêu chuẩn hóa NVTD theo các tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân viên làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của PNB trong tương lai. PNB cần quan tâm đến việc nâng cao chất lượng, hiệu quả của bộ máy quản lý NH. Phát triển bộ máy quản lý, điều hành tài giỏi và có tầm nhìn xa, đào tạo đội ngũ nhân viên tinh thơng nghiệp vụ, nhiệt tình, năng động, nhã nhặn, giao tiếp tốt nhằm tạo lợi thế so với các đối thủ cạnh tranh.
Đồng thời PNB cần phải thực hiện tiêu chuẩn hóa NVTD và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những nhân viên yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những NVTD thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. Thực hiện luân chuyển nhân viên trong quản lý KH để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các nhân viên tiếp cận những KH khác nhau sẽ có khả năng xử lý cơng việc được nhanh chóng.
Ngồi ra, PNB nên có chiến lược liên kết với các trường đại học trọng điểm nhằm thu hút nhân tài. Cải cách cơ chế lương phù hợp hơn với từng trình độ và năng lực của nhân viên. Cần có hệ thống chấm điểm tự động nhằm đánh giá hiệu quả làm việc của từng nhân viên, tránh đánh giá chung theo hiệu quả của điểm giao dịch.
3.2.6. Đầu tƣ và vận hành hạ tầng công nghệ một cách hiệu quả
Công nghệ thông tin được xem như một xu hướng chính trong hoạt động NH hiện đại thập niên vừa qua, các giải pháp kỹ thuật công nghệ được lựa chọn là phù hợp đã bảo đảm cho sự phát triển công nghệ tin học NH đúng hướng, là yếu tố giúp PNB tăng khả năng cạnh tranh thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chiếm
hoạt động kinh doanh của mình. PNB cần tập trung đầu tư nâng cấp, xây dựng và vận hành có hiệu quả hệ thống cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin hiện đại. Đẩy nhanh tốc độ thanh tốn, tăng vịng quay tiền tệ, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả đồng vốn xã hội.
PNB cần tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống các kênh giao dịch và thanh toán NH đã triển khai như: ATM, Telephone Banking, Internet Banking,… đảm bảo cho KH vay có thể thực hiện hầu hết các giao dịch, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản vay, tài khoản tiền gửi thanh toán, đăng ký sử dụng dịch vụ mới, thanh toán trong kinh doanh và các giao dịch khác liên quan đến thẻ, đồng thời hệ thống giao dịch này phải được xây dựng trên cơ sở bảo mật, an toàn.
Ngoài ra, PNB cần tăng cường cơng tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cơng nghệ thông tin của PNB. Hiện số lượng cán bộ tại PNB có đủ trình độ để vận hành và bảo trì hệ thống cơng nghệ thơng tin hiện đại cịn rất hạn chế. Nếu chỉ tập trung đầu tư đổi mới công nghệ mà không quan tâm đến việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ am hiểu về cơng nghệ thống tin thì sẽ dẫn đến lãng phí vốn đầu tư, hiệu quả sử dụng cơng nghệ thấp. Do đó, PNB cần bồi dưỡng cho đội ngũ nhân cán bộ chun làm cơng tác tin học phải có chiến lược lâu dài, đảm bảo cho sự phát triển cơng nghệ của PNB.
Thêm vào đó, PNB cần tập trung quảng bá các sản phẩm tín dụng hiện hành cũng như những sản phẩm tín dụng mới đến KH thơng qua SMS, website. Phát triển thêm nhiều sản phẩm công nghệ về các sản phẩm của PNB nhằm bán chéo sản phẩm để tăng dư nợ cho vay.
Hoàn thiện hơn phần mềm chấm điểm tín dụng hiện tại nhằm đánh giá khách quan tình hình tài chính, năng lực của KH trước khi ra quyết định cho vay.
3.2.7. Mở rộng hệ thống mạng lƣới
Hiện tại mạng lưới của PNB ít, chưa phân phối rộng khắp nên việc mở rộng mạng lưới tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất là vấn đề cấp thiết. Đồng thời cần phát triển các sản phẩm, dịch vụ NH có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các
sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, NH điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một KH hoặc nhóm KH, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ nước ngoài về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc KH vay vốn.
Trong thời gian hiện nay, do NHNN tạm thời hạn chế tối đa sự mở rộng mạng lưới của hệ thống NH. Do đó trong thời kỳ này, cần chú trọng về chất lượng mỗi khi đưa điểm giao dịch mới vào hoạt động để nâng cao chất lượng.
3.2.8. Đẩy mạnh công tác Marketing để mở rộng thị phần
PNB cần đẩy mạnh các hoạt động Marketing nhằm dễ nhận dạng hình ảnh và thương hiệu của mình. Tăng cường triển khai các chiến dịch Marketing giới thiệu cho KH các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có lợi thế. Xây dựng thương hiệu PNB gần gũi, đa dạng bằng việc tăng cường các hoạt động xã hội như: tài trợ các chương trình game show, live show, quảng cáo trên truyền hình, trên báo giấy, các trang mạng,... Ngoài ra, các hoạt động này cũng cần thể hiện những thành tựu đạt được và khả năng đáp ứng cũng như năng lực phục vụ của PNB để thu hút KH mới. PNB cần chăm sóc KH tốt hơn trong những dịp sinh nhật, lễ, Tết.
Duy trì KH cũ được xác định là KH tốt, uy tín là nhiệm vụ quan trọng nhất vì chi phí tìm kiếm được một KH mới sẽ vượt xa chi phí duy trì một KH cũ. Để duy trì KH cũ cần ưu tiên trong cơng tác phục vụ, chăm sóc, ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn vay, phí, tỷ lệ cho vay trên TSBĐ cũng như giảm các thủ tục không cần thiết cho KH. Điều quan trọng là cách đối xử giữa NH với KH, KH sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất vay cao hơn các NH khác nhưng bù lại, KH nhận được sự quan tâm, tư vấn, chia sẻ tốt nhất từ Ban lãnh đạo cũng như NVTD của PNB. Khi có khó khăn, NH sẵn sàng hỗ trợ KH để vượt qua và đó là điều quan trọng nhất mà KH cần.
Đẩy nhanh dòng sản phẩm thẻ đồng thương hiệu mới nhằm góp phần đẩy mạnh thương hiệu và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của PNB.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng là động lực phát triển kinh tế của mỗi Quốc gia, việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là rất cần thiết, nó khơng chỉ giúp cho hoạt động của NH ngày càng hiệu quả hơn mà còn giúp cho KH dễ dàng hơn trong việc vay vốn, thu hút càng nhiều KH đến NH. Tuy nhiên, bên cạnh các kết quả đạt được thì PNB cũng có một số hạn chế nhất định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là một trong những mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển của PNB cũng như tất cả các NH. Bên cạnh đó cũng cần có sự phối hợp đồng bộ giữa PNB và các cấp, các ngành cơ quan để tạo ra một hành lang vững chắc cho PNB phát huy có hiệu quả.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng là một khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Hiện nay tín dụng vẫn cịn nhiều hạn chế và gặp nhiều khó khăn do sự biến động của nền kinh tế trong và ngoài nước. Cùng với xu hướng tái cơ cấu ngân hàng, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngồi làm đẩy mạnh cuộc chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần và ổn định vị thế.
Với đề tài “Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam” luận văn đã khái quát cơ bản về hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại PNB giai đoạn 2008-2012. Cùng với việc xem xét các định hướng phát triển của PNB trong thời gian tới, luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cao Như Hồng, 2010. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín. Luận văn thạc sĩ. Đại học kinh tế TP.HCM.
2. Dương Hữu Hạnh, 2012. Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại trong nền
kinh tế tồn cầu. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản lao động.
3. Lê Văn Tề, 2010. Tín dụng ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản giao thông
vận tải.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005. Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
5. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007. Quyết định của Thống đốc Ngân