6. KẾT CẤU ĐỀ TÀI
2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
2.3.1.4 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau
Thiếu giám sát và quản lý khoản vay sau giải ngân:
Trước áp lực chỉ tiêu kinh doanh nên Bộ phận bán hàng thường ít chú trọng đến cơng tác kiểm sốt sau hoặc các điều kiện quản lý khoản vay. Mặc dù yêu cầu kiểm tra quản lý khoản vay sau giải ngân được quy định cụ thể trong quy trình TD cũng như từng phê duyệt khoản vay, tuy nhiên việc kiểm tra giám sát khoản vay chỉ thực hiện chiếu lệ, chưa được xem trọng và thực thi một cánh nghiêm túc trên thực tế. Quản lý khoản vay sau giải ngân cũng là một cách quan tâm KH nhằm tìm kiếm và mở rộng cơ hội kinh doanh mới, bán chéo sản phẩm và sớm phát hiện rủi ro tiềm ẩn. Tuy nhiên, do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho KH của nhân viên TD, quản lý số lượng KH quá đông (đặc biệt KH cá nhân), không sắp xếp và phân bổ khoa học thời gian bán hàng và thời gian kiểm soát sau. Mặt khác, hệ thống quản lý thông tin tại các DN quá lạc hậu, không
cung cấp kịp thời, đầy đủ các thông tin MB yêu cầu dẫn đến trong thời gian qua MB chưa thực hiện tốt công tác này đúng nghĩa, đầy đủ, còn mang nặng tính hình thức và đối phó, cụ thể:
CV QHKH thường đưa mẫu KH ký trước khi thực hiện hồ sơ vay vốn và chỉ liên hệ khi KH chậm trả lãi/gốc hay chuyển nợ quá hạn. Hoặc chỉ đi kiểm soát sau và lập biên bản khi biết có đồn kiểm tra. Điều này dễ dẫn đến rủi ro KH cố tình tẩu tán tài sản, trốn nợ hoặc thái độ thiếu hợp tác khi NH tiến hành thu hồi nợ. CV QHKH sẽ khó tìm được KH trong trường hợp chuyển nơi cư trú, không xác định được địa điểm làm việc mới của KH, xấu hơn là trường hợp KH thất nghiệp và mất nguồn trả nợ chính. Thực tiễn cho thấy hầu hết các khoản nợ có vấn đề tại MB đều xuất phát từ mục đích vay mua xe. Phương thức vay nợ này khá dễ dàng do TSĐB là tài sản hình thành từ vốn vay. Tuy nhiên, do khoản vay có thời gian dài (4 đến 5 năm) trong khi CBTD thay đổi liên tục dẫn đến không ai quản lý KH trên thực tế, đến khi nợ xấu phát sinh thì việc tìm kiếm TSĐB vơ cùng khó khăn vất vả chứ chưa nói đến việc xử lý tài sản. Nhiều trường hợp tài sản bán qua tay 3, 4 chủ do giá trị rẻ nên người mua chấp nhận rủi ro không cần giấy tờ hay KH cầm cố vay nợ “nặng lãi”. Việc xử lý TSĐB mất rất nhiều cơng sức và cần sự phối hợp từ phía cơ quan chức năng chuyên ngành như công an khu vực, công an giao thông,… rõ ràng ở những nước trình độ dân trí chưa cao cũng làm nảy sinh rủi ro cho NH.
Bên cạnh đó, do yêu cầu cạnh tranh các NH đều muốn “lôi kéo” KH. Điều này có thể dẫn đến cho vay quá nhu cầu KH, đặc biệt hình thức cấp hạn mức TD. Thơng thường MB thường ràng buộc lộ trình để KH chuyển tồn bộ giao dịch về MB. Tuy nhiên, trên thực tế bộ phận bán hàng do chạy theo chỉ tiêu thường không quản lý chặt điều kiện này, thiếu sự giám sát TD do thiếu kiến thức về hoạt động lĩnh vực, ngành nghề của KH vay vốn.
Do khơng thực hiện kiểm sốt sau nên việc xếp hạng TD nội bộ định kỳ hàng quý vô cùng khó khăn vì thiếu thơng tin, phần lớn dựa vào thông tin thời
điểm cấp TD dẫn đến việc xếp hạng không phát huy được tác dụng và chưa phản ánh đúng tình hình hiện tại KH.
Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ
Tại MB, công tác kiểm tra nội bộ thực hiện theo định kỳ 2 lần/năm hoặc từng thời kỳ ở nhiều cấp khác nhau (cấp CN, cấp khu vực, cấp hội sở) theo chỉ thị và công văn chỉ đạo NHNN. Tuy nhiên, ở các CN, PGD vẫn cịn tình trạng đưa ra các giải pháp đối phó tạm thời khi có đồn kiểm tra khu vực/ hội sở. Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của kiểm tra viên tại CN, Khu vực chưa đáp ứng được yêu cầu về kinh nghiệm TD trên thực tế, chưa nắm vững quy trình quy chế. Việc kiểm tra, rà sốt của bộ phận phân tích CN chỉ mang tính hỗ trợ PGD, CN đối phó cơng tác kiểm sốt Hội sở nên mang tính chiếu lệ, chưa có biện pháp chế tài, kết quả kiểm tra thường không được quan tâm đúng tầm.