7. Kết cấu luận văn
3.1. Định hƣớng phát triển của PNB trong thời gian tới
3.1.1. Phƣơng hƣớng và nhiệm vụ hoạt động
PNB định hướng đến năm 2015 trở thành NH bán lẻ đa năng bằng chiến lược phát triển phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực tài chính như: chứng khốn, bảo hiểm, bất động sản,… với mục tiêu phát triển an toàn – hiệu quả, nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ KH, đưa ra nhiều giải pháp, phương hướng kinh doanh mới và sử dụng tối ưu nguồn tài nguyên của PNB (nhân lực, cơ sở hạ tầng, tài nguyên bất động sản), tập trung chủ yếu các nội dung sau:
Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thường xuyên phát triển sản phẩm huy động vốn mới, tạo thêm nhiều tiện ích cho KH, đảm bảo khả năng thanh khoản, an toàn trong hoạt động NH.
Quản trị tài sản nợ - có một cách khoa học và hợp lý nhằm tối đa hóa lợi ích cho cổ đơng.
Tăng trưởng tín dụng hợp lý trên cơ sở kiểm sốt đến chất lượng tín dụng.
Tập trung xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, thu hồi nợ quá hạn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn mới, đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp nhất theo quy định.
Phát triển sản phẩm mới có chọn lọc trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại như Internet banking, Mobile banking, triển khai hệ thống e-banking đưa vào vận hành, phát hành thẻ quốc tế Mastercard, liên kết với Smartlink thực hiện các nghiệp vụ giá trị gia tăng trên hệ thống thẻ như: dịch vụ SMS banking, thanh tốn hóa đơn và nạp tiền, dịch vụ thanh toán trực tuyến ... nhằm nâng tỷ trọng thu ngồi tín dụng trong tổng thu nhập.
Đảm bảo thực hiện hiệu quả hoạt động dịch vụ tài chính và đầu tư tài chính. Tăng cơ cấu thu nhập từ dịch vụ và đầu tư trong tổng thu nhập của NH.
Tiếp tục phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ NH trên cơ sở ứng dụng nền tảng công nghệ NH hiện đại, áp dụng các chuẩn mực quốc tế đối với việc quản trị NH, đặc biệt là quản trị rủi ro.
Tăng cường hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ, đảm bảo phát huy hiệu quả kiểm toán nội bộ trong việc phát hiện và cải tiến những điểm yếu trong hệ thống quản lý của NH; nhận diện và dự báo những rủi ro có thể xảy ra thơng qua việc đánh giá tính đầy đủ, hiệu quả và hiệu lực của hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, góp phần gia tăng niềm tin của các cổ đông vào hệ thống quản trị rủi ro của NH.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo, tái đào tạo cán bộ nhân viên phục vụ cho nhu cầu sắp xếp, mở rộng mạng lưới, hồn thiện chính sách lương và các chế độ đãi ngộ mang tính cạnh tranh cao.
Tiếp tục nâng cao thương hiệu PNB, xây dựng và triển khai chiến lược phát triển thương hiệu đồng bộ, rộng khắp thơng qua các hoạt động marketing, chăm sóc KH, khuyến mãi.
Phát triển hệ thống mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch để góp phần thúc đẩy cơng tác huy động vốn, cho vay, góp phần quảng bá hình ảnh và đưa các sản phẩm dịch vụ của PNB đến với cơng chúng, đóng góp đáng kể vào kết quả hoạt động của PNB.
Duy trì tốt hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 tại Hội sở và các đơn vị trong toàn hệ thống.
PNB ln cam kết mang đến giá trị “Tín” trong chất lượng từng dịch vụ, thủ tục nhanh chóng, lãi suất hấp dẫn với nhiều giá trị cộng thêm,… Cùng với tiêu chí hoạt động của mình “Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng”, PNB mang sứ mệnh đem sự thịnh vượng đến với cộng đồng, xã hội và đến từng KH.
Phấn đấu thực hiện và đạt mục tiêu dựa trên nền tảng cốt lõi: năng lực tài chính - nhân sự và cơng nghệ.
3.1.2. Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng
Phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay phù hợp với tình hình thực tế cũng như cơng cuộc hội nhập quốc tế hiện nay.
Ưu tiên phát triển KH mới tại các đơn vị mới thành lập, có dư nợ tín dụng thấp trên tinh thần cẩn trọng khi thẩm định và xét duyệt cho vay, tập trung vào các lĩnh vực được khuyến khích như nơng nghiệp nơng thơn, doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả năng thu hồi vốn cao, kiểm soát và hạn chế giải ngân đối với các lĩnh vực khơng khuyến khích.
Tiến hành rà soát, phân loại lại nợ xấu, đề ra phương hướng và có biện pháp xử lý phù hợp với những khoản nợ quá hạn, nợ xấu. Đồng thời cố gắn không để nợ xấu phát sinh thêm.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của PNB
Hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, nhưng cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn những rủi ro lớn cho các NHTM. Tín dụng trong điều kiện trong nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập vẫn tiếp tục đóng một vai trị quan trọng trong kinh doanh NH và đang đặt ra những yêu cầu mới về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Theo phân tích hiệu quả hoạt động của PNB trong giai đoạn 2008 – 2012, tác giả có kiến nghị một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của PNB như sau:
3.2.1. Tăng cƣờng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng
PNB cần chú trọng công tác quản lý và tăng cường hơn nữa cơng tác kiểm sốt rủi ro đối với bản thân, cần cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thơng lệ quốc tế về quản trị NH như: Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ KH, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan; Thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng, bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập.
trước khi quyết định cấp tín dụng nền NVTD phải tập trung tất cả các kỹ năng nghề nghiệp, kiến thức, với tinh thần trách nhiệm cao. Thực tế cho thấy chất lượng thẩm định tín dụng có vai trị quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và danh mục cho vay nói chung.
Quản lý, giám sát và kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân và sau cho vay. Sau khi giải ngân cho KH, NVTD phải thường xuyên theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của KH nhằm đánh giá xem KH có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng. Đây là giai đoạn rất quan trọng để NVTD sớm phát hiện những vấn đề phát sinh, để kịp thời thực hiện những biện pháp xử lý thích hợp nhằm tránh những rủi ro về sau. Trong trường hợp KH gặp khó khăn cần gia hạn nợ thì NVTD phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, nêu ra phương án gia hạn, thu hồi nợ và phải theo dõi sát món vay nhằm thu hồi nợ đúng thời gian KH đã cam kết. Quan trọng là PNB chú ý thu hồi đúng hạn đối với những khoản vay đầu tư vào chứng khoán, kinh doanh bất động sản, vay vốn bằng vàng và các nhu cầu vay vốn khác có nguy cơ cao do biến động của giá cả thị trường.
Trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài việc thực hiện kiểm tra theo định kỳ, PNB cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các KH có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cường khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng.
3.2.2. Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả
Trước sự cạnh tranh của các NH đối thủ nước ngoài cũng như các NH trong nước, nguy cơ thị phần tín dụng của NHTM bị co hẹp ngày một gần hơn thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hoặc đảm bảo an tồn, phát triển tín dụng cần bắt đầu trước tiên từ việc cải cách chính sách tín dụng.
Qua nghiên cứu và phân tích tình hình hoạt động tín dụng giai đoạn 2008– 2012, ta thấy chính sách tín dụng hiện hành của PNB khá đơn giản, các sản phẩm tín dụng chủ yếu là cho vay và bảo lãnh, đối tượng cấp tín dụng là các cá nhân và
doanh nghiệp vừa và nhỏ, cấp tín dụng cho những ngành, lĩnh vực kinh tế cơ bản,… PNB cần phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất qn và hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mình. Cần phát huy được các thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an tồn và sinh lợi.
Chính sách tín dụng cần đa dạng hóa các sản phẩm và loại hình cấp tín dụng, phát triển các sản phẩm tín dụng kết hợp và hỗ trợ, quy định và phân khúc rõ nhóm KH truyền thống, nhóm KH mục tiêu và nhóm KH tiềm năng cũng như phương thức khai thác và quản lý KH.
PNB phải xây dựng chính sách KH hiệu quả hơn, các KH chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc thật kỹ lưỡng. Trong môi trường cạnh tranh hiện nay thì chính sách lãi suất của PNB cần được xây dựng tùy thuộc vào uy tín của KH, tính khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của món vay. Trên cơ sở đó, chính sách lãi suất ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần được áp dụng cho những KH có lịch sử vay tốt, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi cũng như có tài sản đảm bảo thích hợp. Đề xuất PNB nên chấp nhận cho vay những món vay có rủi ro cao (ví dụ thiếu hoặc khơng có tài sản đảm bảo,…) với mức lãi suất cao vượt trội để nâng cao lợi nhuận. Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức này trong một tỷ lệ nhất định để tránh rủi ro quá lớn.
Trên cơ sở phân loại KH dựa vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, PNB cần xây dựng chính sách KH trong hoạt động tín dụng theo hướng thiết lập mối quan hệ tồn diện, lâu dài và có nhiều ưu đãi đối với các KH có ít rủi ro, hạn chế quan hệ và không ưu đãi đối với những KH có rủi ro trung bình và dừng quan hệ, thu hồi nợ đối với các khách hàng có độ rủi ro cao. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần được xây dựng mới phù hợp với thực tế hơn, đáp ứng được yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng trong tình hình mới bằng cách đánh giá khách hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính.
độc lập và khách quan vốn có.
PNB cần nâng cao chất lượng phục vụ KH vay. Quy trình làm việc cần được cải cách để chun mơn hóa hơn, tách bạch từng khâu của tín dụng để công việc được chun mơn hóa hơn. Sẽ giúp cho công việc chuyên nghiệp và thực hiện nhanh chóng, đồng thời tránh được tình trạng tiêu cực trong cho vay xảy ra nhằm tăng hiệu quả kinh doanh cho PNB.
Giải quyết cho vay với thời hạn nhanh nhất theo quy định, tránh làm mất thời gian của KH, cải thiện chất lượng phục vụ KH là vấn đề quan trọng mà PNB cần quan tâm, vì giải quyết cho vay nhanh khơng những tạo sự thuận lợi cho KH mà còn thể hiện sự tôn trọng KH, để lại ấn tượng tốt trong KH, tạo danh tiếng tốt cho PNB.